Onafhankelijk en afhankelijk

Meneer en Mevrouw Money Wenkbrauw zijn behoorlijke geluksvogels. We komen uit families met veel liefde, hebben fijne vrienden, leuke buren, zijn gezond en ook financieel hebben we het goed.
We betalen dus flink wat belasting en hebben geen recht op inkomensafhankelijke regelingen. Ik vind dat daar niets mis mee is. Ik voel me op geen enkele manier geplukt of tekort gedaan. In tegendeel.

Toch ben ik wel benieuwd wat er in dat opzicht verandert als ik veel minder zou verdienen. De vrijheid die ik zoek (financiële onafhankelijkheid) kan ook vorm krijgen doordat ik werk ga doen wat ik superleuk vind, en waarmee ik veel minder (of niets) verdien, zonder dat ik me zorgen hoef te maken of ik op lange termijn dan nog wel rond kan komen.

Ik ga komende periode eens kijken of ik daar wat meer over te weten kan komen. Dit staat nog even los van het vraagstuk of er morele bezwaren kleven aan het gebruik maken van deze regelingen als ik zelf kies voor een inkomensterugval. Ik weet dat minder salaris betekent minder belasting en minder pensioen, maar hoeveel precies? En wat zijn de neven-effecten naast vermindering van de hypotheekrente-aftrek, zijn er nog meer? En welke inkomensafhankelijke regelingen zijn er eigenlijk? Ik kan uit mijn hoofd nu deze opnoemen: 

• huurtoeslag
• zorgtoeslag
• kinderbijslag

Ik weet niet of ze dit allemaal zijn en ik weet niet wat de voorwaarden zijn. (Voor die laatste zouden er in ieder geval Mini-Money-Wenkbrauwtjes moeten zijn, dat kwartje is gevallen ;) )

To be continued.

Beleggen - het is begonnen

Eindelijk, mede dankzij de laatste zetjes van geachte lezers -waarvoor dank-, ben ik aan het beleggen.

Ik ben begonnen met een investering in het Schiedams Boekhuis. Dat is vooral een investering in geluk. Ik zou het echt heel gaaf vinden als er een moderne authentieke boekhandel in het mooie oude centrum van Schiedam komt, en dit wordt hem! Gedeeld geluk dus. Maar als alles goed gaat, levert het ook rendement op en een kleine bijdrage aan mijn vrijheid.

Dan de feitjes van mijn ‘echte’ belegging. Ik heb gekozen voor Rabo Rendemix. Overwegingen:

• Ik heb geen verstand van of ervaring met beleggen. Kiezen voor de zonder twijfel allerbeste aanbieder voor mijn geval is niet mogelijk.
• Ik ben al klant bij de Rabobank, dus het is makkelijk en overzichtelijk.
• De kosten zijn laag. Ik heb vergeleken met Brand New Day en Meesman. Binck en Alex had ik eerder al bekeken en vond ik toen duur en onhandig (niet opnieuw gecheckt). Ik heb de bovenkant van de bandbreedte die Rendemix noemt voor de lopende kosten genomen.
• Het rendement over de afgelopen vijf jaar is heel redelijk. (Geen garantie voor de toekomst, ik weet het.)
• Ik heb gekozen voor een neutraal profiel.
• Ik heb 7.000 euro ingelegd. Daarmee loop ik vooruit op wat ik de komende twee maanden in zou kunnen leggen. De reservering voor vakantie en spullen zijn tijdelijk lager en die vul ik de komende twee maanden aan, dan stop ik dus niets in mijn belegging. Daarna kan ik, als er geen rare dingen gebeuren 1.450 per maand beleggen, en dan kan ik, als het verder ook allemaal z’n gangetje gaat (bij mij thuis en in de wereld), nog net voor mijn 57e volledig stoppen met werken.

Rendemix werkt voor zover ik weet met ETF's. Dat zijn fondsen die de koers proberen te volgen. Ik heb van een vriend die ik slim vind begrepen dat daardoor de kosten laag zijn en dat die fondsen het heel redelijk doen. Dat is in overeenstemming met bovenstaande bevindingen/overwegingen en geeft me wat meer comfort bij mijn beslissing.

Meesman lijkt me trouwens ook nog steeds heel interessant, maar de stap naar Rendemix was kleiner. Als ik nog eens een meevaller heb, ga ik zeker Meesman weer overwegen.

De gezamenlijke rekening

Meneer en Mevrouw Money Wenkbrauw hebben ieder hun eigen inkomen en dat komt op onze eigen bankrekeningen binnen. We maken maandelijks geld over voor het huishouden aan een gezamenlijke rekening. Daar betalen we alleen echt gezamenlijke dingen van:

• Energie en water (250)
• Verzekeringen huis en aansprakelijkheid (80)
• Auto, excl aanschaf (250)
• Belasting (lokaal) (160)
• Netflix en Internet (30)
• Boodschappen (300)
• Schoonmaakster (70)
• Samen uitgaan (100)

We dragen bij naar rato van inkomen. Beslissingen met betrekking tot uitgaven van de gezamenlijke rekening drukken dus even zwaar op onze inkomens. Het zijn meestal relatief kleine of min of meer onvermijdelijke uitgaven dus daar overleggen we niet steeds over.

Totaal storten we 1.400 euro in de maand op de gezamenlijke rekening. Voordat Mevrouw Money Wenkbrauw haar intrede deed, teerden we ongemerkt in op onze gezamenlijke rekening. Er stond flink wat klusgeld op en dat vulden we regelmatig aan omdat we ook flink aan het klussen waren. En zo merkten we niet dat we meer geld opmaakten dan we stortten buiten het klussen. We aten ons klusbudget heel langzaam op. Dat is nu anders.

Van die 1.400 euro houden we gemiddeld 160 euro per maand over, waarbij ik moet opmerken dat we de laatste twee maanden onder het gemiddelde zitten. Eerder deed ik al de veronderstelling (gebaseerd op zelfwaarneming) dat dat aan het goede weer ligt.

Ik ben wel benieuwd wat mijn geachte lezers van die 1.400 euro vinden. Veel? Weinig?

MMW-acties en (be)spaarcentage 5

Juli 2015 was mijn vijfde maand als Mevrouw Money Wenkbrauw.

Bespaarcentage (voor pensioen, inclusief vakantie-uitkering):

Dieptepunt 2014	19%
Mrt-15	50%
Apr-15	54%
Mei-15	53%
Jun-15	53%
Jul-15	51%

Alle percentages zijn inclusief de vakantie-uitkering (alle maanden aangepast met het gespaarde vakantiegeld gedeeld door 12, zowel bij inkomen als bij besparing).

Een daling dus. Zonder het vakantiegeld mee te rekenen zou ik op 48% uitkomen. Niet m’n beste maand. Ik had het vorige maand al gemeld dat ik het wat moeilijk begon te vinden.

Ik heb even gekeken en het zit hem in een paar cadeautjes en een extra terrasje. Ik heb daar plezier van gehad, en het waren geen overdreven cadeautjes voor dierbaren, dus geen spijt, maar ik ga natuurlijk toch proberen om het beter te doen.

Het totaalpercentage van de maand zit toch nog boven de 50%. Als ik nou eindelijk eens ga beleggen (!), kan ik volgens de voorspellingen van 3M net voor mijn 57e met pensioen. Dat is niet binnen zeven tot tien jaar, zoals de oorspronkelijke claim was, maar binnen zeven plus tien jaar. Nog steeds aanzienlijke winst ten opzichte van 31 jaar die ik 'officieel' nog 'moet'.

Hieronder volgt een update van mijn (/onze) acties sinds de kennismaking met 3M.

1. Spaargeld en reserveringen verhuisd naar spaar- en depositorekeningen met een beter rentepercentage (van 0,9 naar 2,0).
2. Nóg vaker fietsen in plaats van de trein nemen.
3. Brood, fruit en jus mee naar het werk ipv daar kopen, en vervolgens mijn jus-consumptie teruggebracht.
4. Een beleggingsrekening aangevraagd (maar er nog steeds niets mee gedaan)
5. Cola-consumptie gereduceerd, meer water gedronken.
6. Minder uit eten, minder geborreld. Dat lukt niet met dit mooie weer, wel vaker een pilsje gedronken ipv wijn.
7. Extra inkomsten gegenereerd (In juli zeer bescheiden gelukt via qassa. Ik had ook Euroclix* in kunnen wisselen, maar ik wacht even tot ik voldoende heb voor een betere inwisselkoers.)
8. Pensioenregelingen gecheckt.
9. Meer vegetarisch gegeten.
10. Minder uitgegeven aan boodschappen.
11. Goedkopere aansprakelijkheidsverzekering gezocht en afgesloten.
12. Goedkoper energiecontract afgesloten.
13. Hypotheekaflosplan gemaakt en de reservering tbv de aflossing verhoogd. Plan is inmiddels veranderd in: zo snel mogelijk alles aflossen.
14. Advertenties op mijn blog gezet, die nog steeds weinig tot niets opleveren, maar er komen wel meer bezoekers en dat vind ik eigenlijk ook wel leuk.
15. Een paar abonnementen (sms, Vereniging Eigen Huis, ...) opgezegd.
16. Zuinig met energie.
17. Schoonmaakster voor 50% opgezegd.
18. Zegeltjes sparen.
19. Vakantiegeld op mijn spaarrekening gezet.
20. Nieuwe batterij in plaats van een nieuwe telefoon gekocht. (Dat was al in juni, maar toen niet opgenomen in de lijst)
21. Allergoedkoopste laptop gekocht en pas op het moment dat het echt noodzakelijk was.
22. De design-radiator die we al heel lang wilden via marktplaats gekocht in plaats van nieuw. (We hadden een extra radiator nodig.)
23. Een kinderboekenkastje gemaakt van afvalhout in plaats van nieuw materiaal.

Wat heb ik (nog steeds) niet gedaan:

1. Verhuisd naar een goedkoper huis (ga ik ook voorlopig niet doen).
2. Meer gaan werken (ga ik ook voorlopig niet doen).
3. Beleggen
4. Loterij opgezegd

*Voor aanmeldingen bij Euroclix via deze link krijg ik een bonus

Verdeling

Over de verdeling van geld en vermogen hebben Meneer en Mevrouw Money Wenkbrauw afspraken gemaakt. Onze salarissen komen binnen op onze eigen bankrekeningen. We sparen vooral individueel, onze vermogens houden we gescheiden. We zien niet echt een reden om dat samen te voegen. 

We zijn samen eigenaar van ons droomhuis (50-50) maar hebben ieder ons eigen hypotheekdeel waar we individueel op aflossen. Die hypotheekdelen zijn daardoor niet gelijk. Dat kan omdat we de hypotheek bij het eigen bedrijf van Meneer Money Wenkbrauw hebben lopen. We zijn ook niet in gemeenschap van goederen getrouwd. Sommige mensen vinden dat niet romantisch. Wij zijn het daarmee eens.
Wij denken dat geld nooit romantisch is en vinden dit prettige afspraken. Je hebt die afspraken vooral nodig als je gaat scheiden, en a) dat gaan wij natuurlijk nooit doen, en b) dat is toch niet de meest romantische periode van je relatie mocht het ooit zover komen. Het leek ons handig om dan zakelijke afspraken op papier te hebben in plaats van beloftes waar je misschien anders over bent gaan denken. Een ander moment dat je er last van kan krijgen is als een van de twee de verplichtingen van zijn hypotheekdeel niet op tijd voldoet en de hypotheekverstrekker het onderpand opeist. Bij ons zal dit niet zo snel gebeuren omdat de hypotheek loopt bij het bedrijfje van Meneer Money Wenkbrauw. Mijn verplichtingen zijn vrij laag, omdat de rente laag is, en ik al een flink deel heb afgelost. Meneer Wenkbrauw zal zichzelf er niet zo snel uit schoppen :) Dat loopt overigens ook allemaal keurig via contracten en zo, dus ook wat dit betreft heldere, vastgelegde afspraken.

We hebben een gezamenlijke rekening waar we echt alleen gezamenlijke zaken van betalen. Daar zal ik binnenkort een blogje over schrijven.
De bijdrage aan de gezamenlijke rekening gaat wel naar rato van ons inkomen. Beslissingen met betrekking tot uitgaven van de gezamenlijke rekening drukken dus even zwaar op onze inkomens. Over grotere gezamenlijke uitgaven beslissen we per keer en verdelen we eigenlijk altijd 50-50, tenzij er heel goede redenen zijn om het anders te doen.

Het idee is dat we in het hier en nu samen delen en als we altijd bij elkaar blijven zoals beloofd, delen we dus alles. Mocht dat onverhoopt niet zo zijn, hebben we allebei ons eigen vermogen.

Batterijbommetjes

Niet lang nadat de batterij van mijn mobiele telefoon bijna ontploft was, vond ook mijn laptopje dat het genoeg was geweest en gaf de geest. Hij had het al een tijdje zwaar, maar ik had gehoopt er nog een paar maanden mee door te kunnen. Jammer. Maar ik heb gereserveerd voor een nieuwe dus financieel geen ramp, en al mijn bestanden staan op ons eigen netwerk dus ook inhoudelijk geen ramp.

Het is altijd wel een gedoe om een nieuwe uit te zoeken. Meneer Money Wenkbrauw is de computernerd in ons huishouden en heeft geholpen. Ik vind het fijn om een kleine laptop te hebben. Dat is wel zo handig als je hem mee wil nemen (op de fiets). Als ik echt moet werken, sluit ik hem aan op een groot scherm en heb ik er geen last van dat hij te klein zou zijn. Een paar jaar geleden waren kleine (10 inch) laptops erg in, maar tegenwoordig vind je ze niet meer zo makkelijk, en al helemaal niet als je er ook nog iets meer mee wil kunnen dan met een tablet.

We vonden er een van 400 euro die heel redelijk aan de eisen voldeed en die je als tablet en als laptop kon gebruiken. Dat laatste stond niet op mijn wensenlijstje, maar was een toevallig kenmerk. De reclameboodschap erbij is ‘Nooit meer keuzestress’, terwijl ik denk: ‘Elke keer keuzestress want je moet steeds beslissen of je hem dit keer als laptop of als tablet gaat gebruiken.’ Toch leek het me wel leuk. Het werkte ook vrij aardig maar niet helemaal feilloos. Verder bemerkten we nog wat kleine nadelen na het bestellen. Dus nog even verder zoeken.

We vonden er een van 280 euro die ook heel redelijk aan de eisen voldeed (de ‘Aldi-laptop'). Hoewel het merk niet als topmerk bekend staat -kun je ook niet verwachten voor zo’n prijs- waren de specs en recensies redelijk. We hebben de gok genomen. Ik heb hem nu een week of twee in gebruik en het bevalt best aardig. Sommige dingen gaan echter traag. Meneer Money Wenkbrauw gaat nog een keer kijken of dat te verbeteren is, en wat de alternatieven zijn.

De 400-euro laptop ga ik definitief terugsturen. Dat heb ik niet meteen gedaan, want als de ‘ Aldi-laptop’ niet zou bevallen, zou ik die houden. Ik vind het wel spannend want we hebben best even gewacht, maar we zitten nog binnen de tijd en hebben al het verpakkingsmateriaal keurig bewaard. We hebben hem alleen een paar keer getest en verder niet gebruikt. Zou goed moeten gaan.

Ik ben er nog niet helemaal uit of ik tevreden ben over mijn Aldi-laptop. Maar dit stukje tikken en plaatsen gaat vlekkeloos en het bevalt me eigenlijk wel heel goed dat ik zo’n goedkope laptop heb.

MMW-acties en (be)spaarcentage 4

Juni 2015 was mijn vierde maand als Mevrouw Money Wenkbrauw.

Bespaarcentage (voor hypotheek en pensioen):

              

Dieptepunt 2014	19%
mrt-15	47%
apr-15	52%
mei-15	51%
jun-15	51%

Dat ziet er dus nog steeds goed uit.  Maar ik moet wel zeggen dat ik het moeilijker vind om vol te houden, en dat lukt ook niet helemaal. Dat zie je (nog) niet in deze cijfers terug. Dat komt doordat we vooral minder besparen op onze gezamenlijke rekening. Daar gaat standaard een vast bedrag naartoe. Voordat ik begon als Mevrouw Money Wenkbrauw maakten we structureel meer geld op dan het standaard-bedrag. Als MMM (en Meneer) houden we geld over van het standaard-bedrag. Dat sparen we voor klussen aan het huis of andere grote uitgaven die we nu nog niet bedacht hebben (niet de vervanging van voor ons essentiële spullen, daar reserveren we voor). Dat sparen gaat steeds langzamer. Ik moet daar ook nog eens een overzichtje van maken.

Het komt vooral door het mooie weer, denk ik. De verleiding om aan te schuiven als we langs een terrasje lopen waar vrienden zitten, is groot. En zelf nemen we ook makkelijker het initiatief om even de stad in te gaan. We genieten daar ook wel met volle teugen van. Dus ik moet nog even bedenken wat ik ervan vind.

De percentages zijn voor de vergelijkbaarheid exclusief de vakantie-uitkering. Vanaf juni is het inclusief een kleine 'loonsverhoging'.

Hieronder volgt een update van mijn acties sinds de kennismaking met 3M.

1. Spaargeld en reserveringen verhuisd naar spaar- en depositorekeningen met een beter rentepercentage (van 0,9 naar 2,0).
2. Nóg vaker fietsen in plaats van de trein nemen.
3. Brood, fruit en jus mee naar het werk ipv daar kopen, en vervolgens mijn jus-consumptie teruggebracht.
4. Een beleggingsrekening aangevraagd.
5. Cola-consumptie gereduceerd, meer water gedronken.
6. Minder uit eten, minder geborreld.
7. Extra inkomsten gegenereerd (zeer bescheiden) via Euroclix. Is in juni weer gelukt.
8. Pensioenregelingen gecheckt.
9. Meer vegetarisch gegeten.
10. Minder uitgegeven aan boodschappen (bv. Wonky-appels ontdekt).
11. Goedkopere aansprakelijkheidsverzekering gezocht en afgesloten.
12. Goedkoper energiecontract afgesloten.
13. Hypotheekaflosplan gemaakt en de reservering tbv de aflossing verhoogd. Plan is inmiddels veranderd in: zo snel mogelijk alles aflossen.
14. Advertenties op mijn blog gezet, die nog steeds niets opleveren, maar er komen wel meer bezoekers en dat vind ik eigenlijk ook wel leuk.
15. Een paar abonnementen (sms, Vereniging Eigen Huis, ...) opgezegd.
16. Zuinig met energie.
17. Schoonmaakster voor 50% opgezegd.
18. Zegeltjes sparen.
19. Vakantiegeld op mijn spaarrekening gezet.

Wat heb ik (nog steeds) niet gedaan:

1. Verhuisd naar een goedkoper huis
2. Meer gaan werken
3. Beleggen
4. Loterij opgezegd