31 januari 2018

Weggeven

Ik ben in het algemeen heel blij met de veranderingen die ik de laatste drie jaar in mijn leven heb gebracht. Ik heb ervoor gekozen:
  • mijn geld bewust uit te geven en vooral veel minder uit te geven;
  • ‘mijn geld voor me te laten werken’;
  • vooral dingen te doen waar ik blij van word.

Nadeel

Het is allemaal nog in ontwikkeling. De laatste tijd vooral het tweede punt zoals jullie hebben kunnen lezen. Ik ben van alles aan het leren en dat bevalt goed, net als de meeste andere dingen die erbij horen. De vrijheid die ik ervaar vind ik heerlijk. Ik ben echter ook wel tegen een nadeel aan gelopen. Toevallig werd ik afgelopen twee keer met ‘mijn neus op dat feitje gedrukt’.

Weggeven

Gisteren publiceerde ik mijn versie van een artikel van Mr. Money Mustache. Het ging over alternatieven voor het aflossen van je hypotheek, en en passant stipte hij het onderwerp ‘weggeven’ aan. 'Meer weggeven' bestempelde hij als ‘quite interesting’. Hij gaf aan niet meer inkomen voor zichzelf nodig te hebben. Het enige waarom hij meer inkomen nog interessant zou vinden was dus het weggeven van geld. Maar hij gaf ook aan dat hij daarvoor geen leningen aan wilde gaan. Recent heeft hij nog een artikel over weggeven geschreven. Ga ik ook nog maar eens lezen.

Ezelplan 

Eerder deze week was dit onderwerp al bij me naar boven gekomen toen ik de post van Lonica las over haar ezelplan. Ze vroeg of we zouden overwegen een ezel te sponsoren. “Ha leuk,” dacht ik. Vervolgens: “Dat kan ik me nu, met de keuzes die ik heb gemaakt, niet veroorloven.” En dat vind ik best wel jammer. Ik had het al eerder gemerkt: ik ben een stuk beperkter geworden in de donaties en cadeautjes die ik weg kan geven. Dat vind ik echt wel jammer.

Drie alternatieven 

Gelukkig zijn er alternatieven voor geld of geld-kostende cadeautjes: ik kan zelf dingen maken, en ik kan tijd en aandacht geven. Dat is meestal heel waardevol en leuk, vaak zelfs leuker dan geld(kostend). Maar soms, voor sommige dingen, heeft iets of iemand nou eenmaal meer aan geld dan aan tijd van een ander. 
Terwijl ik dit stukje typ, schiet me nog een invulling te binnen van ‘weggeven’ die ik een hele tijd geleden las op het blog van Rentenier: ik kan een reclame voor een goed doel doel plaatsen op mijn blog. Ik ga eens even wat uitzoeken. En tegen de tijd dat het ezelplan van Lonica concreter is, ga ik daar ook zeker aandacht voor genereren. Want ik houd wel van kleinschalige projecten van mensen die weten waar ze mee bezig zijn.


30 januari 2018

Aflossen of investeren?
Een win-winvraag volgens Mr. Money Mustache

Mijn blogje van gisteren was eigenlijk een zijstapje van deze blogpost. Ik moest aan mijn aantekening over aflossen en verhogen denken toen ik hiermee bezig was en toen heb ik geprobeerd die gedachten hierin te fietsen. Dat werd een janboel. Ik denk dat ik het overzichtelijker heb gehouden door ze te scheiden.
Dit blogje is mijn versie van het artikel van Mr. Money Mustache (MMM) van 24 februari 2012:

Let op: het artikel van MMM dateert dus van 2012. Dit is mijn versie, dat wil zeggen dat ik zijn blog volg, maar er ook af en toe mijn eigen draai (anno 2018) aan geef. Komt ie:

Investeren in vastgoed

Als het over vastgoed-investeerders gaat, heb je de investeerders die dat helemaal uit eigen middelen willen doen. Ze sparen het geld voor de aankoop volledig bij elkaar en gaan dan pas kopen. Andere investeerders kopen een huis met behulp van een hypotheek en lossen vervolgens als een dolle af. Weer andere investeerders lenen 75% of meer van de aankoopprijs, en laten die lening zo lang mogelijk staan. Zo houden ze zo veel mogelijk geld beschikbaar voor aanvullende investeringen.

Of dit nou gaat over een pand om te verhuren of je eigen huis, de overwegingen zijn vergelijkbaar. De vraag is of je je hypotheek zo snel als mogelijk zou moeten aflossen of dat je dat geld beter in aandelen en andere investeringen kunt steken omdat het verwachte langetermijnrendement van aandelen of investeringen beter is dan de huidige rentepercentages op hypotheken.

Win-win

Om tot een goed antwoord te komen moet je behoorlijk wat dingen meenemen: risico, karakter, hoe dicht je bij je pensioen zit, waardering van bezit (ik snap niet precies wat MMM hier bedoelt), cashflow, en een toekomstvoorspelling (ten minste een poging).

Best ingewikkeld dus. Het goede nieuws is: Het is een win-winvraag als je hiermee bezig bent, omdat je blijkbaar -wat je ook kiest- bezig bent met je geld voor je te laten werken, zodat je op termijn welvarender wordt. De Mustache-Manier is flexibel genoeg om ons allemaal relatief snel rijk te maken (het staat er echt), dus het is niet nodig om ons vast te pinnen op één strategie als De Enige Manier.

MMM beschrijft vervolgens vier scenario’s/strategieën. Hij kan zelf niet kiezen tussen die twee woorden. Ik vind ze allebei niet de lading dekken dus ik kies voor de term: types. Ik zou trouwens andere types uitgekozen hebben, maar hee MMM doet het voor de lol, ik volg zijn blogartikel in dit blogje en als ik nou mijn eigen type ga introduceren, wijk ik wel erg ver af.

Type 1: De consument die denkt dat hij een investeerder is

Als je ervoor kiest om je hypotheek niet af te lossen met als argument dat het –zeker op dit moment- een goedkope lening is en dat je het geld beter kunt investeren, dan moet je dat geld ook wel gebruiken om te investeren. Als je het geld in plaats daarvan gebruikt om dingen te kopen, gewoon dingen die geld kosten, dan is het geen redenering maar een slecht excuus.

Type 2: De hardcore huisbaas

MMM haalt Joe (van het forum van zijn site) erbij. Joe rekent voor hoe je veel sneller geld kunt verdienen als je een deel van de hypotheek op je verhuurhuizen laat staan. Joe geeft een wat uitgebreider rekenvoorbeeld, ik ga wat korter door de bocht en maak er iets meer mijn eigen voorbeeld van:

In Nederland vragen hypotheekverstrekkers voor verhuurhuizen dat je ongeveer 1/3 zelf inbrengt. Dat betekent dat je als je gebruik maakt van een hypotheek je met hetzelfde geld maximaal drie keer zo veel huizen kunt kopen ten opzichte van de situatie waarin je alles zelf financiert.
Ik maak hieronder een schatting op basis van de kosten die we tot nu toe hebben ingeschat, en onze inschatting van een redelijke huur die je kunt vragen voor de huizen van ongeveer een ton die we tot nu toe gezien hebben.
  • Koopsom: 100.000
  • Hypotheekkosten: 3.850 per jaar
  • Overige kosten: 4.500 per jaar
  • Huuropbrengst: 10.500 per jaar
Netto opbrengst met hypotheek: 2.150 per jaar per huis; per 3 huizen: 6.450
Netto opbrengst zonder hypotheek: 6.000 per jaar

Drie huizen met hypotheek levert met deze cijfers dus net iets meer op. En je bouwt ook nog eens vermogen op door aflossing van de hypotheek (betaald door de huurders). Drie huizen is natuurlijk wel meer werk dan een huis. Dat is zeker nog een apart onderwerp: hoe passief kun je dit werkelijk doen?

Type 3: De jonge investeerder in aandelen

Stel: je begint net met sparen voor je vervroegd pensioen. Je hebt een goede baan waardoor je wat geld overhoudt. Maar je bent niet geïnteresseerd in ‘huisbazen’ (als werkwoord, dus m.a.w. je wil geen huisbaas zijn) of je woont op een plek waar de huizenprijzen zo hoog zijn dat je ze niet kunt betalen (MMM zegt: 'waar de huizenprijzen te hoog zijn om aanschaf als een verhuurhuis te rechtvaardigen.' Ik denk dat als de koopprijzen hoog zijn, de huurprijzen ook hoog zijn dus dat dat elkaar opheft. Misschien dat het zelfs wel beter is, maar daar heb ik nog niet langer dan een minuut over nagedacht dus pin me daar niet op vast. Hoe dan ook als je een ‘jonge investeerder’ bent, heb je waarschijnlijk gewoon nog niet geld genoeg om huizen te kopen in de duurste regio van het land).

Dus je besluit te investeren in aandelen. De algemene aanname is dat aandelen op de lange termijn 7,5% rendement opleveren (daar moet dan nog wel inflatie af). Dat is ruim meer dan de rente die je nu betaalt over je hypotheek. Dit is dus eigenlijk de eerlijke-variant van Type 1.

Volgens MMM kun je trouwens eerst beter maximaal investeren in pensioenregelingen (401(k) in Amerika). In hoeverre dat opgaat voor de Nederlandse situatie is een onderwerp dat buiten het bestek van dit blog valt.

Type 4: De conservatieve vroegpensionado (MMM zelf)

MMM schrijft positief over 2 en 3, en hij heeft in het verleden ook vergelijkbare keuzes gemaakt en ervan geprofiteerd (zelfs tijdens de financiële crisis, de huizencrisis in Amerika en twee grote recessies). Maar inmiddels heeft hij geen enkele hypotheek meer en vermijdt hij de verleiding om te lenen voor investeringen. Hij doet dus al zijn investeringen met eigen geld, zonder ervoor te lenen. Hij is niet de enige. Waarom kiest hij hiervoor?

1. MMM is een watje (schrijft hij zelf). Uit ervaring (niet alles is altijd goed gegaan op zijn weg naar financiële vrijheid) weet hij dat hij slecht slaapt als het niet helemaal goed gaat, terwijl hij wel maandelijks moet betalen voor de leningen.
Hij vindt het hartstikke leuk om huur te innen en de volledige opbrengst voor zijn gezin te houden, dus dat is wat hij doet.
Zijn analytische kant weet dat hij meer kan verdienen als hij zou lenen, maar soms kun je je veroorloven om je analytische kant te negeren. Wanneer? Zie het volgende punt:
2. MMM heeft al genoeg inkomen. Zijn passief inkomen is ruim voldoende om te betalen voor de levensstijl die hij ambieert. Waarom zou hij streven naar meer inkomen op een manier die hem stress bezorgt? Hij wil niet meer uitgeven. Meer sparen vindt hij maar matig interessant. Meer geven zou hij nog wel willen, maar hij is niet bereid daarvoor meer stress te accepteren. Hij werkt liever hard aan dingen waar hij van leert en waarmee hij geld verdient als bijkomstigheid.
3. Afbetaalde bezittingen kunnen een deel van het 'cashfixed' inkomen van een pensioenportfolio vervangen. MMM vraagt: Wat is beter voor een pensionado: 2 ton hypotheek houden en 2 ton investeren in bedrijfsobligaties; Of 2 ton in de afbetaling van de hypotheek steken en gewoon meer aandelen dan obligaties in zijn portefeuille te hebben? Zijn antwoord is dat de laatste optie het beste is omdat de opbrengst van het aflossen van de hypotheek 100% gegarandeerd is en er geen belasting over betaald hoeft te worden.
Ik snap dit niet helemaal. Volgens mij haalt hij er een variabele bij (obligaties). Voor de essentie van mijn blog maakt dit punt niet zo veel uit. Ik laat het erin staan omdat het in het oorspronkelijke blog ook staat. Tegen de tijd dat ik helemaal financieel onafhankelijk ben, kan ik hier nog eens naar kijken J
4. Er is toch niemand die MMM geld wil lenen. MMM past natuurlijk niet in het standaard-plaatje van iemand die een lening wil. Zijn inkomen uit een baan is relatief laag. Ook in Amerika zijn de regels rond leningen strenger geworden en dus doen banken heel moeilijk als hij geld wil lenen.

Uiteindelijk, ziet en respecteert MMM de kracht van de hefboomwerking van investeren met geleend geld, maar MMM is de rust van alles met eigen middelen doen gaan waarderen. Dat betekent natuurlijk niet dat jij het niet helemaal anders kunt doen. (Vindt MMM, en ik ook.)

Wij, Meneer en Mevrouw Money Wenkbrauw zijn aan het uitzoeken of Type 2 'de hardcore huisbaas' iets voor ons is. Punt 4 hierboven is dan nog wel een puntje. Het is de vraag of we een hypotheek kunnen krijgen. Dat is één van de dingen waarmee we aan de slag gaan.

29 januari 2018

Hypotheek aflossen en verhogen


In mijn Mevrouw-Money-Wenkbrauw-aantekeningenbestandje staat al een tijdje: “toch afl latr evt weer hypo verhogen?” Dat vraagt wat toelichting, ook als je mijn persoonlijke afkortingen begrijpt (vast wel, want het is niet een ingewikkelde versleuteling of zo, ik laat gewoon wat letters weg) Een toelichting dus:

Deposito's en spaarrekeningen

Ik heb flink wat (vind ik) geld verdeeld over een aantal deposito’s en spaarrekeningen. Ooit was dat geld bedoeld om mijn hypotheek van af te lossen. Toen kwam het heerlijke voorproefpensioenplan en werd de bestemming van dat geld het dekken van de kosten van mijn leuke leventje.

Niet investeren

Dat geld staat daar maar te staan. Omdat ik het op wil maken, hetzij aan mijn leuke leventje, hetzij aan het aflossen van mijn hypotheek, kan ik er verder niet zo veel mee. Ik investeer alleen met geld dat ik ergens voor bestemd heb als ik het acceptabel vind om het geld helemaal kwijt te raken. En dat vind ik in dit geval niet acceptabel. Bijna nooit eigenlijk (uitzondering: als de bestemming ‘investeren’ is, en ik heb (min of meer per ongeluk) ook nog wat geld belegd dat bestemd is voor een klus die a) niet noodzakelijk is; b) niet mijn grote droom is; en c) niet op korte termijn uitgevoerd kan worden;) 

Inflatie

Dat geld staat daar dus maar te staan en minder waard te worden. De rente die ik krijg op die spaarrekeningen is namelijk lager dan de inflatie. Het rentepercentage dat ik krijg is ook lager dan het rentepercentage dat ik betaal over mijn hypotheek.

Hypotheek aflossen en verhogen als dat nodig is

Is het dan niet slim om een deel van dat geld toch te gebruiken om mijn hypotheek af te lossen en zo mijn lasten naar beneden te brengen? Het is een beetje de bedoeling dat ik niet al dat geld nodig heb, daarvoor heb ik een Plan A en een Plan C. Dus dan kan ik nu best een deel gebruiken om af te lossen. Mocht ik het geld toch nodig hebben, kan ik mijn hypotheek weer verhogen toch? Ik realiseer me dat daar allerlei haken en ogen aan zitten, maar in de basis heeft het iets van een goed plan toch?

Ik kan het geld niet drie keer uitgeven

Behalve de haken en ogen aan het verhogen van je hypotheek als je geen inkomen hebt, zit er nog een soort van denkfout in de redenering: Voor de invulling van Plan C waar we (Meneer en Mevrouw Money Wenkbrauw) nu over na aan het denken zijn (investeren in vastgoed om te verhuren), zou ik geld nodig hebben. Ik weet nog niet of ik het ga doen. Het betekent namelijk dat het doel van een deel van het geld verandert en daarmee de termijn van mijn plan A. Die beslissing is onderdeel van de onder- en uitzoekfase waar ik nu in zit. Hoe dan ook: als ik geld nodig heb voor Plan C dan kan ik dat geld sowieso niet tegelijk gebruiken om mijn hypotheek (tijdelijk) af te lossen. De termijn waarop Plan C vorm moet gaan krijgen (of niet) is absoluut te kort om tijdelijk af te lossen..

Deze gaat even in de koelkast dus ik hoef nu niet uit te zoeken hoe groot de haken en ogen zijn. Waarom ik dan toch dit blogje publiceer? Het zwerft nou eenmaal rond in mijn gedachtegang.

Èèèn Rabobank wordt ook aangevallen?

De afgelopen dagen zag ik veel berichtjes over DDos-aanvallen op ABN en ING. Nu kan ik niet op de site van de Rabobank komen en ik kan ook niet inloggen op de app. Onhandig, want ik wilde wat dingetjes regelen en checken. Maar als ik de berichten goed heb begrepen hoef ik me geen zorgen te maken over de veiligheid van mijn geld.

Overigens hoeft het één (DDos-aanvallen op de ABN) niets met het ander (dat ik niet kan inloggen bij Rabo) te maken te hebben. Zelfs al heeft Rabo nu ook te kampen met een dergelijke aanval, dan nog hoeft dat niets met elkaar te maken te hebben.

28 januari 2018

Huizen verhuren; een paar lessen

We zijn ons dus aan het verdiepen in het verhuren van huizen. Een paar dingen die we (inmiddels) weten (voor de regio en prijsklasse (ton) waarin wij nu zoeken).

Aanschaf

Je hebt altijd eigen geld nodig om een verhuurhuis te kunnen kopen. Je kunt het helemaal zelf betalen of deels met een hypotheek. Als je een hypotheek wil afsluiten om een huis voor de verhuur te kopen, dan vragen de hypotheekverstrekkers dat je ten minste:
  • 30% van het bedrag zelf financiert
  • 2% per jaar aflost.

Overige kosten

Als je een of meerdere huizen gaat verhuren, moet je naast de aanschaf- of hypotheekkosten rekening houden met de volgende kosten:
  • verzekering (0,2% )*
  • reparatie en onderhoud (2,5%)*
  • belasting (0,15%)*
  • leegstand (6%)**
  • slecht betalende/gedragende huurders (?)
  • evt. reclame/bemiddeling om het huis te verhuren (?)
 *% van de waarde van het huis; **% van de huur

Huurliberalisatie

In de vrije sector (maandhuur >€711,-) ben je vrij om de huur en jaarlijkse huurverhogingen vast te stellen. Onder die grens heb je die vrijheid niet.

Dit is nog in ontwikkeling dus er komen vast nog meer lessen.

27 januari 2018

Plan C

Ik heb getwijfeld of ik dit plan C moest noemen of plan A+ of A2.0. Het is niet echt een nieuw revolutionair plan of zo. Het is wel een goed plan. Het is meer een aanvulling of eigenlijk zelfs ‘alleen maar’ een verbreding van de focus van Plan A dan dat het iets heel anders is. Het plan is ook niet minder leuk of minder goed dan Plan A. ‘Plan B’ heeft voor mij een licht negatieve bijklank (terwijl dat lang niet altijd zo is).

Ik heb voor 'Plan C' gekozen omdat het voor mij persoonlijk wel een echte verandering van mindset is. Gelukkig houd ik van de letter C (sesamstraat-alert) dus dat zit alvast goed.


Passief inkomen

Plan C is om meer werk van passief inkomen te maken. Even nog een soort van definitie:

Passief inkomen is inkomen waarvoor je niets (meer) hoeft te doen.


Het rendement op beleggingen is bijvoorbeeld passief inkomen. Dus ik heb al een beetje passief inkomen. Maar beleggen is niet de enige manier om passief inkomen te genereren. Het kan bijvoorbeeld ook met een boek of een website (maar niet met een blog want dat is niet echt passief), óf met het verhuren van vastgoed.

Huizen verhuren

Die laatste optie wordt ook door Mr. Money Mustache genoemd. Tot nu toe heb ik daar altijd met gemengde gevoelens naar gekeken: interessant maar ook eng. (MMM is ook niet alleen maar halleluja-positief.) ‘Eng’ had eerlijk gezegd de overhand. Best wel gek omdat ik wel een beetje verstand van huizen heb en een beetje van de woningmarkt (weliswaar gedateerd, maar toch). 

Samen

Maar nu … Nu is Meneer ook serieus geïnteresseerd. Met z’n tweeën weet je meer dan alleen. Samen is ook nog eens leuker. (Nog meer sesamstraat :) ) Dus nu zijn we ons samen aan het verdiepen in deze optie. Dat is nog steeds spannend, maar wel heel leuk en tot nu toe veelbelovend. Soms heb je wat hulp nodig om de positieve kant te zien en ik ben blij dat dat hiermee nu in gang is gezet. We zijn lekker aan het bijleren.

26 januari 2018

Plan B

Plan B was er altijd al. Het was alleen niet zo concreet. Plan B is: Tegen de tijd dat het geld dat ik voor mijn voorproefje heb gereserveerd op is, en ik nog geen inkomen heb gerealiseerd, ga ik weer ‘gewoon’ werken. Gewoon werken betekent dan een baan in loondienst. Liefst een baan die ik heel leuk vind, maar hoe ‘opper’ het geld is, hoe meer concessies ik aan dat leuk zal doen.

Het geld is nog niet op, ook nog niet zo bijna dat ik al moet gaan solliciteren van mezelf. Ik kan nog een tijdje vooruit. Maar toen ik laatst aan het bedenken was wat ik met mijn belegde geld moest doen, had ik de behoefte om wat beter over mijn plannen na te denken.

Kom effe mee in mijn gedachtegang*: 

Plan A

Als Plan A slaagt, dus als ik voldoende inkomen kan genereren met dingen die ik leuk vind, dan heb ik het belegde geld nooit nodig” was mijn eerste gedachte. Bij nader nadenken hoeft dat niet helemaal waar te zijn. Wat ik nu leuk vind, vind ik over twintig jaar misschien niet meer leuk of misschien kan ik het niet meer:

  • Dat eerst gebeurde met mijn vorige baan, die was in het begin fantastisch, later niet meer. 
  • Laten we voor het tweede het proefballonnetje van petsitter nemen. Ik hoop vitaal oud te worden, maar misschien komt de tijd dat ik niet meer hele stukken door weer en wind kan lopen met een hond. 

Dus ook als plan A slaagt op korte of middellange termijn, zou het slim zijn om te werken aan financiële onafhankelijkheid op de wat langere termijn, en dat doe ik door dat vermogen op te bouwen.

Plan B

Plan B is dus een gewone baan. Ik realiseer me dat de kans dat ik dat niet (meer) leuk vind of dat ik het niet meer kan, groter is dan bij plan A. Snel klaar dus. Ook hiervoor geldt: werken aan financiële onafhankelijkheid is slim. Klaar.

Chaos

Dat wist ik natuurlijk al wel, maar het is goed om het concreet te maken. En wat afgelopen week door me heen ging en ook meespeelde in de chaos in mijn gedachtegang*: Wat nou als ik een baan vind waar ik van rond kan komen, maar waar ik niet van kan sparen? Mag ik van mezelf zo’n baan accepteren? Is het dan nog wel zinvol om het hele kleine beginnetje wat ik heb te onderhouden?
Wat het antwoord op die laatste vraag is, weet ik niet zeker. Maar ik weet na kort intern beraad wel dat ik die baan van mezelf mag accepteren. Natuurlijk. En ik weet dat ‘niet kunnen sparen’ relatief is. En ik weet dat ik sowieso voor alle andere gevallen wel aan dat vermogen wil werken.

Dus. Weer een stap verder. Er is trouwens ook nog een plan C. Daar kom ik op terug (hoewel mijn blogdiscipline niet zo goed reageert op mijn eigen cliffhangers).


*De zin ‘Kom effe mee in mijn gedachtegang’ is van Brainpower. In zijn nummer komt er nog ‘kun je lache man’ achtera(a)n. Ik houd van die zelfspot en zou dat ook zeker over mezelf willen en kunnen zeggen. Wat een zootje, op-en-neer-geschiet en wat-heeft-dat-er-nou-weer-mee-te-maken? komt in mijn gedachtegang voorbij. Maar het lukt me niet om die chaos grappig weer te geven, laat staan te integreren in een enigszins helder verhaal. Dus ik beloof maar geen lach, hoewel je wel mag lachen om mijn blogje, graag zelfs, lachen is gezond. 
En dan nog iets anders: toeval bestaat: het nummer past ook nog wonderwel bij mijn laatste zin.

25 januari 2018

Geld verdienen als petsitter

"Hoe kan ik op een andere manier geld verdienen? Anders dan in m'n oude of een daarmee vergelijkbare baan?
Ik denk daar regelmatig over na. Dit keer De Petsitter.

Allergisch

Ik vind huisdieren leuk. De voornaamste reden dat we geen huisdier hebben, is dat Meneer allergisch is. Dus vanaf het moment dat we samenwonen, roepen we dat we graag buren met een hond willen. Dan hoeft de hond niet bij ons te wonen en dan hebben we er toch af en toe plezier van.

Gezellig

Het is gelukt. We hebben buren met een hond, en daar hebben we af en toe plezier van. Dat is vooral als het wat beter weer is en we buiten zijn. Dan komt ie af en toe bij ons langs. Soms komt ie gezellig bij ons zitten, meestal komt ie alleen langs voor een enthousiaste begroeting. Z’n baasjes laten hem altijd zelf uit, ze hebben geen behoefte aan oppas. Zouden we anders best willen doen, en ik denk dat de buren dat ook wel weten.

(Bijna) allemaal leuk

Ik heb vroeger ook honden, konijnen, parkieten, en goudvissen gehad. Vond ik allemaal leuk. En zou ik ook nu best wel af en toe gezelschap willen houden en verzorgen. Katten liever niet. Ik houd niet zo van katten. Sorry, daar stoot ik vast wat mensen mee tegen de borst. Het is niet lelijk bedoeld. Het botert gewoon niet zo tussen de koning van youtube en mij. Kan gebeuren toch? Er zijn gelukkig heel veel kattenliefhebbers die dus lief voor die beestjes zijn. Ik vermijd ze gewoon. Maar alle andere dieren? Kom maar door!
Een rat ook? Ja, een rat ook, zou ik nooit voor kiezen om in huis te laten wonen, maar af en toe moet kunnen. Dat lijkt me ook juist het leuke: dat je in aanraking komt met allerlei soorten dieren, ook die waarvoor je zelf niet zou kiezen.
En een slang? Oh nee, <bloos> slangen vind ik echt heel eng. Dat durf ik niet.

Voordelen (en een nadeel)

Zie ik dan helemaal geen nadelen aan alle dieren behalve katten en slangen? Natuurlijk wel: poep opruimen vind ik niet leuk. Maar ik denk dat de voordelen: lekker knuffelen, een wandeling maken, grappige voorvallen wel opwegen tegen dat nadeel.

Petsitten dus?

Via een enquete (andere manier om wat geld bij teverdienen) waar de vraag werd gesteld of ik geld bijverdiende met Pawshake of Petbnb, kwam ik op het idee dat je dus ook geld kunt verdienen met op dieren passen. Daar kwam ik er ook achter dat het ‘petsitten’ wordt genoemd. Misschien ga ik me wel inschrijven.

Heeft een van jullie ervaring met petsitten via deze bedrijven/platforms of  een andere weg?

24 januari 2018

Banktarieven

Mijn bank (Rabo) verhoogt de tarieven voor de betaalpakketten. Ik sta wat ambivalent tegenover deze tarieven. 
Enerzijds vind ik het redelijk om voor diensten te betalen en de bank levert mij diensten: Ik kan makkelijk betalen op verschillende manieren en ik kan altijd mijn saldo inzien. Alles redelijk veilig.
Anderzijds heb ik bij banken altijd het gevoel dat ze flinke winsten maken, die misschien wel onredelijk zijn. Volgens mij hoef je met banken geen medelijden te hebben.

Ik had al wel verwacht dat de tarieven zouden stijgen.
Banken kunnen al een tijdje heel goedkoop lenen en geld stallen kost ze geld. Ze hebben dus weinig aan ons spaargeld en moeten compenseren voor de kosten. Dat doen ze vooral door hele lage rentes te geven. Ik denk dat ze liever niet onder de nul procent zakken, dus dat ze liever niet een negatieve rente invoeren. Compenseren ze dan door andere tarieven te verhogen?


Ik heb niet zo veel verstand van de bankenwereld. Ik weet dus ook niet of bovenstaande hypothese hout snijdt. Ik haal sowieso twee dingen door elkaar: spaarrekeningen en betaalrekeningen. Maar een bedrijf kan dat natuurlijk ook doen: (tijdelijke) verliezen in de ene branche compenseren met inkomsten uit een andere branche.

Hoe zou het met de orde-grootte zitten? Met het verhogen van de tarieven verdienen ze aan mij tussen de 7 en 8 euro per jaar meer. Nou neem ik zo min mogelijk betaalde diensten af dus er zullen klanten zijn die meer opleveren. Ik schat dat het gemiddelde niet hoger zal zijn dan 20 euro per klant per jaar extra. Weegt dat op tegen de extra kosten die ze maken om geld te stallen?

De rente die de ECB aan banken daarvoor rekent staat op het moment op -0,4%. Als ik 20 euro met 0,4%  omreken naar het bijbehorende spaarbedrag dan zou dat 5.000 euro zijn. Gemiddeld hebben Nederlanders veel meer op hun bankrekening staan. Het lijkt er dus op dat de bank door deze tariefsverhoging de kosten van spaargeld niet volledig kunnen compenseren.

Toch stijgen de kosten voor mijn pakket harder dan in 2017. Ik ben er sowieso niet blij mee, lig er ook niet wakker van. Maar of het onredelijk is, kan ik niet inschatten.

23 januari 2018

Stabiel advies

"Als de rente niet verandert, zijn de hypotheeklasten meestal stabiel."

Dit is even een heel spontaan blogje. Ik zit wat te surfen (over het waarom en waarover ga ik nog wel een andere keer schrijven). Op de site van het Nibud kom ik bovenstaande quote tegen als voordeel van het kopen van een woning. 

Dat is toch een waarheid als een koe? 'Niet veranderen' is zo ongeveer de definitie van 'stabiel'. "Als je niet nat wordt, blijf je waarschijnlijk droog.
Nergens op de bewuste site zie ik dat je voor zekerheid over je hypotheeklasten voor een rentevaste periode zou moeten kiezen. (Misschien wel als je doorklikt of het e-book bestelt).

Ik vind het raar. Mis ik iets?

22 januari 2018

Vorige week bedacht ik dat ik met mijn belegde geld wilde overstappen naar een andere 'broker'. Ik had genoeg van de kosten van Rendemix. Ik dacht dat de moeilijkste vragen naar aanleiding daarvan waren: Naar welke broker? en Ineens of in stapjes?

Vragen

Voor het antwoord op die eerste vraag neigde ik naar DeGiro. Veel goeds over gelezen. Ik ging opnieuw op zoek naar hoe, wat en waarom dat ook al weer zo'n goede was. (voornamelijk bij Mr. FOB, thanks!) Vrijwel direct stuitte ik op de volgende vragen: In welk(e) fonds(en) ga ik dan beleggen? En Is het slim om te wachten of die twee populaire (want goede prestaties, breed, lage kosten) fondsen weer beschikbaar komen bij DeGiro?

Ineens verandert de zaak

Toen dacht ik weer aan de vraag ineens of in stapjes. Ik heb een voorkeur voor ineens en had nog niets gelezen waaruit bleek dat dat stom zou zijn (integendeel). Ik realiseerde met dat de koppositie van DeGiro in vergelijkingen waarschijnlijk gebaseerd was op een strategie waarbij periodiek ingelegd wordt. Even opzoeken, en ja dat bleek te kloppen. Ik leg al een tijdje niet meer periodiek in omdat ik geen inkomen meer heb.

Nieuwe vragen

En toen kwam nieuwe vragen boven: Ga ik ooit wel weer periodiek inleggen? Zo ja, hoe snel dan? En toen tadaaa, een nogal belangrijke vraag: Wat wil ik eigenlijk met dit geld?

Een stukje geschiedenis

Tja. Ooit was het bedoeld als begin van het vermogen om van te gaan rentenieren zodra dat kon. Het was het begin van (ongeveer) vijf ton. Ik heb het opgebouwd door een tijdje een flink aandeel van mijn inkomen te beleggen. Ik lag op koers om binnen een jaar of 15 definitief met pensioen te kunnen. Maar. Ik was ongelukkig in mijn baan en stopte met werken. Ik liet mijn beleggingen staan, maar kocht niets nieuws bij.

En nu?

Niet werken bevalt me goed. Zoals het nu gaat, kan het niet eeuwig blijven duren. Ik heb namelijk nog niet gevonden hoe ik genoeg geld kan verdienen met dingen die ik leuk vind. Geeft niet (wel jammer, ik had het leuker gevonden als dat al wel gelukt was, eerlijk is eerlijk).
Ik weet dus dat het zo niet kan blijven, maar ik weet nog niet hoe het dan wel gaat worden. Dat maakt het ook moeilijk om te bedenken wat ik met dit geld wil, en of ik ooit weer meer wil (en kan) gaan beleggen.

This is it

Ik denk dat het voorlopig betekent dat ik moet kijken naar mijn huidige situatie: Ik heb 20.000 euro die ik nu niet nodig heb. Sterker nog: het plan is dat ik dat geld nooit nodig heb. Dat betekent dat ik het kan beleggen. Het is eenmalig die 20K (voorlopig).

Maar ik moet over die nieuwe vragen nog wel even goed nadenken. Misschien is het, na bijna twee jaar, tijd om mijn toekomstplan B wat concreter te gaan maken.

Hmm volgens mij is dit een warrig blogje. Soms helpt bloggen me om dingen op een rijtje te zetten. Soms gebeurt dat direct tijdens het schrijven, soms wat later als ik het teruglees. In dit geval heeft het zeker al een beetje geholpen (het was dus nog veel warriger), maar moet het allemaal nog veel helderder.

20 januari 2018

Utopia Star Trek

In mijn vorige blogpost gaf ik mijn versie van het Mr Money Mustache-artikel over optimisme.
Bij het artikel van MMM staat een foto van Jean-Luc Picard, kapitein van de Enterprise uit de serie Star Trek. Hoewel het die foto was die me het artikel deed lezen, heb ik zelf niet een plaatje van Star Trek bij mijn blogpost gezet. Ik denk namelijk dat dat wat toelichting nodig zou hebben. En daar had ik geen ruimte meer voor. Dat zag ik meteen toen ik een samenvatting had gemaakt van MMMs artikel (die was al een aviertje).
Zo zag mijn desktop eruit toen ik besloot dat een toelichting op Star Trek niet meer bij het artikel ging passen.

Maar als vervolg op mijn blogje van gisteren vind ik het nog wel even leuk om toe te lichten.
Star Trek is een serie televisieseries die spelen in de toekomst. De serie met de Picard van de foto van MMM erin speelt in de 24e eeuw. Veel problemen op aarde zijn opgelost: er is vrijwel geen vervuiling, honger, armoede of oorlog meer op aarde.

Wat ik heel prettig vind is dat de mensen onderling over het algemeen aardig tegen elkaar doen. Er zijn wel misverstanden en zelfs conflicten met andere soorten. Er wordt altijd geprobeerd die vreedzaam op te lossen. Hoewel dat niet altijd lukt, krijgt geweld bijna nooit de overhand in een aflevering. Ik vind het mooi om te zien wat er bedacht wordt aan verschillen tussen soorten, wat voor problemen dat oplevert en hoe dat op te lossen is. Er worden een paar principes gehanteerd en die blijken iedere keer weer te werken. De toepassing van die principes vraagt natuurlijk wel wat inzicht en moed van de helden uit de serie.

Vaak zijn er technologische problemen die moeten worden opgelost en er is lekker veel ruimte voor karakter-ontwikkeling. Misschien allemaal een beetje zoet en moralistisch (er worden indirect maatschappelijke zaken van de oude aardse wereld aan de kaak gesteld), maar ik vind het heerlijk. En ik geloof ook echt in zo'n positieve toekomst (dat zal jullie niet verbazen na mijn blogje van gisteren). Ik denk dus niet dat het een utopia is.

Geld speelt nauwelijks een rol. Het komt niet voor in de meeste afleveringen. Alleen als de Ferengi in beeld komen, komt er ook geld in beeld. Dat is een echt handelsvolk. Zij doen alles om winst te maken. Ze worden, zeker in het begin, als niet al te sympathiek neergezet.

Voor de liefhebbers toch nog een plaatje van Picard. Met thee. Hij drinkt veel thee ("earl grey, hot") net als ik. :)


19 januari 2018

Een klassieker van Mr. Money Mustache:
Buitensporig optimisme werkt!

Wat hebben we toch een geluk. Het leven is behoorlijk fantastisch, en het wordt eigenlijk alleen maar beter voor iedereen. Er zijn natuurlijk wel eens flinke problemen, maar dat zorgt ervoor dat we niet zelfvoldaan worden. Problemen zijn er om op te lossen, daar leren we van en worden we gelukkiger van. Als persoon en als mensheid.

Klassieker

Zo ongeveer begint één van de ‘klassiekers’ van Mr Money Mustache. En ondanks dat dit voor mij wat té is, ben ik ervan overtuigd dat optimisme werkt. Daarom geef ik hier mijn versie van het artikel van MMM. (Dat betekent dat ik grotendeels MMM volg en soms mijn eigen draai eraan geef. Ik probeer bovendien korter te zijn en laat dus soms zijn uitweidingen weg.)

Tip: Als je zo snel mogelijk wil beginnen met het verkondigen van deze blijde boodschap, lees dan nog even nummer 6 onderaan dit artikel.

Controversieel
Bovenstaande voorspellingen zijn behoorlijk controversieel. Vreemd genoeg hebben ze het toch in zich om (ongeveer) uit te komen, vooral voor de enkeling die gek genoeg is om erin te geloven. Dat maakt het het waard om erin te geloven. Toch kom ik veel mensen tegen die dat niet doen.

Analyse

Dat komt door een probleem van slimme, analytische mensen: ze zijn goed in zien wat er mis kan gaan. Ze kunnen van alles de risico’s bedenken. Ik heb ook moeten leren om niet alle risico's van een project te spuien, maar voorrang te geven aan de voordelen. Dat is leuker en werkt echt beter.
Dat geldt voor kleine en grote projecten, én voor je leven. Je kunt hameren op je pech: last van je rug, dat je het niet goed met je baas kunt vinden, weinig werk in jouw sector. Als je steeds negatieve kanten belicht, dan duw je het ook die kant op. MMM zegt:

“Wake up, Dude! You’re doing more than just discussing your situation right now. You’re creating your own reality!”

Meestal vloekt MMM meer dan ik, maar ik zou van die laatste zin maken:
"Je creëert je eigen kl#te-realiteit."

Optimisme
Beter dan dat gesomber, kun je het geheime wapen van optimisme inzetten. MMM geeft je een ‘optimism-gun’, ik heb daarvoor in de plaats de ‘optimisme-spray’ bedacht. Vind ik leuker. Ik houd niet zo van wapens, dus ik denk liever aan een spuitbus waarmee je à la een goed parfum positiviteit verspreidt. Wie dichtbij de metafoor van het (geheime) wapen wil blijven, kan aan pepper-spray denken (behoorlijk krachtig toch?). Optimisme-spray dus. Je bestrijdt de nare geur van pessimisme-shit (sorry MMM heeft een negatieve invloed op mijn keurigheidsgehalte) met flinke drukken op de knop van je optimisme-spray.
Dit lijkt per ongeluk meer op een verfbus, ook leuk toch?

Waarom werkt optimisme?

1.      Mensen voelen zich automatisch aangetrokken tot leiders. Als je optimisme uitspreekt, steek je je hoofd boven het maaiveld uit. Dat trekt aandacht, daar luisteren mensen naar.

2.      Mensen willen dat het waar is. Mensen willen bij succes horen. Het is fijn om positieve dingen te horen. Daar gaan mensen zich beter van voelen, ze willen dus naar je blijven luisteren en meedoen, zich aansluiten bij (toekomstig) succes. Dit geldt trouwens ook allemaal voor jezelf (jij voelt je beter als je optimistisch bent, jij wil je graag inzetten voor iets waar je in gelooft en dan gaat het beter).

3.      Optimisme zorgt ervoor dat je meer probeert en dus meer leert. Je onderneemt veel meer dingen als je gelooft dat ze goedkomen. Natuurlijk gaat er wel eens iets mis. En waar leer je het meeste van? Juist! Van dingen die misgaan. Dus je doet als optimist veel meer ervaring op dan als pessimist. En ervaring kun je omzetten in wijsheid en vaardigheden, handige eigenschappen als je verder wil komen in het leven.

4.      Je wordt gedwongen om alleen te focussen op zaken waar je invloed op hebt. Dit is iets wat je zeker helpt in je leven. Goed punt wat dat betreft. Maar ik weet niet zo goed wat het te maken heeft met positief of negatief zijn. Je kunt iets vinden van het weer. Dat heeft geen invloed op het weer. Je kunt wel positief zijn over het effect van het weer op jou: ik en een bikkel ik laat me niet tegenhouden; het waait dan misschien hard, maar het regent ten minste niet; Misschien dat zoiets bedoeld wordt. Food for thought, lekker toch?!

5.      Placebo. Iedereen kent het effect neem ik aan? Het placebo-effect bestaat en werkt. Dan kun je het maar beter positief voor je laten werken.

6.      Optimisme is zeldzaam en in combinatie met vaardigheden onverslaanbaar. Als je slim en handig bent (#3), verwachten slimme mensen om je heen dat je net als zij pessimistisch bent (zij noemen dat realistisch). Je kunt daar even in meegaan. Dan kunnen ze zich makkelijker met je identificeren, jullie zijn het immers eens?! Je bouwt geloofwaardigheid op. Dan kun je optimistisch worden over bijvoorbeeld een project, benoemen dat jij denkt dat het misschien wel eens zou kunnen werken, hoe het goed kan komen, wat het op kan leveren, en hoe gaaf dat wel niet is. Mensen zullen dat geloven en geneigd zijn om eraan mee te werken (#2). Dat maakt samen met jouw vaardigheden (#3) de kans op een positieve uitkomst veel groter.

Optimisme werkt dus. Ik vind het heerlijk.

18 januari 2018

Sprokkelen!

Ik fietste naar huis van de tandarts. Op de heenweg had ik nergens oog voor, want ik was nogal bezig met hoe de tandarts het gat in mijn tand ging maken. Zou het pijnlijk en duur worden? Het viel allemaal reuze mee. Dus vederlicht (misschien had ik ook wind-mee) fietste ik naar huis. Ik keek vrolijk om me heen.

Toen pas zag ik ze liggen: heel veel takken. En ik dacht: die kun je mooi opstoken als je ze even laat drogen. Nou hebben wij al onze hout-opslagruimte op het moment al in gebruik dus ik ga maar niet sprokkelen. Anybody?


17 januari 2018

Nog meer overstapkriebels: beleggen

Ik ben er klaar voor. Want ik ben er wel klaar mee. Met de hoge kosten van mijn beleggingsrekening bij de Rabo.
Toen ik begon met beleggen was dat best een grote stap voor me. Ik hikte er behoorlijk tegenaan. Ik maakte de drempel voor mezelf lager door te gaan beleggen via de bank waar ik al mijn hele leven klant ben. Die bank was toen niet de goedkoopste, maar viel ook best mee qua kosten. Niet lang daarna, voor ik echt begonnen was, verhoogde die bank de kosten enorm. Maar ik had mezelf toegestaan én bevolen me niet druk te maken over dat beleggen. Want anders zou ik er zo weer mee stoppen.

Besparen op beleggen

Nu, bijna tweeënhalf jaar, vele raadgevingen, én vele kosten later, ben ik dus klaar met de hoge kosten en wil ik gaan overstappen. Ik ga besparen op m'n beleggingen. Ik moet wel nog even inlezen hoe ik dat het beste kan doen. Ik vraag me bijvoorbeeld af of het slim is om alles ineens over te zetten of dat het beter is om dat gefaseerd te doen. En de vraag is natuurlijk waar naartoe. 


Vergelijken en gaan

Meesman en De Giro staan nu op mijn lijstje. Met Meesman heb ik zelf al goede ervaringen. Over De Giro heb ik goede verhalen gehoord. Maar dat is al een tijdje geleden, en het is ook wel een beetje situatie-afhankelijk. Even nog in verdiepen en over nadenken dus. Al ben ik niet van plan er zo lang over te doen als over het start-traject. Het viel me op toen ik de blogjes daarover terugzocht: ik blogde eind maart 2015 over het aanvragen van mijn beleggingsrekening en pas in augustus ben ik daar blijkbaar daadwerkelijk gebruik van gaan maken.

Hebben jullie nog tips? Andere partijen die ik in de vergelijking moet betrekken?

16 januari 2018

Kleine besparing

Ik drink best veel. Gelukkig meestal thee. Soms bier soms champagne. Dat ik gewend ben veel te drinken – toen ik nog op kantoor zat, dronk ik gemiddeld drie keer zoveel koppen thee als mijn collega’s, en nee ik heb geen diabetes – is lastig als ik bier of champagne drink. Ik probeer dan altijd te letten op het tempo van de mensen om me heen. Want als je aan het einde van de avond drie keer zoveel bier hebt gedronken als de rest, is er iets niet goed. Kost ook een hoop, maar ik wilde het eigenlijk toch over de thee hebben.


Sinds een tijdje weet ik namelijk precies hoeveel water ik moet koken voor een goed gevuld potje thee. Of eigenlijk een voor driekwart gevuld potje thee, want als ik mijn theepotje helemaal vul, lekt hij vervolgens bij het inschenken. Ik heb ook de oude gewoonte afgeleerd om de waterkoker nog een keer aan te zetten nadat hij is afgeslagen. Ooit aangeleerd omdat er een advies was om het water een paar minuten door te laten koken voor je er thee van maakt. Volgens mij is dat echt niet (meer) nodig. Ik proef het verschil in ieder geval niet.

Ik kook dus nooit meer te veel water. Ik denk dat het een besparing is die zo klein is, dat het zelfs op jaarbasis niets uitmaakt. Toch voelt het wel goed. Ik zou misschien een grotere theepot moeten kopen. Dat scheelt theezakjes. De thee die ik lekker vind, kost 4,4 cent per zakje. Moet ik ruim 225 zakjes besparen om een nieuwe theepot van een tientje te kunnen bekostigen. Wacht ik nog even mee, want ik ben verder wel blij met mij theepotje.


Hebben jullie ook wel eens besparingen die niet opschieten, maar wel goed voelen?

14 januari 2018

Geld verdiend

In 2017 gaf ik meer uit dan ik verwachtte. Gelukkig verdiende ik ook een beetje. Dit blogje zet ik het voor mezelf en jullie op een rijtje. Misschien inspireert het nog lezers. Er staan wat links in waarmee je je kunt aanmelden. Voor een aantal krijg ik commissie, vind ik leuk : )

Ik heb geld verdiend met Klezzer

Op Klezzer kun je geld verdienen met het schrijven van reviews en kopersgidsen.
Ik heb in 2017 bijna niets met Klezzer gedaan. Dat komt doordat de site minder hard groeide dan ik had verwacht (gehoopt). Ik was dus even wat minder enthousiast.
Toch heb ik er in 2017 ruim €88,- mee verdiend. Terwijl ik dit jaar maar 3 reviews heb geschreven. Sinds november 2015 heb ik er meerdere geschreven en ik heb totaal al ruim €245,- verdiend. Een klein deel daarvan is ook van mensen die zich via mij hebben aangemeld.
Het eerste jaar ging het harder, maar ik vind 88 euro niet slecht voor bijna niets doen. Dat lukt overigens alleen als je wel ooit reviews schrijft. Ik zie best wel wat mensen die zich inschrijven en vervolgens (bijna) geen reviews schrijven. Misschien dat ze ontmoedigd raken door de lage inkomsten in het begin. Als je even volhoudt, kun je een klein zakcentje opbouwen. Je kunt relatief eenvoudig voor elke review een eenmalige bonus scoren en daarna krijg je er wekelijks een klein beetje geld voor. Dat schiet niet op met één review, maar wel als je er bijvoorbeeld een poosje elke week 1 of 2 schrijft.
Ik vind het schrijven van reviews best wel leuk dus ik heb het weer opgepakt voor 2018. Overigens is dat wel een voorwaarde: dat je het leuk vindt of in ieder geval niet vervelend. Anders zijn de verdienste echt te laag.
Ik schreef eerder dit blogje over Klezzer.


Ik heb geld verdiend door de buurvrouw te helpen met Airbnb

Ik help de buurvrouw met haar Airbnb. Dat wil zeggen dat we samen het account beheren, dat ik schoonmaak nadat er gasten zijn geweest, en dat ik nieuwe gasten ontvang. Ik heb daar afgelopen jaar ruim €2.000,- mee verdiend. Airbnb is echt een goede manier om geld te verdienen. Het brengt ook wel wat werk met zich mee, want het huis moet toch steeds schoon gemaakt worden. Dat is niet mijn favoriete onderdeel. Daar staat tegenover dat het erg leuk is om gasten te ontvangen. Al met al voor mij een prima manier om wat geld bij te verdienen. Misschien ook wat voor jou? Als je je eigen huis kunt verhuren of een kamer uit je eigen huis, hoef je de opbrengsten niet te delen en kun je nog veel meer verdienen. (Wel even kijken wat de regels zijn in jouw gemeente.)
Ik schreef al eens over mijn airbnb-activiteiten.

Ik heb gespaard met Euroclix

Euroclix is een programma waarmee je geld kunt verdienen bijvoorbeeld door op mails te klikken, en aan enquêtes mee te doen. Ik heb in 2017 11.588 clix gespaard. Als je dat meteen inwisselt kun je daar €160 euro voor krijgen (en dan houd je nog 588 clix over die je aan kunt vullen tot duizend en dan kun je weer een tientje krijgen.).
Omdat je meer geld krijgt voor je clix als je er 20.000 in één keer inwisselt, heb ik besloten daarop te wachten. Ik had begin 2017 nog wat clix en ik had eigenlijk gehoopt de 20.000 in 2017 te halen. Dat was te hoog gegrepen, maar in de eerste helft van 2018 moet het lukken. Als ik de 20.000 gehaald heb, kan ik ze inwisselen voor €325,-. Dat betekent dan dat ik in 2017 ruim €188,- verdiend heb met Euroclix. Maar ik moet natuurlijk nog wel even die 20.000 halen.

Ik heb wat overige inkomsten

Ik kreeg een kleine vergoeding voor het vrijwilligerswerk wat ik doe bij Schuldhulpmaatje. Ik heb wat verdiend met advertenties, maar daar mag ik verder niets over zeggen dus dat doe ik dan maar niet. En ik heb nog wat verdiend door ons huis een dag open te stellen voor kaarters en wat dingen te verkopen via marktplaats.

Het kan altijd beter, maar ik ben hier best wel tevreden over.

13 januari 2018

Overstap-kriebels

Het ebt al een beetje weg, maar voor de laatste jaaroverzichten of overstapmeldingen, hoef je niet zo heel ver te scrollen. Het viel mij afgelopen weken op dat veel mensen aan het einde of begin van het jaar overstappen op een andere energieleverancier.

Besparen?

Dat zorgde deze week voor overstapkriebels. Ik kreeg zin om onze gegevens bij een paar vergelijkingssites in te kloppen en te kijken hoeveel we konden besparen. Volstrekt zinloos want ons contract loopt pas eind april of begin mei af. En daarnaast is het volgens mij ook vooral een kwestie van zorgen dat je niet meer gaat betalen. Als je al een goede deal had, word je rekening niet heel veel lager dan het jaar daarvoor. Het is alleen zo dat als je bij je oude leverancier blijft dat je dan een hoger tarief gaat betalen omdat je geen nieuwe-klant-lok-korting meer krijgt.
Ik kan niet meer terugvinden wat we met onze laatste overstap hebben bespaard en uitrekenen is ook lastig omdat ik van onze oude leverancier alleen maar tarieven voor nieuwe klanten kan vinden.

Overstapruimte

Ondanks dat ik die kriebels kreeg, verbaas ik me er wel over dat mensen blijkbaar in deze periode overstappen van energieleverancier. Aan het einde van het jaar heb ik altijd genoeg te doen. En dat zijn dan vooral feel-gooddingen met vrienden en familie. Daar kan ik lekker in opgaan en dan is er maar weinig ruimte voor cijfertjes en administratief gedoe. Het is maar afwachten wanneer er ruimte is voor dit soort kriebels en of die überhaupt komen.

Ziektekostenverzekering

De overstapkriebels voor de ziektekostenverzekering kwamen dan ook pas heel laat. Of eigenlijk kwamen ze niet, en heb ik me op 29 december ertoe gezet. Het scheelde ons 40 euro op twee personen. Niet heel veel, maar toch zonde om te laten zitten. Vorig jaar betaalden we 20 euro minder. Dus een besparing op onze uitgaven is het niet.

Prematuur innen

Overigens had onze oude zorgverzekering de premie toen al lang geïnd. Dat verbaasde me wel. Niet zozeer het innen zelf, want dat hadden ze netjes aangekondigd, als wel het feit dat ze dat voor de jaarwisseling doen. Ze weten toch dat je tot en met 31 december over kan stappen? Is het tactiek? Hopen ze dat je daardoor denkt dat je te laat bent en het er maar bij laat zitten? Ik had het laatst ook met een doorlopende reisverzekering die ik vorig jaar af had moeten sluiten en waar ik graag van af wilde. Ik had keurig in mijn agenda gezet wanneer ik kon opzeggen en ruim voor die datum werd de premie voor het komende jaar afgeschreven. Ze hebben het geld keurig teruggestort, dus geen klachten wat dat betreft, maar ik vind het een rare gang van zaken. Je betaalt al vooruit, en dan willen ze dat ook nog eens ruim voor de ingang van het contract hebben. Op de dag zelf lijkt me goed genoeg.

Vooruit kijken

Mijn overstapmoment komt dus nog. [zelfspot aan] Heb ik nog iets om naar uit te kijken. [zelfspot uit]

12 januari 2018

Gratis reizen

In veel gemeentes kun je gratis reizen met het openbaar vervoer als je een laag inkomen hebt. Zo ook in mijn gemeente. Nou heb ik best wel een laag inkomen op het moment. Het zit dichter bij nul dan bij een bijstandsuitkering. Dat is mijn eigen keuze. Dat wil zeggen: ik zou best wel een hoger inkomen willen, maar voorlopig alleen op mijn voorwaarden.

Ik denk dat ik formeel gezien in aanmerking kom voor het gratis reizen. Ik moet zeggen dat ik dat best wel aantrekkelijk vind. Zonder die regeling ben je voor een ritje naar de stad je toch gauw een paar euro kwijt en dan moet je ook nog terug. Als ik een keer per week naar de stad ga snoept dat een aardig deel op van het bedrag dat ik heb gereserveerd voor vervoer (€12,50). Dan blijft er net genoeg over voor een maandelijks ritje naar mijn ouders.

Ik ga dus niet zo vaak met het openbaar vervoer naar de stad. Het kan ook op de fiets en ik houd van fietsen. Maar ’s avonds in het donker fiets ik liever niet zo’n stuk. En soms geef ik toe aan de koukleum in mij en vind ik het te koud. Dus zo’n gratis abonnement vind ik aantrekkelijk.


Toch ga ik het maar niet aanvragen. Het is volgens niet bedoeld voor mensen zoals ik. Ik vind het een goede zaak dat mensen met een laag inkomen de vrijheid hebben om te reizen. Ik heb die vrijheid ook, want het is mijn keuze om er wel of niet geld aan uit te willen geven.

11 januari 2018

Anders geld verdienen

Blogde ik maandag naar aanleiding van 'Suits', nu is 'Friends' aan de beurt. Ik vind dat een stomme serie. Toch ving ik een snipper op. Meneer en ik zijn het niet altijd eens. Hij vindt het een leuke serie. Als hij F kijkt, ga ik iets anders doen, maar soms vang ik dus een snipper op. En het was toevallig een snipper waarin Phoebe zei: 

"I know how to make money."

Money out of the box

Money ... 'make money' zelfs. Dat is dan weer genoeg om mij over mijn afkeer (nou overdrijf ik) heen te zetten. Want ik ben altijd wel nieuwsgierig naar hoe mensen geld verdienen. Zeker als dat afwijkt van de standaard. En je kunt van Phoebe vinden wat je wil, out-of-the-box-denken kan ze (zoveel weet ik er wel van, ik heb mijn mening niet gevormd zonder de serie ooit te kijken).

Relaxi-taxi

Phoebe wilde een massage-praktijk in een busje beginnen. Dat busje was blijkbaar voorhanden, masseren kon ze blijkbaar al, en haar vriendje (denk ik) zou kunnen rijden. Tadaa: Relaxi-taxi. Terwijl Phoebe dit aan haar vrienden uitlegde, draaide de lachband op volle toeren. Want Ha Ha Ha, die domme Phoebe, dat kan toch helemaal niet! Zie je het al voor je?

Van vinger-massage tot full body

Ja, eigenlijk zie ik het wel voor me. Ik vind het niet zo'n gek idee. Nou ja, het taxi-gedeelte misschien wel. Want dat brengt wat veiligheidsissues met zich mee. Masseren met een gordel om? En het vraagt wat creativiteit in het bedenken van behandelingen van verschillende duur. Een kort ritje? Vinger-massage. Een rit van anderhalf uur? Full-body-massage.

Hoe wel?

Maar als je de taxi nou weglaat en er een mobiele massagestudio van maakt? Doet het vast goed op festivals. Foodtrucks zijn toch ook hip? Hoe noem je dat dan? Een snelle brainstorm (Valeri-Van, Troetel-Truck, Relax-Roady, ...) brengt me nog niet bij de goede naam, maar die is er vast wel. 
Of voor op bedrijventerreinen? Als het oké is om gemasseerd te worden in een zaaltje waar het nog ruikt naar de laatste vergadering, zittend tussen de whiteboards en flipovers, op een enorme 'stoel' die iemand op zijn rug naar binnen heeft gesjouwd ... Dan is het misschien ook wel oké, beter zelfs, om gemasseerd te worden achterin een goed ingericht busje. 

Ik kan niet masseren en ik heb geen busje, en misschien is het er ook al lang. Toch vind ik dit soort dingen inspirerend. Gewoon bedenken hoe het wel kan.
Tijdens het schetsen kwam een aardige naam naar boven, al zeg ik het zelf. Moving Massage!

9 januari 2018

Mr. Money Mustache says No

Mr. Money Mustache is de inspiratiebron voor dit blog. Ik begrijp hem niet altijd en ik lees ook niet al zijn blogposts helemaal. Die zijn namelijk lang, heel lang. Die over bitcoins heb ik wel gelezen. 

Ik probeer hier een iets verkorte vertaling weer te geven zonder te pretenderen dat ik helemaal snap of eens ben met wat hij zegt. Ik hoop het zo wat beter te gaan begrijpen. 
(Tekeningetjes zijn wel van mij, niet dat je denkt dat MMM van die knullige tekeningetjes maakt.)


Mr. Money Mustache: Waarom Bitcoin stom is

Nee, je zou niet moeten investeren in Bitcoin. Het is geen investering namelijk.


Investeren

Investeren betekent dat je een ‘asset’ (bezit) koopt dat producten, diensten of  een geldstroom oplevert. Bijvoorbeeld een winstgevende onderneming of verhuurbaar vastgoed. Een investering is iets wat intrinsieke waarde heeft. Dat betekent dat het het waard is om te bezitten vanuit financieel oogpunt, ook al zou je het nooit kunnen verkopen.

Speculeren

Als je iets koopt alleen omdat je denkt het later weer voor meer geld te kunnen verkopen, heet dat speculeren. Je speelt een psychologisch win-verliesspel tegen andere mensen, met geld als je enige doel. Je kunt er geld mee winnen met wat dom geluk, maar het kost je zeker tijd en energie, en dat betekent dat je verloren hebt.

Blockchain

Blockchain is de technologie achter Bitcoin. Het is een goocheme (MMW: dat vind ik een mooi woord. MMM gebruikt ‘nifty’) nieuwe software-uitvinding. Het is open-source dus door iedereen gratis te gebruiken Blockchain is gewoon een computer protocol dat twee mensen (of machines) in staat stelt transacties te doen, zelfs als ze elkaar of hun netwerk niet vertrouwen.
Bitcoin is een toepassing van blockchain, er zijn andere toepassingen en de bitcoin-toepassing is te na te maken want de technologie is open-source. Het is vreemd dat die ene specifieke toepassing steeds meer waard zou worden.
(MMM verwijst naar een vergelijking van unassumingbanker hier te vinden onder ‘Coins vs. tech’)


Waarom is de Bitcoin uitgevonden?

Aan de uitvinding van de Bitcoin ligt de veronderstelling ten grondslag dat het verkeerd is om een nationale overheid de mogelijkheid te geven geldstromen te monitoren en te gebruiken voor wetshandhaving.
“Natuurlijk hebben de G20-landen stabiele financiële systemen, maar Bitcoin is levensreddend op plekken als Venezuela waar de overheid de waarde van je spaargeld in een nacht kan laten verdampen.” wordt er gezegd.

Opmerking MMW: volgens mij wordt hier bedoeld dat het idee is dat je geen overheid meer nodig hebt om een stabiel financieel systeem/valuta te garanderen, en dat dat goed is omdat een overheid niet altijd te vertrouwen is.

MMM gaat verder: 

Valuta die door een overheid uitgegeven worden zijn waardevol omdat ze staan voor menselijk vertrouwen en samenwerking. Er is geen welvaart en handel zonder deze twee dingen, dus je kunt er maar beter voor gaan en mensen vertrouwen. Er zijn geen financiële instrumenten die je beschermen tegen een wereld waar we elkaar niet langer vertrouwen.

Dus, Bitcoin is een protocol dat is uitgevonden om een geldprobleem op te lossen dat niet bestaat in de rijke landen, daar waar het meeste geld is.

Wat als Bitcoin dé wereldmunt wordt?

Een ander argument voor de waarde van Bitcoin is dat het totaal aantal bitcoins beperkt is. De fundamentele waarde (? ‘fundamental value’) van alle bitcoins samen is dus het BBP van de hele wereld (waar staat die 2e B dan nog voor :)) of ten minste de totale waarde van al het goud in de wereld.

Dit gaat niet gebeuren. Er zijn wel meer dingen waarvan de voorraad beperkt is, en die gaan we ook niet gebruiken als wereldmunt. Laten we er duidelijk over zijn, om een echt betaalmiddel te worden moet Bitcoin aan de volgende voorwaarden voldoen:

  • gemakkelijke en wrijvingsloze handel tussen personen
  • breed geaccepteerd als legaal betaalmiddel voor alle schulden, publiek en privaat
  • een stabiele waarde die niet fluctueert

Bitcoin voldoet aan alle drie niet, en zelfs het veilig opslaan ervan is moeilijk (zie verschillende hacks van bitcoinwallets en –‘beurzen’).

Op dit moment is er maar één factor die de prijs opdrijft en dat zijn andere speculanten. De prijs gaat niet omhoog omdat mensen bitcoins kopen om er echt zaken mee te doen. Een bitcoin is alleen waardevol als je hem weer omzet in een echte munt.

Kunstmatig schaars

Daarnaast zou een munteenheid niet kunstmatig schaars (? ‘sparse) moeten zijn. De waarde moet toenemen met de voorraad van goederen en diensten in de wereld, anders komen we uit bij deflatie en hamsteren. Het helpt dat wijze, gecentraliseerde mensen (Federal Reserve system en andere centrale banken) het systeem leiden. In een wereld van menselijk vertrouwen, is het een goede tactiek om de wijste en meest gerespecteerde mensen in een positie van Volwassen Supervisie (?) te zetten.

Ten slotte: 

Niets wordt een goede investering, alleen maar omdat 'de prijs de laatste tijd stijgt'


Overheden gaan niet iedereen anoniem laten handelen en belasting laten ontduiken door Bitcoin te gebruiken. Als cryptocurrency een kans heeft, dan is het een vorm die door de overheid ondersteund wordt (Fedcoin).
Maar daar wil je het toch niet voor hebben, want je verstopt je geld nu toch ook niet op de zwarte markt? Het leven is beter en welvarender als je niet leeft als een crimineel.

Cryptocurrency-bubbel

De cryptocurrency-bubbel is een herhaling van het verleden: een flink deel van de mensheid is vatbaar voor massa-begoocheling wat leidt tot irrationeel gedrag. Het is een bekende fout in ons systeem en we hebben onze samenleving deels ingericht om ons ertegen te beschermen. De definitie van een naïeve investeerder is “Steeds gretiger zijn om iets te kopen als de prijs omhoog gaat.”

Wees niet een van deze dwazen. 






Aldus Mr. Money Mustache in zijn artikel "Why bitcoin is stupid"
Ik blogde eerder zelf al kort over Bitcoin.

8 januari 2018

Top drie bijzondere banen

Ik keek Suits, wat –maar dat terzijde- een interessant programma is in het kader van financiën. Ik keek dus Suits en zag een man die zijn baan omschreef als: 'statistische analist voor fantasyhonkbal'. Ik was verbaasd dat dat een baan is. Het prikkelde me. Dus ik ben gaan googelen op bijzondere banen. Hier is mijn top drie bijzondere banen, gewoon omdat het kan:

1. Bedverwarmer

In 2010 bood een hotelketen in Londen deze service: Bedden worden (op verzoek) voorverwarmd door iemand die erin gaat liggen voordat de gast naar bed gaat.
Ik weet niet of de baan nog bestaat. Het was vast meer een publiciteitsstunt; er zijn goedkopere manieren om bedden voor te verwarmen. Hoe dan ook, lijkt me wel leuk om een keertje te doen met een leuke collega (alleen lijkt me eng en ongezellig). Misschien is er een keten die er na acht jaar weer een keer mee wil stunten. Of misschien kan ik de lokale airbnb’ers ervoor interesseren.

2. Zeemeermens

In het Weeki Wachee Springs State Park in Florida is elke dag drie keer een ‘mermaid-show’. Dat is geen animatie(film), maar een show met echte mannen en vrouwen die, onder water, met hun benen in een vissenstaart een show opvoeren.
Ik houd niet zo van zwemmen en het schijnt moeilijk te zijn. Niks voor mij, maar bijzonder is het wel. 13 januari zijn er audities. Wel even checken voor je vertrekt. Omdat ik de baan niet wil, heb ik dat niet gedaan.

Je schijnt je in Nederland ook te kunnen verhuren als zeemeermin voor zwembadfeestjes of zo. Een professionele staart is duur. Maar als je niet zo groot bent, zoals ik, pas je misschien in een zeemeerminstaart voor kinderen.

3. Marijuana reviewer

Als ik de advertentie (uit 2015) goed begrepen heb, zou je marihuana gaan testen voor een krant of iets dergelijks. Omdat handel in marihuana illegaal is in Oregon (want daar was de vacature) zou je de marihuana op doktersrecept moeten kunnen krijgen. Een baan met nogal wat haken en ogen als je het mij vraagt, maar ook hier geldt: bijzonder is het wel.
(En voor degenen die zich afvragen waarom er reviews geschreven moeten worden als het illegaal is: het bezit van (en de handel in) bloemen en plantjes is niet illegaal.)

PS Ik kwam ook een paar keer 'achtbaantester' tegen. Behoorlijk bijzonder, maar omdat ik er al eerder over gelezen had op het blog van Daantje (wanneer ook al weer?) was het voor mij minder bijzonder dan bovenstaande banen.

Wie verrast me met nog meer bijzondere banen?

6 januari 2018

Wat gaf ik uit in 2017?

Ondanks mijn voorliefde voor excel-tabellen ben ik afgelopen jaar al vrij snel gestopt met het maken van maandoverzichten van mijn uitgaven. Ik publiceerde mijn laatste voorproefstand over februari 2017.
Ik hield (een natte) vinger aan de pols door te letten op wat ik maandelijks bij moest storten. Als dat maar niet te hoog werd, dan was er geen reden tot paniek. Ik had de paniekgrens op €1.000,- gezet en daar hoefde ik nooit overheen.

Methode

Natuurlijk wilde ik iets meer inzicht in hoe het zat (het is toch een beetje de periode van overzichten en lijstjes) en vanochtend heb ik bedacht hoe dat inzicht te krijgen zonder al te veel gepluis (het moet wel leuk blijven immers).
Ik heb gewoon alle bedragen die op mijn betaalrekening bijgestort zijn en die niet een terugbetaling of voor een reservering waren bij elkaar opgeteld. Daar heb ik het beginsaldo bij opgeteld en het eindsaldo afgetrokken. Ik heb er nog 200 euro bij opgeteld omdat mijn vader me af en toe contant geld geeft.

Resultaat


In 2017 heb ik €16.080,- opgemaakt.

Dat is €1.340,- per maand. 


Hierin zijn alle werkelijke uitgaven meegeteld, van noodzakelijk tot pure luxe, periodiek en eenmalig. Wat er niet in zit zijn reserveringen want dat zijn geen werkelijke uitgaven. Ik heb dit jaar geen grote uitgaven hoeven te doen aan spullen: mijn telefoon, laptop en fiets hebben het jaar prima overleefd. 

Het is eerlijk gezegd meer dan ik verwacht had. Het komt ook boven mijn ijkbedrag uit (1.310) en daar zit nog 200 euro reserveringen in. Het is te veel. Ik weet nog niet wat ik ervan vind. Daar ga ik komende dagen maar eens over nadenken.

4 januari 2018

Heerlijke werkdagen

Niet werken bevalt me goed. Ik heb lekker veel vrije tijd. Het grappige is dat ik in december een deel van mijn vrije tijd heb gebruikt om te werken. En dat beviel me heel goed. Ik vond het gewoonweg heel erg leuk.

Uitwisseling
Als ik moet bedenken waarom het zo leuk was, is het eerste antwoord: omdat het in een boekwinkel was. Ik houd van boeken en van lezen. Niet dat je aan lezen toe komt als je in een boekwinkel werkt, maar je kunt ideeën, meningen en tips uitwisselen over boeken. Het is echt een uitwisseling, tweerichtingsverkeer. De ene keer help je mensen een boek uitkiezen, de andere keer vertellen mensen vol enthousiasme over het boek dat ze hebben uitgezocht.

Gelukkig
Een ander antwoord op de vraag waarom ik het zo leuk vond, is dat ik het best goed kon. Altijd lastig om van jezelf te zeggen, vind ik, en ik kan ook helemaal niet objectief vaststellen of het zo is. Het voelde goed - goed als in: niet briljant en niet slecht - en dat voelde goed. Dat is wel een eye-opener of misschien meer een 'O ja dat is ook zo.' Het was onderdeel van mijn gelukscursus: dat je gelukkig wordt van dingen die dicht liggen bij wat je al kan. Dingen die niet supermoeilijk zijn, maar wel net even buiten wat je al gewend bent om te doen. Je comfortzone is net wat groter dan wat je al kan en al gewend bent. 

Buiten of aan de rand
Ik realiseer me weer eens dat ik het heerlijk vindt om de randen van mijn comfortzone op te zoeken. Vaak krijg je de tip om uit je comfortzone te stappen. Dat levert je nieuwe ervaringen op en zo geef je jezelf de kans nieuwe dingen te ontdekken die goed bij je passen. Helemaal waar, maar helemaal uit je comfortzone stappen kost ook veel energie en is dus volgens mij iets wat je gedoseerd moet doen. De randen opzoeken kost minder energie en het kan dus vaker. Mij levert het goede dingen op.

Heerlijke werkdagen
Naast bovenstaande aspecten werkte ik ook nog eens samen met leuke en lieve mensen. Ik had dus heerlijke (werk)dagen in december.