29 april 2015

Hoeveel geld heb je nodig om van te leven?

Ik probeer een indruk te krijgen van wat je minimaal nodig hebt in Nederland om van te leven.

Uitgangspunten:

  • Omdat het idee is dat je leeft van het rendement op je vermogen, ga ik ervan uit dat je flink wat belasting betaalt, en geen toeslagen krijgt. 
  • Omdat huize Money Wenkbrauw een tweepersoonshuishouden is, ga ik daarvan uit.
  • Geen tv wel internet en telefoon (sober maar realistisch?).
  • Je moet ook af en toe wat noodzakelijke spullen kunnen kopen.

Ik kom dan uit op:

Huis 500
G,W,L 170
eten en drinken 375
ziektekosten 190
inboedel- en aanspr. verzekering 15
kleding 100
internet 25
telefoon 25
auto/vervoer 250
belasting 800
spullen 100
Totaal 2.550

Dus 2.550,- euro per maand voor twee, volgens mij vrij sober levende, personen. Is dat realistisch? Kan het met minder?

NB Gedurende het opbouwen van het vermogen, betaal je natuurlijk minder belasting. Uitgaande van de helft van de belasting waar ik nu mee reken, heb je tijdens het opbouwen gemiddeld minimaal 2.150,- euro nodig.

28 april 2015

When my ship comes in

Ha, ik lees net ergens dat bootschoenen weer hartstikke hip zijn. Dat schijnt al een tijdje zo te zijn, maar ik had het nog niet door. Hoe dan ook: ik heb volgens mij nog ergens bootschoenen van 15 jaar geleden. Die ga ik maar eens opzoeken. Als ik ze echt niet heb weggegooid, scheelt dat weer een paar een nieuwe schoenen. Hoewel, de foto's bij dat artikel zijn van mannenvoeten. Weet iemand of het ook geldt voor vrouwen, dat bootschoenen weer hip zijn?

26 april 2015

Labelen en aflossen

Ik heb mijn spaargeld opnieuw gelabeld. Ik heb zo veel mogelijk bestemd voor het aflossen van mijn hypotheek, zodat ik daar straks geen rente meer over hoef te betalen. Ik had genoeg spaargeld om mijn hypotheek af te lossen, en een redelijke buffer over te houden voor:
  •          levensonderhoud (6 maanden),
  •          ‘het laatste beetje’ rente
  •          een vakantie,
  •          en wat (min of meer) belangrijke spullen.

Eerder was een deel van mijn spaargeld gelabeld voor ‘overig’ (waar ik sinds MMW ‘pensioen’ bij in gedachte had) en een deel voor aflossing van de hypotheek. Ik heb al het geld van ‘overig’ nu overgeveld naar ‘hypotheek’ en ook nog een deel van mijn vakantiebuffer want die was eigenlijk wel erg groot. Ik ga wel weer voor een grote reis sparen als ik concreet heb waar ik heel graag heen zou willen (en wat dat mag kosten ten opzichte van mijn pensioen).

Daarmee heb ik genoeg spaargeld om mijn hypotheek af te lossen. Ik kan nu echter maar ongeveer 30% aflossen. Ik had namelijk, in mijn streven om zo veel mogelijk rendement te maken, spaargeld vastgezet in deposito’s. Dat betekent dat ik pas in april 2017 mijn hypotheek volledig af kan lossen. Ik betaal dus nog tot 2017 hypotheekrente en vermogensbelasting, maar in ieder geval minder dan ik eerder dacht.

Ik los nu precies zo veel af dat er een ton overblijft. Dat vind ik wel lekker overzichtelijk. Ik had daar eigenlijk nog net niet helemaal genoeg voor en ben dus iets vooruit gelopen op wat ik volgende maand zou moeten kunnen sparen/reserveren voor mijn hypotheek. Als ik binnen nu en een maand op staande voet ontslagen word, heb ik geen vakantiebuffer. Dat risico durf ik wel te nemen. De beheersmaatregel is dat ik goed mijn best doe op mijn werk :) 
Omdat volgende maand ook het vakantiegeld wordt uitgekeerd, houd ik waarschijnlijk vanaf volgende maand al geld over voor mijn pensioen. Kan ik eindelijk gaan beleggen.

Belastingaangifte

Alle jaaropgaves staan weer op een rijtje, dus de belastingaangifte kan de deur uit. Net op tijd voor onze deadline. Misschien nog even googelen of ik geen aftrekposten vergeten heb.

Edit: Ja hoor: Extra aftrekposten gevonden. Huize Money Wenkbrauw is oud en staat op de monumentenlijst. Dat betekent dat je onderhoudskosten mag aftrekken. Nou zijn wij vooral bezig met het verdroomhuizen van het pand, maar tussendoor doe je ook nog wel eens wat aan onderhoud. In 2014 hebben we de lekke schoorsteen laten repareren. Ik was het al weer bijna vergeten hoewel het een spannend en kostbaar karweitje was met een schoorsteen van  16 meter hoog. De schoorsteen kan nu weer jaren mee, we kunnen ouderwets stoken, en we hebben een extra aftrekpost.

25 april 2015

Aflossen of niet

Een overzichtelijker blogartikel over het rendement van hypotheekrenteaftrek.

Voor mij is het voordeliger om zo veel mogelijk van mijn hypotheekschuld af te lossen uit mijn spaargeld. Waarschijnlijk is dat voor meer mensen zo. Toch werd/wordt vaak aangeraden om je hypotheekschuld zo hoog mogelijk te houden. Hoe zit dat? Als je aflost:

+ betaal je minder rente aan je hypotheekverstrekker, omdat je schuld lager is;
+ betaal je minder vermogensrendementheffing;
- betaal je meer inkomstenbelasting, omdat je minder rentekosten mag aftrekken van het inkomen waarover je belasting betaalt;
- krijg je minder rente op je spaarrekening.

Het is slim om even te checken hoe het bij jou zit. 
Bij Mevrouw Money Wenkbrauw speelt mee dat:

* haar spaargeld boven de grens van 21.330,- uitkomt en dat ze dus vermogensrendementheffing betaalt;
* haar belastbaar inkomen niet in de hoogste belastingschijf valt, het is lager dan 57.585,- euro;
* haar spaarrekening niet gekoppeld is aan haar hypotheek;
* de spaarrente op dit moment laag is;
* ze geen boete hoeft te betalen bij het aflossen van haar hypotheek
* ze voldoende spaargeld heeft om een buffer over te houden na gedeeltelijk aflossen;
* ze het bovendien wel heel overzichtelijk vindt om niet enerzijds een schuld te hebben en anderzijds spaargeld (maar dat heeft geen invloed op het financiële rendement).

(en dat geldt ook allemaal voor de situatie in fiscaal partnerschap met Meneer Money Wenkbrauw)

En dan is er ook nog iets met eigenwoningforfait, maar dat snap ik zelf niet zo, dus dat kan ik moeilijk uitleggen. Het maakt het voor mij alleen maar beter om af te lossen is mijn indruk. 

Checken hoe het in jouw situatie zit, kan bijvoorbeeld op de afloswijzer van ING. (Dat is geen gesponsorde link, maar ook geen door-en-door-door-mij-gecheckte-tool. De uitkomst was voor mij plausibel en behulpzaam. Mag je zelf bedenken hoe betrouwbaar je dat in combinatie met het merk ING vindt.)

Ik los dus dit jaar 30% van mijn hypotheekschuld af.

24 april 2015

Kostenolifant Huishouden

Ik zou nog wat schrijven over kostenolifant Huishouden.

Omdat meneer Money Wenkbrauw en ik altijd een goed inkomen en een heel behoorlijke buffer hadden, letten we nooit zo heel precies op onze huishoud-uitgaven van onze gezamenlijke rekening. We stortten maandelijks een bedrag op de rekening en als die bijgevuld moest worden, deden we dat. Omdat we flink aan het verbouwen waren/zijn was het wel verklaarbaar dat die rekening regelmatig bijgevuld moest worden. Soms betaalden we ook zaken die eigenlijk van de gezamenlijke rekening betaald moesten worden van ons eigen geld. Dat kwam dan toevallig zo uit en zo veel maakte het ook allemaal niet uit. Dat klopt, maar goed voor het overzicht is het niet.

Toen kwam het snelmetpensioenplan en werd het tijd om ook eens kritisch naar de huishoud-uitgaven te kijken. Zo kwam ik erachter dat we, ook als ik de uitgaven voor het klussen niet meetelde, maandelijks best wat meer uitgaven dan we stortten. En wij maar denken dat het aan het klussen lag dat we inteerden op ons spaargeld. Hmm, stel je voor dat ik dat niet ontdekt had, dan hadden we niet alleen moeten stoppen met klussen aan het einde van ons spaargeld, maar hadden we plotseling ook onze levensstijl om moeten gooien. Misschien hadden we zelfs wel wat schulden gemaakt voordat we ons dat realiseerden en voordat we dat konden.

Het snelmetpensioenplan kwam dus op tijd. De buffer was nog niet gereduceerd tot nul, en – zo bleek- er viel wel wat te besparen.
We besparen op uitgaan. Uitgaan doen we nog steeds, maar gewoon iets minder vaak en we geven dan ook iets minder uit. Als we alleen een drankje willen drinken, zorgen we dat er makkelijk te bereiden eten in huis is, zodat de verleiding om na een paar drankjes ook maar uit eten te gaan, wat makkelijker te weerstaan is. Ik drink iets vaker een lekker pilsje in plaats van een ook lekker-maar--veel-meer-geld-kostend glas wijn.
Een andere luxe waar we op bespaard hebben: onze poetshulp. Ze komt voortaan één keer in de twee weken en tussendoor houden we het zelf bij. Helemaal afscheid nemen wilde ik niet, om te voorkomen dat het echt een zwijnenstal wordt als ik even geen zin heb om te poetsen, maar een besparing van 50% vind ik zeer significant.
We doen iets bewuster boodschappen. Ik koop nog wel biologisch vlees, want die koe kan er ook niets aan doen dat ik met pensioen wil. Maar we eten vaker vegetarisch, want dat is goedkoper en nog beter voor die koe (en de rest van de wereld). We proberen de goedkopere merken en budgetrecepten, en als ze bevallen, mogen ze blijven :) Ik heb ook geprobeerd naar goedkopere supermarkten te gaan. Maar dat is me te veel gedoe. Product A is bij de ene goedkoper en B bij de andere. Dan moet je al die prijzen wel heel goed in je hoofd hebben, wil de extra moeite lonen.
We hebben ook gekeken naar onze energieleverancier en verzekeringen (waarvan we overigens alleen maar de noodzakelijke hebben). Overstappen loont! En we proberen minder energie te verbruiken. Dat vertaalt zich pas over een tijdje in echt minder uitgaven, maar dat is prima.
We nemen, ook samen, wat vaker de fiets in plaats van de auto.

Inmiddels houden we geld over in plaats van dat we bij moeten storten, zelfs nu we alle gezamenlijke kosten ook echt van de gezamenlijke rekening betalen. Ik moet nog even kijken hoe structureel het is, maar het lijkt goed te gaan. Dat betekent dus dat we maandelijks wat geld overhouden voor duurdere maanden, een keer een feestje geven (vinden we leuk!), en dat soort dingen. We proberen het nu zelfs zo te doen, dat we ook nog wat overhouden voor het klussen. We vinden het leuk om iets bijzonders van ons huis te maken en het is helemaal mooi als we daar onze buffer niet voor aan hoeven te spreken.

Kortom: deze kostenolifant is voor mevrouw Money Wenkbrauw individueel nog niet echt kleiner geworden, maar hij is ook niet meer stiekum groter, en er blijft nog wat van over.

22 april 2015

Wat levert hypotheekrenteaftrek je nou op?

Hoe zit het nou met de hypotheekrenteaftrek? Het is misschien niet duur om een hypotheekschuld te hebben zo lang de hypotheekrenteaftrek bestaat, maar het kost volgens mij nog steeds geld.

Stel:
- je betaalt 2,3% rente op je hypotheek (laagste tarief voor 10 jaar vast)
- je betaalt 52% belasting (hoogste tarief)

Dan betaal je nog altijd 1,2% rente. Of zie ik dat verkeerd? Als ik het nou anders benader:

Stel:
- je jaarlijkse rente bedraagt 10.000 euro.
- je betaalt 52% belasting (hoogste tarief)

Je mag de rente aftrekken van je inkomsten, dus daar hoef je geen belasting over te betalen. Als die 10.000 euro helemaal in de hoogste schijf zit, betaal je 5.200 euro minder belasting. Dat lijkt mooi, maar je betaalt nog altijd 4.800 rente die je niet zou hoeven te betalen als je geen schuld had.

Maarrrr, stel: je hebt 100 euro over. Als je 100 euro gebruikt om:
- je hypotheek af te lossen, bespaar je 1,10 (uitgaande van 52% belasting en 2,3% hyporente)
- te sparen, levert dat bij een rentepercentage van 1,5% 1,50 op.

Dus het is toch beter om die hypotheekschuld te hebben?

Nog even doorredeneren: Ik wil niet beleggen met geld dat voor de aflossing van mijn hypotheek bedoeld is, dus sparen met dat geld is de enige optie. Ik kan het wel een paar jaar vastzetten, dan is 2% op het moment een haalbare rente. Ik betaal 'maar' 42% belasting (hoewel de 'maar' tussen aanhalingstekens staat, betaal ik dat 'graag' voor alle goede voorzieningen die we in Nederland hebben, waarmee ik overigens niet wil zeggen dat ik het met alle keuzes van de regering eens ben). Pas als mijn hypotheekrente boven de 3,45% stijgt, is het beter om af te gaan lossen.

Dus volgens mij zit het zo:
- Als je 52% belasting betaalt, kun je beter aflossen als je hypotheekrente hoger is dan 3,45%
- Als je 42% belasting betaalt, kun je beter aflossen als je hypotheekrente hoger is dan 4,17%

Voor de zekerheid: Ik ben geen hypotheek- of fiscaal adviseur, maar dat was je misschien al duidelijk :)

Edit: Maarrr, als je aflost, hoef je over dat bedrag geen vermogensrendementheffing van 1,2% (als je kapitaal boven de bijbehorende vrije voet van ong. 21.000 euro uitkomt) te betalen.
Ik reken nog een keer met diezelfde 100 euro over. Als je 100 euro gebruikt om je hypotheek af te lossen, dan:
+ betaal je minder hypotheekrente: +2,30
+ betaal je minder vermogensrendementheffing: +1,20
- mag je minder rente aftrekken van de belasting en krijg je minder inkomstenbelasting terug: -0,97
- krijg je minder rente op je spaarrekening: -1,50

Dus dan lijkt het toch weer beter om wel af te lossen. Waarom krijg (kreeg?) je dan meestal toch het advies om je hypotheekschuld zo hoog mogelijk te houden? Ik weet het niet.
Ik hoef m'n disclaimer in ieder geval niet te herhalen. Ik zal het er nog eens met Meneer Money Wenkbrauw over hebben, als hij weer thuis is.

Edit2: En dan is er ook nog iets met eigenwoningforfait, maar dat maakt aflossen alleen maar beter volgens mij. Als ik het goed begrepen heb, krijg je namelijk minder aftrek daardoor.
De afloswijzer van ING vind ik wel handig. Ik heb het niet door-en-door-gecheckt, maar het bevestigt mijn redenering onder de eerste edit.

Het is een beetje een rommelig blog geworden zo. Dit weekend maar eens proberen samen te vatten.

19 april 2015

Eigen haard is goud waard

Het ziet er buiten mooi uit met het zonnetje, maar in huis is het net te koud voor  een zondagmiddagniksdoenactiviteit als lezen. Vandaag is daarom de haard aan in plaats van de verwarming. Even had ik geen zin om het hout uit het 'achterommetje' te halen, maar ik realiseerde me dat ik als vastbesloten snelmetpensioenspaarder toch echt niet de verwarming aan kon zetten als ik ook gratis de haard kan stoken. Als ik moet werken, leidt de haard soms wat te veel af, maar ik hoef niet te werken.
En dus zit ik nu met m'n boeken en laptopje bij de haard. Heerlijker dan bij de verwarming.

18 april 2015

Vingertje

Het lijkt er misschien op dat ik mensen met leningen of schulden veroordeel. Dat is niet zo. Ik realiseer me heel goed dat er allerlei omstandigheden zijn waardoor je in de schulden kan komen. Zelfs als je daar zelf invloed op gehad hebt, door verkeerde keuzes te maken, vind ik dat je niet op het beklaagdenbankje thuishoort. Het interesseert me sowieso niet hoe en wat en wiens schuld de schuld is. Het kost geld, kan flinke problemen veroorzaken, en daarom wil je er vanaf, en dat is lang niet altijd makkelijk.

Ik zie met verbazing dat leningen steeds meer geaccepteerd worden als een normaal fenomeen. Er zijn fancy reclames voor en door allerlei rekenregels en tips ("verzeker* je met geleend geld gekochte spullen maximaal, zodat je niet zonder komt te zitten terwijl je nog moet afbetalen") wordt de indruk gewekt van 'verstandig lenen'. Lenen is alleen verstandig als het een investering betreft in iets wat absoluut noodzakelijk is of waarmee je geld gaat verdienen, waarbij de positieve kanten van noodzaak, risico's, rente, potentiele opbrengsten en alternatieven moeten opwegen tegen de negatieve. En de meeste leningen voldoen daar niet aan.

Gelukkig is er ook een tegenbeweging die wijst op de nadelen en het idiote van lenen en het hebben van schulden. Met die informatie kun je slimmere beslissingen rond lenen maken, en het is helemaal aan jou welke dat zijn.
Als je snel met pensioen wil, kun je je geen leningen veroorloven is simpelweg een belangrijke boodschap van dit blog.

*Verzekeren, ook zo'n geldslurper. Moet ik ook nog eens iets over schrijven, maar het ligt iets subtieler dan lenen.

Genoeg hierover. Terug naar mijn eigen snelmetpensioenplan. Als je van oud naar nieuw leest, kun je hier hier klikken voor het volgende blog.


16 april 2015

Het is de schuld van de schuld

Schulden zijn slecht voor particulieren en ook voor landen, lijkt me. Ik las net een artikel in de volkskrant over een mogelijke nieuwe crisis. Even los van of die nieuwe crisis er wel of niet komt: Het artikel sluit af met een alinea over overheidsschulden. Ik weet dat ze er zijn, en ik weet dat ze hoog zijn. En toch schrik ik iedere keer weer als ik ze zie. Ze zijn absurd en niet te bevatten hoog.

Rood staan op je lopende rekening of ‘consumptieve schulden’ zijn slecht(s) uitstel van executie. Als de limiet bereikt is, moet je alsnog rondkomen van je inkomen. Sterker nog, die tweede ‘s’ van ‘slechts’ staat niet voor niets tussen haakjes. Het is een slechte manier van uitstel van executie want je moet ook nog eens rente betalen.

Het goede nieuws is dat je als je dat voor elkaar hebt, dus als je schuld inclusief rente afgelost hebt met behulp van je inkomen (en niet, ECHT NIET, met een andere lening mocht dat idiote plan in je opkomen), dat je dan het bedrag dat je maandelijks in die lening hebt gestoken, kunt gaan sparen. En dan ben je op de goede weg. Je moet nog wel een alternatief vinden voor sparen, maar elke maand geld overhouden is echt de belangrijkste stap.

Geldt dat nou ook voor landen? Lijkt mij wel. Ik snap echt wel dat ‘even fors beknibbelen’ door overheden om de staatsschuld af te lossen, niet goed is voor een kwakkelende economie. Maar toch: die schuld, daar moeten we volgens mij vanaf. Schulden zijn echt niet normaal.

Voel je je veroordeeld, beledigd, of lees je gewoon van oud naar nieuw? Klik dan hier voor het volgende blog.

Besparen en genieten vandaag

Moneywenkbrauwvoornemens van vandaag:

- Genieten van een heerlijk ontbijtje, met mn fruit als beleg, en van het uitzicht
- Verwarming in de kamer waar ik vanochtend ga werken niet hoger dan 17 graden
- Brood en wat te drinken mee naar de beurs waar ik vanmiddag naartoe ga
- Fiets mee in de trein zodat ik het natransport op de fiets kan doen
- Proberen m'n telefoon op te laden met zonne-energie.

Dat ontbijtje is al gelukt: ik heb een heerlijk boterhammetje met banaan gegeten in een van de mooiste kamers van ons huis. Met uitzicht op de zon die boven de monumentale panden aan de overkant probeert uit te komen.
Ik heb een extra paar sokken aangetrokken zodat ik het niet koud krijg in de werkkamer (toevallig hierboven beschreven als een van de mooiste kamers van ons huis). Ik haal dadelijk een verse pot theeeeeee (ik moet nog altijd aan dat nummer van Rene Froger denken bij verse thee) zodat ik ook lekker warme vingers kan houden. Met een beetje geluk gaat de zon zo binnenschijnen en warmt het hier verder op, maar noodzakelijk is het niet, denk ik. Een hele dag in 17 graden werken achter de computer is te koud. Maar ik ga vanmiddag naar een beurs. De elf graden die het hier was toen ik opstond, is echt te koud voor mijn soort werk.

De rest moet nog, en ik ben benieuwd of ik nog meer kan bedenken gedurende de dag. Ik denk het niet, want ik ga verder geen geld uitgeven vandaag, maar wie weet. Ah, nog net voor ik op 'Publiceren' klik, schijnt de eerste zonnestraal in mijn ogen. Het komt wel goed met vandaag!

15 april 2015

Je bent een held

Aarzel je om je snelpensioenplan met je familie en vrienden te delen? Ik ook. Mevrouw Money Wenkbrauw is niet mijn echte naam, en ik heb ook nog geen linkje op mijn facebook naar dit blog gezet.

Eigenlijk is dat gek. Je werkt op een integere manier aan je pensioen. Je doet dat niet ten koste van anderen, maar door je eigen levensstijl aan te passen. Je doel is om je hele leven financieel onafhankelijk te zijn. Je hoeft dan geen gebruik te maken van publieke financiële vangnetten (je zorgt voor je eigen springkussen). Je graait niet, je verbruikt gewoon minder. En je bent tegelijkertijd ook nog eens goed bezig voor het milieu. Je zorgt ervoor dat je zo snel mogelijk zeeën van tijd hebt om met je naasten door te brengen.

Je bent dus eigenlijk een held. Ga maar na: iemand anders mag jouw baan, je vraagt geen uitkering aan, je doet vooral leuke dingen en je hebt tijd voor anderen.

Ondernemers die het gemaakt hebben worden beschouwd als helden. De meesten zijn dat ook. Ze hebben vaak door een combinatie van slimmigheid, lef en een beetje geluk een hoop geld verzameld en misschien ook nog wel iets goeds toegevoegd aan de wereld. Dat doe je als Moneywenkbrauwer ook. Door slim om te gaan met je geld, en het lef te hebben het net even anders te doen, verzamel je een hoop geld op een manier die goed is voor de wereld en je pensioen.

Je bent dus een held.

Zolang je zorgt dat de acties die je een 'weirdo-label' zou moeten geven niet ten koste gaan van anderen, niet je sociale inborst ondermijnen en geen overlast veroorzaken, is het het beste plan ever. Gaan met die banaan. (There's nothing wrong with this banana).

Nu nog een geuzennaam: Pensionipsters? Heldsioenen? Pijlsioen? Oké dit is de enige goede reden om je te schamen, want dit zijn natuurlijk verschrikkelijke spruitsels.

Houd het maar even bij 'Held'. Want dat ben je.

Daar is de zon!

Er komt eindelijk genoeg zon binnen om mijn telefoon op te laden met zonne-energie. Jippie. Andere acties om de elektriciteitsrekening naar beneden te krijgen:
- Alleen het licht aandoen als het echt nodig is. Nu ik erop let, verbaas ik me over hoe vaak ik onnodig het licht aandoe. Zit ik in een zonovergoten kamer met de lampen aan. Blijkbaar een soort gewoonte die je in de zomer moet afleren.
- Wasmachine 's nachts laten draaien. Omdat ik altijd vroeg wakker ben, werkt dit prima.
- Vaatwasmachine 's nachts laten draaien. Vannacht voor het eerst geprobeerd en ik werd er wakker van. Maar even bezien of dat structureel is of dat het een kwestie is van wennen aan het geluid. Ik denk het laatste want het is eigenlijk nauwelijks hoorbaar net als de wasmachine waar ik vrolijk doorheen slaap.
- O ja, en eten laten ontdooien in de koelkast. Vond ik altijd al prettiger dan in de magnetron, maar je moet er wel op tijd aan denken want het duurt significant langer :). Dus ik probeer nu structureel 's ochtends te bedenken of we die avond iets uit de diepvries eten.

Het lastige hieraan vind ik, dat de terugkoppeling zo minimaal en indirect is. Geen flauw idee hoeveel ik hiermee bespaar. Ik merk dat pas over een jaar. Aan de andere kant is het niet zo moeilijk, dus het moet wel vol te houden zijn.



13 april 2015

Student en zin in je pensioen?

Bevalt het studentenleven je wel? Lekker zelf je tijd indelen en veel plezier maken met vrienden. Dat zou je eigenlijk wel je hele leven willen doen. Je kunt heel dicht bij komen.
Ik kan me voorstellen dat het als student lastig is om 50% of meer van je inkomen te sparen. Dat haalde ik in mijn tijd bij lange na niet en het is er bij mijn weten niet makkelijker op geworden. Je kunt wel alvast voorsorteren.

Ten eerste: geen schulden maken. Tijdens mijn studententijd en lang daarna dacht ik dat het niet zo erg was. Maar toen kende ik Mr. Money Mustache nog niet, en dacht ik dat iedereen gewoon tot zijn pensioen moest werken. Als je 45 jaar flink verdient, maakt zo’n studieschuld niet zo veel uit.
Maar als je snel met pensioen wil, maakt zo’n studieschuld wel uit.

Dus: regel het beste studentenbaantje, maak lol en geef er niet te veel aan uit, leen je studieboeken of koop ze op marktplaats, haal je tentamens snel zodat je boeken nog actueel genoeg zijn om te verkopen op marktplaats, ga in een goedkopere kamer wonen (ik krijg het niet over mijn hart om je aan te raden om bij je ouders te blijven wonen, maar dat is natuurlijk wel goedkoper.), maak er een sport van om zo goedkoop mogelijk te koken (studenten zijn daar vaak al goed in, maar je kunt vast nog beter=minder, en daar kan je huisgenoot dan weer onderdoor en dan jij weer voor nog minder ...)

Kun je een studieschuld echt, echt, echt niet vermijden? Dan geldt volgens mij nog steeds: “Als je flink verdient, maakt zo’n studieschuld niet zo veel uit.” Zorg dan gewoon dat je studieschuld zo beperkt mogelijk blijft en los hem zo snel mogelijk af. Het duurt iets langer voor je met pensioen kunt, maar als je leuk werk vindt na je studie is dat niet zo erg.

Als je een studieschuld makkelijk kunt vermijden, doe dan hetzelfde. “Dus: regel het beste studentenbaantje, maak lol en geef er niet te veel aan uit, ...” begin alvast met besparen en geld voor je te laten werken. Dat hoeft geen 50% te zijn. Any percentage is goed om mee te beginnen.

Zorg ervoor dat je die levensstijl houdt na je studie. Je hoeft echt niet je hele leven pasta met tomatensaus-van-bijna-over-de-datum en dus in de aanbieding te eten, maar als je het upgraden van je levensstijl langzamer laat lopen dan je inkomensstijging, zit je snel aan de combinatie van prettige levensstijl en 50% besparing. Misschien haal je zelfs makkelijk de 70% en dan kun je volgens 3M na acht-en-een-half jaar met pensioen.

12 april 2015

My cup of tea

Ik drink sinds kort andere thee. Vroeger (twee weken geleden) dronk ik Lady Grey van Twinnings. Echt superlekkere thee. Kost wat, maar dan heb je ook wat. In het kader van mijn nieuwe bespaardrang besloot ik om eens andere thee te proberen. Dus drink ik nu Earl Grey van Appie. En die is eigenlijk ook lekker. Scheelt zes cent per zakje. Ik drink veel thee dus het draagt zo'n 700 euro bij aan mijn pensioenvermogen de komende tien- jaar. Weer eentje voor op de hoop van 100.

En er zit nog een bonus bij ook. Appie heeft de moeite genomen om op de labeltjes cliché-wijsheden te printen. "Alles op zijn tijd" had ik net. Lekker toepasselijk want ik zou het liefst morgen met pensioen gaan, dat zit er nog niet in, maar het pensioen komt er eerder aan dan de gerechtigde pensioenleeftijd. Alles op zijn tijd. Ik hou van dit soort kneuterigheden, niet altijd, maar op zijn tijd. Dus deze valt definitly onder de noemer "Het moet wel leuk blijven."

Overigens is losse thee volgens mij nog goedkoper. Dat drink ik ook af en toe. Het liefst champagne-truffelthee, klinkt duur, is het niet, en smaakt verrukkelijk. Maar ik denk dat ik niet altijd de tijd heb om losse thee in zo'n knijpertje te doen, en het is ook niet handig dat het deksel dan niet meer op de theepot past.

Wat te doen met de tijd die ik over heb?

Als ik ‘straks’ met pensioen ben, wat ga ik dan doen? Er zijn legers mensen die zich zorgen maken dat je je gaat vervelen als je met pensioen gaat, of dat je je partner gaat vervelen. Ik snap dat niet zo. Ik kan moeiteloos een lijstje met meer dan tien dingen verzinnen die ik (meer) zou gaan doen als ik meer tijd had. De belangrijkste komen neer op:        
  • Mezelf ontwikkelen: lezen, cursussen volgen, dat soort dingen. Ik heb nog zoveel ongelezen boeken in de kast en op mijn lijstje staan. Ik zie zo vaak iets waarvan ik meer zou willen weten.
  • Meer tijd steken in de mensen om me heen (familie, vrienden). Mijn ouders komen op een leeftijd dat je je realiseert dat ze er niet eeuwig zullen zijn. Ik heb daarnaast nog meer geweldige familie, jong en oud. Ik heb lieve vrienden. En ik zou graag meer tijd voor ze willen hebben. 
  • Vrijwilligerswerk, bijvoorbeeld taalles geven. Ik vind dat leuk om te doen en je helpt mensen op weg naar minder afhankelijkheid.
Ik doe deze dingen nu al in de tijd die ik beschikbaar heb en ik zou het graag meer doen. Bovendien staan er ook nog kleinere punten op de lijst zoals fotoboeken maken. Meneer Money Wenkbrauw hoeft zich dus geen zorgen te maken of ik hem ga vervelen; daar heb ik helemaal geen tijd voor. Hij krijgt een blijere vrouw die hooguit iets meer tijd voor hem heeft.
En als ik ons toch ga vervelen? Dan zoek ik toch gewoon een baan? Het is niet verboden om te werken als je met pensioen bent. Het gaat erom dat het voor het geld niet hoeft.

Mr. Money Mustache heeft ook zo’n ljistje. Bovenaan prijkt: Mijn zoon zien opgroeien. 
Wij hebben geen mini-money-wenbrauwtjes, maar ik kan me heel goed voorstellen dat als je ze wel hebt, het super is om meer tijd voor ze te hebben. Zeker ook, omdat je daarnaast ook nog eens meer tijd hebt voor jezelf en je dus waarschijnlijk ontspannener bent.

Ik vind het nog steeds niet meevallen dat geld besparen en laten werken, maar ik weet waar ik het voor doe.

9 april 2015

Rokjesdag

Morgen is het rokjesdag en vanavond is het koopavond. Ik twijfel nog óf en welk rokje ik aantrek. In het kader van mijn nieuwe leven als bespaarder wordt het in ieder geval geen nieuw rokje. Genoeg leuke rokjes van vorige jaren. In het kader van 'het moet wel leuk blijven' zou ik wel gebruik mogen maken van koopavond voor bijvoorbeeld een nieuw scheermesje en eventueel een zelfbruinend crèmepje (het woord ziet er niet uit en al te witte benen ook niet).

Eerlijk gezegd hoop ik dat veel mannen de grap oppakken en in rokkostuum verschijnen.

7 april 2015

Going Dutch

Mr. Money Mustache raadt je aan om om aparte rekeningen te vragen of in ieder geval ieder zijn eigen deel te laten betalen als je met een groep op stap bent. Hmm, weer zo'n keuze waarin ik hem niet kan volgen. Ik snap wel wat hij bedoelt, maar ik vind het echt te veel gedoe en ongezellig om rekeningen te gaan uitsplitsen.
Andere tips in hetzelfde blog kan ik wel volgen: stel goedkope groepsuitjes voor. Met z'n allen een wandeling maken en bij iemand thuis eten, kan net zo leuk als of leuker zijn dan eten in een duur restaurant. En natuurlijk: ook als de rekening hoofdelijk omgeslagen wordt, bestel ik wat goedkopere dingen dan vroeger. Ik zoek van wat ik lekker vind gewoon het goedkoopste uit. Je deelt je besparing dan door het aantal mensen in de groep, maar 1. het is beter dan niets, 2. je bespaart ook voor je vrienden en 3. wie weet inspireer je ze nog.

5 april 2015

Callgirl

Tja, je moet wat. Als je net lekker warm gemaakt bent door die meneer met die snor voor een vluggertje met je pensioen. Als je vervolgens merkt dat het toch langzaam gaat met dat besparen, en dan bedoel ik niet lekker langzaam, maar gewoon heel heel langzaam. Dan moet je wat.

En dan ga je googelen op ‘Thuiswerken’, want je denkt dat er misschien wel dingen zijn die je vanuit huis kunt doen, waar je geld mee kunt verdienen. (Nou ja, eigenlijk denk je dat niet, want hoe kan dat nou, maar je hebt wel eens zo’n advertentie langs zien komen.) En dan kom je allemaal dingen tegen die óf niet opschieten óf die je niet wilt doen. Zoals telefoonsex of webcamstriptease. Dan realiseer je je dat je iets anders moet verzinnen. Dus staat er nu reclame op mijn blog, en probeer ik met dit blogje vrij goedkoop, met dubieuze termen, bezoekers naar mijn site te lokken. De vraag is alleen of de zoekmachine-advertentie-politie me daarvoor niet uit het programma kickt, en of het überhaupt werkt. Spannend ;)

Als je van oud naar nieuw leest, kun je hier klikken voor het volgende blog.

4 april 2015

MMW-acties en Bespaarcentage

Ik ben nu een maand plus vier dagen bewust Mevrouw Money Wenkbrauw. Het is al wat langer geleden dat ik kennismaakte met Mr. Money Mustache en voorzichtig over zijn ideeën begon na te denken. Vorig jaar had ik een paar maanden waarin ik maar 19% van mijn inkomen kon reserveren voor mijn hypotheek (en daarmee indirect voor mijn pensioen). Inmiddels zit ik op 47%. Hoe duurzaam dat is, weet ik niet. Ik ben van plan het vol te houden.

Hieronder volgt een opsomming (rijp en groen door elkaar) van mijn acties sinds de kennismaking met 3M. Hoe succesvol ze op de lange duur zijn, kan ik nog niet zeggen. Als ik het een beetje volhoud, zal ik ongeveer elke maand een update van deze lijst bloggen, en dan hoop ik er op den duur ook een rating bij te kunnen zetten. Niet elke actie is een (zuivere) Mr. Money Mustache-actie; ik ben nog niet volleerd.
  1. Spaargeld en reserveringen verhuisd naar spaar- en depositorekeningen met een beter rentepercentage (van 0,9 naar 2,0)
  2. Nóg vaker fietsen in plaats van de trein nemen
  3. Brood, fruit en jus mee naar het werk ipv daar kopen, en vervolgens mijn jus-consumptie teruggebracht.
  4. Een beleggingsrekening aangevraagd.
  5. Cola-consumptie gereduceerd
  6. Minder uit eten, minder geborreld
  7. Extra inkomsten gegenereerd (zeer bescheiden) via Euroclix
  8. Pensioenregelingen gecheckt
  9. Meer vegetarisch gegeten
  10. Minder uitgegeven aan boodschappen
  11. Goedkopere aansprakelijkheidsverzekering gezocht
  12. Goedkopere energiecontract afgesloten
  13. Hypotheekaflosplan gemaakt en de reservering tbv de aflossing verhoogd
  14. Advertenties op mijn blog gezet
  15. Een paar abonnementen (sms, Vereniging Eigen Huis, ...) opgezegd

Wat heb ik (nog) niet gedaan:
  • Verhuisd naar een goedkoper huis
  • Meer gaan werken
  • Beleggen
Als je van oud naar nieuw leest, kun je hier klikken voor het volgende blog.

3 april 2015

Wel niet wel niet wel niet

Sinds ik hiermee bezig ben, word ik heen en weer geslingerd tussen enerzijds enthousiasme en optimisme en anderzijds scepsis en pessimisme. Ik vind het idee dat je niet tot je 65e 67e hoeft te wachten tot je met pensioen kan, erg aantrekkelijk, en Mr. Money Mustache schrijft het wat mij betreft erg overtuigend op (al vier jaar). Maar steeds als ik er zelf aan ga rekenen, kom ik in de verste verte niet bij zijn mooie resultaten in de buurt.

Komt het doordat ik niet graag genoeg wil en belangrijke veranderingen uit de weg ga? Komt het doordat de Nederlandse situatie toch te veel afwijkt van de Amerikaanse?

Hoe dan ook. Ik ben voorlopig niet van plan op te geven. Het kan geen kwaad om zuinig met je geld en met de aarde om te gaan. En ik wil heel graag het gevaar lopen dat het lukt met dat versnelde pensioen.

Als je van oud naar nieuw leest, kun je hier klikken voor het volgende blog.

2 april 2015

Rekenregels voor je Benodigd PensioenVermogen

Als je straks eenmaal met pensioen bent, wil je je echt niet meer druk hoeven te maken om geld. Dat is eigenlijk zo’n beetje de definitie van de andere omschrijving van vervroegd pensioen: financieel onafhankelijk zijn.
Als je kunt leven van het rendement op je vermogen en je weet zeker dat je vermogen niet op kan raken door je jaarlijkse uitgaven, hoef je je niet meer druk te maken. Dat is het idee. Hoeveel vermogen heb je dan nodig? Het sommetje daarvoor is volgens MMM:

Benodigd PensioenVermogen (BPV) = Huidige uitgaven per jaar X 25
(Oftewel ‘Factor Fijfentwintig’: F25)


Mevrouw Money Wenkbrauw is iets voorzichtiger (ik hoop overigens natuurlijk dat MMM gelijk krijgt). Het sommetje volgens MWM is:

Benodigd PensioenVermogen (BPV) = Huidige uitgaven per jaar X 32
(Oftewel ‘Times TweeënDertig’: T32)


Als je dit aannemelijk vindt en je geen zin hebt in gereken, kun je hier stoppen. Je moet per slot van rekening (haha) waarschijnlijk al genoeg rekenen voor al dat gebespaar en het laten werken van euro’s. Als je van rekenen houdt of behoefte hebt aan iets meer achtergrond, zodat je zelf kunt beoordelen wat jouw BVP is, lees dan verder.

Factor Fijfentwintig volgt direct uit de 4%-regel. De 4%-regel is niets anders dan het Veilige-Opname-Percentage. Als ik de definitie van MMM vertaal, krijg ik dit:

Het Veilige-Opname-Percentage is het maximum percentage dat je kunt uitgeven
van het vermogen dat bedoeld is voor je pensioen
zonder dat je vermogen ooit opraakt.


Mr. Money Mustache hanteert hiervoor 4%. Hij legt het op zijn site ongeveer als volgt uit: De meest simpele manier om dat percentage te begrijpen is uitgaan van een gemiddeld rendement op investeringen van 7% en een inflatie van 3%.
Daar valt van alles op af te dingen, maar ook uit de Trinity study volgt dat zelfs in de allerslechtste jaren (qua rendement en inflatie) van alle jaren sinds sinds 1925 4% opname ‘sustainable’ was. Natuurlijk zijn ook in de Trinity study aannames gedaan die negatiever uit kunnen vallen, maar er zijn ook –zo betoogt Mr. Money Mustache- veel aannames gedaan die waarschijnlijk positiever uitvallen.

Wat Mevrouw Money Wenkbrauw niet helemaal begrijpt is hoe inflatie toegepast op mijn uitgaven in dit verhaal past. Stel: ik geef nu 20.000 euro per jaar uit. Volgens F25 betekent dat dat mijn BPV 500.000 is. Als ik dan 4% mag opnemen per jaar, heb ik inderdaad keurig 20.000 euro per jaar. Nu komt het maar-gedeelte:
Ik ga er zeker tien jaar over doen om die vijf ton bij elkaar te krijgen. Dan mag ik dus over tien jaar voor mijn eerste pensioenjaar 20.000 euro opnemen en uitgeven. Dat is best leuk, maar over tien jaar kan ik niet zo veel kopen van 20.000 euro als nu. Dat heet inflatie en dat wordt in de volgende jaren van mijn pensioen alleen maar erger.

Als ik het wikipedia-artikel over de Trinity study goed begrijp, bedoelen ze daar: 4% in het eerste jaar, en daarna mag het bedrag dat je opneemt, stijgen met de inflatie. Dat past wel bij de aanname dat je gemiddeld rendement hoger is dan 4%. Je vermogen groeit dan nog, terwijl je met pensioen bent, en het bedrag dat jaarlijks uit de 4%-regel komt ook. So far, so good voor tijdens mijn pensioen, maar dan heb ik nog niet de tien jaar inflatie tijdens het opbouwen van mijn BPV ‘gecovered’.

Als ik uitga van 2,5% inflatie per jaar (dat is het gemiddelde van de ‘slechtste’ 10 jaren van de afgelopen 19 jaar), kom ik op T32 en dus een hoger BVP, namelijk 6,4 ton. Dat is enerzijds een voorzichtige aanname, anderzijds gaat het er wel van uit dat ik bijn zesenhalve ton in tien jaar bij elkaar spaar. Daarvoor lig ik nog niet helemaal op schema.

Als je van oud naar nieuw leest, kun je hier klikken voor het volgende blog.

1 april 2015

Ook snel verdiend

Goed, gister heb ik dus die vier cent gevierd. Voordat ik dat deed heb ik nog even de bank gebeld om te verifiëren dat het uitgebreide pakket dat ik al sinds het einde van studentenrekening heb, me vooral meer geld kost en niet zo veel oplevert. Het klopt. De credit card die erbij hoort, heb ik al jaren niet gebruikt. En dus heb ik nu een basispakket. En over tien jaar (minus een maand) acht cent per maand. Dat lag voor het oprapen, opbellen.

De pessimist ziet dat je heel veel van dit soort besparinkjes moet vinden. De optimist ziet dat het niet zo moeilijk is en dat het dus moet kunnen.

Als je van oud naar nieuw leest, kun je hier klikken voor het volgende blog.