8 september 2016

De reis naar je pensioen

Richard Branson is 68 en nog lang niet met pensioen. Mister Money Mustache ging op zijn 30e al met pensioen. De twee heren lijken, in ieder geval op het eerste gezicht, in een heleboel opzichten niet op elkaar, maar in ten minste één wel: ze zijn allebei financieel onafhankelijk.

Richard Branson is de man achter Virgin (platenlabel, vliegtuigen, hotels, ...) en hoeft dus al lang niet meer te werken. Branson geniet van zijn 'werk' en gaat er dus mee door. Hij ziet het overigens niet echt als werk, hij maakt geen onderscheid tussen 'work' en 'play'. Voor hem is het allemaal leven en leren.

In een blogpost merkt hij op dat je leven niet een reis naar je pensioen zou moeten zijn. Ik denk dat ik het eens ben met zijn punt, maar niet met de beeldspraak die hij gebruikt. Zolang je de reis niet ziet als een race, en onderweg geniet van de mooie dingen, is er niet zo veel mis. Als je alle leuke dingen uitstelt totdat je gepensioneerd bent, kan het wel eens lelijk tegenvallen wat daarvan terechtkomt, en bovendien is het zonde van de tijd tot je pensioen. Je kunt 'onderweg' zoveel leuke dingen doen. Volgens mij verschillen Branson en ik daar niet van mening.

Branson haalt Alan Watts aan, die  min of meer betoogt dat je geen doel zou moeten hebben. Dat heb je immers bij dansen ook niet. Je danst niet om ergens uit te komen. Je danst om te dansen. Ik vind het een mooie metafoor, ik houd van dansen. Het heeft wel wat om zo je leven te zien. Elke dag, elk moment is een kans om te genieten, hier en nu is zoals het is, en het is aan jou om de goede en mooie kanten ervan te zien. Helemaal waar en het werkt. Ik heb net even een typpauze genomen om te genieten van de zonnestralen en geniet nu weer van het 'schrijven' van deze tekst in mijn zonnige kamer.


"Toch en Maar -de verboden woorden-"


Toch en Maar denk ik dat het ook goed is om je bewust te zijn van je doel(en) en ambities. Ik weet dat dat ook werkt. We hadden nooit in dit huis gewoond als we ons kastelendoel niet hadden. En nu ik er zo over nadenk, heeft dansen soms wel een doel: ik danste wel eens om die leuke jongen aan de haak te slaan, leuk en spannend. En je kunt ook best ergens naartoe dansen. Mijn kleine neef gaat dansend door de kamer om zijn schooltas te pakken. Als ik hem zie denk ik 'Goed bezig'.

Wat dit allemaal betekent voor de metafoor en het grote levensadvies? Ik weet het niet precies. Maar ik weet wel dat dansen leuk is en dat het dus geen kwaad kan dansend door het leven te gaan, dansend op reis. Maak een eventueel doel niet belangrijker dan je reis.

En als je even lekker wil dansen, klik dan hier voor een leuke dansvideo.

6 september 2016

Stopbrief pensioen

Even kreeg ik het benauwd. "Let op! Omdat uw pensioenopbouw bij ABP stopt, moet u belangrijke keuzes maken" stond er vet in een brief die tussen de vakantiepost zat. O ja, pensioen. En dan het 'echte'. Heb ik eigenlijk wel goed genoeg nagedacht over mijn pensioen toen ik stopte met werken? 

Rustig maar Mevrouw Money Wenkbrauw. Dat (nagedacht) heb je. Min of meer in ieder geval. Ik weet niet of ik de goede beslissing heb genomen, maar ik heb er wel over nagedacht. Ik heb toen geconcludeerd dat ik liever voor mezelf zorg dan dat ik een pensioenfonds dat laat doen. Ik heb het nog niet allemaal in kannen en kruiken, maar ik heb nog 30 jaar. Hartslag kan weer naar normaal.
Maar goed, laten we eens kijken hoe dat pensioenfonds voor me zorgt, want of ik nou wil of niet, dat doen ze. Zeggen ze tenminste.

Eerst geven ze aan dat ik drie belangrijke keuzes moet maken. Dat klinkt moeilijk. Ik begin met wat lood in mijn schoenen te lezen. Gelukkig blijkt het voor mij eenvoudig:

1. Wil ik mijn pensioen meenemen naar mijn nieuwe pensioenuitvoerder of bij ABP laten?
Omdat ik geen nieuwe pensioenuitvoerder heb, hoef ik niet te kiezen. Ik laat het "lekker" bij ABP.

2. Wil ik een deel van mijn KeuzePensioen (waarvan ik twijfel of ik het wel heb, dit deel van de brief lijkt erg algemeen) toevoegen aan het nabestaandenpensioen?
Meneer Money Wenkbrauw kan uitstekend voor zichzelf zorgen dus ik hoef niets toe te voegen aan het nabestaandenpensioen.

3. Wil ik mijn pensioenopbouw bij ABP vrijwillig voortzetten?
Nee dat wil ik niet. (Zie hierboven.)

Wat staat er nog meer in het overzicht? 
Dat ik tussen de elf- en twaalfduizend euro bruto per jaar krijg vanaf mijn AOW-leeftijd. Als ik snel en vies (dat klinkt toch minder dan quick&dirty maar dat terzijde) reken dan kom ik op zo'n 500 euro netto per maand. Ik heb dus gewoon afgerond naar 12.000 en reken dan 50% voor premies en belastingen.
Verderop (vrij veel verder) staat nog wel dat ABP mijn pensioen moet verlagen als ze een tekort hebben. Helemaal zeker ben ik dus niet van die elf- à twaalfduizend euro. Er staat trouwens ook dat ABP ieder jaar mijn pensioen probeert te verhogen met de gemiddelde stijging van de prijzen. 

Er is een hele pagina gewijd aan wat er gebeurt als ik overlijd. Mij verbaast dat steeds weer, omdat het voor mij heel vanzelfsprekend is om voor mezelf te zorgen, en voor Meneer Money Wenkbrauw dus ook. Maar als ik er dan even over nadenk, snap ik ook wel dat dit stukje voor mensen die andere kansen hebben gehad of andere keuzes maken wel heel relevant is.
Toch vraag ik me af of dit over 20 jaar nog steeds zo is (even los van de vraag of ons pensioenstelsel dan überhaupt nog bestaat). Anyway als ik dood ga, krijgt Meneer een fooi.

Verder staan er nog wat gegevens zoals wanneer ik ben begonnen en wanneer ik ben gestopt (klopt allemaal). En dan staat er ook nog mijn Pensioenaangroei in 2015. Daarvan vraag ik me een beetje af wat het hier doet, want dat is neem ik aan  maar het zal wel standaard in een pensioen-overzicht staan en ik had die over 2015 inderdaad nog niet.

Zoals het er nu uitziet, vind ik dat ABP niet eens zo heel slecht voor me zorgt. Ook vind ik de informatie redelijk duidelijk (hoewel ze nog wel even uit hadden kunnen leggen wat 'franchise' betekent. Volgens wikipedia is het het deel van het salaris waarover geen pensioen wordt opgebouwd en waarover daarom ook geen pensioenpremie wordt betaald). Ik ben wel benieuwd hoe mijn pensioen zich ontwikkelt in de 30 jaar die het nog duurt tot ik mijn pensioengerechtigde leeftijd heb bereikt. Ik wil niet al te veel vertrouwen op dat het zo blijft, daarom vind ik dat ik zelf ook iets moet regelen.

28 augustus 2016

Frans balkon

Ik ben altijd vrij en toch op vakantie. Heb je vakantie 'nodig' als je altijd vrij bent? Ik weet het niet. Ik ben sinds mei vrij en nu op vakantie. Het hoefde niet, maar het kon wel. En Meneer Money Wenkbrauw was niet vrij sinds mei en wilde wel op vakantie, het liefst samen met mij (en ik met hem als ik dan toch zou gaan, fijn he 😜 ). Dus zit ik nu lekker op een Frans balkonnetje -nee, niet zo'n laffe open deur met direct een hek ertegenaan zodat je gewoon binnen zit, maar een écht balkon in het Franse land- mét uitzicht op Reims, een blogje te tikken.


"Ik zit te twijfelen"


Ik was thuis nog lang niet verveeld, gestresst of in een sleur geraakt. We hebben een fijn huis op een fijne plek, waar het weer deze week ook goed was, met fijne buren en fijne dingen om te doen. Ik geniet echt thuis.
Had ik dan net zo goed thuis kunnen blijven? Ik zit te twijfelen, want daar lijkt het op, maar ik denk toch dat het niet zo is, niet 'net zo goed'. Ten allereerste omdat ik niet alleen leef en dat ook niet wil. Meneer Money Wenkbrauw was wel aan deze vakantie toe.* Ten tweede omdat ik hier van andere dingen geniet dan thuis, onze gastvrouw wordt van een heel aardige Franse mevrouw een vriendin (dat is toch gaaf!), ik proef dingen die ik anders niet zou proeven, ik spreek mensen die ik anders niet zou spreken, ik leer dingen die ik anders niet zou leren. En dat vind ik fijn. Ik zit me tijdens het schrijven af te vragen of ik dan toch een soort rupsjenooitgenoeg ben zoals ik hier zit op mijn Franse balkon, én of dat erg is. Ik besluit lief voor mezelf te zijn en vind het niet erg. Ik weet dat ik zonder kan en realiseer me dat ik een bofkont ben. Als er een tijd komt dat er meer goede redenen zijn om niet op vakantie te gaan dan er goede redenen zijn om wel te gaan, ga ik niet.

Zou er een tijd komen dat ik wel vakantie nodig heb? Ik kan het me nu niet voorstellen, maar word er wel voor gewaarschuwd. Ik hoef er niet eigenwijs over te doen of het klakkeloos aan te nemen. Ik doe gewoon het experiment: na deze vakantie weer naar huis en dan zien we wel of en wanneer ik behoefte krijg aan vakantie en hoe de balans van redenen dan uitvalt. Als ik tegen die tijd nog blog, laat ik het weten.

*For the record: ik houd echt wel van af en toe alleen zijn, maar vakanties zijn onderdeel van ons gedeelde leven, en daar houd ik ook van.
En de kwalificatie 'laffe' is niet lullig bedoeld. Ik snap ook wel dat een hek achter die deur wel zo veilig is en dat het eigenlijk best wel een goed idee is zo'n Frans balkon.

27 augustus 2016

Goede champagne behoeft geen doos. Of wel?

We zijn in de champagnestreek. We genieten van een heerlijke vakantie.
We logeren bij en praten bij met onze Franse heldin. Hoewel ze vrij goed Engels spreekt, gaat dat in het Frans. Ze spreekt namelijk begrijpelijk Frans, speciaal voor ons spreekt ze langzaam en gebruikt ze makkelijke woorden. Ons Frans wordt langzaam beter.
We wandelen met z'n tweetjes door het bijzondere bos vlakbij haar huis. De bomen groeien op een speciale manier. Het is niet ons vakgebied, maar we vinden het leuk om al wandelend hypotheses te bedenken over hoe en waarom de bomen groeien zoals ze doen.
We 'picknicken' tussen de kippen en geit van onze gastvrouw. Ik 'schommel' op een pallet die met lange touwen aan twee bomen is opgehangen. De meest vrijpostige kip komt erbij zitten. 's Avonds wordt de barbecue tevoorschijn gehaald. We eten en praten Frans met uitzicht op de stad Reims. Als de zon onder is, verdwijnen de kippen, maar de geit blijft er gezellig bij.


En natuurlijk proeven en drinken we champagne.

We zijn ook al even bij het kleine champagnehuis geweest dat de afgelopen jaren onze favoriet was. Het is een grote onder de kleintjes en ze zijn actief bezig met hun bedrijf. Twee jaar geleden hebben ze nieuwe etiketten laten ontwerpen. Ik vind dat ze dat goed hebben gedaan. Het ontwerp is strak en daarmee modern en door bepaalde keuzes in bijvoorbeeld het lettertype en de kleur is de uitstraling tegelijkertijd klassiek. Een knappe mix vind ik.

Dit jaar hebben ze voor het eerst geschenkdozen. De dozen zien er goed uit. Een vergelijkbare mix van modern en klassiek. Ze voegen echt wel wat toe. Een geschenkdoos voor één fles kost twee euro. Dat is 13,3% van wat een fles kost. Ik vind dat veel te veel en schrijf in mijn hoofd de optie meteen af. Maar Meneer Money Wenkbrauw blijkt enthousiast en is al een inschatting aan het maken van hoeveel flessen we komend jaar weg willen geven.
Ik ben verbaasd want Meneer is ook best wel enthousiast over het alleen geld uitgeven aan dingen die nodig of heel erg leuk zijn. Hij vindt dit inderdaad heel erg leuk en betoogt dat het een cadeautje speciaal maakt. Daar zit wat in, en het is leuk om cadeautjes speciaal te maken, maar ik vind de prijs-'opbrengst'verhouding wat scheef.

Ik ben wel benieuwd hoe jullie hierover denken. Geven jullie geld uit aan mooi verpakkingsmateriaal? En zo ja, hoeveel dan?

25 augustus 2016

Voorproefmaand 3: augustus 2016

Augustus 2016 was de derde maand van het voorproefje op mijn pensioen. Dat betekent dat ik al mijn uitgaven betaal van gespaard geld. Mijn budget is €1.450,- per maand. Ik heb nu ook een ijkbedrag en dat is €1.310,- per maand.

Uitgaven: ruim binnen budget
In augustus heb ik €1.211,- uitgegeven. Ruim binnen budget en onder het ijkbedrag dus. Dat komt voornamelijk doordat ik minder met de trein gereisd heb in augustus en doordat ik minder aan cadeautjes heb uitgegeven.

Inkomsten: meer dan vorige maand
In augustus heb ik € 28,75 verdiend met Klezzer*. Dat is twee keer zo veel als de twee maanden ervoor. Ik heb hiervoor elke week een paar reviews geschreven, en ik heb wat bonussen gekregen voor mensen die zich via mij aangemeld hebben. Ik vind het een leuk bedrag.
Met Euroclix** heb ik deze maand ongeveer €8,- verdiend, denk ik. Minder dus dan Klezzer, maar er is ook bijna geen tijd in gaan zitten.

Voorproefstand; nog steeds op koers
Omdat ik niet thuis ben, is het wat lastig om de bijgewerkte tabel hier te presenteren. Het komt erop neer dat de einddatum nog steeds 25 januari 2021 is.


*Als je je bij Klezzer aanmeldt via deze link, kun je meteen beginnen met reviews schrijven en ook makkelijk geld verdienen. Ik krijg daarvoor een bonus en jij ook. 
**Als je je bij Euroclix aanmeldt via deze link, krijg ik daarvoor een bonus en jij ook.


24 augustus 2016

Efficiënt met warmte: Bakken na het afwassen

Lekker relevant nu het zo warm is buiten. Maar het viel me nu toevallig op.

Ik had zin in een gebakken eitje. De vaatwasser was net klaar en ik haalde het kleine koeke(n)pannetje eruit. Het was nog warm. "Ha!" dacht ik, "dan kost het mooi minder energie om het pannetje op te warmen."

Als je het zo kan plannen dat de vaatwasser klaar is net voor je gaat koken, kun je dus wat energie besparen. (Niet je vaatwasser aanzetten als het niet nodig is.)

23 augustus 2016

Herinneringen en foto's

Niet alle herinneringen zijn leuk. Van minder leuke herinneringen wil ik eigenlijk alleen de les onthouden. Van leuke dingen wil ik het liefst alles herinneren. Nou heb ik veel leuke dingen kunnen doen en meemaken en ik wil ook weer niet continu bezig zijn met mijn herinneringen, ik doe ook graag nieuwe leuke dingen.

Maar met enige regelmaat vind ik het heerlijk om bezig te zijn met herinneringen. Dat kan door erover denken, erover te praten met mensen die erbij waren of foto's en filmpjes te kijken. Of natuurlijk een combinatie daarvan.

Vroeger plakte ik mijn foto's in. Niet heel structureel, dus ik heb genoeg memorabele momenten waarvan de foto's in een envelopje zitten weggestopt, maar wel af en toe. Ik vind het leuk om de foto's in die oude albums te bekijken en te lezen wat ik erbij heb geschreven.

Tegenwoordig laat ik van die foto-albums drukken. De mogelijkheden zijn legio en ik geniet van het maken en terugkijken. Het is wel al weer een tijdje geleden dat ik zo'n album heb gemaakt. Ik heb het idee dat het toch best duur is. Dus ik heb even gekeken en vergeleken, beetje quick and dirty, gewoon voor de indruk.

Voor 8 euro kun je een ouderwets fotoalbum kopen met 84 pagina's (afmetingen: 25 x 22 x 3,5 cm). Stel dat je de helft van die pagina's gebruikt voor één vakantie, 2 foto's per pagina, 20 cent per foto ... Dan kost dat fotoboek je ongeveer 25 euro en mag je een middagje met fotolijm en lineaal in de weer.

Voor 25 euro krijg je maar 24 pagina's in een gedrukt fotoalbum van 28 x 21 cm met glansafwerking, en verder standaard. Altijd wat uitzoekwerk, maar dat is het uitzoeken van de foto's voor een ouderwets album ook.

De nieuwe manier van fotoalbums maken is dus een stuk duurder en dat terwijl je nu juist meer foto's hebt dan vroeger. Ik vind ze wel mooier, hoewel die zelf ingeplakte foto's en zelf geschreven tekst ook wel wat heeft. Soms maak ik trouwens wel een collage van foto's en zelfgeschreven tekst waar ik een foto van gemaakt heb voor in zo'n gedrukt album, dan heb je dat effect toch een beetje.

Wat ik ook regelmatig doe is gewoon foto's kijken op mijn laptop of op een groot scherm. Ik hoor vaak van mensen dat ze eigenlijk niet toekomen aan het kijken van digitale foto's. Ik doe dat dus wel. En op mijn oude laptop was mijn screensaver een diavoorstelling van foto's. Zo zag ik ze regelmatig langskomen. Dat ga ik maar weer eens instellen want dat was eigenlijk heel leuk. En het is bijna gratis. Alleen wat energiekosten.

20 augustus 2016

Beleggersverjaardag

Ik heb het zomaar voorbij laten gaan: mijn eerste beleggersverjaardag. Dat was 17 augustus, maar toen was ik te druk bezig met schuren, denk ik. Dus heb ik net even gekeken naar de resultaten van mijn eerste jaar.

Schreef ik 1 augustus nog dat ik bij mijn (Rabo)bank nergens een overzicht van het netto-rendement kon vinden, vandaag vond ik het meteen. Waarschijnlijk heb ik eerder niet goed gekeken, maar heel misschien hebben ze het aangepast. Dat laatste hoop ik eigenlijk, want het is natuurlijk wel een beetje suf van me dat ik over de bank klaag terwijl het aan mezelf ligt.

Hoe dan ook: er is een keurig overzichtje met het netto-rendement:


Het netto-rendement over de periode 17-08-2015 tot en met 16-08-2016 is: 3,1%. 

Dat is niet helemaal de 7% waar MMM (en vele anderen) mee rekenen. Dat betekent niet dat het mislukt is of dat het verhaal van MMM niet klopt. Beleggen doe je voor de lange termijn en dat is meer dan 1 jaar, sterker nog: je moet het eerder bekijken over een periode van 10 tot 15 jaar. Nog een poosje te gaan dus.
Die 3,1% is echt een moment-opname en is zelfs wat geflatteerd. Als ik 17 aug tot en met 17 aug invul (wat ik eerder per ongeluk had gedaan), dus maar één dag langer, dan is het rendement 'maar' 2,9%.

Ik ben tevreden over mijn beslissing om te gaan beleggen. Het rendement over het eerste jaar is stukken beter dan op een spaarrekening. En ik heb er niet wakker van gelegen, ook niet in december en januari toen ik flink op verlies stond.
Ik laat het geld dus lekker op de beleggingsrekening staan zodat het lekker door kan groeien. Ik weet dat het ook weer kan krimpen en dat er zelfs een kans is dat ik alles kwijtraak. Maar het is geld wat ik over heb en het risico is voor mij aanvaardbaar.

Ik heb later ook nog een beleggersrekening bij Meesman geopend. Die heb ik nog geen jaar dus die heb ik niet meegenomen in dit beleggersverjaardagsblogje.

19 augustus 2016

Kosten per dag

Ik wil een beeld krijgen van de verhouding van mijn kosten. Daarvoor heb ik uitgerekend wat 'alles' me per dag kost. Het zijn mijn kosten, dus waar het gezamenlijke kosten  betreft, heb ik de helft gerekend.

Wat opvalt is dat wonen me heel veel meer kost dan de rest. Nou hebben wij bewust de keuze gemaakt voor een bijzonder huis, maar toch. Ik ben wel benieuwd hoe de verhoudingen bij anderen zijn.

Ik heb een paar keuzes gemaakt in de berekening. Per categorie:

Wonen
Wonen is inclusief aanschafkosten, hypotheekrente, onderhoud, investeringen, lokale belasting en verzekering. Ik heb geen rekening gehouden met een restwaarde, omdat ik tot mijn dood ergens moet wonen. (Ik heb hier eerder een blogje over geschreven.)

Vervoer
Vervoer is inclusief ov-chipkaart en -reizen, reserveringen voor vervanging van de auto en mijn fiets, onderhoud, benzine, en belasting.

Spullen
Dit zijn reserveringen voor het vervangen van spullen zoals de wasmachine, de bank etc.

Mobiele telefoon
Dit zijn mijn abonnementskosten voor bellen en mobiel internet en wederom reservering voor vervanging.

Bankkosten
Dit is inclusief beheerkosten van mijn beleggingsrekening.

De andere categorieën zijn volgens mij duidelijk.
NB Dit zijn niet mijn huidige uitgaven per dag. Dat komt voornamelijk doordat ik een deel van de aanschafkosten en investeringen in het huis al betaald heb.

17 augustus 2016

Zelf doen

Schreef ik drieëneenhalve week geleden nog dat meer besteden niet meer besparen is, nu geef ik zelf een hoop geld uit om te besparen.

Wij zijn namelijk onze pui en voordeur aan het schilderen. Nou ja, we zijn nu nog vooral aan het afbranden, schuren en plamuren, schuren en plamuren enzovoort. Hoe dan ook, het kost een hoop geld. Het goede gereedschap, een emmertje goede plamuur, een paar blikken goede verf. Het geld vliegt de (kaalgebrande) deur uit.

Toch besparen we een hoop geld. De pui was hard aan een onderhoudsbeurt toe dus we voorkomen hiermee erger. En door het zelf te doen (met hulp van geweldige buren) besparen we een heleboel arbeidsloon. Onze pui heeft lekker veel hoekjes, bollinkjes, randjes enzovoort. Schitterend om naar te kijken, maar als je het moet afbranden, plamuren en schuren, ben je wel even bezig. Als er dan ook nog her en der een rot plekje tevoorschijn komt dat gerepareerd moet worden, komt er nog een schepje bovenop. Als we dit een schilder hadden laten doen, had hij een gepeperde rekening moeten sturen voor al die uren. Dat gebeurt nu niet.

Het is een flinke klus en ik moet eerlijk zeggen dat ik af en toe wel sta te balen tijdens het eindeloos schuren. Maar gelukkig is het ook gezellig met alle mensen die langslopen en een praatje maken. En ik baal niet altijd van de klus. Het kan ook heerlijk zijn om gewoon lekker door te schuren. Je ziet het oppervlak steeds gladder worden en je bent lekker buiten bezig in het mooie weer. En het helpt ook dat ik weet dat ik er een hoop mee bespaar en dat het waarschijnlijk beter wordt dan wanneer we het hadden laten doen.
Vandaag is het warm, eigenlijk te warm om flink te schuren. Maar de boel staat bijna in de schaduw, nog een paar minuten dan is de zon achter de huizen verdwenen. Ik ga dus zo meer weer eens schuren en geld verdienen.

12 augustus 2016

"Moet je nieuwe kopen"

Onze kleine logeetjes zeggen het vaak: "Moet je nieuwe kopen." Als iets op is of stuk, rolt het zinnetje er als vanzelf uit. En dat gaat net zo makkelijk bij de hagelslag als bij de auto (die gelukkig niet echt stuk was, maar alleen maar een beetje beschadigd).

Ik twijfel hoe daarmee om te gaan. Ze zijn jong en wat dit betreft onbezorgd. Dat gun ik ze van harte, ze hebben genoeg meegemaakt (waaronder schaarste in eerste levensbehoeften). Ik wil niet dat ze zich daar nu nog een moment zorgen over maken. Als je (bijna) een kleuter bent, mag je voornaamste zorg zijn of je knuffel wel in de logeertas zit (dat is al zwaar genoeg).
Tegelijkertijd wil ik ze leren met waarde om te gaan. Dat het om allerlei redenen goed is om zuinig om te gaan met spullen en de wereld om je heen. Dat er niet ergens een onuitputtelijke bron van geld is. Ik heb dus de neiging om te reageren met "Dat gaat zomaar niet." of "Dat kost geld." Maar ik vind mezelf dan oubollig en niet relevant klinken.

Ik denk dat ik maar begin met het onderscheid maken tussen een bijna-eerste levensbehoefte als hagelslag en de auto. Als de hagelslag op is moet er nieuwe komen. Punt uit. Dan hebben ze dus gelijk. We moeten nieuwe kopen.
En verder kan ik, zonder over geld te reppen, uitleggen dat de auto nog goed rijdt, en dat we dus geen nieuwe nodig hebben. Of, als de yoghurt op lijkt, dat het slim is om nog even het pak goed uit te knijpen, want dan heb je nog wat om van te genieten.

Fijn zo'n blog waarin je al schrijvende je gedachten kan ordenen. En misschien hebben mijn geachte lezers nog tips? Die worden, als altijd, zeer gewaardeerd.

10 augustus 2016

Wie wat bewaart

... die heeft wat. De overtuiging zit in mijn systeem. Op (financiële-) vrijheidsblogs en in consuminderland hoor je vaak het omgekeerde. Weg met die spullen, opruimen opruimen opruimen is het devies. Ik snap echt wel dat spullen en ruimtes opruimen ook opruimt in je hoofd en dat dat bevrijdend werkt. Toch denk ik tegelijkertijd altijd: als de opslag je niets kost, kun je het net zo goed bewaren, wie weet komt het ooit van pas; kost nu niets, kost straks niets.

Dat is ten eerste niet helemaal waar als het nu nog waarde voor een ander kan hebben. Dan kun je het namelijk verkopen (of weggeven). Dat is duurzamer en beter voor koper én verkoper, jijzelf dus. Ik ga er daarbij even van uit dat je het voor een redelijke prijs verkoopt en dat het niet gaat om iets als een koelkast die je wegdoet omdat hij zoveel energie slurpt.

Ik weet dat dus best, maar ik denk in de praktijk automatisch anders. Ik ben ook niet zo'n verkoper of weggever. Ik denk al gauw dat ik mijn oude spullen opdring.

Ten tweede kwam ik er vandaag door iets heel kleins achter dat bewaren in sommige gevallen echt geen zin heeft. Lang, lang geleden toen ik nog op school zat, waren stickerboekjes helemaal in. Ik had er best wel wat, maar heel veel stickers plakte ik niet. Nee, daar was ik zuinig mee. Het resultaat was hier en daar een sticker in mijn agenda en vooral stickerboekjes die nog voor driekwart gevuld waren. Ik heb ze al die tijd bewaard. Bij mijn ouders, lekker makkelijk (beetje schaamrood op mijn wangen). Vandaag ben ik met onze kleine logeetjes bij mijn ouders en die kleintjes zijn dol op stickers. Met een soort van triomfantelijk gevoel haalde ik voor allebei een stickerboekje van boven. Dat had ik toch maar mooi bewaard en kwam nu toch maar mooi van pas, daar zullen ze een hoop plezier aan beleven. Twee minuten later pakte ik de plakband uit de kast. Stickers verliezen namelijk hun 'stick', hun plakfactor, hun kleefkracht. Helaas. Stickers plakken blijkt een stuk minder leuk als het met plakband moet. Helaas.

Of misschien toch niet zo helaas. Want misschien gaat mij dit helpen om wat meer op te ruimen, Want misschien is er niks mis met een beetje chaos (dat vind ik tenminste), maar wie 'Wie wat bewaart die heeft een hoop troep'. (En een hoop troep is meer dan een beetje chaos, dat heet dan te veel van het 'goede' geloof ik.)

7 augustus 2016

Gezamenlijke uitgaven

Elke maand maak ik 700 euro over aan de gezamenlijke rekening en Meneer Money Wenkbrauw doet dat ook. Ik moet zeggen dat ik al een hele tijd niet meer heb gekeken naar de samenstelling of opbouw van onze gezamenlijke uitgaven. We komen altijd uit en houden elke maand nog wat over om te sparen voor grotere uitgaven, zoals klussen aan het huis. Toch wil ik weer even wat beter op gaan letten. Daarom een momentopname: onze uitgaven van juli: 


De posten 'vrije tijd' en 'cadeautjes' zijn wat aan de hoge kant vind ik, maar ik denk dat dat niet structureel is. We hebben er plezier van gehad, zal ik maar zeggen :) 
En verder: We betalen de premie voor onze aansprakelijkheidsverzekering jaarlijks, vandaar dat die cel leeg is, waarom 'water' leeg is staat in mijn post van gisteren, en dan staat schoonmaak nog op 0,00 (lekker inconsequent qua 'methode') omdat we al een tijdje geleden onze schoonmaakster opgezegd hebben.
Volgens mij niet een heel gek lijstje, al kan 'vrije tijd' wel iets minder. Volgende maand nog maar eens kijken.

6 augustus 2016

Geld als water

In de periode juni 2013 - juni 2014 verbruikten we 76 m3, dat is 213 liter water per dag.
In de periode juni 2014 - juni 2015 verbruikten we 75 m3, dat is 206 liter water per dag.
In de periode juni 2015 - juni 2016 verbruikten we 70 m3, dat is 188 liter water per dag.



Volgens het nibud is 93 m3 gemiddeld voor een tweepersoonshuishouden. Op gemiddeld.nl vind ik 91 m3 (cijfers 2015). Daar zitten we dus keurig onder met 70 m3 oftewel 188 liter.

Ik vind dat nog steeds heel veel eigenlijk. 188 flessen water elke dag, waar laten we die? (Nou ja natuurlijk niet echt de flessen, maar de inhoud daarvan.) Waarschijnlijk stroomt het meeste over ons hoofd en vervolgens het doucheputje in. En een flink deel zal ook door de wc spoelen.

Ons maandbedrag is gedaald van € 18,52 via € 18,19 naar € 17,14. We betalen in tien maanden, van augustus tot en met mei, en in juni en juli gaat het waterbedrijf aan het rekenen. Dan innen ze niet. Het maandbedrag was de afgelopen twee keer dus te hoog. Dat betekent dat we dan in augustus een klein bedrag betalen en vanaf september het nieuwe maandbedrag.

Het is geen wereldbedrag wat we bespaard hebben, maar we besparen dan ook niet heel bewust of streng op water. Zuinig zijn met water doe je voor het milieu. Ik vind het heel normaal dat je niet elke dag een half uur onder de douche staat, dat je een spoelstop oid in je toilet hebt en dat je de kraan niet laat lopen terwijl je je tanden poetst. Dat zijn dingen die we vroeger al meegekregen hebben en die nu onbewust gaan. 
Overigens bestaat ongeveer de helft van ons bedrag uit vaste kosten (vastrecht en precarioheffing) en daarop kunnen we niet besparen tenzij we onszelf af laten sluiten en dat gaat ons wat ver.

Wat nieuw is ten opzichte van vroeger is dat we de afwas niet voorspoelen voordat deze de vaatwasser in gaat. Voorwassen is echt niet nodig, wel de etensresten eraf schrapen, maar niet spoelen! Dat is nog altijd wel een discussie als ik samen met oudere mensen uit mijn familie 'afwas'.

Ik hoop dat we de dalende lijn vast kunnen houden, maar dat zal misschien niet makkelijk zijn nu ik hele dagen thuis ben omdat ik niet meer werk. Ik ga er een beetje op letten.

5 augustus 2016

Klezzer is vernieuwd

Klezzer is een site die je helpt als je online iets wil kopen. Op de site staan kopersgidsen (waar moet je op letten), verschillende webwinkels en reviews van mensen die het product al in huis hebben. De meeste reviews op Klezzer worden geschreven door mensen die met voor- en achternaam en een foto bekend zijn, en vaak plaatsen zij foto's van hun product. Zo kunnen bezoekers van de site controleren of de review echt is (en niet geschreven door een medewerker van het reclamebureau).Tot voor kort bezocht ik Klezzer eigenlijk alleen om reviews te schrijven want daar verdien ik wat geld mee. Ik had wel eens geprobeerd om via Klezzer iets te kopen, maar ik vond dat het vergelijken en zoeken naar bijvoorbeeld de goedkoopste niet zo goed werkte.
Inmiddels hebben ze dat verbeterd. De zoekfunctie werkt beter (kan nog steeds beter, dat wel) en je kunt sorteren op prijs. Dat is een functie die ik als ietwat laffe consuminderaar (je kunt natuurlijk eigenlijk beter niets kopen dan de goedkoopste) vaak gebruik.

Ook hebben ze van alles verbeterd voor de schrijvers van reviews. Zo kun je nu anoniem reviews schrijven. Je verdient dan minder, maar sommige mensen willen nou eenmaal anoniem blijven en die kunnen toch meedoen. Je moet je wel aanmelden met je e-mailadres.
Daarnaast is het bonus-systeem uitgebreid. Zo wordt er wekelijks een bonus van 10 euro verdeeld over de mensen die die week de meeste punten hebben gehaald met het schrijven van reviews. Zo kun je dus snel al best een leuk bedrag bij elkaar schrijven. Overigens word je elke week uitbetaald voor alle reviews die je geschreven hebt. Dat bedrag is niet zo hoog per review, maar je hoeft maar een keer een review te schrijven om er daarna wekelijks voor betaald te krijgen. De eerste week pak je een bonus met je review en daarna gaat het verdienen dus langzaam maar wel zeker door. Ik heb in juni en juli nauwelijks iets geschreven en toch een tientje per maand verdiend. Ik had in de maanden daarvoor natuurlijk wel een aantal reviews geschreven.
Ik denk dat Klezzer nog wel gaat groeien omdat ze hun site zo verbeterd hebben, open staan voor feedback en continu met verbeteringen bezig zijn. Dan kan er dus meer verdiend worden.

Wil je ook geld verdienen bij Klezzer? Meld je dan aan via deze link. Ik krijg een bonus als jij je aanmeldt via deze link en ook werkelijk reviews gaat schrijven. Zo verdienen we allebei wat, win-win wat mij betreft. Als je je aanmeldt, krijg je trouwens ook meteen een welkomstbonus van 1 euro. Klezzer betaalt uit als je 10 euro bij elkaar gespaard hebt en dat doen ze direct na je aanvraag.

Deze blogpost is niet gesponsord door Klezzer. Ik ben gewoon enthousiast, en natuurlijk hoop ik dat er zich een paar mensen via mij aanmelden. Dat is goed voor mij (eerlijk is eerlijk), voor degene die zich aanmeldt, en voor Klezzer.

4 augustus 2016

Minder suiker


Eergisteren las ik een stukje in het NRC over Appie die suikers in de ban doet. En dat ze ook bij het frisschap kleurcodes op zouden hangen waaraan je kunt zien hoeveel suiker er in een bepaalde frisdrank zit. En ja hoor: toen ik gisteren cola wilde pakken was een Appie-medewerker de kleurcodes aan het ophangen.

Wij drinken cola regular. Ik vind al die zoetstoffen helemaal niets. Vaak smaakt je drankje er veel zoeter door, brrr. Dus ik pakte een fles uit het schap met een donkerrood-pas-op-hier-zit-veel-suiker-in-label, en dat voelde toch een klein beetje ongemakkelijk. In die zin doet het label dus wel wat, in ieder geval met mij. Toch heb ik het genegeerd.

Want ik zorg er thuis voor dat ik minder suiker binnen krijg. Hoe dan? Als ik al cola drink (Meneer drinkt het meer en vaker dan ik), leng ik het aan met bruisend mineraalwater (met een beetje citroen). Daar wordt de cola minder zoet van en dat vind ik lekkerder. Het is gezonder, nou ja minder ongezond en goedkoper. We doen dat al een tijdje (ik heb er volgens mij ook al eens eerder over geschreven) en het bevalt ons prima. Enige nadeel is dat als je ergens anders cola drinkt het ineens te zoet smaakt.

Dus ik zal, met een licht ongemakkelijk gevoel, de slechte suikervolle cola blijven kopen.

Ik vind het een goede zaak dat Appie minder suiker in zijn producten gaat stoppen. Al was de conclusie van het krantenartikel dat het een stap in de goede richting is maar dat er nog steeds veel suiker overblijft.

2 augustus 2016

Wat kost ons huis per dag?

Ik probeer uit te rekenen wat ons huis me per dag kost, om een beeld te krijgen van de verhoudingen van kosten. Mijn ijklijstje is daar niet helemaal geschikt voor omdat juist de kosten voor het huis nu nogal anders zijn dan in de eerste paar jaren. Dat is nog niet zo makkelijk want wat moet je allemaal meetellen? En welke aannames moet je allemaal doen?

De algemene aannames waar ik mee gewerkt heb:
-Ik woon 50 jaar in dit huis: van 2011 tot en met 2060.
-Ik woon hier al die tijd samen met Meneer Money Wenkbrauw en hij betaalt de helft van de kosten.

Aanschaf
Het leek me het makkelijkst om te beginnen met de aanschafkosten. Dan kom ik uit op 11,50 euro per dag. Dat is dus exclusief hypotheekrente.

Toen bedacht ik dat het huis natuurlijk waarde houdt. Geen flauw idee wat het over 50 jaar nog waard is, maar is dat relevant als ik hier blijf wonen tot mijn dood? (Wat eerder een wens is dan dat het heel waarschijnlijk is gezien het aantal trappen, maar dat terzijde.) Ik ga er maar even van uit dat ik niet meer kan profiteren van de restwaarde.

Rente
In de huidige planning zitten geen aflossingen meer tot 2021. Als ik aanneem dat ik vanaf 2021 tot en met 2049 lineair aflos, dat ik nog maar zeer beperkt gebruik kan maken van de hypotheekrente-aftrek, en dat mijn hypotheekrente slechts beperkt zal stijgen, dan betaal ik omgerekend over de hele periode gemiddeld 2,95 rente per dag.

Onderhoud en investeringen
Van begin 2011 tot halverwege 2015 hebben we bijna anderhalve ton uitgegeven aan al dan niet noodzakelijke verbouwingen en onderhoud. Ik heb (nog) niet paraat wat we het afgelopen jaar hebben uitgegeven. We hebben minder geklust, maar zijn nu wel bezig met een schilderbeurt. Ik schat dat we van medio 2015 tot eind 2016 2.500 euro kwijt zijn aan klussen.
Voor de periode daarna rekenen ik nog op een investering van 50.000 euro en onderhoud 2.000 euro per jaar geïndexeerd met 1%.
Alles bij elkaar opgeteld, kom ik op 8,30 euro per dag.

Belasting
Op basis van de huidige lokale belasting, de huidige tarieven eigenwoningforfait en inkomensbelasting van 37% kom ik op 3,80 per dag.

Onze verzekering kost, rekening houdend met bescheiden inflatie: 0,13 euro.

Totaal
Ons huis kost mij dus gemiddeld €26,67 per dag over de hele periode dat ik hier woon.

Edit 3 augustus
Om het bovenstaande iets meer in perspectief te plaatsen:
We wonen in een groot monumentaal pand, het is ons droomhuis. Dat betekent dat de aanschaf en de initiële investeringen een hoop geld gekost hebben. Onderhoud van monumenten is vaak ook duurder dan bij gewone huizen, maar de kosten zijn aftrekbaar van de belasting.

Zelfs als ik ongebruikelijke investeringen niet meetel, kom ik op een bedrag van ongeveer €24,- per dag. De 'bijkomende kosten' zijn dan nog steeds hoger dan de aanschafprijs.

1 augustus 2016

Bank- of beleggingskosten

Bijna een jaar geleden zette ik een voor mij grote stap: ik ging beleggen. Ik koos voor beleggen via de Rabo waar mijn lopende rekening liep (en loopt). Voor mij was de drempel om bij 'mijn eigen bank' te beleggen lager dan bij een voor mij nieuwe organisatie. Bovendien waren de kosten (en het historisch rendement) redelijk concurrerend.

Wat ik toen niet had verwacht, is dat de kosten voor de 'basis dienstverlening' worden geïnd van mijn lopende rekening en dat die dus niet in mindering worden gebracht op mijn portefeuille. Die kosten worden per kwartaal in rekening gebracht. Dus, terwijl ik het goedkoopste bankpakket heb, heb ik eens in de drie maanden ruim 20 euro bankkosten. Ik vind dat onhandig. Het verstoort mijn over- en inzicht.
Transactiekosten worden wel direct verwerkt in mijn portefeuille. Overigens alleen in het 'saldo' en niet in het overzicht dat de bank presenteert. De bank laat je een overzichtje zien met 'aankoopwaarde' 'huidige waarde' en 'verschil'. Daarmee wekken ze bij mij de indruk dat dat 'verschil' je opbrengst is. Dat is niet zo, het is in ieder geval niet je netto opbrengst. Want de transactiekosten (en basis-dienstverleningskosten) zijn hierin niet meegerekend. Om te kunnen zien wat het me werkelijk oplevert (of hoeveel verlies ik heb) moet ik mijn eigen overzichtje maken. Onhandig toch?!

Overigens is er wel een overzichtje met kosten en ook een overzichtje met rendement. Maar ik heb nog nergens het overzicht gevonden waar ik behoefte aan heb:

"Bedrag wat ik erin gestopt heb" versus "Huidige waarde".

Dat overzichtje maak ik dus zelf. Ik hoop op dit blog een inzichtelijk overzicht te kunnen laten zien als ik precies een jaar aan het beleggen ben.

Nu ga ik een boterham beleggen. Dat is een stuk eenvoudiger. :)

31 juli 2016

Gemiddeld

Toen ik mijn ijklijstje aan het opstellen was, wist ik niet zo goed wat ik in moest vullen voor kleding (zie mijn vorige blogpost). Dus ik tikte wat termen als 'gemiddeld' en 'kleding' en 'uitgaven' in google en vond natuurlijk verschillende sites met verschillende bedragen.

Op een site met kleding- en imago-advies vond ik als 'realistisch budget' / 'richtlijn' voor uitgaven aan kleding (inclusief schoenen) 5-10% van je inkomen. Dus hoeveel je aan kleding uitgeeft, zou afhangen van je salaris. Ik weet dat het voor velen zo werkt en toch vind ik het gek. Als je meer gaat verdienen, hoef je toch niet duurdere kleding te kopen? Oké in sommige gevallen misschien wel, bijvoorbeeld als je voorheen eigenlijk te weinig geld voor kleding had, of als je gepromoveerd bent naar een meer representatieve functie.

Dit werkt niet alleen voor kleding zo, maar eigenlijk voor alle uitgaven. Aan vrijwel elke post gaan mensen meer uitgeven als ze meer gaan verdienen. En dat is precies waar Mr Money Mustache tegen ageert. Als je dat nou niet doet, en lekker je uitgaven op het niveau houdt van je eerste baantje of je studentenleven, dan kun je veel sparen en hoef je veel minder (lang) te werken. (En nee dat kan en wil je niet altijd, dat snap ik ook.)

Even terug naar die vijf tot tien procent. Dat zou voor mij €72,50 tot €145 zijn. Dat vind ik behoorlijk veel. Maar als je stijl- en kledingadvies geeft, heb je er wat belang bij dat er voldoende ruimte is in het budget voor kleding. (Waarmee ik absoluut niets wil suggereren over eventuele kwade opzet of manipulatie door deze mevrouw.) Bovendien zijn de mensen die weinig geld aan kleding uitgeven waarschijnlijk niet jouw klanten, dat doet ook wat met je beeld.

Op de site Ben ik gemiddeld? van het CBS vond ik dat een gemiddelde vrouw van mijn leeftijd (40) €73,- uitgeeft aan kleding (exclusief schoenen; daarvoor komt er nog eens €26,- bij, dat maakt €99,-). Dat valt binnen de bandbreedte die de stijl- en kledingadviessite geeft bij mijn 'inkomen', toch niet zo gek dus. Ik vind het nog steeds best veel, en ben dus niet gemiddeld (opluchting, wie wil er nou gemiddeld zijn :) )

Als ik op de site van het Nibud mijn maandbudget invul (en dat ik alleenstaand ben, wat ik niet ben, maar ik wil even de kleding-uitgaven voor één persoon) komt er €53,- uit (inclusief schoenen). Hèhè dat begint erop te lijken. (O jee toch gemiddelder dan ik zou willen.). Overigens komt er €90,- uit als ik mijn oude salaris invul.

Nog even over de site 'Ben ik gemiddeld?' Ik vind dat een interessante site. Helaas zit hij ook een beetje knullig in elkaar vind ik. Je moet eerst een poppetje kiezen uit een rij kleine plaatjes van poppetjes ('Wie wil je zijn?'). 'Wie wil ik zijn of wie ben ik?' vraag ik me dan af. Er zit geen beschrijving bij dus je moet goed naar het kleine plaatje turen om kenmerken te kunnen onderscheiden, vervolgens moet je in een onhandig lijstje je leeftijd kiezen (laat mij het gewoon invullen in plaats van een eind te moeten scrollen) vervolgens moet je bevestigen 'Ja dit ben ik.' (terwijl er natuurlijk geen plaatje van jou bij zit). Uiteindelijk blijkt dat het helemaal niet uitmaakt welk plaatje je kiest (ik heb er meerdere getest voor kledinguitgaven). Dat is ook waar ik naar op zoek was, een gemiddelde over alle vrouwen, en niet van een bepaalde categorie, maar waarom het gedoe met een poppetje kiezen als het toch niet uitmaakt? Overigens maakt de leeftijd die je kiest ook niet uit (in ieder geval niet bij kleding)
Verder kun je jezelf lekker vergelijken met het gemiddelde op allerlei posten. Ik zou het handig vinden als er een overzicht zou zijn, maar dat is niet het idee achter deze site, dat begrijp ik ook wel. Misschien heeft het CBS dat wel ergens online staan hoor, maar deze kwam hoger in de zoekresultaten van Google.

Hoe dan ook: voorlopig zit ik met mijn ijkbedrag onder het gemiddelde. We zullen zien of ik het bij moet stellen. Ik begin te denken van wel.

30 juli 2016

Kleding

Ik ben nu al zeventien maanden bezig en je zou denken dat ik de grootste struikelblokken wel heb gehad. Niet dat ik alles goed doe of zo. Ik kan niet tippen aan de echte consuminder-die-hards. Maar ik had verwacht dat ik nu wel overal tegenaan gelopen zou zijn waar tegenaan te lopen valt of er tenminste van gehoord zou hebben.

Toch doemt er sinds kort een nieuwe hobbel op. Dat klinkt lekker dramatisch, terwijl het best wel meevalt. Wat is het geval? Toen ik Mevrouw Money Wenkbrauw werd, had ik een prima gevulde klerenkast. Niet overdreven (denk ik zelf) en de kleding die ik nog droeg opgebouwd in een aantal jaren dus niet alles splinternieuw.

Ik ben niet zo'n grote fan van kleren kopen (al heb ik er niet zo'n hekel aan als aan schoenen kopen), en als Mevrouw Money Wenkbrauw geef ik ook nog eens niet zo graag geld uit. Resultaat is dat ik bijna niets nieuws gekocht heb afgelopen 17 maanden. En dat begin ik te merken. Bloesjes die tot op de draad versleten zijn (echt tot de gaten erin zijn gevallen), verwassen verwassen shirts, spijkerbroeken met kale plekken, ... Kortom ik moet wat kleding afschrijven, of eigenlijk heeft die kleding dat al zelf gedaan voor mij. En ik moet wat nieuwe kleding gaan kopen. Dat komt wel goed want in mijn budget blijkt ook wat ruimte te zitten voor kleedgeld (haha, dat is lang geleden dat ik kleedgeld kreeg.) Maar mijn maandbedrag is oorspronkelijk gebaseerd op uitgaven van afgelopen jaar en daar zitten nauwelijks kleding-uitgaven in. Gelukkig heb ik dat maandbedrag wat ruimer gemaakt dan het absolute minimum dat uit de berekening kwam.

Het is wel grappig: ik ben bezig geweest met bezuinigen op dagelijkse uitgaven, vaste lasten, abonnementen en dergelijke, en ik heb me gerealiseerd dat er 'spullen' zijn die je maar eens in de zoveel jaar koopt en dat je daarvoor moet reserveren. Maar dat ik begon met een goed gevulde kledingkast en dat mijn uitgaven aan kleding in het eerste jaar niet representatief zouden zijn voor een langere periode, had ik me niet gerealiseerd. Als ik echt lijstjes ging maken stond kleding er altijd wel in, maar blijkbaar was ik me er toch niet bewust van dat ik dat eerste jaar nog lekker kon teren op relatief nieuwe oude kleren.

28 juli 2016

Voorproefmaand 2: juli 2016

Juli 2016 was de tweede maand van het voorproefje op mijn pensioen. Dat betekent dat ik al mijn uitgaven betaal van gespaard geld. Mijn budget is €1.450,- per maand. Ik heb nu ook een ijkbedrag dat is €1.310,- per maand

Uitgaven binnen budget, precies op het ijkbedrag
Ik weet niet of het toeval is. Toen ik gisteren het ijklijstje maakte, wist ik al wel wat mijn totaalbedrag van deze maand was. Misschien heb ik er wel onbewust naartoe gerekend. Hoe dan ook:
In juli heb ik €1.310,- uitgegeven. Keurig dus. Toch waren er afwijkende posten:
1. Ik gaf significant meer uit aan vervoer. Dat komt doordat ik mijn kortingskaart van de ns moest betalen. Nu kan ik weer een jaartje met korting reizen.
2. Ik gaf meer uit aan uitjes.
3. Mijn bankkosten waren hoger dan gemiddeld omdat het kwartaalbedrag is afgeschreven.
Daar staat tegenover dat ik niets uitgaf aan cadeautjes, kleding en onvoorzien.


Inkomsten
In juli liet ik Klezzer* uitbetalen. Dat was ongeveer twee maanden geleden. Ik heb deze maand één keer een bonus van €3,- gescoord. Verder ben ik niet zo actief geweest, maar de inkomsten lopen dan gewoon door, al verdien je meer als je nieuwe reviews schrijft. Dankzij de bonus toch nog €28,40 verdiend.

Voorproefstand
Al met al is dit de voorproefstand geworden:



Einddatum is nog steeds 25 januari 2021.

(De oplettende lezer ziet misschien een wijziging in de bedragen van juni. Ik heb wat slordigheidjes gecorrigeerd. Het grote beeld verandert daardoor niet, dus ik ga jullie verder niet vermoeien met de details.)

Cellen met een blauw font zijn ingevulde cellen, die met blauwe randjes ga ik nog invullen. De waarden in cellen met een grijze achtergrond zijn uitgerekend door een formule. De grijze cellen met rood font zijn de uitkomsten waar het me om te doen was (met een significantie van 1 maand).

*Als je je bij Klezzer aanmeldt via deze link, kun je meteen beginnen met reviews schrijven en ook makkelijk geld verdienen. Ik krijg daarvoor een bonus en jij ook.

27 juli 2016

Een ijklijstje

Ik merkte dat ik een beetje aan het stoeien was met bepalen of ik nou veel of weinig had uitgegeven aan een post. Dus heb ik een (nieuw) lijstje opgesteld. Ik had zo'n lijstje altijd wat impliciet, en nu heb ik hem dus expliciet gemaakt.

Ik heb in dat lijstje ook 100 euro voor de hypotheek gezet. Strikt genomen geef ik dat niet meer elke maand uit, omdat ik mijn aflossing voor de komende vijf jaar in één keer heb gedaan. Maar om me wel bewust te blijven van dat ik ook woonlasten heb (wie weet kan ik dit rekken tot meer dan vijf jaar) wil ik die post er wel bij hebben. Ik tel dat dus ook bij mijn uitgaven.

De bedragen zijn ontstaan door van twee kanten te redeneren:

1. Vanuit het totaal
Ik heb mijn bandbreedte gezet op 1.450 (budget) - 1.170 (laagste uitgaven van afgelopen jaar plus hypotheek.). Het leek me mooi om met mijn ijklijstje halverwege de bandbreedte uit te komen, dus op 1.310 euro.

2. Vanuit de afzonderlijke bedragen
Voor de afzonderlijke bedragen heb ik ook gekeken naar wat ik afgelopen tijd heb uitgegeven.
Een aantal bedragen staat vast: 700 voor de gezamenlijke rekening, 100 voor de hypotheek, 200 voor reserveringen voor spullen, 90 voor premie ziektekostenverzekering, 9 voor m'n abonnement mobiele telefoon.
De variabele bedragen: 50 voor variabele ziektekosten, 50 voor reiskosten (ik gaf afgelopen twee maanden 40 per maand uit aan treinritjes terwijl ik in dit seizoen veel kan fietsen), 20 voor cadeautjes, 40 voor kleding (ik moet echt weer eens kleren kopen, daar kom ik nog op terug), 11 voor bankkosten (kom ik ook op terug), 30 voor uitjes, en 10 voor onvoorzien.

Ik heb best getwijfeld tijdens het opstellen van dit lijstje, dus ik sluit niet uit dat ik het nog een keer bij moet stellen, maar ik denk dat dit voorlopig handig is.

26 juli 2016

Meer rendement

Omdat ik toch lekker met geld aan het schuiven en met rentepercentages in de weer was, besloot ik ook te kijken of ik mijn en ons spaargeld niet wat beter kon laten renderen. Alles wat we langer dan vijf jaar kunnen missen, staat al wel op een beleggingsrekening, maar ik had al een tijdje niet meer naar de rentepercentages op andere spaarrekeningen en deposito's gekeken. Ik had wel gezien dat de percentages op mijn spaarrekeningen steeds verder omlaag gingen.

Ik pakte independer erbij, een site die ik vaker gebruik. Dat is een vergelijkingssite voor onder andere spaarrentes. Ik zag dat de drie banken waar ik een spaarrekening heb, niet (meer) de hoogste in het lijstje waren. Maar het verschil was nou ook weer niet zo groot dat ik het de moeite vond om een nieuwe spaarrekening bij een nieuwe bank te openen. Dat is toch vaak een gedoe, en weer een bank meer om in de gaten te houden en inloggegevens van te onthouden.

Wat ik wel heb gedaan:
1. Gezamenlijk spaargeld op een spaarrekening met betere rente gezet.
We hebben een gezamenlijke spaarrekening bij de Rabo. Daar krijg je weinig rente (0,4%) maar het is meer dan 0,0% op de betaalrekening. Bovendien kan ik heel snel bij dat geld. Dat is handig en daarom staat het daar. Het saldo schommelt omdat we de rekening voor bijvoorbeeld klusuitgaven gebruiken. Toch was het gestaag gegroeid en inmiddels zo hoog dat we echt niet alles meteen tot onze beschikking hoeven te hebben.
Ik heb alles boven de vijfduizend euro op een andere spaarrekening bij een andere bank (LPB) gezet en een klein deel daarvan heb ik in een kortlopend deposito (6 maanden) gezet. De rest kan binnen een dag naar onze lopende rekening worden overgemaakt. Dat levert 0,7 respectievelijk 0,8% rente op. Daar worden we niet rijk van, maar het is wel bijna een verdubbeling van de rente die we kregen.

2. Een klein deel van mijn eigen spaargeld in een deposito van twee jaar gezet.
Ik heb een spaarrekening waaar mijn buffer, mijn reserveringen en een gedeelte van mijn voorproefgeld bij elkaar staat. Het andere deel van mijn voorproefgeld zit nog in deposito's en komt over acht maanden vrij. Mocht zich in die acht maanden een calamiteit voordoen, heb ik een flinke buffer direct beschikbaar, maar ik hoef niet ook nog eens het voorproefgeld dat ik komend jaar niet nodig heb direct beschikbaar te hebben. Over acht maanden ga ik het opnieuw bezien en als zich een calamiteit heeft voorgedaan, kan ik dan mijn buffer aanvullen ten koste van mijn voorproefgeld.
Met dit deposito ga ik van 0,7% naar 1,05%, ook weer niet iets om rijk van te worden, maar wel beter dan niets.






25 juli 2016

Brainwave over mijn hypotheekaflossing

Omdat ik besloten had om 80.000 euro van mijn spaargeld in te zetten voor een voorproefje op mijn pensioen in plaats van voor het aflossen van mijn hypotheek, moest er een nieuw aflosplan komen. Dat kwam er. Ik besloot 100 euro per maand van mijn voorproefje-uitkering te reserveren voor aflossing. Dat zou betekenen dat in de vier jaar voorproeftijd die ik heb, ik 4.800 euro zou aflossen. Ik had bedacht dat ik om de vijf maanden een aflossing zou doen, dus steeds als ik 500 euro had gereserveerd. Niet veel, maar beter dan niets zoals ook door lezers van mijn blog werd opgemerkt. Stap voor stap, steen voor steen.

Toen ik net bezig was met geld aan mezelf uitkeren en al mijn reserveringspotjes verhogen, kreeg ik ineens een inzicht: ik kon braaf gaan zitten wachten tot de tijd verstreek en in excel keurig elke maand 100 euro verschuiven naar de 'hypotheekkolom', maar ik kon natuurlijk ook gewoon ineens die 4.800 euro aflossen. Het geld staat toch op mijn spaarrekening.
Dat scheelt rente (ik betaal 2,7% en ik krijg 0,7%) en ik hoef maar één keer een aflossing te doen. Om de bedragen lekker makkelijk te houden, heb ik 5.000 euro overgemaakt. Die 200 euro komt wel ergens vandaan (uit de uitgespaarde rente bijvoorbeeld).

24 juli 2016

Anders dan toen ik werkte? Uitjes

Ik heb in juni (en juli ook vermoed ik) dus meer uitgegeven aan uitjes (ruim gedefinieerd) dan in de eerste maanden van dit jaar. Komt dit nou doordat ik niet meer werk? Ik weet het niet.

Enerzijds heb ik twee wat grotere uitjes gehad die ik ook zeker gehad had als ik nog zou werken. Ik denk zelfs dat ze allebei al gepland waren voordat ik m'n baan opzegde. Bovendien ga ik met lekker weer nou eenmaal vaker op een terrasje zitten dan wanneer het koud en nat is. Dat was voorheen ook al zo.

Anderzijds merk ik ook wel dat ik een soort vakantiegevoel heb en ik heb het idee dat dat ook wel leidt tot vaker 'uit'.

Ik weet het dus nog niet zeker. Even goed in de gaten houden, want ik vind het wel fijn om hier inzicht in te hebben. En ondertussen lekker genieten van de dingen die ik doe, soms kosten die geld en soms niet. Het gaat om de balans en om het creatief zijn met leuke dingen verzinnen en doen die geen geld kosten.

23 juli 2016

Hoe meer je besteedt, hoe meer je bespaart

Mijn vader zei het vroeger ook al als mijn moeder en ik thuiskwamen van een dagje shoppen en trots vertelden dat we allerlei zaken in de aanbieding hadden gekocht. "Ah, dan hebben jullie ons rijk gekocht." Hij zei dat meer als plagerig grapje en ik vond het een beetje flauw want dat dacht toch niemand echt?

Zojuist kreeg ik een mailtje in mijn mailbox met dezelfde titel als dit blog. Zouden er mensen zijn die daar intrappen? Die niet inzien dat meer besteden nooit hetzelfde kan zijn als meer besparen? Je kunt toch echt alleen meer besparen door juist minder te besteden. 

Natuurlijk is het zo dat als het gaat om producten die je toch zou gaan kopen en die houdbaar zijn dat het slim is om ze te kopen op het moment dat ze het voordeligst zijn, maar dat geldt echt alleen als je op de lange termijn minder besteedt en dus niet als je meer besteedt.

Bovendien ging dit om luxe-producten, leuk hoor en vooral doen als je ervan geniet, maar besparen is het niet.


22 juli 2016

Anders dan toen ik werkte: vervoer

Nu ik geen baan meer heb, heb ik meer tijd voor bezoekjes. Daar was het me deels om te doen. Niet dat ik nu als een razende dagelijks vrienden en kennissen bezoek, maar ik kan en ga lekker wat vaker naar lieve en leuke mensen om me heen. Dat 'om me heen' betekent niet dat ze dichtbij wonen. Sterker nog: de belangrijkste bezoekadressen liggen zo'n 90 respectievelijk 130 kilometer verderop.

Ik ga graag op de fiets en daar heb ik nu ook tijd voor. Tot nu toe is het me nog niet gelukt om die 90 en 130 kilometer helemaal te fietsen. Dat heeft te maken met planning. Als ik van het ene feestje 's middags hier naar het andere feestje 's avonds daar ga, heb ik niet zeven uur de tijd. Als ik neefjes om elf uur uit school moet halen, zou ik ivm wat marge om kwart over vijf op moeten staan; daar had ik geen zin in. Dat die marge niet overbodig is, bleek toen ik wel het hele stuk zou gaan fietsen en ik een lekke band kreeg. Gelukkig ga ik standaard op mijn vouwfiets en was ik toevallig niet heel erg ver van een station.

Door die vouwfiets kan ik dus delen van de route fietsen. Zo sla ik regelmatig het dichtsbijzijnde station op 1,5 km over, en fiets ik naar een volgend station op 6, 20, 30 of 45 kilometer. Voor een uitje met vriendinnen heb ik wel een keer de hele 80 kilometer gefietst (en op de terugweg kreeg ik een lift).
De ritjes bevatten altijd schitterende stukken. Niet alles is even mooi, maar zelfs als je langs de snelweg rijdt, zie je mooie dingen als je maar de goede kant op kijkt. Verder is het natuurlijk gezond dat fietsen én het scheelt wat geld.

Ondanks dat ik dus best flinke stukken fiets, heb ik afgelopen twee maanden (ik tel juli vast mee) toch iets meer uitgegeven aan vervoer dan toen ik nog werkte. En dat terwijl het zomer is. Ik fiets vrolijk door een beetje regen en kou, maar niet door het donker en als het glad is. In de winter zal ik dus minder fietsen en meer treinen naar verwachting.

Kortom: vervoer kost me meer nu ik niet meer werk, omdat ik meer kilometers maak.

Voorlopig past het nog binnen budget en ik maak die kilometers voor dingen die ik graag wil doen dus: geen stress.

21 juli 2016

Voorproefmaand 1: juni 2016

Het heeft even geduurd, maar hier is weer een update. Juni 2016 was de eerste maand van het voorproefje op mijn pensioen. Dat betekent dat ik al mijn uitgaven betaalde van gespaard geld. Ik kreeg nog wel wat loon, de afrekening van mijn laatste vrije dagen. Dat heb ik direct doorgesluisd naar mijn spaarrekening. Dat is een beetje vestzak- broekzakgeschuif, maar dat houdt het voor mij overzichtelijk.

Ik heb voor mezelf een budget van €1.450,- per maand bepaald. Daar ben ik binnen gebleven. Ik heb €1.340,- uitgegeven in juni. Het budget is gebaseerd op mijn uitgaven van 2015, en houdt rekening met wat duurdere en wat goedkopere maanden. Dit was blijkbaar een iets goedkopere maand dan gemiddeld. Dat is altijd fijn om mee te starten.

Toch meer uitgegeven
De eerste maanden van 2016 -toen ik nog werkte- lag het gemiddelde van mijn uitgaven nog lager. Waar heb ik dan meer aan uitgegeven?
  1. Hypotheek
  2. Vervoer
  3. Uitjes
  4. Abonnement bibliotheek (eenmalig)
Op de punten 'Vervoer' en 'Uitjes' kom ik waarschijnlijk nog een andere keer terug, maar heel verontrustend is het vooralsnog niet. Over 'Hypotheek' had ik al wat geschreven, zie deze (of bovenstaande) link.

Inkomsten
In juni liet ik Euroclix uitbetalen. Dat was van een paar maanden dus dat gaat niet elke maand gebeuren. Ook deed ik wat betaalde klusjes voor de buurvrouw. De helft van deze inkomsten reserveer ik voor de belasting. De andere helft gaat bij het totale voorproefbudget. 
Daar kwam in juni ook nog de afrekening van mijn vakantiedagen bij (en het vakantiegeld wat ik nog niet had overgemaakt).

Voorproefstand
Hoe ik het allemaal precies wil presenteren/bijhouden voor mezelf, weet ik nog niet. Ik had verwacht dat ik daar afgelopen anderhalve maand al wel verder mee gekomen zou zijn, maar ik heb andere dingen gedaan. Dus we doen het met dit overzicht, dat mij overigens een vrij aardig beeld geeft. Ik weet niet meer hoe ik gepland had die laatste kolom in te vullen dus die blijft nu nog even leeg. 

Cellen met een blauw font zijn ingevulde cellen, die met blauwe randjes ga ik nog invullen. De waarden in cellen met een grijze achtergrond zijn uitgerekend door Excel. De grijze cellen met rood font zijn de uitkomsten waar het me om te doen was (met een significantie van 1 maand).




3 juni 2016

De rente

Op de dag dat ik de eerste keer rood stond afgelopen week chatte ik met iemand van de bank. Of ik over die paar uur rente moest betalen? Ja dat moest. Of ze dan meteen een dag rente zouden rekenen of wordt er per uur gerekend? Daar was een formule voor, maar ze kon niet zeggen welke.

Wacht even. Dat ik voor rood staan moet betalen, oké, maar dat ze me vooraf niet vertellen hoeveel, dat vind ik niet kunnen. De medewerker gaat het voor me navragen. Het blijft lang stil. Uiteindelijk komt ze terug met dat het 'per dag naar rato per uur' wordt berekend en dat het rentepercentage 14% is. VEERTIEN procent. Ze haast zich om erbij te vermelden dat dat voor ongeoorloofd rood staan is. Als je krediet op je rekening hebt, dan is het percentage 12,9%. Oooo, dat valt het mee. Nee! Dat is nog steeds bijna DERTIEN procent. 

Dus de bank die 0,5% rente geeft op een spaarrekening, durft 12,9% rente te vragen. Ik snap dat er een verschil is, maar dit vind ik toch echt behoorlijk grof. Joris Luyendijk probeert ons al langer duidelijk te maken hoe deze wereld in elkaar zit, en dat heb ik op hoofdlijnen gevolgd, maar het is alsof het nu pas tot me doordringt. Wat een boeven. Toch dat boek van Luyendijk maar eens lezen. 
Ik vind het verschil tussen de rente die je krijgt (blauw) 
en de rente die je moet betalen (rood) schrikbarend groot.

Voorlopig vind ik het gemak van een betaalrekening te groot om op te zeggen. Ik denk dat het niet realistisch is om in deze tijd zonder bankrekening door het leven te gaan. Ik neem me voor om vooral nooit meer rood te staan. Des te stommer is het, dat het me binnen een week nog een keer is overkomen. Ik dacht overigens dat ik alleen maar rood kon staan door een incasso of door kosten die de bank in rekening brengt en niet door een overboeking. Maar dat maakt het eigenlijk alleen maar erger: dat ik niet goed op de hoogte ben van hoe het zit.

Dus ik pak mezelf even bij m'n nekvel: koppie drbij!

1 juni 2016

Oeioei: weer rood

Duizend bommen en granaten. Nou moet ik zeker te weten rente betalen. Ik logde net in en stond zomaar meer dan duizend euro rood. Waah, schrik! Hoe kan dat??? Waar is mijn geld heen? Ik voelde het bloed naar mijn wangen stromen.
Gelukkig is het geld naar mezelf gegaan. Kennelijk was ik te laat met het stopzetten van mijn automatisch spaarbedrag. Daar was ik inderdaad rijkelijk laat mee, maar het was nog niet afgeschreven toen ik de automatische overboeking verwijderde. Dus ik dacht: net op tijd. Niet dus. Hè bah, wat stom, en zonde van het geld.

30 mei 2016

Afronden / strategisch je betaalmiddel kiezen

Ik verwacht geen wereldbedragen, en het lijkt me nogal een gedoe, en toch vraag ik het me al een tijdje af: wat het scheelt als je strategisch kiest tussen cash-betaling of pinnen.

Vanaf 1 september 2004 mogen winkeliers in Nederland bij cash-betaling afronden op 0 of 5 cent (een afrondingsregel die ik nooit op school heb geleerd, maar dat terzijde). Dat kost je soms 1 of 2 cent, en soms levert het 1 of 2 cent op.

Wat zou het opleveren als je met cash betaalt als het bedrag naar beneden afgerond wordt, en pint in de andere gevallen? Ik heb voor de gein even gekeken hoe dat zat met de boodschappen die wij in mei hebben gedaan:

  • We gingen in mei 23 keer naar de supermarkt (weekboodschappen zit niet in ons systeem).
  • We kochten voor 330,29 aan boodschappen, en pinden dat steeds.
  • We hadden 14 cent kunnen besparen door op de goede momenten met cash te betalen.
  • Als het andersom was geweest, dus als we standaard met cash betaalden en nu strategisch voor pin zouden kiezen, hadden we 10 cent kunnen besparen.
Ik denk niet dat ik strategisch mijn betaalmiddel ga kiezen. Ik vind contant betalen zo'n gedoe, nog even los van dat je steeds zou moeten beslissen hoe je betaalt op het moment dat je het bedrag hoort. Het scheelt me minder dan 1 promille, dat is het me niet waard. Maar ik vind het wel leuk om te weten.

26 mei 2016

Nachtmerrie

Vroeger vond ik het helemaal niet erg. Ik snapte eigenlijk niet waarom er zo'n ophef over gemaakt werd. Maar de laatste jaren vond ook ik het een nachtmerrie: de tandarts. Misschien komt dat doordat ik de vorige tien keer met meer pijn van de tandarts terugkwam dan erheen ging. Soms langdurend, soms kortdurend. Maar altijd: pijn.

Vanochtend had ik voor het eerst in jaren weer een ouderwetse waar-doet-iedereen-inclusief-ikzelf-zo-moeilijk-over-ervaring:
  - Ik ging in de stoel liggen.
  - De tandarts keek mompelend in mijn mond.
  - En ... ik mocht weer opstaan.

Geen gaatjes, geen tandsteen. Dan is de tandarts dus inderdaad niet erg. 

Dus ben ik trots op mezelf. Ik heb afgelopen half jaar trouw mijn tanden gepoetst, heb vaker geflost en 'geminiborsteld'. Dat nam ik mezelf natuurlijk na elk pijnlijk tandartsbezoek voor, en pas nu is het gelukt. Waarom?
Wat vind je van mijn stilleven?

Misschien omdat ik in december een hel van een wortelkanaalbehandeling moest ondergaan. Iets met lange en kromme kanalen. Hij moest wel drie keer verdoving bijspuiten (wat betekent dat ik drie keer tegen het plafond ben gevlogen van de pijn). Mijn tanden bleven nog lang pijnlijk, en dus zat ik aan het kerstdiner als een boer met kiespijn.
Dat wilde ik nooit meer.

Misschien omdat ik in december mijn aanvullende tandartsverzekering heb opgezegd. Ik betaalde meer premie dan dat de verzekering aan kosten vergoedde. Dus de verzekering ging eruit. Ik wil mijn kosten laag houden. De laatste keer dat mijn tandarts tien minuutjes met z'n lawaaiierige instrumenten in de weer was om alleen maar wat tandsteen te verwijderen, kostte dat €23,60 (toen nog deels betaald door de verzekering).
"Dat wilde ik nooit meer" is misschien wat overdreven in dit geval, maar het zijn vermijdbare kosten die de voorbode zijn van veel hogere kosten.
Dat wil ik gewoon niet meer.

Wat de reden ook was (waarschijnlijk een combinatie), het geborstel en geflos heeft gewerkt. Ik heb mezelf pijn en kosten bespaard. Hoera!

Ik probeer linkpizza uit. De links zijn gesponsord.

25 mei 2016

Bespaarcentage 15

Mijn 15e en voorlopig laatste bespaarcentage is meteen ook het allerlaagste percentage dat ik ooit gehaald heb: 49,5% (kaal). Dat zou even schrikken zijn en niet veel goeds voorspellen voor de duur van mijn voorproefpensioen, ware het niet dat er een goede verklaring voor is.

Ik heb in mei namelijk zo ongeveer het volledige eigen risico van mijn ziektekosten van 2015 moeten betalen. Dat kan in 2016 natuurlijk weer gebeuren, maar niet vaker dan één keer en één slechte maand kan ik er wel bij hebben.

Gelukkig kreeg ik ook mijn vakantiegeld en dat spaar ik volledig. Het totale percentage van mei komt daarmee op 56,6%. Nog steeds aan de lage kant voor mijn doen, zo'n eigen risico hakt er behoorlijk in. Het gemiddelde over dit jaar komt daarmee op 64,5%. Dat is dan wel weer heel netjes, vind ik. Als ik dat vol had gehouden, had ik over 10 jaar met pensioen gekund volgens de rekenregels van MMM. Maar ik ben nu al lekker met voorproefpensioen.


('B% kaal' is zonder bonussen als vakantiegeld en eindejaarsuitkering. In de kolom 'B% jaar' staat het bespaarcentage met de bonussen van dat kalenderjaar erin verwerkt.)

Hieronder volgt het lijstje van mijn (/onze) acties sinds de kennismaking met 3M.
  1. Spaargeld en reserveringen verhuisd naar spaar- en depositorekeningen met een beter rentepercentage (van 0,9 naar 2,0)**. Dat was medio 2015, dat zou nu niet meer lukken.
  2. Hypotheekaflosplan gemaakt en de reservering tbv de aflossing verhoogd. Plan is inmiddels weer veranderd ivm het voorproefje.
  3. Een beleggingsrekening aangevraagd én ik beleg nu maandelijks. Ik beleg ivm het voorproefje niet meer maandelijks, maar wat op deze rekening staat, blijft erop.
  4. Pensioenregelingen gecheckt.
  5. Vakantiegeld, loonsverhoging en eindejaarsuitkering op mijn beleggingsrekening gezet.
  6. Zo vaak mogelijk fietsen in plaats van de trein nemen.
  7. Brood, fruit en jus mee naar het werk ipv daar kopen, en vervolgens mijn jus-consumptie teruggebracht.
  8. Cola-consumptie gereduceerd, meer water gedronken.
  9. Minder uit eten, minder geborreld. Vaker een pilsje gedronken ipv wijn.
  10. Meer vegetarisch gegeten.
  11. Minder uitgegeven aan boodschappen door minder dure merken te kopen.
  12. Goedkopere aansprakelijkheidsverzekering gezocht en afgesloten**.
  13. Goedkoper energiecontract afgesloten.
  14. Een paar abonnementen (sms, Vereniging Eigen Huis, ...) opgezegd.
  15. Korting gevraagd bij verlenging internet-abonnement**.
  16. Schoonmaakster voor 50% opgezegd, en vervolgens heeft zij zelf de andere 50% opgezegd :)
  17. Zuinig met energie. Quooker uitgezet
  18. Nieuwe batterij in plaats van een nieuwe telefoon gekocht**.
  19. Allergoedkoopste laptop gekocht en pas op het moment dat het echt noodzakelijk was.
  20. De design-radiator die we al heel lang wilden via marktplaats gekocht in plaats van nieuw. (We hadden een extra radiator nodig.)
  21. Een kinderboekenkastje gemaakt van afvalhout in plaats van nieuw materiaal.
  22. Zegeltjes gespaard.
  23. Extra inkomsten gegenereerd met Euroclix* (in mei niets ingewisseld). 
  24. Extra inkomsten gegenereerd met Klezzer*. (uitleg) (in mei heb ik 22,23 uit laten betalen).
  25. Advertenties op mijn blog gezet, die nog steeds weinig tot niets opleveren, maar er komen (als ik regelmatig schrijf) wel meer bezoekers en dat vind ik eigenlijk ook wel leuk.

*Voor aanmeldingen bij Euroclix of Klezzer via deze links krijg ik een bonus en degene die zich aanmeldt, krijgt een welkomsbonus.

** Ik probeer linkpizza uit, dit zijn gesponsorde links (achter de originele tekst).

24 mei 2016

Betaal je rente per uur?

Vanochtend stonden we rood op onze gezamenlijke lopende rekening. Dat was een beetje dom.
Ik kan dat zinnetje niet tikken zonder aan Maxima te denken, maar in dit geval bedoel ik het niet als understatement. Het was gewoon een beetje dom.

Ik wist dat we afgelopen maand wat meer uitgegeven hadden dan standaard.

  • We hebben een feestje gegeven. 
  • We hebben -na een zoektocht op marktplaats- toch maar een nieuwe, heel gave, en handige opvouwbare bolderkar* gekocht. 
  • We zijn wat vaker uit eten geweest.
En, door het overstappen naar een nieuwe energieleverancier is er deze maand twee keer een maandbedrag voor energie afgeschreven. De oude deed dat aan het begin van de maand, de nieuwe doet het aan het einde van de maand.

Daarom checkte ik gisteren ons saldo. Er stonden nog een paar tientjes op de rekening. Ik overlegde met Meneer of we in de komende twee dagen, voor de stortingen van onze bijdragen op deze rekening, nog grote uitgaven verwachtten. De conclusie was 'nee', dus liet ik het zo.

Later op de avond, bedacht ik dat de verzekeringspremie nog afgeschreven moest worden. Ik had geen zin om opnieuw in te loggen en deed dat dus pas vanochtend. Ik kreeg meteen een mededeling dat er een automatische incasso was uitgevoerd maar dat het saldo niet toereikend was. Ik had nog een beetje gehoopt dat de verzekeringsmaatschappij misschien een dagje later zou zijn, maar helaas.
Ik heb het saldo meteen aangevuld vanaf de spaarrekening. Het geld was er gewoon, dat was geen enkel probleem.

En nu vraag ik me dus af of we over die paar uur dat we rood stonden, rente moeten betalen. Het zal niet veel zijn, hooguit een paar cent, maar toch zonde omdat het eigenlijk onnodig was.


*Ik probeer Linkpizza uit dus hier zit een gesponsorde link achter.

22 mei 2016

Berekening 2

Ik wilde graag in één oogopslag kunnen zien, hoe lang ik nog van mijn voorproefpensioen kan genieten op basis van mijn aannames en werkelijke saldo op het moment van bekijken. Dus ik heb wat zitten stoeien met Excel (en een hoop geleerd).

Ik ben nu hierop uitgekomen:


Cellen met een blauw font zijn invulcellen. De waarden in cellen met een grijze achtergrond zijn uitgerekend door Excel. De grijze cellen met rood font zijn de uitkomsten waar het me om te doen was (met een significantie van 1 maand).

Ik ben hier blij mee. Er kan nog wel aan geschaafd en verbeterd worden. Dat komt misschien nog.
En het wordt ook wel tijd om uit te zoeken hoe ik Excel-werkbladen hier beter kan prestenteren.
To be continued.

12 mei 2016

Hoe ga ik het doen?

Ik 'zit' met een heel praktische vraag: Hoe ga ik het doen met het geld dat bedoeld is voor mijn voorproefje? Dat geld staat op een spaarrekening en ik betaal mijn leven van een lopende rekening.

Ik zou het natuurlijk allemaal in één keer over kunnen maken naar mijn lopende rekening. Eigenlijk niet eens zo gek. Ik houd toch in allerlei excelletjes bij hoeveel ik uitgeef en of ik nog op schema lig. Toch aarzel ik. Ik denk dat het beter is om maandelijks een bedrag over te maken. Dan kom ik minder snel in de verleiding om over mijn maandbedrag heen te gaan. Grappig, ik dacht dat ik mezelf hierin compleet vertrouwde. Blijkbaar toch niet, want alles ineens, of zelfs maar een jaar, gaat me echt te ver. Minstens even belangrijk in die overweging is dat maandelijks overmaken toch ook beter voor het overzicht is (en het scheelt een ietsepietserig klein bedragje aan rente), maar toch.

Maandelijks een bedrag overmaken dus. Maar dan niet de hele 1.450 euro. Want in dat bedrag zitten ook reserveringen voor spullen, ziektekosten etc. Die reserveringspotjes staan op de spaarrekening en dat geld kan dus lekker daar blijven. Dat werk ik gewoon bij in mijn excelletjes en dat het dan niet op mijn rekeningafschriften te zien is, lijkt me niet zo erg.

Maandelijks een iets kleiner bedrag overmaken dus. En daar komt het volgende 'probleem'. Ik kan van de spaarrekening waar het geld op staat geen automatische periodieke overboeking doen. Dat moet ik dus steeds handmatig doen. Ik kan gelukkig wel overboekingen met een datum in de toekomst invoeren. Dat ga ik binnenkort dan maar eens doen voor de eerste paar maanden.


10 mei 2016

Hypotheek

Ik had dus een aflosplan. Ik zou mijn spaargeld (100.000) gebruiken om mijn hypotheek (100.000) af te lossen. Het spaargeld staat gedeeltelijk nog vast in deposito's. Het laatste beetje komt vrij in april 2017. Maar ik heb het plan met mijn spaargeld veranderd.

Dit jaar viel een gedeelte van het spaargeld vrij. Ik heb 20.000 daarvan gebruikt om af te lossen. De rest is voor mijn voorproefje op mijn pensioen. Dat betekent dat er een hypotheekschuld van 80.000 overblijft. Daarvoor moet een nieuw plan komen. Ik heb daar eerlijk gezegd nog niet over nagedacht.

Hoewel mijn hypotheek aflossingsvrij is, en het misschien niet zo gek is daar gebruik van te maken zolang ik geen inkomen heb, voelt dat niet goed. Laten we eens kijken wat ik maandelijks moet aflossen als ik klaar wil zijn met aflossen als ik mijn pensioengerechtigde leeftijd bereik. Dat is nog 31 jaar en dat zou betekenen dat ik 215 euro per maand af moet lossen.

Dat vind ik best veel ten opzichte van de mezelf toebedachte 1.450 euro per maand. Nou kan ik natuurlijk beslissen om dat bedrag te verhogen. Dat betekent dat de looptijd van mijn voorproefje korter wordt. Hmm, die 'vier jaar' heeft zich in mijn hoofd genesteld als een heel prettige periode. Dat ga ik in intact houden, want deze blijheid bevalt me wel, en ik hoef niet af te lossen.

Andere benaderingswijze dan: wat denk ik dat wel zou kunnen passen binnen die 1.450 euro? Kijkend naar de bedragen van afgelopen maanden, zou 100 moeten lukken. Daarmee zet ik geen zoden aan de dijk, maar ik heb besloten dat dat even niet hoeft.

9 mei 2016

Raar

366 euro moet ik betalen, uiterlijk vandaag. Ik heb niet. Nou ja, dat is niet waar, maar ik heb het niet meer op mijn lopende rekening. Ik moet het van mijn spaarrekening halen. Ik wist dat al twee weken. Toch heb ik tot vandaag gewacht. Eigenlijk heel onhandig.

Ik denk dat ik heb gewacht omdat ik het niet van mijn spaarrekening wilde halen. Het afgelopen jaar ben ik vooral bezig geweest met storten op mijn spaarrekening. Geld eraf halen was niet meer de bedoeling. Dat wordt straks anders. Ik krijg nog 1 keer salaris en daarna komt mijn leefgeld van m'n spaarrekening. Maar nu nog even niet, dacht ik. Het voelt als een soort van falen dat het nu toch moet. (Terwijl ik begin deze maand nog een flink bedrag gestort heb. Het is dus gewoon een kwestie van iets minder sparen deze maand). Ik lig er niet wakker van, maar ik merk wel een drempeltje voor mezelf.

Ik heb blijkbaar ook nog een soort rare verwachting op een wondertje gehad of zo. Want als ik inlog bij de bank, ben ik een heel klein beetje teleurgesteld dat die factuur er nog steeds staat en dat mijn saldo nog steeds ontoereikend is om het te betalen. "Ja, koekoek, wat had je dan gedacht" mompel ik en vind mezelf raar.

Ik vul mijn saldo aan vanaf mijn spaarrekening en betaal de factuur. En ik denk dat ik mensen die hun post niet openmaken omdat ze weten dat er rekeningen in zitten die ze niet kunnen betalen, nu een klein beetje beter begrijp.

6 mei 2016

De berekening

In mijn eerste jaar als Mevrouw Money Wenkbrauw heb ik verschillende plannen voor mijn hypotheek gemaakt. Uiteindelijk wilde ik zo snel mogelijk mijn hele hypotheek aflossen. Zodoende had ik begin dit jaar nog een ton hypotheekschuld en een ton spaargeld in deposito's die in de loop van 2016 en 2017 zouden vrijvallen. Met het geld van de deposito's zou ik mijn hypotheek aflossen.

Ik heb inmiddels anders besloten: ik gebruik het grootste deel van dat geld, maximaal tachtigduizend voor een voorproefje op mijn pensioen. Hoe lang kan ik daarmee doen? In 2015 heb ik gemiddeld 1.400 euro per maand uitgegeven. Voor het eerste jaar neem ik een klein beetje marge en reken ik met 1.450 per maand, voor de jaren daarna steeds met een inflatie van 2% per jaar. Dat betekent dat ik na 1 jaar 17.400 heb uitgegeven, na 2 jaar 35.148 etc. (Dat staat hieronder in de kolom 'cum' van cumulatief, misschien een beetje verwarrend dat het pas op de tweede regel begint. Ik lees de tabel als volgt:
- medio 2016 begint het jaar waarin ik per maand 1.450 uitgeef en dus 17.400 in een jaar;
- medio 2017 begint het jaar waarin ik per maand 1.479 uitgeef, ik heb dan in totaal 17.400 uitgegeven (in 1 jaar);
- medio 2018 begint het jaar waarin ik per maand 1.509 uitgeef, ik heb dan in totaal 35.148 uitgegeven (in 2 jaar) etc.)


Dus ergens in het vijfde jaar van mijn voorproefje ben ik door het geld heen. Na 4 jaar en 5 maanden om precies te zijn. Dat is misschien wat te precies voor een voorspelling. Ik weet natuurlijk niet of die 1.450 werkelijk het goede bedrag blijkt te zijn. Misschien had ik in 2015 geluk, misschien lukt het niet om mijn uitgavenpatroon gelijk te houden als ik altijd vrij ben. Ik weet ook niet of die 2% inflatie een goede inschatting is. Ik houd het dus voorlopig maar op maximaal vier jaar zonder inkomen. En natuurlijk ga ik bijhouden hoe het loopt, zodat ik tijdig kan handelen als de bodem in zicht komt.

5 mei 2016

Bevrijdingsdag

Vandaag vieren we bevrijdingsdag. Een groot goed, die vrijheid, en niet altijd makkelijk om mee om te gaan. En als ik die laatste oude verzetstrijders hun verhaal hoor doen, dan vraag ik me wel eens af of ik wel genoeg doe om de vrijheid, ieders vrijheid te behouden en waar nodig te vergroten. Die mevrouw bij De Wereld Draait Door: "Ik weet wat het is om op de vlucht te zijn en niet geholpen te worden."
Goed om over na te denken en iets mee te doen. Wat kan ik doen? Ik houd bijvoorbeeld van taal dus ik ga binnenkort eens kijken of ik kan helpen met taallessen. Als we beter kunnen communiceren met elkaar, kunnen we elkaar beter begrijpen en hoeven we elkaars vrijheid niet te beperken. Elkaars taal spreken is niet het enige wat daarvoor nodig is, maar het helpt wel.

Vandaag vier ik ook mijn eigen nieuwe vrijheid. En dus is het dubbel feest.

4 mei 2016

Bespaarcentage 14

En 'meteen' maar bespaarcentage 14 erachteraan. 61,3% ben ik heel blij mee.

Inmiddels weet ik al dat ik dat in mei ruimschoots niet ga halen. Ik heb een rekening gekregen van mijn zorgverzekeraar, vrijwel het gehele eigen risico heb ik in december nog even 'opgemaakt' en die rekening kwam nu pas. Het voelt wat zuur, maar ik ben blij dat ik weer gezond ben.

Over april kan ik alleen maar tevreden zijn, en dat ben ik dan ook.

('B% kaal' is zonder bonussen als vakantiegeld en eindejaarsuitkering. In de kolom 'B% jaar' staat het bespaarcentage met de bonussen van dat kalenderjaar erin verwerkt.)