Loonbelasting en inkomstenbelasting

Geen idee hoe ik hier een aantrekkelijke blogpost van moet maken. Maar ik ben er echt verbaasd over, en ik had me voorgenomen om over mijn verbazingspunten in het kader van pensioenen te bloggen. Nederland heeft:

een Wet op de loonbelasting 

én

 een Wet inkomstenbelasting

Ik had me dat nooit zo gerealiseerd en toen ik het las, kwam het op me over als dubbel. Natuurlijk heb ik even gegoogeld. Ik heb wikipedia en rijksoverheid.nl geraadpleegd. Daarvan heb ik (opnieuw) geleerd:

• Inkomstenbelasting is breder dan loonbelasting.
• Loonbelasting is een voorheffing op de inkomstenbelasting.

Die voorheffing is prettig voor de overheid en de belastingplichtige: zo is er een constante inkomensstroom respectievelijk hoef je niet ineens een heel groot bedrag te betalen, en de kans op wanbetaler (worden) is kleiner. 

In de Wet op de loonbelasting staat, vrij uitgebreid, wat wordt verstaan onder een pensioenregeling. De Wet inkomstenbelasting verwijst daarnaar, en voegt er dan nog 4 (andere ?) pensioenregelingen aan toe. Dat vind ik dan toch wel weer verbazingwekkend.

Voor de 'volledigheid': de wetten hebben allebei een jaartal: 1964 (loonbelasting) en 2001 (inkomstenbelasting).

Pensioen: verplicht of niet

De meeste werknemers in Nederland bouwen verplicht pensioen op via hun werkgever, maar niet allemaal. Omdat die verplichting wettelijk vastligt, verwacht ik gelijkheid in behandeling, of een doordacht beleid waarom de ene werknemer wel, en de andere werknemer niet verplicht wordt pensioen op te bouwen.

Maar volgens mij is daar geen sprake van. Raar toch?! Of kan iemand me vertellen op basis van welke filosofie onderscheid wordt gemaakt?

Ben jij in loondienst? Bouw je verplicht pensioen op? Weet jij waarom?

Pensioen: interessant of niet?

Als ik schrijf dat ik vervroegd met pensioen wil dan bedoel ik met pensioen: financieel onafhankelijk zijn, niet meer te hoeven werken om de dingen die ik moet en de dingen die ik wil te kunnen betalen, vrij zijn. Dat is het pensioen waarvoor ik me interesseer, en misschien is pensioen niet zo'n handige term.

Pensioen

Pensioen is immers ook de voorziening die je via een werkgever opbouwt om vanaf je officiële pensionleeftijd (of iets eerder of later) maandelijks een uitbetaling te krijgen zonder dat je ervoor werkt (op dat moment).
Vervolgens heb je ook nog AOW, het pensioen van de staat, ook goed voor een maandelijkse uitkering vanaf je pensioenleeftijd.
Tot slot kun je zelf, dus niet via je werkgever, pensioen opbouwen.

Passief inkomen

Dat pensioen of die pensioenen interesseerde(n) me eigenlijk niet zo. Je wordt namelijk financieel onafhankelijk door voldoende passief inkomen te genereren, passief inkomen dat altijd doorloopt. Dat wil ik voor elkaar hebben ruim voor mijn officiële pensioenleeftijd. En als ik het daarvoor voor elkaar heb, heb ik die extra maandelijkse betaling niet nodig vanaf mijn 71e.

Interen op je vermogen

Er is ook een ander scenario denkbaar, zonder passief inkomen. Het kan zijn dat je op een gegeven moment zoveel pensioen hebt opgebouwd dat je vrij zeker weet dat je na je pensioenleeftijd kan leven zoals je wil van de maandelijkse uitbetaling (+AOW). Je hoeft dan niet meer te werken om pensioen op te bouwen, maar je moet wel ergens van leven tot je pensioenleeftijd. Als je voldoende vermogen hebt, kun je dat gaan 'opleven', je teert dan in op je vermogen. Je weet natuurlijk nooit hoe het leven loopt, maar je weet wel vanaf wanneer je pensioen krijgt en je geen geld meer uit je vermogen nodig hebt. Je kan dus ongeveer inschatten hoe lang van tevoren je kunt stoppen met werken.
Zeker als je pensioenleeftijd niet meer al te ver weg is, kan dit werken. Je kunt dan redelijk zeker zijn van je pensioen en de AOW, en ook van je levensstijl en bijbehorende kosten (al blijft het lastig te voorspellen hoeveel geld je nodig hebt voor zorg).

Ver weg

Maar als je pensioenleeftijd nog ver weg is, wordt het lastiger. Want niemand weet hoe de pensioenen (via werkgevers en die van de staat) zich ontwikkelen. Hoeveel is er nog van over als ik 71 ben? Je weet het niet, dus het veiligste is om er maar helemaal niet op te rekenen. Ietwat kortzichtig geredeneerd hoef je er dan ook niets van te weten. Zeker niet als je gestopt bent met werken, want dan kosten al die voorzieningen je ook geen inkomen.

Verdienen en verdiepen

Maar nu werk ik weer, en toevallig werk ik voor een bedrijf dat veel voor pensioenfondsen werkt. Dus ik krijg nu al inkomen uit pensioenen :) Ik zie allerlei termen en strategieën langskomen in de teksten die ik moet beoordelen. Ik word daar toch wel nieuwsgierig van. En bovendien is het ook wel echt makkelijker teksten redigeren als je snapt waar het over gaat. Ik ben me nu dus meer aan het verdiepen in pensioenen, en ik ben van plan om daar af en toe over te schrijven: weetjes, verbazingspunten, leerpunten.

GDP en blauwe zones

Ik lees ergens een bericht dat de economie van Nederland flink zou groeien als niemand met vervroegd pensioen zou gaan en ik voel me schuldig. Ik ben niet alleen vroeg met pensioen gegaan (ook al is het misschien maar tijdelijk), ik promoot dat ook nog eens actief. Ik bedoel, ik vind dat iedereen daarin zijn eigen verstandige keuzes moet maken. Ik vind dat je niet zomaar moet stoppen met werken, en ik vind dat je niet zomaar door moet gaan met werken. Ik vind dat je erover na zou moeten denken. Maar door enthousiast over het stoppen te zijn, over hoe het voor mij uitpakt, promoot ik het denk ik toch wel een beetje.

Als ik dan zo’n bericht lees, denk ik "Oei, ik ben slecht voor de economie. En dus slecht voor andere mensen." Teer puntje, ik wil juist graag goed zijn voor mensen. Maar gelukkig herinner ik me vervolgens dat ik laatst een filmpje heb gezien, iets met blauwe zones, en daarin zei de spreker iets over een GDP waarboven het geluk van inwoners van een land niet meer significant toeneemt.

Ik heb het filmpje opgezocht. Dat valt nog niet mee als je je in eerste instantie niet meer herinnert dan 'iets met blauw'. 'Blue GDP' leverde niet het gezochte resultaat op. Ik wilde het toch graag vinden. De 'zones' kwamen erbij in mijn hoofd en toen dacht ik ook nog aan mijn browse-history.
Zo vond ik het fimpje terug. Daar zat alleen een stuk chinees in (er ging iets mis het geluid van een vertaling of zo, een klein stukje maar, maar toch). Speciaal voor jullie vond ik een andere publicatie van hetzelfde filmpje, zonder chinees en zonder inleidende spreker dus meer to the point. Ik heb het hier over een specifiek fragment, maar het hele filmpje is het kijken waard, vind ik.

Dit is wat Dan Buettner zegt in het filmpje van 7 augustus 2017 van het World Economic Forum (vertaling door mij, fragment start ongeveer op 20 min.):

"GDP is een grof instrument. GDP is belangrijk voor arme landen. Maar nadat je een GDP van ongeveer 25.000 dollars per jaar (per capita, [MMW]) hebt bereikt, levert meer GDP niet echt veel meer geluk op.

Nadat je land genoeg heeft verdiend, zouden leiders als ze echt begaan zijn met welzijn en geluk zich moeten focussen op en hun bronnen in moeten zetten voor andere zaken (dan de economie, [MMW])."

Eigenlijk is dit natuurlijk helemaal niet zo gek. Geld maakt, als eenmaal aan de eerste basisbehoeften plus wat extra’s is voldaan, een mens niet gelukkig. Dus dat geldt ook voor landen (dat gaat uiteindelijk natuurlijk ook over mensen). Ik had het met alleen niet zo expliciet gerealiseerd.

Het GDP per capita van Nederland was in 2016 ruim 52.000 dollar. Waarom dan toch die enorme focus op groei van de economie? Natuurlijk, er zal zoiets zijn als ‘stilstand is achteruitgang’ en misschien is het wel zo dat als je er geen aandacht aan besteedt het steeds harder achteruit kan gaan. Maar we hebben wat marge, als het ons tenminste om welzijn en geluk gaat. Mij wel. Ik hoop de formerende heren (het zijn allemaal heren op het moment toch?) ook.

Nog even over dat schuldig voelen: ik schreef al eerder een blogje over waarom je je niet hoeft te schamen voor een levensstijl die gericht is op snel met pensioen gaan.

Hoe gaat het met mijn pensioenvermogen?

Gisteren schreef ik al dat ik het een beetje mis: dat goede gevoel elke maand als mijn pensioenvermogen weer wat hoger werd en ik dus dichter bij een oneindig pensioen kwam. Dat kon ik dan lekker in mijn excelletje invullen en dat zag er dan mooi uit.

Ik vul mijn pensioenvermogen op dit moment niet aan, maar ik kan natuurlijk wel even kijken hoe het zich ontwikkelt. Kan ik toch lekker aan de gang met dat mooie programma (waar andere bloggers zoals Geldnerd en Geld is tijd veel beter mee zijn, maar dat terzijde).

Mijn pensioenvermogen beleg ik, en dat ging afgelopen periode niet slecht. Het vermogen is dus toch een beetje gestegen. Vind ik best wel leuk om te zien. Het ziet er zo uit.

Gerekend met 4% (safe withdrawal rate) heb ik €2,10 per dag voor mijn pensioen. Tja, dat is echt nog heel veel te weinig. Daarvan kan ik zelfs niet in de meest elementaire levensbehoefte voorzien. Hoewel, er was vorig jaar een student in Venlo die kon eten van €2,00 per dag. Maar ja, dan moet je ook nog ergens wonen, de energie betalen en je gezondheidszorg. Geen reden tot juichen dus, maar er is in ieder geval een heel klein beetje geld voor mijn pensioen (als de beurzen niet totaal en structureel instorten).

Ik heb de pagina over mijn Benodigd PensioenVermogen bijgewerkt. Daar kun je bovenstaand plaatje in perspectief zien.

Stopbrief pensioen

Even kreeg ik het benauwd. "Let op! Omdat uw pensioenopbouw bij ABP stopt, moet u belangrijke keuzes maken" stond er vet in een brief die tussen de vakantiepost zat. O ja, pensioen. En dan het 'echte'. Heb ik eigenlijk wel goed genoeg nagedacht over mijn pensioen toen ik stopte met werken? 

Rustig maar Mevrouw Money Wenkbrauw. Dat (nagedacht) heb je. Min of meer in ieder geval. Ik weet niet of ik de goede beslissing heb genomen, maar ik heb er wel over nagedacht. Ik heb toen geconcludeerd dat ik liever voor mezelf zorg dan dat ik een pensioenfonds dat laat doen. Ik heb het nog niet allemaal in kannen en kruiken, maar ik heb nog 30 jaar. Hartslag kan weer naar normaal.

Maar goed, laten we eens kijken hoe dat pensioenfonds voor me zorgt, want of ik nou wil of niet, dat doen ze. Zeggen ze tenminste.

Eerst geven ze aan dat ik drie belangrijke keuzes moet maken. Dat klinkt moeilijk. Ik begin met wat lood in mijn schoenen te lezen. Gelukkig blijkt het voor mij eenvoudig:

1. Wil ik mijn pensioen meenemen naar mijn nieuwe pensioenuitvoerder of bij ABP laten?

Omdat ik geen nieuwe pensioenuitvoerder heb, hoef ik niet te kiezen. Ik laat het "lekker" bij ABP.

2. Wil ik een deel van mijn KeuzePensioen (waarvan ik twijfel of ik het wel heb, dit deel van de brief lijkt erg algemeen) toevoegen aan het nabestaandenpensioen?

Meneer Money Wenkbrauw kan uitstekend voor zichzelf zorgen dus ik hoef niets toe te voegen aan het nabestaandenpensioen.

3. Wil ik mijn pensioenopbouw bij ABP vrijwillig voortzetten?

Nee dat wil ik niet. (Zie hierboven.)

Wat staat er nog meer in het overzicht? 

Dat ik tussen de elf- en twaalfduizend euro bruto per jaar krijg vanaf mijn AOW-leeftijd. Als ik snel en vies (dat klinkt toch minder dan quick&dirty maar dat terzijde) reken dan kom ik op zo'n 500 euro netto per maand. Ik heb dus gewoon afgerond naar 12.000 en reken dan 50% voor premies en belastingen.

Verderop (vrij veel verder) staat nog wel dat ABP mijn pensioen moet verlagen als ze een tekort hebben. Helemaal zeker ben ik dus niet van die elf- à twaalfduizend euro. Er staat trouwens ook dat ABP ieder jaar mijn pensioen probeert te verhogen met de gemiddelde stijging van de prijzen. 

Er is een hele pagina gewijd aan wat er gebeurt als ik overlijd. Mij verbaast dat steeds weer, omdat het voor mij heel vanzelfsprekend is om voor mezelf te zorgen, en voor Meneer Money Wenkbrauw dus ook. Maar als ik er dan even over nadenk, snap ik ook wel dat dit stukje voor mensen die andere kansen hebben gehad of andere keuzes maken wel heel relevant is.

Toch vraag ik me af of dit over 20 jaar nog steeds zo is (even los van de vraag of ons pensioenstelsel dan überhaupt nog bestaat). Anyway als ik dood ga, krijgt Meneer een fooi.

Verder staan er nog wat gegevens zoals wanneer ik ben begonnen en wanneer ik ben gestopt (klopt allemaal). En dan staat er ook nog mijn Pensioenaangroei in 2015. Daarvan vraag ik me een beetje af wat het hier doet, want dat is neem ik aan  maar het zal wel standaard in een pensioen-overzicht staan en ik had die over 2015 inderdaad nog niet.

Zoals het er nu uitziet, vind ik dat ABP niet eens zo heel slecht voor me zorgt. Ook vind ik de informatie redelijk duidelijk (hoewel ze nog wel even uit hadden kunnen leggen wat 'franchise' betekent. Volgens wikipedia is het het deel van het salaris waarover geen pensioen wordt opgebouwd en waarover daarom ook geen pensioenpremie wordt betaald). Ik ben wel benieuwd hoe mijn pensioen zich ontwikkelt in de 30 jaar die het nog duurt tot ik mijn pensioengerechtigde leeftijd heb bereikt. Ik wil niet al te veel vertrouwen op dat het zo blijft, daarom vind ik dat ik zelf ook iets moet regelen.

MMW-acties en (be)spaarcentage 6

Augustus 2015 was mijn zesde maand als Mevrouw Money Wenkbrauw.

Bespaarcentage (voor pensioen, inclusief vakantie-uitkering):

Dieptepunt 2014	19%
Mrt-15	47%
Apr-15	52%
Mei-15	51%
Jun-15	51%
Jul-15	51%
Aug-15	60%

Alle percentages zijn inclusief de vakantie-uitkering (alle maanden aangepast met het gespaarde vakantiegeld gedeeld door 12, zowel bij inkomen als bij besparing).

Een flinke stijging. Na de daling van juli ben ik deze maand streng voor mezelf geweest. Bovendien kwam het toevallig zo uit: geen verjaardagscadeautjes en ik kon nog net reizen met het saldo op mijn chipknip dat ik er eerder op gestort had. Ik denk niet dat die 60% structureel wordt. Zou wel mooi zijn en strikt genomen moet het kunnen, maar zo goed ben ik nog niet.

Ik ben deze maand begonnen met beleggen. Er volgde een zwarte maandag, maar hoewel ik er even zenuwachtig van werd deed het me verrassend weinig. Ik heb niet eens gekeken wat het effect op mijn beleggingen was. Het is voor de lange termijn dus incidenten doen er niet toe. Ik ben vooral heel blij dat ik ben begonnen met beleggen (al had het misschien beter gekund). Met sparen bereik ik mijn doel zeker niet, met beleggen is de kans een stuk groter.

Hieronder volgt een update van mijn (/onze) acties sinds de kennismaking met 3M.

1. Spaargeld en reserveringen verhuisd naar spaar- en depositorekeningen met een beter rentepercentage (van 0,9 naar 2,0).
2. Nóg vaker fietsen in plaats van de trein nemen.
3. Brood, fruit en jus mee naar het werk ipv daar kopen, en vervolgens mijn jus-consumptie teruggebracht.
4. Een beleggingsrekening aangevraagd én er geld op gestort.
5. Cola-consumptie gereduceerd, meer water gedronken.
6. Minder uit eten, minder geborreld. Dat lukt niet met dit mooie weer, wel vaker een pilsje gedronken ipv wijn.
7. Extra inkomsten gegenereerd (In aug niets ingewisseld, wel redelijk wat clix gespaard. Ik had Euroclix* in kunnen wisselen, maar ik wacht even tot ik voldoende heb voor een betere inwisselkoers.)
8. Pensioenregelingen gecheckt.
9. Meer vegetarisch gegeten.
10. Minder uitgegeven aan boodschappen.
11. Goedkopere aansprakelijkheidsverzekering gezocht en afgesloten.
12. Goedkoper energiecontract afgesloten.
13. Hypotheekaflosplan gemaakt en de reservering tbv de aflossing verhoogd. Plan is inmiddels veranderd in: zo snel mogelijk alles aflossen.
14. Advertenties op mijn blog gezet, die nog steeds weinig tot niets opleveren, maar er komen wel meer bezoekers en dat vind ik eigenlijk ook wel leuk.
15. Een paar abonnementen (sms, Vereniging Eigen Huis, ...) opgezegd.
16. Schoonmaakster voor 50% opgezegd.
17. Zegeltjes sparen.
18. Vakantiegeld op mijn spaarrekening gezet.
19. Zuinig met energie. Quooker uitgezet
20. Nieuwe batterij in plaats van een nieuwe telefoon gekocht.
21. Allergoedkoopste laptop gekocht en pas op het moment dat het echt noodzakelijk was.
22. De design-radiator die we al heel lang wilden via marktplaats gekocht in plaats van nieuw. (We hadden een extra radiator nodig.)
23. Een kinderboekenkastje gemaakt van afvalhout in plaats van nieuw materiaal.

Wat heb ik (nog steeds) niet gedaan:

1. Verhuisd naar een goedkoper huis (ga ik ook voorlopig niet doen).
2. Meer gaan werken (ga ik ook voorlopig niet doen).
3. Beleggen
4. Loterij opgezegd

*Voor aanmeldingen bij Euroclix via deze link krijg ik een bonus.

MMW-acties en (be)spaarcentage 5

Juli 2015 was mijn vijfde maand als Mevrouw Money Wenkbrauw.

Bespaarcentage (voor pensioen, inclusief vakantie-uitkering):

Dieptepunt 2014	19%
Mrt-15	50%
Apr-15	54%
Mei-15	53%
Jun-15	53%
Jul-15	51%

Alle percentages zijn inclusief de vakantie-uitkering (alle maanden aangepast met het gespaarde vakantiegeld gedeeld door 12, zowel bij inkomen als bij besparing).

Een daling dus. Zonder het vakantiegeld mee te rekenen zou ik op 48% uitkomen. Niet m’n beste maand. Ik had het vorige maand al gemeld dat ik het wat moeilijk begon te vinden.

Ik heb even gekeken en het zit hem in een paar cadeautjes en een extra terrasje. Ik heb daar plezier van gehad, en het waren geen overdreven cadeautjes voor dierbaren, dus geen spijt, maar ik ga natuurlijk toch proberen om het beter te doen.

Het totaalpercentage van de maand zit toch nog boven de 50%. Als ik nou eindelijk eens ga beleggen (!), kan ik volgens de voorspellingen van 3M net voor mijn 57e met pensioen. Dat is niet binnen zeven tot tien jaar, zoals de oorspronkelijke claim was, maar binnen zeven plus tien jaar. Nog steeds aanzienlijke winst ten opzichte van 31 jaar die ik 'officieel' nog 'moet'.

Hieronder volgt een update van mijn (/onze) acties sinds de kennismaking met 3M.

1. Spaargeld en reserveringen verhuisd naar spaar- en depositorekeningen met een beter rentepercentage (van 0,9 naar 2,0).
2. Nóg vaker fietsen in plaats van de trein nemen.
3. Brood, fruit en jus mee naar het werk ipv daar kopen, en vervolgens mijn jus-consumptie teruggebracht.
4. Een beleggingsrekening aangevraagd (maar er nog steeds niets mee gedaan)
5. Cola-consumptie gereduceerd, meer water gedronken.
6. Minder uit eten, minder geborreld. Dat lukt niet met dit mooie weer, wel vaker een pilsje gedronken ipv wijn.
7. Extra inkomsten gegenereerd (In juli zeer bescheiden gelukt via qassa. Ik had ook Euroclix* in kunnen wisselen, maar ik wacht even tot ik voldoende heb voor een betere inwisselkoers.)
8. Pensioenregelingen gecheckt.
9. Meer vegetarisch gegeten.
10. Minder uitgegeven aan boodschappen.
11. Goedkopere aansprakelijkheidsverzekering gezocht en afgesloten.
12. Goedkoper energiecontract afgesloten.
13. Hypotheekaflosplan gemaakt en de reservering tbv de aflossing verhoogd. Plan is inmiddels veranderd in: zo snel mogelijk alles aflossen.
14. Advertenties op mijn blog gezet, die nog steeds weinig tot niets opleveren, maar er komen wel meer bezoekers en dat vind ik eigenlijk ook wel leuk.
15. Een paar abonnementen (sms, Vereniging Eigen Huis, ...) opgezegd.
16. Zuinig met energie.
17. Schoonmaakster voor 50% opgezegd.
18. Zegeltjes sparen.
19. Vakantiegeld op mijn spaarrekening gezet.
20. Nieuwe batterij in plaats van een nieuwe telefoon gekocht. (Dat was al in juni, maar toen niet opgenomen in de lijst)
21. Allergoedkoopste laptop gekocht en pas op het moment dat het echt noodzakelijk was.
22. De design-radiator die we al heel lang wilden via marktplaats gekocht in plaats van nieuw. (We hadden een extra radiator nodig.)
23. Een kinderboekenkastje gemaakt van afvalhout in plaats van nieuw materiaal.

Wat heb ik (nog steeds) niet gedaan:

1. Verhuisd naar een goedkoper huis (ga ik ook voorlopig niet doen).
2. Meer gaan werken (ga ik ook voorlopig niet doen).
3. Beleggen
4. Loterij opgezegd

*Voor aanmeldingen bij Euroclix via deze link krijg ik een bonus

Vrij

Van de term ‘pensioen’ word ik niet enthousiast. Ik associeer het met oude mensen, moeten stoppen met werken en een inkomensterugval. Waar ik aan werk is: zelf beslissen -ongehinderd door behoefte aan geld- of, en hoeveel, en wat voor werk ik doe, zo snel mogelijk (voor ik oud ben).

Bij ‘financieel onafhankelijk’ heb ik niet echt negatieve associaties, maar heel lekker vlot klinkt het ook niet. Het klinkt een beetje alsof je je afzet tegen je ouders of je partner, en dat is nou ook weer niet de bedoeling. Toch een beetje negatieve associaties dus. Dat ligt waarschijnlijk aan mijn allergie voor feminisme (sorry). Dat neemt niet weg dat het heel goed de lading dekt, maar het klinkt me wat te formeel.

‘Rentenieren’ klinkt als Dagobert Duck, en klinkt net als ‘miljonair’ alsof je heel veel geld moet hebben en of het daar om draait, en dat is nou juist niet het geval.

Ik denk dat ik het gewoon ‘vrij’ wil noemen. Ik spaar om vrij te zijn.

Beroerd

Vandaag is de dag van de beroerte. Ik weet uit ervaring dat het echt beroerd is. Het is beroerd voor degene die een beroerte heeft gehad, en voor de directe omgeving. Fysiek, cognitief en mentaal ben je niet meer gelijkwaardig, voor patiënt en omgeving is dat loodzwaar. Vooral omdat de buitenkant meestal het minst verandert. Er is iemand die verdacht veel op je geliefde lijkt, maar die niet meer hetzelfde is, niet meer hetzelfde kan en niet meer hetzelfde reageert.

Gelukkig kun je de kans op een beroerte verkleinen door

• gezond te eten, 
• regelmatig te bewegen en 
• niet te roken. 

En daarom past dit artikel op dit blog, want dat zijn toevallig ook allemaal dingen waarmee je geld kunt besparen en dus je pensioen vervroegen:

Gezond eten is op het eerste gezicht misschien nog wel de moeilijkste wat dat betreft. Verse groenten en fruit zijn bijvoorbeeld niet het goedkoopste wat je kunt kopen. Maar zelf je eten bereiden van pure ingrediënten, en er zo veel mogelijk gezonde dingen in stoppen, is met wat creativiteit goedkoper, zeker gezonder, en meestal lekkerder dan afhaal- of kant-en-klaar-maaltijden waar vaak veel ongezonds in zit. Let op het seizoen en de aanbiedingen, eet niet te veel (dat is ook ongezond), en dan kom je een heel eind. Een appel is nog altijd goedkoper dan een mars, en een kop thee is goedkoper dan een glas cola.

Regelmatig bewegen is goedkoper als je niet met de auto naar de sportschool gaat, maar op de fiets naar je werk, de bibliotheek, je vrienden, het strand of waar je ook maar naartoe gaat. In het algemeen geldt: Muscle over Motor is goedkoper en gezonder.

Niet roken is voor rokers waarschijnlijk ook een moeilijke, maar het levert je zoveel op: een heleboel geld, frisse lucht, gezondheid. Je weet het allemaal al lang, wat houd je tegen? Is je leven je niet zo veel waard? Als je het niet voor jezelf doet, doe het dan voor de mensen om je heen (mag je kiezen of je het geld wel zelf houdt). Zoek er hulp bij als dat nodig is.

Zo verleng je dus je pensioen aan de voor- en achterkant, want deze drie dingen zijn goed tegen beroertes én een hoop andere nare ziektes, en goed voor je portemonnee. Alles wat je bespaart kan - hoppetee, linea recta- naar je pensioenvermogen, en omdat je gaat leven van het rendement op dat vermogen hoef je niet meer vermogen bij elkaar te sparen voor een langer pensioen. Lang niet slecht (beroerd) dus.

Actiepunt 1: Hoe zit het met mijn pensioen?

Als ik Mr Money Mustache goed begrepen heb, raadt hij aan om (nadat je je dure leningen hebt afgelost) de belastingvrije ruimte voor je pensioen optimaal te benutten. Hier lopen ongetwijfeld de Nederlandse en Amerikaanse situatie uit elkaar. Het leek me geen slecht plan om uit te zoeken of er voor mij, in mijn situatie lucratieve mogelijkheden zijn.

Om kort te zijn: die zijn er nu niet voor mij.

Je kunt in Nederland belastingvrij pensioen opbouwen tot een bepaald bedrag. Ik heb nog niet uitgevonden hoe dat maximum bedrag beredeneerd is, wel hoe het berekend wordt. De belastingdienst heeft daar een rekenhulp voor. Die vul je overigens niet zomaar even in, tenzij je inkomen en pensioenaangroei uit je hoofd weet. Maar als je die gegevens (en mogelijk nog een paar die voor mij niet aan de orde zijn) hebt opgezocht, is het vrij simpel.

Ik blijk via het pensioenfonds van mijn werkgever het maximum belastingvrije pensioen op te bouwen. Dat is mooi. Ik kan van alles vinden van de hoogte van dat maximum, maar het is er nou eenmaal en ik benut de ruimte maximaal.

Er zijn nog andere opties om mijn pensioen te verhogen. Ik kan het nabestaandenpensioen dat ik opbouw laten omzetten in gewoon pensioen. Maar dat kan pas als ik mijn pensioen aanvraag en dat kan pas vanaf mijn 60e. Overigens moet meneer Money-wenbrauw daar toestemming voor geven, maar ik voorzie geen problemen.

Dan nog een TIP VOOR ALLE ECHT JONGE MENSEN: zoek uit of partnerpluspensioen interessant is. Je kunt het later omzetten in pensioen voor jezelf, en je kunt het volgens mij ook opbouwen als je geen partner hebt. MAARRR je moet het aanvragen binnen een half jaar nadat je gestart bent met het opbouwen van je pensioen. Welke 22-jarige doet dat in hemelsnaam? 

Voor mij is het in ieder geval niet meer aan de orde. Doe iets goeds voor je medemens en vertel het je buurjongen, nichtje of nieuwe collega.

Actiepunt #1 afgerond: Hier valt niets te halen voor mij dus als de donder aan de slag met
Actiepunt #2: Beleggen

Als je van oud naar nieuw leest, kun je hier klikken voor het volgende blog.