25 februari 2020

Lady Gaga en zekerheid

Soms ben je te snel. Mijn verontwaardiging was oprecht en groot toen ik die reclame zag. Klanten lokken met later betalen; brrr fout!

Verplicht

Maar het (b)lijkt voor webshops verplicht om de optie 'later betalen' aan te bieden. Ik denk om de consument te beschermen tegen malafide webshops die helemaal niets versturen of moeilijk doen over retourneren. Zonder me er echt in verdiept te hebben - vandaar ook de b tussen haakjes - lijkt het me niet zo'n nuttige regel. Al was het alleen maar omdat volgens mij niet veel consumenten de regel kennen.

Overigens vind ik dat reclame nog steeds een foute boodschap brengt. Ze stralen uit 'Geniet nu, betaal later'. Geen woord over zekerheid of zo. Dat had best gekund:


Ik kan me voorstellen dat je dat geen flitsende boodschap vindt (ik vind het grappig, maar ik heb vaker dat ik iets hilarisch vind terwijl het dan bij anderen niet eens een flauwe glimlach ontlokt). Hoe dan ook: ik zou me als bedrijf zeker niet willen identificeren met uitknijpbedrijven die te veel rente berekenen.

Later betalen kost geld

Die uitknijpassociatie roept de reclame direct bij me op. Niet terecht dus, want het lijkt te gaan om betalen kort na de levering, ineens en zonder rente. Daar is niet heel veel mis mee. Wel een kanttekening: later betalen kost altijd geld. In dit geval kost het de leverancier geld. Uiteindelijk verrekent hij dat in zijn prijzen.

22 februari 2020

Reclame voor een gevangenis

Gisteren eindigde ik mijn blogje met "Ze rekenen dan wel geen rente, ..." Niet lang daarna stond er tussen de facebookberichten een reclame van een bedrijf dat adverteert met als belangrijkste boodschap 'koop nu, betaal later'. Verschrikkelijk vind ik dat. Want dit bedrijf rekent ongetwijfeld wel rente.

Zeg ja tegen jezelf

Ze appelleren aan een gevoel van eigenwaarde, slepen Lady Gaga erbij. Maar in de praktijk kun je eigenwaarde natuurlijk  niet kopen, en al helemaal niet als je daarna in de schulden zit. Ik denk dat je veel duidelijker ja tegen jezelf zegt, als je je zaken financieel in orde maakt en niets koopt op afbetaling.

Het is geen kopen

Het is ook eigenlijk geen kopen. Het is geen transactie waarbij jij geld geeft voor kleren. Je belooft  later te betalen (met rente maar dat maken ze niet zo expliciet). Zoals ik laatst hoorde: Beloftes zijn gevangenissen. Reken maar dat dit bedrijf zich als een strenge cipier zal gedragen. Daar zit je dan, in een jurk die niet van jou is, in de schulden, in een gevangenis die je zelf gecreëerd hebt, omdat je je hebt laten verleiden.

Dit soort reclames en het kopen op afbetaling zou verboden moeten zijn. Nou houd ik niet zo van verbieden, maar we willen dit toch niet?


Omdat ik ooit geleerd heb 'Het maakt niet uit hoe ze je noemen, áls ze je maar noemen', heb ik de naam van dit bedrijf weggehaald.

21 februari 2020

Uitgestelde betaling (zorgkosten)

Gisteren moest ik naar de apotheek. Gelukkig hoef ik dat niet zo vaak en weet ik dus niet precies hoe dat gaat. Stond ik daar een beetje te stuntelen. Niet zozeer in het begin, hoewel ik even twijfelde of het erg was dat ik de '19' uit het jaartal van mijn geboortedatum wegliet. Maar dat ging goed.

Het stuntelen was meer aan het einde. Kon ik het doosje zomaar van de toonbank pakken? Moest ik betalen of niet? De apotheekmedewerkster dook weer in haar computer en daaruit maakte ik op dat ik niet hoefde te betalen. Dus pakte ik, met een kleine vertraging, het doosje en stopte het in mijn tas.

136 dagen later

Thuisgekomen zag ik dat op het etiket stond "Eigen bijdrage loopt via de verzekeraar." Prima, eigenlijk wel zo handig voor iedereen. Maar toen herinnerde ik me weer wat er vorig jaar gebeurde. Meneer Money Wenkbrauw was op 14 juli voor een onderzoekje naar het ziekenhuis geweest. Op 27 november - dat is 136 dagen later - kreeg ik een bericht dat het bedrag voor het eigen risico dat hiermee gemoeid was, binnenkort afgeschreven zou worden. Daar hadden we niet meer op gerekend.

Buffer

Voor ons was dat niet zo'n probleem. Hoewel, november en december zijn ook voor ons dure maanden (vandaar dat we halverwege november vorig jaar onze eigen challenge hielden). We betaalden het uit onze buffer. Maar wat nou als je buffer niet zo groot is?

Wanneer komt ze?

Ik weet uit mijn ervaring als schuldhulpmaatje dat voor mensen die het niet breed hebben, bijna niets zo vervelend is als onverwachte afschrijvingen. En ik kan me voorstellen dat je na ruim vier maanden niet meer op je netvlies hebt dat de rekening van het ziekenhuis nog moet komen. Of, en dat is misschien wel erger: dat je dus ruim vier maanden stress hebt over die afschrijving: wanneer komt ze, hoe hoog is ze? (Ja, 'afschrijving' is vrouwelijk.)

Schandalig

Ik vind het echt schandalig dat zoiets zo lang kan duren. Er valt nog heel wat te genezen in die sector. Ze rekenen dan wel geen rente, handig is anders.

19 februari 2020

Verbeterd budget voor eten en drinken

Vorige week schreef ik over mijn onderzoekje naar wat je minimaal nodig hebt aan boodschappengeld voor een eenvoudig en gezond leven. Ik stelde een tabel op voor verschillende huishoudens met bedragen voornamelijk gebaseerd op informatie van het Nibud.

Wat blijkt nu? Het kan 100 euro per man goedkoper. 


Top-minimalisten

Naar aanleiding van een vraag van Zuinigaan, vergeleek ik wat wij werkelijk maandelijks uitgeven met het minimale bedrag dat ik gevonden had voor een stel. Dat was maar 2 euro meer: € 408. Hmm, vreemd. Wij doen echt wel ons best om te besparen, maar we zijn geen top-minimalisten.

95%

Daarom wilde ik er iets dieper in duiken. Goed om te weten daarbij is dat ik op basis van het eerdere blog de conclusie kon trekken dat het grootste deel van het boodschappenbudget opgaat aan eten en drinken (95%). Dus 'boodschappenbudget' of 'budget voor eten en drinken' maakt niet zoveel uit.


Onder Nibudget

Ik vond vervolgens op het recente, Nederlandse deel van het wereldwijde web verschillende mensen die onder het bedrag voor eten en drinken van het Nibud uitkwamen, of - als ze hun boodschappen niet gespecificeerd hadden - onder het boodschappenbedrag dat ik berekend had met behulp van het eten&drinkgenbedrag van het Nibud:
Niet onbelangrijk: vrijwel al deze mensen vermelden erbij dat het om gezonde maaltijden gaat.
Bij elkaar in een tabel gezet met de vergelijkingsbedragen van het Nibud erachter levert dat het volgende beeld op:

 Huishouden Boodschappen (incl. eten en drinken) Eten en drinken Nibudget
eten en drinken
Man, vrouw, 2 kids (challenge)   215 464
Man, vrouw, 2 kids (Via Viva) 435
464
Man, 2 kids 230 331
Man, vrouw 250 389
Man (via Zuinigeman) 200 226
Man (Via Viva) 130 226
Vrouw (Zuinigaan) 136 203

Het kan dus goedkoper

Mijn eerste conclusie is dat de bedragen van het Nibud te hoog zijn. Het kan veel goedkoper. Natuurlijk weet ik niet hoe gezond al deze mensen werkelijk koken en natuurlijk weet ik niet hoe goed reageerders op een Viva-forum bijhouden wat ze uitgeven. Toch durf ik de stelling dat het goedkoper dan het Nibud kan wel aan.

Minimumbudget eten en drinken

Ik denk dat als je op zoek bent naar een minimaal budget voor gezond eten en drinken waarmee je maand na maand uit kan komen, je moet denken aan de volgende bedragen per maand:
  • € 125 voor een volwassene
  • € 50 voor een kind
Daarvoor moet je waarschijnlijk goed gebruik maken van aanbiedingen van verschillende supermarkten. Afgaand op de bedragen die sommige mensen realiseren tijdens een challenge zit er wel wat lucht in dit budget. Dat is ook wel nodig als je het voor een langere periode vol moet houden.

Wat denken jullie? Zijn dit realistische bedragen?

18 februari 2020

Afschrikwekkende termen in de kernselectie: ISIN

Omdat ik me laatst realiseerde dat ik lang niet alles van degiro begrijp, zoek ik wat dingen uit. Vandaag ISIN.

ISIN

De documenten van de kernselectie van degiro bevatten lijsten met drie kolommen. De eerste is de ISIN en ziet er ingewikkeld uit. Twee letters en dan een hoop cijfers.

Het is een soort naam

Het goede nieuws is dat het een soort naam is, maar dan in de vorm van een unieke code. Je kunt er een beleggingsfonds (en ook andere effecten) aan herkennen. Het is niet iets wat degiro verzonnen heeft, maar wordt internationaal gebruikt. That’s it.

Code in plaats van naam

De ISIN van een beleggingsfonds is altijd hetzelfde. De naam daarentegen verschilt wel eens. Waarschijnlijk komt dat doordat die namen vaak vrij  lang zijn. Als je op verschillende plekken informatie over een fonds (of tracker, of obligatie, of ...) wil opzoeken, gebruik dan de ISIN.

Iets meer informatie over ISIN

ISIN staat voor International Securities Identification Number. De twee letters geven aan in welk land het beleggingsproduct is uitgegeven. LU, wat het meest voorkomt in de kernselectie van beleggingsfondsen van degiro, staat voor Luxemburg.

Nog meer informatie over ISIN

Volgens mij weet je hiermee meer dan genoeg over ISIN. Mocht je meer willen weten, kun je dat vinden op bijvoorbeeld de Wikipediapagina over ISIN of in de Financiële Begrippenlijst. En verder: lekker googelen.

16 februari 2020

Vaste lasten

Wat reken je allemaal bij je vaste lasten? Van de meeste kosten kun je vrij eenvoudig zeggen of ze in de categorie vast of variabel horen:
  • Je huur? Vast.
  • Je zorgverzekering? Vast.
  • Je nieuwe zonnebril? Variabel.
  • Je opstalverzekering? Vast.
  • Je maandelijkse energiekosten? Vast.
  • Je nieuwe trui? Variabel.
  • Je boterham? Variabel.
  • Afvalstoffenheffing? Vast.
Nieuwe trui!


Terugkerend en verplicht

Vaste lasten zijn terugkerende kosten, die je verplicht bent te betalen. Variabele kosten daarentegen zijn kosten waarvoor je steeds opnieuw één of meerdere keuzes maakt.

Eten moet, maar ...

Misschien vind je het gek dat je boterham er niet bij hoort. Je moet toch elke dag eten? Dat klopt, maar niets of niemand verplicht jou een boterham te kopen. Je mag kiezen wanneer, hoeveel en wat voor boterham je koopt. Sterker nog: je mag ook kwark, of roze koeken, of niets kopen. Eten kan overigens wel een vaste last zijn. Als jij een abonnement hebt afgesloten op een maaltijdbox, is die maaltijdbox een vaste last.

Vast totdat ...

Vast betekent niet altijd dat je er niet vanaf kunt. Contracten en abonnementen kun je opzeggen. Als je dat gedaan hebt en de opzegtermijn is verstreken, is het geen vaste last meer. Dat geldt zelfs voor je huur; al zal daar meestal een nieuwe vaste last in de vorm van huur of hypotheek voor in de plaats komen.

(Variabel betekent trouwens ook niet dat het altijd anders is. Je kunt bijvoorbeeld elke dag op hetzelfde broodje moment hetzelfde broodje kopen.)

Behoorlijk vast

Er zijn een paar vaste lasten waar je niet vanaf kunt: belastingen, je zorgverzekering en, als je een auto hebt, je WA-verzekering. Voor je zorgverzekering en je WA-verzekering kun je wel zelf je aanbieder kiezen, maar je móet zo’n verzekering afsluiten, geen zorgverzekering is geen (legale) optie.
Belastingen kun je niet kiezen. Soms kun je er wel voor kiezen je situatie te veranderen waardoor verandert welke belasting je moet betalen, maar je kunt niet direct voor wel of geen belasting kiezen.


Geen simpel blogje

Eerlijk gezegd vond ik het nog best wel lastig dit blogje goed te formuleren. Dat heeft te maken dat er dingen zijn die moeten (zoals dat eten) terwijl ze niet verplicht zijn. Vervolgens dacht ik het te kunnen gooien op keuzes maken, maar toen realiseerde ik me dat vaste lasten net zo goed het gevolg zijn van een keuze, en dat dan weer niet voor alle vaste lasten geldt. 

15 februari 2020

De kernselectie van degiro langs Morningstar gelegd

Vier pagina’s lang is de kernselectie van degiro voor beleggingsfondsen. Het is een doorlopende lijst met voornamelijk informatie die me niets zegt. Toch moet ik  een keuze maken uit deze 176 fondsen. Nou ja, dat hoeft niet, maar het is een handig eerste criterium: fondsen waar ik zonder transactiekosten in kan beleggen bij de broker waar ik een account heb.

Euro

Hoe kies ik hier een fonds uit? Om te beginnen wil ik een fonds in euro’s. Ik snap (nog) niet hoe het zit met converteren van en naar andere valuta’s. Ik weet niet of het goed of slecht is, dus ik vermijd het nu even. Genoeg fondsen met ‘EUR’ in de derde kolom. Dat is dus mijn tweede criterium.

Sterren van Morningstar

Mijn derde criterium zijn de sterren van Morningstar. Minimaal vier wil ik er, liever het maximum: vijf. Waarom? Omdat iemand die er verstand van lijkt te hebben me dat heeft aangeraden. Zelf vind ik het ook wel goed klinken. Ik heb de indruk dat Morningstar een gevestigde naam is. Dat zegt lang niet alles, maar voor nu vertrouw ik op het advies.

Beleggend leren

Dat is nogal wat. Ik investeer dus geld op basis van criteria die ik niet snap? Eerder schreef ik dat je moet snappen wat je doet als je gaat beleggen. Dat vind ik nog steeds een goed uitgangspunt, maar je moet ook ooit beginnen (gisteren was de beste dag daarvoor). Je kunt het meeste leren van proberen.

Ik beleg nu niet met enorme bedragen. Dat betekent dat keuzes die niet optimaal zijn of ronduit fout, geen enorme bedragen kosten. Mijn idee is dat ik nu zo veel mogelijk leer door met beleggen bezig te zijn terwijl ik me er verder in verdiep. Ik verwacht dat ik in deze leerperiode toch een redelijk rendement kan halen. Als dat klopt, kan ik straks met meer kennis meer geld investeren.

Wereldbollen van Morningstar (duurzaamheid)

Mijn vierde criterium is duurzaamheid. Ik wil niet beleggen in fondsen die slecht scoren op duurzaamheid dus ik ga voor drie of meer wereldbollen van Morningstar. Drie vind ik echt op het randje. Dan moet het fonds er verder wel met kop en schouders bovenuit steken.
Ik weet niet hoe Morningstar dit meet, maar ook hier geldt: het is een begin.

Shortlist

Omdat het best wat tijd kostte om op basis van deze criteria tot een shortlist te komen, deel ik hem hier. Voor de zekerheid: dit is geen advies (mocht je dat nog denken na opmerkingen als ‘informatie die me niets zegt’ en ‘criteria die ik niet snap’). Als je zelf tot de conclusie gekomen bent dat je de sterren en wereldbollen van Morningstar goede criteria vindt, heb je er misschien wat aan.

Beleggingsfondsen kernselectie degiro met 4 sterren of meer, én 3 wereldbollen of meer op Morningstar:


 ISIN Sterren   Wereldbollen
 LU0837975928  ⭐⭐⭐⭐⭐  🌐🌐🌐🌐🌐
 LU0972998891  ⭐⭐⭐⭐⭐  🌐🌐🌐🌐🌐
 LU0376438312  ⭐⭐⭐⭐⭐  🌐🌐🌐
 IE00B5WN3467  ⭐⭐⭐⭐⭐  🌐🌐🌐🌐🌐
 LU0860993574  ⭐⭐⭐⭐  🌐🌐🌐🌐
 BE6246057333  ⭐⭐⭐⭐⭐  🌐🌐🌐🌐
 LU0386875149  ⭐⭐⭐⭐⭐  🌐🌐🌐🌐
 LU0252966485  ⭐⭐⭐⭐⭐  🌐🌐🌐🌐
 IE00B4ZJ4188  ⭐⭐⭐⭐⭐  🌐🌐🌐
 LU0145647722  ⭐⭐⭐⭐⭐  🌐🌐🌐🌐🌐
 LU0892274969  ⭐⭐⭐⭐⭐  🌐🌐🌐🌐
LU0212180813  ⭐⭐⭐⭐⭐  🌐🌐🌐🌐🌐
LU0252964944  ⭐⭐⭐⭐  🌐🌐🌐🌐🌐
LU0827889485  ⭐⭐⭐⭐⭐  🌐🌐🌐🌐