Depressie?

Het onderwerp lijkt wat off-topic, maar dit kan mensen echt helpen, en dan maakt off-topic me niet zo uit. Het kan het zetje zijn wat je nodig hebt om (op termijn) weer te kunnen genieten van het leven. En zo is het cirkeltje rond, want daar gaat dit blog uiteindelijk ook over: Hoe ik nu geniet (en soms niet) en hoe ik dat straks wil doen.

Op de facebookpagina van Promind psychologen staat een duidelijk filmpje over depressie. Het is gebaseerd op het boek 'Black Dog'. Het helpt te begrijpen wat depressie is, en geeft tips. Er is ook een filmpje met tips voor als iemand in je omgeving aan depressie lijdt.
Vind je depressie wel heel zwaar klinken en denk je dat het zo erg niet is? Bekijk het filmpje dan toch eens. Wie weet vind je er elementen in waar je wat aan hebt, en anders kun je er misschien iemand anders mee helpen.

Korte bespaartip - de buitenbeentjes zijn weer echt goedkoop

Buitenbeentjes, ik zag ze weer liggen voor een euro. Een kilo prima appels bij de Appie. Goedkoper dan alle andere. Ik vind ze lekker en met de plekjes of andere nadelen valt het ook reuze mee. Inverglijking met andere zakken appels die je koopt merk ik nauwelijks verschil.
Misschien is de markt nog wel goedkoper, maar die mis ik vaak.

Mevrouwtje-nooit-genoeg

Goedkoop genieten is heel makkelijk.Toch merk ik dat ik altijd goedkoop genieten niet makkelijk vind.

Genieten en gelukkig zijn hoeft niet veel geld te kosten. Samen zijn met Meneer Money Wenkbrauw, familie of vrienden, mooie natuur, een mooie stad, een goed boek, een verse zelfgesmeerde boterham, een fietstochtje, ... . Ik kan er intens van genieten en het kost me niets of bijna niets.

Ik kan er moeiteloos al mijn vrije tijd mee vullen. Er zijn meer dan genoeg goedkope gelukmakers.

En toch.

En toch zijn er daarnaast nog een heleboel dingen die ik óók best zou willen. Waar ik blij van zou worden. Dingen die ik niet doe omdat ze geld kosten en niet strikt noodzakelijk zijn. Dingen die ik dus niet doe omdat ik geld wil besparen.

Denk aan een kop thee gaan drinken in de stad, zomaar een boek kopen dat ik wil lezen, een bos bloemen laten bezorgen bij die vriendin die het even kan gebruiken, die mooie (en betaalbare) fotoserie kopen, een flinke portie coquilles halen, een elektrische auto kopen, ....

Voor bijna al deze dingen zijn goedkopere alternatieven te verzinnen die soms bijna net zo leuk zijn en soms zelfs beter. Toch heb ik daar niet altijd zin in. Ik heb niet altijd zin om een goedkoop alternatief te bedenken. Vaak vind ik het een sport om dat wel te doen, en geniet ik daar ook weer van, dat is dus dubbelop genieten. Maar soms denk ik: pfff, al dat gedoe, ik wil gewoon dit, en er niet moeilijk over doen, ik heb het geld toch?!

Dit is niet bedoeld als klaagzang. In tegendeel: ik realiseer me terdege dat het een luxe-ding is dat ik de keuze heb tussen geld uitgeven en besparen, en al helemaal dat ik dat in goede gezondheid kan doen. 

Het is meer een soort van 'de andere kant laten zien'. Ik blog over besparen en al die goedkope of gratis alternatieven die ik toepas, en de paar heel bewuste keuzes die ik maak die wel meer geld dan nodig kosten. Daarbij komt eigenlijk nooit aan bod dat ik ook wel eens lekker lui, niet bewust, een keuze zou willen maken, die dan duur of goedkoop of gratis uit kan vallen. Gewoon omdat er ook leuke dingen zijn die wel geld kosten.

Ik probeer het Mevrouwtje-Nooit-Genoeg in mij zo rustig mogelijk te houden. Ik weet waar ik het voor doe. Ik vraag me wel eens af of ze langzaam zal verdwijnen als een soort oude gewoonte of dat ik haar op een gegeven moment de kop op laat steken, omdat ik haar al te lang onderdrukt heb.

Uitbetaaldag +

Gisteren was het weer uitbetaaldag. Voor mij en waarschijnlijk ook veel anderen was het een bijzondere uitbetaaldag omdat de eindejaarsuitkering ook is uitbetaald. Toch altijd leuk om te zien als er zo'n flink bedrag op je rekening wordt bijgeschreven.

Ik ga het waarschijnlijk allemaal in mijn 'vrijlevenvermogen' storten. Ik moet nog even kijken of ik met mijn gewone salaris en automatische storting tbv mijn vrijlevenvermogen uitkom met alle decemberuitgaven, maar ik denk het nét wel. Extra sparen zal er aan het einde van de maand niet inzitten, maar als ik nu mijn hele eindejaarsuitkering extra spaar, hoeft dat ook niet.

Wachtwoorden - hou het veilig en leuk

Vandaag is het 'Pas-je-password-aan-dag'. (Eigenlijk 'Verander je Wachtworden-dag, een initiatief van Tweakers, maar ik houd van alliteratie) Uit onderzoek blijkt dat veel mensen onveilige wachtwoorden hebben. Namen van kinderen, geboortedagen, overal hetzelfde wachtwoord, of zelfs '123456'.

Een wachtwoord dat makkelijk te raden of te kraken is, kan je een hoop ellende opleveren. Denk aan dingen die een ander namens jou op soical media plaatst. Dat kan grappig lijken, maar het kan vooral ook heel vervelend zijn. Stel dat iemand beledigd wordt uit jouw naam of nog erger.

Als je wachtwoord van een account waarmee je dingen kunt bestellen en betalen, bekend wordt bij kwaadwillenden, kan je dat een hoop geld kosten. Stel dat er met jouw wachtwoord dingen op jouw naam besteld worden met een ander afleveradres en achteraf betaling, dan krijg jij de rekening.

Wachtwoorden zijn dus een serieuze zaak. Maar het leuke is, dat een veilig wachtwoord een lang wachtwoord is. Dat betekent dat je jezelf een leuke of motiverende boodschap kunt geven in je wachtwoord. Het schijnt dat het slim is om er een leestekens en cijfers aan toe te voegen. Als je maar geen opvolgende reeks gebruikt (ook niet naast elkaar op het toetsenbord). Denk aan

• 'LachenisgeZond2!'
• '5Pennyforyouthought$'
• 'MevrouwMoneyWenkbrauwisdeallerbeste999'
• 'Ikhoudvanjou#alleenvanjou100'
• 'Smile:)!you'reoncandidcamera7'
• 'Alsjebitchwilchillenisdatgeenprobleem13'
• 'Hetisoranjeenhetisonzeker14'
• '<Staateenmanbijdetramhalte9'

Je merkt het: ik vind het leuk. En nee: hier zit niet een wachtwoord tussen dat ik gebruik.
Ik ben overigens geen veiligheidsexpert, dus als je echt aan de safe side wil zitten, zoek dan even op internet op of ik de goede tips eruit heb gepikt en ze goed heb toegepast. Misschien is het bijvoorbeeld slim om dingen te combineren.

Ik wens jullie in ieder geval veel plezier.

Kledingbudget

Ik heb de afgelopen maanden niet veel aan kleding uitgegeven. Om precies te zijn is dat 12 euro geweest sinds 1 juni. (Verder terug heb ik niet gekeken, maar dat zal ook niet veel geweest zijn.) Ik houd van verzorgde en bijzondere kleding.

Maar ik houd niet van winkelen. En ik vind het ook niet erg als iets uit de collectie van vorig jaar of het jaar daarvoor komt. Sterker nog: dat weet ik meestal niet. Ik ben niet helemaal ongevoelig voor modetrends, maar ik zit er niet zo bovenop of middenin. Dat helpt erg bij het besparen. Ik ben daar wel blij mee. Toch zal ik er binnenkort weer eens aan moeten geloven. Ik draag graag blouses. Ik heb ze van één merk in allerlei kleuren. Helaas zijn ze zichtbaar aan het verslijten, vooral bij de kragen en manchetten. Dat is niet zo gek, want ik heb ze al jaren.
Tot mijn spijt bestaat het merk niet meer. Ik moet dus op zoek naar een nieuwe standaard-blouse die in veel kleuren verkrijgbaar is. Ik denk dat ik maar eens online begin.

Ik heb eigenlijk geen idee wat ik in een jaar aan kleding uitgeef, maar als ik mijn bespaarcentage boven de 55% wil houden, kan ik er niet te veel aan uitgeven. Ik denk dat ik het gemiddeld op zo’n 35 euro per maand moet houden. Dat zou ook wel moeten lukken, maar ik vind het toch best krap klinken. Behalve de blouses, is één van mijn nette pakken aan vervanging toe, maar ik hoef dit jaar waarschijnlijk geen nieuwe winterjas (ik moet hem nog van zolder halen, maar voor zover ik me kan herinneren is hij nog prima) en ook geen nieuwe schoenen (er moet wel weer eens flink over die schoenen gepoetst worden).

Misleiding en emotionele chantage (verjaring grondclaim)

Mijn ouders kregen een brief van de gemeente: een stukje van de voortuin zou eigenlijk gemeentegrond zijn. De gemeente bood het stukje te koop aan. Een aantal buren kreeg een vergelijkbare brief.

Al gauw had iemand ontdekt dat er iets met ‘verjaring’ was, en dat de gemeente onder bepaalde omstandigheden na een X aantal jaar geen aanspraak meer kon maken op de grond. Mijn ouders maakten zich überhaupt niet zo’n zorgen. Er werden grapjes gemaakt over dat mijn vader een vergoeding kon vragen voor het beheren van gemeentegrond. En als de gemeente stoeptegels in de voortuin wilde komen leggen, moesten ze dat vooral doen. Maar alle gekheid op een stokje, wilden ze toch wel graag weten hoe het nou zat. Dat heb ik even voor ze opgezocht op internet:

Het komt erop neer dat als je meer dan 10 jaar ‘te goeder trouw’ grond in je bezit bezit hebt en dat ook aan kunt tonen, de grond je eigendom is geworden. Je kunt dat bijvoorbeeld aantonen door verklaringen van je buren, en die ondersteunen met foto’s, waarop bijvoorbeeld te zien is dat de tuin ook vroeger al die grens had (die foto’s moeten dan wel dateerbaar zijn; in ons geval was dat eenvoudig omdat mijn ouders een nieuw huis gebouwd hebben op het perceel en de grens voor de bouw van het huis).

Tot mijn verbazing is er een vergelijkbare regeling voor als je de grond niet te goeder trouw in bezit hebt. De verjaringstermijn is dan 20 jaar. Dus ook als je je ooit grond onrechtmatig hebt toegeëigend kun je rechtmatig eigenaar worden.

Op basis hiervan heb ik een verklaring opgesteld voor mijn ouders en een aantal buren om aan te tonen dat ze die grond allemaal al meer dan 10 en zelfs meer dan 20 jaar in bezit hebben. Ik heb er een eenvoudige begeleidende mail bij geschreven waarin we de gemeente hebben meegedeeld dat het recht van de gemeente op de grond verjaard is en dat de grond dus van mijn ouders is.

Vervolgens kregen mijn ouders een brief dat B&W had ingestemd met de verjaring. Daarvan gingen mijn wenkbrauwen licht omhoog, want het is niet iets waar zij mee in kunnen stemmen of niet. Het is een gevolg van de wet. Als het er echt op aan komt, beslist de rechter erover. 

Maar goed, waar mijn wenkbrauwen verder van omhoog gingen: De gemeente verzocht mijn ouders uiterlijk 1 september 2015 een akte van verjaring in te laten schrijven bij de notaris. Mijn wenkbrauwen gingen omhoog omdat ik tijdens mijn eerdere zoektocht op internet al tegen was gekomen dat inschrijven bij de notaris helemaal niet hoeft. Die indruk werd hier toch sterk gewekt. Er werd in ieder geval niet bij gemeld dat dit optioneel was.

Ik controleerde het nog een keer, en het hoeft inderdaad niet. We lieten het daarbij.

De gemeente niet. Vorige week kreeg mijn vader een herinneringsbrief. “Tot op heden heeft deze registratie niet plaatsgevonden. Wij verzoeken u nogmaals om de verjaring uiterlijk dit jaar te laten registreren.” Er staat wederom niet dat het verplicht is, maar je kunt zeker die indruk krijgen. Ik belde de gemeente om te vragen of zij dachten dat het verplicht was: “Eh nee, het is niet verplicht.” Op mijn vraag waarom ze het dan tot twee keer toe verzoeken met een deadline erbij zonder erbij te vermelden dat het optioneel is, was het antwoord dat het voor de gemeente wel heel fijn zou zijn.

Nou begrijp ik dat dat voor de gemeente fijn is. Het is wel zo duidelijk in de administratie en zo. Maar de kosten zouden voor mijn ouders zijn en de gemeente ging daar niet in bijdragen. Ik vind het gewoon niet zo netjes om je burgers op kosten te jagen zonder ze te informeren over de keuzes die ze daarbij hebben. Ik vind het misleidend.

Ik belde mijn vader om nogmaals te bevestigen dat hij het niet notarieel vast hoefde te laten leggen. Hij vond het fijn dat hij wist dat hij wat te kiezen had en zou even bij de notaris langs gaan om te vragen naar de kosten.

Van het antwoord van de notaris gingen mijn wenkbrauwen nog hoger omhoog, ze zaten zo ongeveer tegen het plafond. Niet zozeer vanwege de prijs, hoewel die flink was (795 euro). Nee, ik was en ben diep verontwaardigd over het commentaar dat hij erbij gaf: “Je gaat je dochters toch niet opzadelen met dit probleem, dat doe je ze toch niet aan, daar heb je dat geld toch wel voor over.” Dat is je reinste emotionele chantage! Het gaat hier om de notaris die altijd alle notaris-zaken voor ons gezin heeft gedaan. Hij kent ons goed en weet heel goed dat dit op geen enkele manier een probleem voor mij en mijn zus is. We hebben samen voor hetere (juridische) vuren gestaan en ook financieel zou dit voor ons nooit een probleem zijn. Het is een potentieel klein hobbeltje bij een eventuele verkoop, niet per definitie een probleem (het gaat om een relatief klein stukje ten opzichte van het hele perceel).

De notaris kan naar deze en eventuele volgende opdrachten fluiten.

Een paar concrete moralen in dit wat lange verhaal:

• Als de gemeente grond aan je wil verkopen waarvan je denkt dat die al van jou is, zoek dan even uit hoe het zit. (scheelt in dit geval ongeveer 2.500,-)
• Als de gemeente je iets verzoekt, zoek dan even uit wat je rechten en plichten zijn zodat je weet wat je te kiezen hebt. Je kunt er helaas niet op rekenen dat de gemeente alle kanten van de zaak belicht en je volledig informeert. (scheelt in dit geval 795,-)
• Wees op je hoede als er argumenten met een emotionele lading worden gebruikt door mensen die geld aan je kunnen verdienen. (scheelt in dit geval diezelfde 795,-)

Bespaarcentage - een stukje theorie

Iemand vroeg me wat allemaal meetelt als 'sparen', met name of stortingen in een pensioenverzekering en aflossingen op de hypotheek meetellen. Ik vind het soms ook lastig om te bepalen wat allemaal ‘meetelt’ voor het bespaarcentage (savings rate). Ik weet ook niet zeker of ik het goed doe. Omdat er veel over te zeggen valt, heb ik er dit blogje over geschreven. Dit is hoe ik het zie:

Het gaat erom dat je straks kunt leven van het rendement op je vermogen. Dat betekent dus dat je alles wat je dan moet en wil betalen, moet kunnen betalen uit het rendement dat je maakt op je vermogen (of eigenlijk max. 4% van je vermogen want de evt. rest van het rendement is voor inflatie en belastingen, en je zou in de goede jaren ook nog iets over moeten houden voor de jaren waarin je vermogen een keertje minder rendement opbrengt).

De berekening van het aantal jaren tot financiële onafhankelijkheid is volgens mij onder andere gebaseerd op de aanname dat je straks per jaar ongeveer hetzelfde uitgeeft als nu (gecorrigeerd voor inflatie). Wat je per jaar uitgeeft wordt berekend door wat je spaart af te trekken van je inkomen. Alles wat je wel of niet meetelt bij het ‘sparen’ heeft dus ook invloed op je (veronderstelde) ‘uitgaven’ straks. Dat is van belang in onderstaande redenering.


Vraag 1: Mag je stortingen in je pensioenverzekering meetellen?
Of je stortingen in je pensioenverzekering mee mag tellen als sparen, hangt in ieder geval af van de voorwaarden van je pensioenverzekering: Bijvoorbeeld: hoe en wanneer keert de verzekering uit? Als de verzekering pas uitkeert vanaf een bepaalde leeftijd, kun je het niet inzetten voor financiële onafhankelijkheid vóór die leeftijd.

Daarmee stuiten we op een onderdeel van MMM wat ik niet zo goed begrijp: Eén van de stappen die hij aanraadt, is om optimaal gebruik te maken van pensioenregelingen. Maar de rest van zijn theorie maakt volgens mij geen gebruik van die pensioenregeling. Zijn aanpak is gericht op het financieel onafhankelijk zijn vanaf een leeftijd ver voor de pensioengerechtigde leeftijd, en vanaf die vroege leeftijd voor eeuwig. Daar komt geen pensioen- of ouderdomsuitkering bij kijken. Je leeft immers van een deel van het rendement op je vermogen, en je teert niet in op je vermogen, sterker nog: je vermogen groeit om te corrigeren voor inflatie (volgens de theorie). Ik houd het er maar op dat het optimaal gebruik maken van pensioenregelingen bedoeld is als vangnet en om zo min mogelijk geld af te dragen aan de Staat.

Hoe dan ook: als je financieel onafhankelijk wil zijn vóór je pensioenverzekering uitkeert, mag je de stortingen niet meetellen als ‘sparen’. Je kunt er immers geen gebruik van maken op het moment dat je wil stoppen met werken. 

Maar als je het niet bij het spaargedeelte rekent, komt het ‘automatisch’ bij het ‘uitgaven-gedeelte’, en dat is ook niet correct, omdat je waarschijnlijk niet meer in deze verzekering stort als je financiële onafhankelijkheid hebt bereikt. Ik denk dat ik het bedrag zou aftrekken van mijn inkomsten en het bespaarcentage zou berekenen ten opzichte van het bedrag wat je dan overhoudt.

Rekenvoorbeeldje, stel:
 - je hebt een netto inkomen van 1.750 euro/maand,
 - je stort daarvan maandelijks 250 euro in je pensioenverzekering
 - je stort daarvan maandelijks 500 euro op je beleggingsrekening (want sparen op een spaarrekening is niet de goede manier volgens MMM), 

dan zou je bespaarcentage zijn: 500 euro van 1750 – 250, dus 500 euro van 1500 euro, dat is 33%.

Als je hiermee rekent, is je eventuele pensioenuitkering een extraatje (of een terugvaloptie voor als de beurs totaal ineen stort).

Als je geplande financiële onafhankelijkheid samenvalt met of begint tijdens de uitkering uit pensioenverzekering, zou je het mee kunnen laten tellen, maar hoe en wat precies is erg afhankelijk van je pensioenverzekering.


Vraag 2: Mag je aflossingen op je hypotheek meetellen?
Voor de aflossing op je hypotheek geldt volgens mij iets vergelijkbaars: hypotheekaflossingen tellen niet mee bij je spaargedeelte, want het leidt niet tot rendement/geld dat je uit kunt geven*. Maar het is ook niet een uitgave die je eeuwig zult hebben. 

Als je je hypotheek afgelost denkt te hebben als je met pensioen wil, kun je de aflossingen hetzelfde behandelen als ik hierboven beschrijf (niet meetellen bij je inkomen en ook niet bij je besparing). Bedenk wel dat de uitgaven voor onderhoud aan je huis misschien stijgen als je het langer in bezit hebt, en dat je daar dus ook ruimte voor moet hebben.

Als je nog een flinke tijd moet aflossen nadat je met pensioen gaat, dan tellen aflossingen niet mee bij je spaarbedrag en wel bij je inkomen.

Je kunt ongetwijfeld een optimum uitrekenen voor je situatie. (Gaat op mijn to-try-lijstje.)

Er is nog een scenario denkbaar: je hebt een hypotheek op een huis dat je verhuurt en waar je dus rendement op maakt. Hoe het dan zit, zou ik nog eens over na moeten denken. Ik denk dat het zo zit: het rendement is inkomen en wat je betaalt aan je hypotheek moet je daarvan aftrekken, niet als besparing, maar als minder inkomen.

*aflossen op je hypotheek betekent (in het algemeen) wel dat je kosten dalen en dat je vervolgens meer zou kunnen storten op je beleggingsrekening. Extra storten op je beleggingsrekening (als resultaat van de aflossing) telt natuurlijk wel mee.

Kortom: Als je wil bepalen of en hoe iets meetelt bij het sparen voor je pensioen, bedenk dan:

• of het bijdraagt aan het vermogen waarvan jij vrij over het rendement kan beschikken (zodra je met je pensioen wil);
• als het niet meetelt als ‘sparen voor je pensioen’ of het dan wel of niet bij je uitgaven hoort (met andere woorden: heb je deze uitgaven nog steeds als je met pensioen gaat?)

Je gebruikt het bespaarcentage om uit te rekenen hoeveel jaar het nog duurt voor je financieel onafhankelijk bent. Het is goed om je te realiseren dat het daarbij om een indicatie gebaseerd op aannames gaat. Weliswaar zijn het veilige aannames, maar toch: het is geen exacte wiskunde. Je kunt de beurs, inflatie en overheid niet exact voorspellen en je kunt je eigen uitgavenpatroon niet exact voorspellen; er spelen factoren mee waarop je geen invloed hebt.

Rentenier heeft er op zijn blog geld is tijd ook wat over geschreven. (Hij rekent anders dan ik, dan heb je wat te vergelijken.)

Op Networthify.com staat een handige calculator die ook rekening houdt met het vermogen dat je al hebt opgebouwd.


Ik ben wel benieuwd of er lezers zijn die fouten in mijn gedachtengang ontdekken of aanvullingen of vragen hebben.

Korte Bespaartip - carpoolen

Het is nog best lekker fietsweer (afgezien van de wind), maar niet alles kan op de fiets. Als je met iemand mee kan rijden, kun je de kosten delen en het zou nog gezellig kunnen zijn ook.
Ik hoor de term 'carpoolen' eigenlijk nooit meer. Komt dat doordat ik niet goed oplet? Of hebben we een hippere term? Of doen we het niet meer?

Hoe dan ook: vraag je weer eens af of je kan carpoolen als je niet kan fietsen of lopen.

Online geld verdienen

Er is een nieuwe loot aan de stam van het online geld verdienen. Het gaat om Klezzer* een pagina waar reviews op komen van mensen wiens 'echtheid' te controleren is door de verplichte koppeling aan een social-media-profiel.

Daarmee bindt Klezzer de strijd aan met 'valse' reviews. Ik vind dat een sympathiek idee. Het betekent wel dat je als schrijver van een review wat van je privacy op moet geven. Op zich is dat informatie die toch al op je openbare profiel van de betreffende social media staat, maar toch.

Ik ben, zoals volgens mij meerdere bloggers over financiële onafhankelijkheid, benaderd door de eigenaar van de site om mee te doen en om een stukje over Klezzer te schrijven. Je kunt namelijk geld met Klezzer verdienen. Dat kan door:

1. Het schrijven van een review;
2. Mensen aan te laten melden via jouw link.

Ik heb me, enigszins schoorvoetend, ingeschreven. Waarom schoorvoetend? Ten eerste de privacy die je op moet geven als je reviews schrijft. Ten tweede ben ik gewoon een beetje achterdochtig, misschien door de directe benadering, misschien klinkt het te mooi om waar te zijn, misschien is het iets waar andere mensen heel rijk van worden ten koste van mij?

Waarom toch ingeschreven? De persoonlijke informatie is dus al bekend, het is alleen zo dat er nu op meer plaatsen naar verwezen wordt. Ik moet eerlijk zeggen dat het voelt als een concessie en dat ik nog niet weet hoe ik daar op de iets langere termijn over zal denken. Ik heb mezelf wel voorgenomen geen reviews te schrijven over dingen waarvan ik niet wil dat 'iedereen' kan weten dat ik ze heb. Dus geen reviews over items die hoog op de lijst van het dievengilde staan.

Verder vind ik het een sympathiek idee: eerlijke reviews zijn nuttig en je kunt er een klein bedrag mee verdienen, wat uiteindelijk aardig op zou kunnen lopen en dat helpt bij financiële onafhankelijkheid en dat wil ik graag bereiken.

En over die achterdocht: ik vind het niet erg als iemand anders heel rijk wordt, sterker nog: eigenlijk alleen maar goed, zolang het niet ten koste gaat van een ander. En zolang ik vrijwillig meewerk, geen dingen doe die ik echt niet wil en zonder dat ik hoef te investeren gaat het niet ten koste van mij. 

Ik heb me dus ingeschreven en naast de welkomstbonus van één euro heb ik al 49 cent verdiend. Ik heb nog niet voldoende ervaring met Klezzer om te zeggen of ik het op basis daarvan een aanrader vind. Ik heb wel het idee dat het wel eens iets sneller en makkelijker zou kunnen gaan dan andere manieren van online geld verdienen, vooral als je er vroeg mee begint (maar je wordt niet slapend miljonair binnen  no-time). Ik vind het voorlopig vooral sympathiek (maar dat had ik al gezegd, geloof ik) en ik denk dat het potentie heeft. Wil je ook meedoen, dan kun je je aanmelden via deze link naar Klezzer of de andere links in dit artikel. Ik krijg daar een kleine bonus voor en als je je aanmeldt, krijg je een welkomstbonus van één euro.  Op de site van Klezzer kun je meer lezen over hoe het werkt.

Ik ben van plan om over een paar weken wat meer over mijn ervaringen te schrijven. Ondertussen ga ik ook maar eens vragen hoe ze aan die naam komen :)

*Ik krijg een bonus als je je aanmeldt via de links in dit artikel.

Tijd om lief voor elkaar te zijn

Laptopflop

Half juli kocht ik een nieuwe laptop voor 280 euro. De laptop die ik daarvoor had, gaf inmiddels 3 keer per dag een blauw scherm en hadden we al geprobeerd te repareren.
Ik was er trots op dat ik zo'n goedkope laptop had gekocht en geen flitsende 'must-have' van een fancy merk met fancy features die ik niet nodig had. Hij prijkt sinds augustus op mijn lijstje van dingen die ik gedaan heb om te besparen.
Helemaal enthousiast over zijn prestaties was ik niet, maar hee, ik had wel geld bespaard en het ging best op dat laptopje.

Dit blogje tik ik op die oude laptop van de blauwe schermen. Ik hoop dat het blauwe scherm nog even wegblijft. Mijn nieuwe laptopje gaf en geeft namelijk een zwart scherm. Eerst een streepjesscherm en toen een zwart scherm, en nu gaat hij niet meer aan.

En dus moet ik op zoek naar de garantiebepalingen en uitzoeken hoe het nu verder moet. Ik denk dat ik 'vroeger', voor MMW gedacht zou hebben: 'Jammer, maar dat is het risico bij zo'n goedkope laptop.' En dat ik een nieuwe van een bekend merk zou hebben gekocht.

Bespaarcentage 8

Oktober 2015 was mijn achtste maand als Mevrouw Money Wenkbrauw.

Bespaarcentage (voor pensioen, inclusief vakantie-uitkering):

(Dieptepunt 2014	19%)
mrt-15 apr-15	47% 52%
mei-15	51%
jun-15	51%
jul-15	51%
aug-15	60%
sep-15	58%
okt-15	57%
gemiddeld	55%

Alle percentages zijn inclusief de vakantie-uitkering (alle maanden aangepast met het gespaarde vakantiegeld gedeeld door 12, zowel bij inkomen als bij besparing).

Weer iets minder dan vorige maand. Het is maar een klein beetje, maar dat is natuurlijk niet de bedoeling. Ik heb op moeten zoeken hoe het komt: het is de afschrijving van de museumjaarkaart, in combinatie met wat ov-kosten en cadeautjes voor bezoekjes aan dierbaren. Dat is het waard, maar ik zou het besparingspercentage wel graag boven 55% houden en het liefst naar 60% brengen. Met de dure maanden in het vooruitzicht moet ik goed opletten, en de dingen slim aanpakken.

Gemiddeld zit ik op 55% (net erboven eigenlijk). Als ik reken vanaf het moment dat ik ben gaan beleggen (augustus 2015) kan ik, theoretisch, met pensioen als ik 54 jaar en 2 maanden oud ben.

Hieronder volgt een update van mijn (/onze) acties sinds de kennismaking met 3M.

1. Spaargeld en reserveringen verhuisd naar spaar- en depositorekeningen met een beter rentepercentage (van 0,9 naar 2,0).
2. Nóg vaker fietsen in plaats van de trein nemen.
3. Brood, fruit en jus mee naar het werk ipv daar kopen, en vervolgens mijn jus-consumptie teruggebracht.
4. Een beleggingsrekening aangevraagd én er geld op gestort.
5. Cola-consumptie gereduceerd, meer water gedronken.
6. Minder uit eten, minder geborreld. Vaker een pilsje gedronken ipv wijn.
7. Extra inkomsten gegenereerd (in oktober niets ingewisseld, wel redelijk wat gespaard. Ik had Euroclix* in kunnen wisselen, maar ik wacht tot ik voldoende heb voor een betere inwisselkoers.)
8. Pensioenregelingen gecheckt.
9. Meer vegetarisch gegeten.
10. Minder uitgegeven aan boodschappen.
11. Goedkopere aansprakelijkheidsverzekering gezocht en afgesloten.
12. Goedkoper energiecontract afgesloten.
13. Hypotheekaflosplan gemaakt en de reservering tbv de aflossing verhoogd. Plan is inmiddels veranderd in: zo snel mogelijk alles aflossen.
14. Advertenties op mijn blog gezet, die nog steeds weinig tot niets opleveren, maar er komen wel meer bezoekers en dat vind ik eigenlijk ook wel leuk.
15. Een paar abonnementen (sms, Vereniging Eigen Huis, ...) opgezegd.
16. Schoonmaakster voor 50% opgezegd.
17. Zegeltjes sparen.
18. Vakantiegeld op mijn spaarrekening gezet.
19. Zuinig met energie. Quooker uitgezet
20. Nieuwe batterij in plaats van een nieuwe telefoon gekocht.
21. Allergoedkoopste laptop gekocht en pas op het moment dat het echt noodzakelijk was.
22. De design-radiator die we al heel lang wilden via marktplaats gekocht in plaats van nieuw. (We hadden een extra radiator nodig.)
23. Een kinderboekenkastje gemaakt van afvalhout in plaats van nieuw materiaal.

Wat ik niet gedaan heb, en waarschijnlijk ook niet ga doen, maar wat wel goed zou zijn:

• Verhuizen naar een goedkoper huis.
• Meer werken.
• Loterij opzeggen.*Voor aanmeldingen bij Euroclix via deze link krijg ik een bonus

*Voor aanmeldingen bij Euroclix via deze link krijg ik een bonus

Beleggingsmix

Beleggen doe ik voor het rendement/winst. De keerzijde van rendement is risico. In de regel geldt: hoe hoger het potentiële of verwachte rendement hoe hoger het mogelijke verlies. Als je eindeloos de tijd hebt, is een keer flink verlies lijden niet erg. Met eindeloos de tijd, wacht je gewoon tot je flink winst maakt en dat voldoende compenseert voor het verlies.

Als je weinig tijd hebt tot je het geld dat je belegt wil gaan gebruiken, kun je het beste kiezen voor een belegging met met minder kans op verlies en kans op minder groot verlies. Dat betekent meestal ook dat het verwachte rendement lager is. Maar je hebt dan wel een heel redelijke kans dat je geld er nog is (plus wat extra’s) als je het wil gaan gebruiken. Je kunt op internet op verschillende plaatsen daarover tips en vuistregels vinden.

Tot zover de ‘theorie’. Het deel van het klusgeld dat ik beleg, wil ik over ongeveer 5 jaar gebruiken, misschien iets eerder. Mijn beleggingshorizon voor dat geld is dus 5 jaar. De meeste sites adviseren om dan 100% obligaties te kopen in plaats van aandelen. Dat had ik dus moeten doen.

Ik heb het niet gedaan. Ik weet niet waarom ik het advies niet opgevolgd heb, maar ik heb voor het klusgeld gekozen voor 50% obligaties en 50% aandelen. Daarmee loop ik dus het risico dat het bedrag flink geslonken is, op het moment dat ik het wil gebruiken.

Ik heb me blijkbaar laten verleiden door het hogere potentiële rendement van de aandelen. Tja … voor mij is dit geld echt extra. Het is bestemd voor een dakterras en dat is op geen enkele manier noodzakelijk en zelfs niet mijn droom, dus daarom heb ik mezelf niet tegen gehouden. Toch verbaast het me wel, dat mijn realisme niet sterker is dan die verleiding. Een goede waarschuwing voor mezelf: pas op, want ik laat me blijkbaar makkelijk verleiden door hogere rendementen, ook al zijn die gekoppeld aan minder verstandige opties. Dat moet ik echt niet doen met geld dat ik nodig heb of geld dat voor mijn vrije tijd bestemd is.

NB Ik vind sowieso dat je niet moet beleggen met geld dat je echt nodig hebt, want er is altijd een kans dat je het allemaal kwijtraakt. Het geld voor mijn vrije tijd is niet strikt noodzakelijk. Ik kan dat dus beleggen, maar omdat ik er heel graag van gebruik wil kunnen maken, moet ik dat op een verstandige manier doen.

Klusgeld beleggen

Om het overzichtelijk te houden en om ook in de praktijk wat te vergelijken te hebben en er zo van te kunnen leren, wil ik het klusgeld ergens anders beleggen dan mijn vrijheidsvermogen.

Eerder al had ik Meesman overwogen vanwege de aanbevelingen van geachte lezers en de –inderdaad- lage kosten. Ik koos toen voor Rendemix omdat die drempel voor mij lager was. Nu lag Meesman voor de hand, omdat de optie met de laagste drempel al 'bezet' was. Ik ben naar de site gegaan en heb me verder ingelezen in hoe het bij Meesman werkt. Dat bevestigde het poistieve beeld. Ik heb een rekening geopend, een mix bepaald* en opdracht gegeven voor maandelijkse aankopen. Ik vind de site en de info erop toegankelijk. Het ging allemaal behoorlijk vlot, en ik had ook nog het gevoel dat ik het redelijk begreep.

Het zou alleen nog even duren voor de eerste keer een aankoop weerd gedaan. Prima. Die dag nadert inmiddels. Een paar dagen geleden kreeg ik tot mijn verbazing een mail van Meesman met het verzoek een formulier te tekenen en op te sturen. Daar was tijdens het hele proces wat ik doorlopen heb niets over gezegd. Men verwijst naar ‘een nieuw Europees betalingssysteem’. Ik heb het even gegoogeld en dat systeem is er al sinds augustus 2014.

Ik vind het jammer dat dit niet direct zo helder als de rest is gecommuniceerd en dat verwezen wordt naar een ‘nieuwe’ regeling. Inmiddels heb ik antwoord gekregen op de mail die ik daarover gestuurd heb. Samengevat:

• ‘nieuw’ is inderdaad een slordigheid en inmiddels uit het systeem gehaald.
• omdat de interpretatie van de regels rond online machtigingen nog steeds onduidelijk is, en om de administratieve rompslomp voor klanten te beperken heeft Meesman ervoor gekozen om pas vanaf een bepaald totaalbedrag om een handtekening te vragen. En omdat je het online proces voor losse opdrachten doorloopt, is het niet in online proces opgenomen.

Een snel en duidelijk antwoord, dus ik ga tekenen, opsturen en … beleggen (again).

*over de mix moet ik nog een blogje schrijven, over ratio versus eh ja wat eigenlijk.

Klusgeld

Meneer Money Wenkbrauw heeft de afgelopen jaren wat minder aan het klussen betaald dan Mevrouw. Meneer maakt nu in etappes dat bedrag over aan Mevrouw Money Wenkbrauw en loopt zo zijn achterstand in.

Vooralsnog blijft het geld bestemd voor klussen aan het huis. Er moeten nog wat Mustacian-verantwoorde klussen gebeuren zoals isoleren, en een Mustacian-verantwoorde nice-to-have is zonnepanelen.

Er staan ook nog wat klussen op het lijstje die wat minder Mustacian-verantwoord zijn zoals het aanleggen van een dakterras. 'Vroeger' was ik heel zeker van die ambitie; Mevrouw Money Wenkbrauw weet het niet meer 100% zeker. Het gaat ongetwijfeld veel woongenot opleveren, maar het kost ook een hoop geld, en daarmee pensioenjaren.

Dak zonder terras of panelen

Gelukkig zijn we nog niet toe aan het aanleggen van het dakterras. Ik hoef dus nog niet te kiezen. En of ik het geld nou over een paar jaar in wil zetten voor een dakterras of voor mijn vrije tijd: in allebei de gevallen is het fijn als het in de tussentijd een beetje groeit, liefst meer dan de inflatie. Op een spaarrekening lukt dat niet met de huidige rentestand en belastingregels. En dus ga ik extra beleggen.

To be continued.