Saldo-check

Een tijdje geleden las ik op in10jaarfinancieelonafhankelijk een interessante blog over financiële competentie. Er zijn volgens het nibud een aantal voorwaarden waaraan je moet voldoen om jezelf financieel competent te mogen noemen, en één daarvan is 'Bekijkt wekelijks het banksaldo'. Ik vind dat een opmerkelijke. (Voor de rest van de voorwaarden verwijs ik je naar de bewuste blog. Ik ga hier alleen even in op het bekijken van het banksaldo.)

Volgens het nibud zou je dus wekelijks je banksaldo moeten checken om jezelf financieel competent te mogen noemen. Ik ben daar verbaasd over. Ik weet hoeveel ik op mijn bankrekening heb staan. Ik weet wanneer welk bedrag wordt afgeschreven en ik weet wanneer welk bedrag wordt bijgeschreven. Daarvoor hoef ik niet wekelijks mijn saldo te checken.
Juist toen ik me niet zo bewust was van mijn financiële zaken, checkte ik om de haverklap mijn rekening. Gewoon omdat ik geen flauw idee had hoeveel erop stond. En omdat ik ook niet wist wanneer bepaalde vaste lasten werden afgeschreven, was die informatie die volgende dag al weer waardeloos.

Natuurlijk is het nog slechter als je niet weet hoeveel er op je rekening staat, én het niet checkt. Maar om te stellen dat je één keer per week je bankrekening zou moeten checken, is ook raar. Ik denk dat het komt doordat het nibud een oplossing/actie noemt in plaats van een echte competentie. Volgens mij gaat het erom dat je weet wat er op je bankrekening staat. (Of zie ik dat verkeerd?) Als je een alert hebt ingesteld als je saldo onder of boven een bepaald niveau komt, lijkt me dat ook goed. En zo zijn er misschien nog wel meer oplossingen te bedenken voor het in kaart hebben van je financiën.

Ik check mijn saldo als

• ik een bij- of afschrijving wil controleren, 
• ik weet dat mijn saldo laag is (om zeker te weten dat ik me niet vergis en daardoor rood kom te staan (dat is overigens nooit zo),
• als mijn salaris gestort is (om precies te bepalen hoeveel ik over heb van de maand ervoor om dat door te kunnen storten naar mijn beleggingsrekening).

Dat is niet per se wekelijks. Toch voel ik me op dit gebied financieel competent. Ik ben blij dat ik niet meer zo vaak mijn saldo hoef te checken.

Moet ik nieuwe schoenen?

Mijn zwarte 'winterschoenen' zijn behoorlijk oud, zeker ouder dan vijf jaar, maar het zou ook zomaar tien jaar kunnen zijn. Het zijn half hoge laarsjes met een redelijk puntige neus. Het leer heeft vooral op de neus al best wat te verduren gehad. Sinds een half jaar poets ik mijn schoenen wat vaker dan voorheen, maar niet alle beschadigingen zijn weg te poetsen.

En nu is één van de hakken kapot gegaan. Ik zou ermee naar de schoenmaker kunnen gaan. Ik twijfel er echter over. Ik meen me te herinneren dat ik de vorige keer (ongeveer twee jaar geleden?) het laten lappen van deze laarsjes duur vond. Ik heb een bedrag van meer dan 50 euro in mijn hoofd. Ik weet niet zeker of dat klopt, maar voor 50 euro kan ik volgens mij beter nieuwe schoenen kopen.

Maar ik heb een hekel aan schoenen uitzoeken en passen, al mijn hele leven lang. En sinds bijna een jaar houd ik ook niet van geld uitgeven. Dus de vraag is: heb ik nieuwe schoenen nodig?

Ik heb bruine laarzen en rode halfhoge laarsjes. Bruine laarzen kunnen niet (zo goed) onder een blauw of zwart pak. Rode kunnen vaker onder die pakken, maar ook niet altijd. En ik wil ook niet altijd rode laarsjes aan. Het heeft een bepaalde uitstraling waar ik niet altijd zin in heb.
Ik heb ook zwarte schoenen. Die zijn echter te open voor het huidige weer. Maar het kan niet meer heel lang zo koud en nat zijn, toch?

Ik draag gewoon vaker bruin komende weken. En een paar keer rode laarsjes kan mijn imago nog wel aan, denk ik.

'Een gat in je schoen? Beter dan andersom' zegt Meneer Money Wenkbrauw

Online geld verdienen met Klezzer

Ik heb mijn eerste betaling van Klezzer ontvangen. Half november 2015 meldde ik me aan en sindsdien schreef ik een vijftal reviews. Elke week groeide mijn saldo met een klein bedrag, ook als ik die week niets geschreven had. De laatste weken werd het bedrag waarmee mijn saldo groeide overigens gestaag groter (de groei ging dus steeds sneller).

Op zondag 31 januari overschreed mijn saldo de 'magische grens' van tien euro. Ik vroeg uitbetaling aan, en meteen de volgende dag (vandaag dus) werd het bedrag bijgeschreven op mijn bankrekening.

Ik ben wel tevreden met Klezzer. Je wordt niet slapend rijk, maar je kunt er wel wat mee verdienen en de inspanning is relatief laag. Je saldo groeit door, ook als je er een poosje helemaal geen tijd in steekt. Het gaat tot nu toe niet heel snel (Euroclix* gaat bij mij ongeveer twee keer zo snel), maar als de stijgende trend van de afgelopen weken aanhoudt, gaat het binnenkort net zo snel. En er gaat minder tijd in Klezzer zitten dan in Euroclix.

Elk half miljoen begint met een tientje.

Geld verdienen met Klezzer in het kort
1. Meld je aan via deze link met je profiel van facebook of linkedin*.
2. Schrijf een review of kopersgids en publiceer deze.
3. Eventueel herhaal je stap 2 zo vaak als je wil, maar dat hoeft niet.
4. Elke week krijg je geld voor al je reviews (niet alleen de nieuwe)
5. Zodra je een tientje hebt, kun je uitbetaling aanvragen en dan stort Klezzer het geld op je rekening (dat gaat snel).

Klezzer; iets uitgebreider
Klezzer is een site met kopersgidsen en reviews. Het verschil met andere sites met reviews is, dat je alleen een review kunt schrijven als je inlogt met een profiel (van facebook of linkedin). Bovendien worden reviewers gestimuleerd om foto's te plaatsen van het product. Dat is om valse reviews te voorkomen.

Je kunt geld verdienen op Klezzer door het schrijven van die kopersgidsen en reviews. Je moet je dan eerst aanmelden met je profiel van facebook of linkedin. Dat kan via deze link*.

Als je je hebt aangemeld kun je meteen beginnen met het schrijven van een review of kopersgids. Zodra je een review gepubliceerd hebt, deel je mee in de opbrengsten van de spaarpot. Je kunt een tekst schrijven, plus- en minpunten aangeven en een foto bij je review plaatsen.
Elke week wordt de helft van de spaarpot verdeeld onder de schrijvers. De andere helft blijft in de spaarpot en telt mee bij het saldo van de volgende week. Hoe meer en hoe beter je geschreven hebt, hoe meer je uit de spaarpot krijgt.

Daarnaast kun je geld verdienen als mensen zich via jou aanmelden bij Klezzer.

Klezzer bepaalt de kwaliteit van een review op basis van het aantal woorden, het aantal plus- en minpunten, het aantal foto's, of er een foto met QR-code verificatie aanwezig is en het aantal keren dat de review gedeeld wordt via social media. Voor een kopersgids telt het aantal woorden en het aantal keren de kopersgids gedeeld wordt via social media.Daarnaast zijn er ook nog producten waarvoor je een bonus kunt verdienen. Zodra je een tientje bij elkaar hebt, kun je laten uitbetalen (en dat doen ze dus echt).

Klezzer verdient geld doordat de aangesloten webshops een commissie betalen als er een product verkocht wordt via Klezzer. Hoe meer producten er verkocht worden, hoe meer geld Klezzer in de spaarpot doet.
Beginnen op Klezzer is eigenlijk heel simpel. Je meldt je aan* en begint met schrijven. Je krijgt meteen een euro als welkomstbonus.

*Als je je aanmeldt om geld te verdienen via een van de links in dit artikel, krijg ik ook een bonus (zou ik leuk vinden; dankjewel en succes met Klezzer.)

40 euro per maand!

Het is bekend: overstappen van energieleverancier loont. Hij staat in vrijwel alle bespaartiplijstjes. Toch was ik verbaasd dat het zóveel uitmaakt. We hebben vorige week mijn ouders geholpen met overstappen.
Toen ik erover begon, hoefde het voor mijn vader niet zo. Hun energieverbruik is laag (dacht hij; het bleek gemiddeld) dus zoveel zou het niet op kunnen leveren. Toch maar even gecheckt en we vonden een aanbieding waarmee ze 40 euro per maand konden besparen. Wow!
Dat vond m'n vader toch wel interessant. Dus ze zijn overgestapt. Binnenkort even checken of dat allemaal goed gegaan is en dan is dat ook weer makkelijk verdiend.

Nu nog de volgende stap: een programma in de programmeerbare thermostaat zetten. Daar is mijn vader nog niet aan toe. Hij vindt het maar onzin. Maar nu ik weet dat hun verbruik helemaal niet zo laag is als hij altijd claimt (hij denkt dat oprecht overigens), ga ik er binnenkort toch maar weer eens het gesprek over aan.

Zelf zijn we vorig jaar in maart/april overgestapt, dus over ongeveer anderhalve maand gaan we eens bekijken of we zelf ook weer over kunnen stappen voor betere tarieven.

Korting gevraagd

Overmorgen zou ons internet- en telefoon-abonnement aflopen. Ik heb het vorig jaar afgesloten met een mooie welkomstkorting. Toen heb ik meteen een reminder in mijn agenda gezet zodat ik nog voor het abonnement afliep me kon oriënteren op het vervolg.

Meneer Money Wenkbrauw gaf aan tevreden te zijn over onze huidige up- en downloadsnelheid. Ik vulde onze gegevens en wensen in op een vergelijkingssite. (Nou ja een net iets ander huisnummer en zo; die Ben Woldring lijkt me best aardig hoor, maar hij hoeft mijn precieze gegevens niet te hebben.) Onze huidige aanbieder bleek nog steeds de goedkoopste. Nog wat verder zoeken leerde ons dat de enige goedkopere optie een optie met prehistorisch sloom internet was. Voor ons geen optie.

Met of zonder telefoon maakte in de prijs niet uit. Dat scheelt me weer een dilemma. Wij maken zelf om te bellen geen gebruik van de vaste telefoon. Maar we worden er wel eens op gebeld door dierbaren, die dat óf gewoon prettiger vinden ('dan stoor ik je niet onderweg') of die gratis kunnen bellen naar vaste nummers. Ik hoefde mezelf dus niet af te vragen hoeveel ik er voor over heb om dat te kunnen blijven faciliteren.

Dezelfde aanbieder dus. Lekker makkelijk. Maar ook geen welkomstbonus in het verschiet. Ik zag op hun site dat die er voor nieuwe klanten nog wel is. Er stond expliciet bij dat deze korting niet voor bestaande klanten is. Ik houd niet zo van bellen, en al helemaal niet naar onbekenden en al helemááál niet om om korting te vragen. En als er dan zo'n melding op de site staat ... Toch is dat wat ik gedaan heb. Ik kreeg een jonge vrouw aan de lijn die even met haar baas moest overleggen. Ze mocht de korting geven. Daarna draaide ze haar verkoopriedeltje af. Nee, het hoeft niet sneller en nee, we willen geen televisie. Het ging vlot en vrolijk. En zo bespaarde ik met een beetje zoekwerk en een telefoontje 36 euro. Toch leuk!

Wat me er trouwens aan herinnert om even te kijken of ik de reminder voor volgend jaar wel in mijn agenda gezet heb.

Al weer een blauwe envelop

In oktober begon het. De belastingdienst startte een campagne over het afscheid van de blauwe envelop. Dat leidde tot een hoop commotie. Radar besteedde er aandacht aan, de Nationale ombudsman startte een onderzoek en er kwam een heus meldpunt.

Ik volgde het nieuws niet tot in detail en dacht dat de uitkomst was dat de blauwe envelop wel zou verdwijnen, maar dat mensen konden aanvragen om voorlopig nog even wél papieren post van de belastingdienst te krijgen.

Ik had me al een tijd geleden ingeschreven op Mijnoverheid.nl omdat ik digitale post echt veel handiger vind. De zoekfunctie van mijn computer is een stuk beter dan mijn eigen persoonlijke zoekfunctie (met andere woorden: ik raak papieren post kwijt, soms, heus niet altijd maar wel soms.). Én bovendien kan ik digitale post ook bekijken en afhandelen als ik niet thuis ben. Dat kan met papieren post alleen maar als ik de blauwe envelop in mijn tas heb kunnen stoppen.

Helaas kreeg ik de afgelopen tijd alleen maar papieren blauwe enveloppen. Misschien nog wel meer dan normaal. Ik was er niet blij mee (en niet omdat ik moest betalen, want daar gingen deze brieven niet over.) Vorige week kreeg ik eindelijk een mailtje met de strekking dat er een bericht van de belastingdienst in mijn inbox op Mijnoverheid.nl stond. Ik logde snel in. Het was een brief met de simpele mededeling dat ik tussen 1 maart en 1 mei aangifte moest doen. Ik vond het eigenlijk wel logisch dat ze de eerste 'digitale blauwe envelop' voor zo'n simpele mededeling met een (niet eens zo heel harde) deadline die relatief ver weg ligt, gebruikten.

Maar blijkbaar was de belastingdienst er toch zenuwachtig over. Ik vond namelijk diezelfde middag in onze brievenbus: een blauwe envelop. In die blauwe envelop een printje van wat ik ook al in mijn digitale berichtenbox had gelezen. Zucht. Het is niet erg als ik deze papieren versie kwijtraak, dus echt last heb ik er niet van, maar ik vind het wel overbodig. Zonde van die blauwe boom.

En vandaag weer. Uitgerekend op de dag dat ze een herstart maken met de campagne 'Vaarwel ...'. Vaarwel nog een blauwe boom.

Het langetermijnrendement van sparen

Het rendement van sparen is op het moment heel erg laag. Het rendement kan al een tijdje niet meer op tegen de inflatie, en daar bovenop komt nog de belasting die je over spaargeld moet betalen als je boven de drempel komt. Je spaargeld wordt dus minder waard op het moment.

Nou kun je op het moment hetzelfde zeggen over het rendement van beleggen. Dat is (tenzij je precies de goede aandelen hebt gekocht) de afgelopen tijd zelfs flink negatief geweest. Dat kan zeker niet op tegen de inflatie. En ook over je belegde vermogen betaal je belasting. Je belegde vermogen wordt dus ook minder waard op het moment.

Beleggers en hun adviseurs wijzen bij laag of negatief rendement altijd naar de lange termijn. 'Zelfs als je een flinke beurscrisis meemaakt, haal je op de lange termijn een goed rendement.' Daar heb ik het afgelopen jaar (toen ik me een beetje ging oriënteren op beleggen) veel studies, rekenvoorbeelden en varianten van langs zien komen.

Nu vroeg ik me af of dat niet ook voor sparen geldt. Ik meen me te herinneren dat ik in de jaren tachtig wel eens geld vastgezet heb tegen een percentage van 12% of zo. De rente is dus vele malen hoger geweest dan nu, en ik denk dat de rente ook wel weer gaat stijgen.
Onderstaand plaatje vond ik over de rente-ontwikkeling in Nederland van 1540 (!) tot 2008. Daarna is de rente nog flink verder gedaald. Wat ik er zonder al te diepgaande bestudering aan zie is dat de rente inderdaad vaak stijgt en daalt, dat er in de jaren tachtig een ongekende piek was, en dat er vervolgens een ongekende daling plaatsvindt.

"Lange rente Nederland 1540 -2008 (bron: hoofbosch.nl/rente-vanaf-1540)

Ik vraag me nog steeds af wat het gemiddelde rendement op een spaarrekening over 30 jaar is, want dat kan ik hier niet zomaar aan aflezen. Wat als ik dat geld uit de jaren tachtig nooit van mijn spaarrekening had gehaald, maar steeds op de slimste manier vastgezet?

Ik heb even gegoogeld, en hoewel ik meer informatie vind over het rendement van beleggen op de lange termijn, zijn er ook artikelen over het langetermijnrendement van sparen.

Op geldentrecht.nl bijvoorveeld staat een vergelijking tussen sparen en beleggen: stel dat je vanaf januari 1989 maandelijks 25 euro had gespaard of belegd. Medio 2015 zit je dan met sparen op een bedrag van ruim 11.000 euro en met beleggen op 30.000 euro. Hierin is overigens geen rekening gehouden met de kosten voor beleggen. Die kosten konden vooral vroeger behoorlijk oplopen. Dus ik denk dat het verschil in resultaat in dit voorbeeld stukken minder groot is.

Op iexprofs.nl staat: "In de periode 1900-2012 leverde een Nederlandse spaarrekening 3,6% per jaar op (bij een inflatie van 3%). Aandelen leverden een rendement op van 7,9% over dezelfde periode. En de veiliger obligaties scoorden qua rendement met 4,5% ook beter dan de spaarrekening."

Met wat voor spaarrekening in het laatste voorbeeld gerekend is, weet ik niet. Stel dat het een spaarrekening is geweest met vrij opneembaar saldo en dat het rendement hoger had kunnen zijn door gebruik te maken van deposito's. Dan zou depositosparen meer dan twee keer zo veel op moeten brengen als gewoon sparen om hetzelfde rendement als beleggen te krijgen.

Voor de lange termijn lijkt beleggen dus toch de betere keuze. Ik vind het verschil met sparen niet eens zo groot, maar het is wel genoeg om het verschil te maken tussen wel of niet vervroegd met pensioen kunnen. En daar wil ik het risico graag voor nemen.