Verzekeren

Met verzekeren is iets raars aan de hand. Het basis-idee heeft wel wat: doordat je met een grote groep spaart om financiële pech op te kunnen vangen, hoef je maar een klein bedrag te sparen want niet iedereen overkomt die financiële pech.

Dat werkt goed bij dingen die niet vaak voorkomen, maar minder goed bij dingen die vaak voorkomen. Iedereen raakt wel eens iets kwijt op vakantie: een zonnebril, een handdoek, een camera, een boek. Als mensen daarvoor een verzekering afsluiten en alles wordt ook daadwerkelijk geclaimd, ligt het bedrag dat per persoon ingelegd moet worden erg dicht bij wat er zoal verloren wordt. Er moet ook nog ingelegd worden voor de bedrijfskosten en winst (zelfs al is die heel laag).

Ik denk dat je je moet verzekeren voor zaken die echt belangrijk zijn en die je niet zelf kunt betalen. Dus: je mobieltje verzeker je alleen als het ding van levens- of bijna-levensbelang voor je is (really?), én je nog niet de buffer hebt op kunnen bouwen om een nieuwe te kopen (wat een tijdelijke situatie zou moeten zijn, maar dat is iets anders).

Nou kosten verzekeringen lang niet altijd veel geld. Een paar euro per maand, daar kun je je geen buil aan vallen. Maar als het geld niet ‘vastzit’ in een verzekeringspremie ben je veel vrijer om het te besteden: je kunt je  fiets vervangen van de uitgespaarde allrisk-premie van je auto), je hebt niet te maken met allerlei beperkende regeltjes en uitzonderingen waardoor je misschien niet uitgekeerd krijgt. En zolang je het geld niet hoeft te besteden, levert het jou rendement op in plaats van de verzekeringsmaatschappij.

Wat verzeker je wel standaard:

• Verzeker je voor ziektekosten, áls je naar het buitenland gaat, zorg je dat je ook daar gedekt bent.
• Verzeker je huis.
• Verzeker je voor de kosten van bijvoorbeeld een ongeluk die een ander op jou kan verhalen (WA-verzekering).

En dan komt het:

• Voor mensen die niet zomaar alle tandartskosten kunnen betalen, is het verstandig een aanvullende verzekering te nemen. Mensen die het wel kunnen betalen, hoeven geen verzekering hiervoor te nemen.
• Voor mensen die niet zomaar een vervangende auto kunnen kopen en die bijvoorbeeld voor hun werk afhankelijk zijn van hun auto, is het verstandig ook hun auto verzekeren. Mensen die het wel kunnen betalen, hoeven geen verzekering hiervoor te nemen.

Het lijstje is veel langer te maken en komt hierop neer: mensen met weinig ruimte in hun budget ‘moeten’ meer verzekeringen afsluiten. En dat terwijl zij juist de besparing goed kunnen gebruiken. Een cirkel die niet makkelijk te doorbreken is. Het helpt als je eerlijk en en beetje streng bent tegenover jezelf: ben je echt afhankelijk van je auto of zou je ook een tijdje op de fiets kunnen gaan?

Een andere vraag is de levensverzekering. Stel dat er in het gezin een hoofdkostwinnaar is die significant meer verdient dan de ander. Als die kostwinner iets overkomt, hebben de achterblijvers naast veel verdriet ook nog eens een financiële strop. Je wil voorkomen dat ze naast alle ellende ook nog eens niet meer voor zichzelf kunnen zorgen en gedwongen worden te verhuizen, dus sluit je een levensverzekering af.

Wat als de hoofdkostwinnaar niet overlijdt, maar arbeidsongeschikt raakt? Daarvoor sluit je een arbeidsongeschiktheidsverzekering af. 

Wat als de hoofdkostwinnaar niet arbeidsongeschikt raakt maar werkeloos? Daarvoor sluit je een werkeloosheidsverzekering. Maar wacht eens even, die zijn heel duur en de voorwaarden zijn vaak slecht. Dus dat pak je anders aan: je legt een buffer aan, zodat je bij werkeloosheid de tijd hebt om je inkomen op een andere manier te regelen.

Zou je dat niet voor die andere twee situaties ook kunnen doen? Zeker als je spaart om financieel onafhankelijk te worden, ben je eigenlijk al bezig met een dergelijke voorziening, en die is een stuk flexibeler inzetbaar dan die verzekeringen. Toegegeven: als de hoofdkostwinnaar overlijdt als je aan het begin van het opbouwen van je voorzieningen bent, dan heb je waarschijnlijk nog niet voldoende opgebouwd en is de verzekering waardevol.
Je kunt je levensverzekering ook voor een korte periode afsluiten. Misschien een goede keuze als je gezin écht in de problemen komt bij het overlijden van de hoofdkostwinnaar. Ik heb me daar niet in verdiept omdat onze situatie anders is, dus ik weet niet of het een goede optie is. Maar met de luxe dat ik niet in die situatie verkeer (en het dus misschien wel verkeerd inschat), denk ik dat je ook best wel wat vertrouwen mag hebben in je gezin. Het geluk en welzijn hangt niet van het inkomen af, en waarschijnlijk kunnen de achterblijvers meer dan je denkt.

Vergeet trouwens niet dat je in Nederland recht hebt op een nabestaandenuitkering, dat is zeker geen vetpot, maar het is in ieder geval iets. Bovendien bouw je zolang je in loondienst bent nabestaandenpensioen op. Vaak heb je daar al wat in opgebouwd tegen de tijd dat je een gezin hebt, dat afhankelijk van je is, en is een levensverzekering dus niet noodzakelijk.

Als ik nu bijvoorbeeld zou overlijden, zou Meneer Money Wenkbrauw 900 euro netto per maand krijgen. Dat is toevallig precies het bedrag dat ik aan onze gezamenlijke rekening overmaak : ) Hij krijgt het, maar Meneer Money Wenkbrauw heeft het niet nodig. Hij heeft een eigen inkomen, en ik eet natuurlijk niet meer mee van die gezamenlijke rekening als ik dood ben. Ik moet trouwens nog wel begraven worden, maar dat kan hij wel betalen uit mijn erfenis. Hè getsie, het is toch een naar onderwerp om over na te denken, maar wel belangrijk. 

Wij hebben in ieder geval zo min mogelijk verzekeringen, en het loont ook zeker de moeite om bijvoorbeeld eens per jaar te kijken of je een voordeligere verzekering kunt vinden voor de verzekeringen die je echt nodig hebt.