31 augustus 2015

Korte bespaartip

Stem je menu af op wat er in de aanbieding is. Let wel op dat je uiteindelijk niet duurder uit bent dan normaal. Biefstuk is ook in de aanbieding soms nog duurder dan bijvoorbeeld gehakt. Als je normaal nooit biefstuk eet, bespaar je dan dus toch niet door het te kopen als het in de aanbieding is.

En: Hamster met verstand.

29 augustus 2015

Eitje

We krijgen regelmatig eitjes van de scharrelkippen van mijn ouders. In de vakantie hebben we elkaar niet gezien en moesten wij het zonder die  heerlijke eitjes stellen. Maar nu was ik weer langs geweest en stond er een doosje te lonken op het aanrecht.

Ik las in de Financiële Telegraaf de tip dat je een ei ook kunt koken door het water met het ei aan de kook te brengen en dan direct het gas uit te zetten en het ei nog zes minuutjes in de pan met warm water te laten zitten. Dat wilde ik wel eens proberen, moet ook kunnen op een inductieplaat.

Dus ik pakte een ei en ... liet het uit mijn hand glippen. Schaal gebroken maar ei nog in vorm dus niet alles op de grond gelukkig. Dan maar een gebakken eitje, dat kon nog wel. Ik bedacht dat ik daarvoor de plaat ook wel uit kon zetten ruim voor het eitje gebakken was. Dus ik zette de plaat aan (op booster), vlijde het eitje in de pan legde het deksel erop en zette de plaat uit. Ondertussen ruimde ik de onderste lade van de vaatwasser uit. 
Vervolgens tilde ik het deksel weer op: dooier al helemaal hard, terwijl ik meer van zacht houd. Dat gaat dus sneller dan ik dacht.

Het eitje was toch lekker en weer wat geleerd :)

28 augustus 2015

Belastingverhoging

Slecht nieuws voor de Mustacians onder ons, voor degenen die een vermogen aan het opbouwen zijn om van het rendement vrij te kunnen leven. De vermogensbelasting op vermogen boven de 125.000,- euro gaat omhoog. Het door de belastindienst veronderstelde rendement gaat omhoog naar 4,7% en daar moet je dus belasting over betalen, ook als je dat rendement niet haalt.

Bron: http://www.bnr.nl/nieuws/politiek/682011-1508/vermogensbelasting-plusje-voor-kleine-spaarder-minnetje-voor-vermogende

27 augustus 2015

Wat als we wél zouden verhuizen?

Wat betekent het voor het snelmetpensioenplan van Mevrouw Money Wenkbrauw als de familie Money Wenkbrauw zou verhuizen naar een huis dat alleen maar nuttig is?

Volgens funda kunnen we een huis kopen in het stadje waar we wonen, met 3 kamers (ivm logeerkinderen minimaal 3 nodig) voor 69.000 euro.  Aangenomen dat we ons droomhuis voor ongeveer de WOZ-waarde* kunnen verkopen en rekeninghoudend met mijn huidige hypotheek en reserveringen, resulteert dat in een vermogen van 172.500 euro voor Mevrouw Money Wenkbrauw.
Daarnaast betekent het een maandelijkse besparing van:
 -26 euro voor g,w,l (op basis van cijfers nibud), uitgaande van 50/50 dus 13 euro pp.
 -22 euro lokale belasting, dus 11 euro pp.
 -12,50 voor de schoonmaak, dus 6,25 pp.

Als ik dat vermogen + mijn jaarinkomen +  mijn totale jaarspaarbedrag invul in de calculator op networthify.com, kom ik uit op ongeveer zeven à acht jaar tot mijn pensioen.
(Ik kan in dit geval geen gebruik meer maken van hypotheekrenteaftrek. Ik heb daarom bij het jaarspaarbedrag geen rekening gehouden met belastingteruggaaf, maar ook niet met het betalen van extra belasting. Hoe het precies uitvalt heb ik niet uitgezocht.)

Om dat op een andere manier te bereiken, moet ik mijn bespaarcentage naar 75% brengen. Zolang dat niet gelukt is, moet ik dus tien jaar langer werken om in ons droomhuis te kunnen wonen. Dat is heel veel, maar voorlopig heb ik geen enkele twijfel over die keuze (en voel ik me vooral bevoorrecht dat ik de keuze heb).

*De WOZ-waarde schijnt een steeds betere indicator te zijn voor de verkoopwaarde van een huis.

25 augustus 2015

Onze inkomenssituatie

Ik schreef over ons droomhuis en ik kan me voorstellen dat daardoor de indruk is ontstaan, dat wij een enorm inkomen hebben. Ik kan niet zonder meer zeggen dat dat niet zo is, omdat 'een enorm inkomen' een relatief begrip is, en omdat ik ook vind dat we best een flink inkomen hebben.
Maar ik kan het wel in perspectief plaatsen:

In 2014 hadden was ons gezamenlijke inkomen 1,7 keer modaal.

Meneer Money Wenkbrauw is ondernemer. In 2011 heeft hij zijn eerste bedrijfje verkocht en daar een mooi bedrag aan overgehouden. Daar staat tegenover dat in de jaren dat hij aan en voor dat bedrijf werkte een salaris verdiende dat significant lager lag dan hij in loondienst had kunnen verdienen (er lag een mooi bod van het bedrijf waar hij is afgestudeerd).
Inmiddels heeft hij een nieuw bedrijf. Voorlopig is het salaris wat daar uitkomt ook significant lager dan hij in loondienst zou kunnen verdienen, al zal hij in 2015 al meer verdienen dan in 2014. Natuurlijk is de bedoeling dat het gaat groeien.

Naar schatting is onze huidige inkomenssituatie iets minder dan twee keer modaal met uitzicht op meer (waarbij Meneer Money Wenkbrauw natuurlijk ook het risico loopt dat zijn bedrijf failliet gaat). Helemaal niet slecht, heel prima zelfs. Zoals ik al eerder schreef: we zijn geluksvogels. Exorbitant hoog vind ik het niet (maar misschien is mijn wereldbeeld verwrongen?). 

En één ding is zeker: hiervan sparen we niet zomaar vanzelf voldoende bij elkaar om vroeg met pensioen te gaan. Dat hoeft ook niet. Er valt voldoende te leren op dit vlak en leren is leuk.

24 augustus 2015

Korte bespaartip

Iets ontdooien? Als je nog tijd genoeg hebt, leg het dan bevroren in de koelkast. Beter voor je eten en beter voor het energiegebruik van je koelkast.

23 augustus 2015

Water

Onze energiekosten zijn dus hoog. Om precies te zijn gebruiken we:
70% meer gas dan een gemiddeld huis,
20% meer elektriciteit dan een gemiddeld tweepersoonshuishouden en
20% minder water dan een gemiddeld huishouden.

20% minder water dan gemiddeld dus. Nou zet dat voor de kostenbesparing geen zoden aan de dijk, want water is goedkoop, maar ik ben er toch wel blij mee. Ik ben er ook een beetje verbaasd over. Natuurlijk letten we op ons waterverbruik, ook voor het milieu, maar we hebben geen extreme maatregelen genomen of zo. En soms staan we best wel lang onder de douche, vind ik.
Meneer Money Wenkbrauw is voor zijn werk 5 dagen van huis, Mevrouw Money Wenkbrauw 3. Misschien dat het daar in zit, op die dagen gebruiken we overdag het toilet van onze werkgever, maar belangrijker zal wel zijn dat Mevrouw Money Wenkbrauw die drie dagen ook doucht op haar werk (kort, na een fietstochtje van 23km).

Wat doen we om ons waterverbruik laag te houden?

  • Bewust douchen. We hebben geen zandloper of wekker in de douche, maar we letten wel op ons gebruik. Dus kraan dicht tijdens het inzepen, kraan niet altijd wagenwijd open, en niet eindeloos genieten van die lekkere stralen op je rug, maar wel even. 
  • WC-spoeling met spaarknop (boven) en spoelonderbreking (beneden). De wc boven hebben we ruim een jaar geleden geïnstalleerd. We hebben hem toen zo zuinig mogelijk afgesteld. Dat hebben we inmiddels bij moeten stellen omdat het niet helemaal schoon werd. Toen ik zojuist aan het googelen was over dit onderwerp kwam ik onderstaande zinnen tegen op een belgische site. Ik moest lachen om de droge slotopmerking dus ik deel het citaat even: "Let er wel op dat de waterspoeling voldoende blijft. Anders krijg je poepaanslag in je WC die kan verstenen. Om die laag weg te halen heb je een beitel nodig."
  • Bewust (vaat)wassen: programma's zo kort mogelijk, vaatwasser altijd zo vol mogelijk, wasmachine houdt automatisch rekening met de hoeveelheid was, maar ook die draaien we zo veel mogelijk met een goed gevulde trommel.
  • Niet met de hand voorspoelen voor de vaatwasser (alleen met 'opgevangen' water). We 'schrapen' wel de etensresten er zo veel mogelijk af, maar spoelen is vrijwel altijd overbodig.
  • Water dat anders wegspoelt tijdens het wachten op warm water, vang ik regelmatig op (maar ook niet altijd) voor de plantjes of ik spoel er wat vaat mee voor.
  • Kraan dicht tijdens tandenpoetsen en inzepen handen.
  • Verder wassen we onze auto niet zo vaak en wordt er hier in huis ook niet dagelijks gedweild (understatement, Rob Geus van dat tv-programma over hygiëne zou hier niet langs moeten komen). 
  • Buitenplantjes krijgen water dat we met een emmertje uit de gracht halen.



Wat zouden we nog meer kunnen doen?

  • Korter douchen. Toen we hier pas woonden, was de enige warmwatervoorziening een keukenboilertje. We konden maximaal 4 minuten douchen met warm water. Dat gaat heel prima. Toch douchen we nu, nu het kan, meestal wat langer. Niet overdreven lang, maar het zou beter kunnen.
  • Regen- of grijs water gebruiken voor doorspoelen toilet. Dit vergt een investering en wat kluswerk. We hebben het tot nu toe niet serieus overwogen, misschien toch maar eens even kijken naar wat hier kan, en wat dat kost (aan klustijd en -gedoe, en geld).

22 augustus 2015

Dingen mogelijk maken

We kunnen ons allemaal nog wel een "later als ik groot ben" herinneren. Voor Meneer Money Wenkbrauw en mij was dat bijvoorbeeld wonen in een kasteel. Een kasteel met een toren en een ophaalbrug. We kwamen erachter dat we allebei diezelfde droom hadden. Nou is dat misschien niet heel bijzonder want ik denk dat de halve wereldbevolking wel in een kasteel wil wonen, maar wij besloten het echt te proberen.

En dus maakten we het concreter door te googelen naar te koop staande kastelen. Frankrijk viel af als vestigingsplaats, want te ver weg van onze bewoonde wereld. In Nederland bleken ook verschillende kasteeltjes te koop te staan. We vonden er een voor drie miljoen. Drie miljoen is een hoop geld, een hele hoop geld. Maar nog net wel voorstelbaar. En zo kwam het kasteel uit het rijtje met onmogelijke dingen zoals kaboutertjes, vliegende paarden en pratende bomen in het rijtje 'onhaalbaar'.
We zijn niet vies van een beetje ambitie en maakten er 'voorlopig onhaalbaar' van.

Ondanks dat wachten tot we de loterij winnen niet onze voornaamste strategie is om ooit nog eens echt in een kasteel te kunnen wonen, realiseerden we ons dat het niet waarschijnlijk was dat we vanuit ons zestig-vierkante-meter-huisje op korte termijn zouden kunnen verhuizen naar een zeshonderd- vierkante-meter-kasteel. Bovendien is lang wachten helemaal niet leuk. Er moest een rijtje 'kan wel!' komen.

We maakten een lijstje. Wat vinden we nou zou leuk aan in een kasteel wonen?
  • Het is bijzonder.
  • Er zijn vaak verhalen aan verbonden.
  • Er zijn veel verschillende kamers met eigen inrichting en een eigen functie.
  • Je kunt er goed feestje geven.
  • Je hebt een mooi uitzicht (uit de toren).

We gingen op zoek naar een, voor ons hier en nu betaalbaar, bijzonder huis met veel (ruimte voor) kamers op een mooie plek. En we vonden het. Het heeft geen toren, maar wel een mooi uitzicht, er is een ophaalbrug (die weliswaar niet van ons is, maar dat drukt de pret niet), er zit een oude boekhandel in (bonus!), de verhalen verbonden aan het pand zijn legio. We hebben de boekhandel in ere hersteld en er een bibliotheek van gemaakt, we hebben een muziekkamer, studeerkamer, ridderzaal en bioscoop gemaakt. Ze hebben allemaal een eigen stijl en eigen thema, net als de douche, slaapkamer en keuken.

Het allerbelangrijkste: ik geniet er elke dag van. Als ik thuis kom van mijn werk, fiets ik op ons huis af en denk ik 'Wauw, wat een geluk dat ik daar mag wonen.' Ik kan kiezen waar ik wil gaan zitten: in de sfeervolle bibliotheek of in de strakke werkkamer, in de Amerikaanse bioscoop of in de 'Middeleeuwse' ridderzaal.
Ik laat geïnteresseerde toeristen de oude boekhandel zien, en langslopende stadsgenoten vertellen mij een verhaal over wat zij of hun voorouders hebben meegemaakt in het pand.

Wat doet dit verhaal op een blog geïnspireerd door Mister Money Mustache? MMM verhuist met zijn gezin naar een kleiner huis, dat helemaal geoptimaliseerd is om zo min mogelijk energie te gebruiken (terwijl ons grotere huis zo energielek is als een mandje).

MMM gaat voor mij niet over geld. Het gaat voor mij over onafhankelijkheid, over vrijheid en over kunnen leven zoals jij dat wil.
Je droom verwezenlijken terwijl je het je niet kunt veroorloven loopt niet goed af. Zorgen dat je je droom kunt veroorloven brengt geluk.
Ons huis en het verhaal erbij herinnert me eraan om aan geluk te werken en gelukkig te zijn. Af en toe is die reminder heel welkom. Ik hoop dat het ook anderen inspireert. Het hoeft niet groot te zijn. Ik trek ook wel eens twee verschillende sokken aan omdat ik ze allebei leuk vind en ik niet wil kiezen. Of ik doe een plak cake op m'n brood omdat ik daar zin in heb. Het zit in kleine en grote dingen, in dingen die kunnen en dingen die je mogelijk kunt maken.

Wonen in een kasteel is niet mijn enige droom. Kunnen stoppen met werken is er bijvoorbeeld bij gekomen. Ik kies voor de combinatie (en de daarbij horende vertraging van beide processen).

21 augustus 2015

Elektriciteit

Onze energiekosten zijn dus hoog. Om precies te zijn gebruiken we:
20% meer elektriciteit dan een gemiddeld huishouden. Dat is ook best fors. We hebben nog eens nagedacht, opgezocht en gecheckt waar het hem in zit. We hebben het energie- en waterverbruik vrij aardig in beeld, compleet met grafiekjes en zo.

Links het gebruik over de afgelopen 12 maanden als functie van het gemiddelde gebruik, rechts over een wat langere periode (betere plaatjes under construction). 

Ook hier maar eerst even het smoesje: vorig jaar was de verwarming nog niet klaar en moesten we elektrisch bijverwarmen. 15 graden in huis is ook met een twee truien en skisokken niet comfortabel. Verder werk ik regelmatig thuis en ik gebruik dan vaak een groot computerscherm (1mtr breed) voor het overzicht. En we koken op inductie.

Wat doen we om de kosten voor elektriciteit te drukken?
Bewust gebruik: Moet het licht wel aan? Licht en apparaten uit als we niet in de buurt zijn, ook al gaan we maar even weg. Stekkers van laders uit het stopcontact als er niet geladen wordt. Ook andere apparaten worden zo veel mogelijk volledig uitgeschakeld.
(Vaat)wassen en opladen doen we zo veel mogelijk tijdens het lage tarief. Het scheelt bijna niets, maar toch. Beter: als er zon genoeg is, maken we gebruik van zonnecelladers voor bijvoorbeeld onze telefoons.
Natuurlijk hebben we ledlampen en letten we bij de aanschaf van apparaten op het verbruik.
Op de boiler beneden zit een tijdschakelaar, die gaat maar 1 keer per week aan voor het schoonmaken. (Het alternatief zou zijn om telkens een oceaan aan koud water weg te spoelen omdat het helemaal van boven moet komen.)
Zonnelader (dit is de leuke, we hebben ook echt efficiënte)
Niet hemelschokkend allemaal, en we zouden misschien nog beter op kunnen letten, want soms vergeet ik de versterker uit te zetten of laat ik toch mijn scherm aan als ik even naar boven ga. Toch ben ik er niet ontevreden over.

Maar er is ten minste één ding wat we op dit vlak echt niet goed doen. Ik aarzel zelfs een beetje om het op te schrijven: we hebben een quooker. We hebben hem extra geïsoleerd, maar toch gaat 6% van ons totale elektriciteitsgebruik in dat instant-kokend-water zitten. En hoe fijn het ook is, ik kan niet volhouden dat het me echt gelukkig maakt. Het is superfijn en superhandig, maar echt geluk, waarmee ik mijn andere verkwistende keuzes rechtvaardig kan ik hier niet claimen, realiseer ik me.
Sinds gisteren speelt de optie door mijn hoofd om hem uit te zetten. Gemakzucht en gebrek aan een goede plek voor een waterkoker houden me vooralsnog tegen om het voor te stellen aan Meneer Money Wenkbrauw. Ander puntje is dat ik hem wel eens gebruik voor kleine hoeveelheden warm water in plaats van de warmwaterkraan. Hoewel de keuken een stuk dichter bij de ketel is dan het warmwaterpunt beneden, moet je hier ook best een tijdje wachten voor het warme water er is. Ik vang dat water op om bijvoorbeeld de plantjes water te geven en soms spoel ik er wat vaat mee af (wat ik anders niet doe omdat ik dat verspilling vind), maar er komt meer water bij kijken dan ik nuttig kan gebruiken. Eens kijken of we kunnen rekenen aan wat het beste is.

Ik realiseer me nu trouwens dat er ook een klein boilertje in de ketel zit. We hebben wel eens besproken dat we wilden bekijken of dat het wel beter maakt voor ons en of het opweegt tegen de kosten, maar ik weet niet meer hoe dat verder is gegaan. Mogelijk heeft Meneer Money Wenkbrauw het ding al lang uitgezet, misschien kan het helemaal niet uit, mogelijk staat het nog op het to-do-lijstje. Vanavond even checken als Meneer thuis is.

Een ander onnodig luxe-ding hebben we een tijdje geleden wel uitgezet. Door een misverstand met onze keukenboer heeft hij elektrische lade-openers in onze keuken gezet. Laatst hebben we de stekker eruit getrokken omdat het maar heel soms echt handig is, en op andere momenten zelfs onhandig. Het is echt zoiets waar je na een tijdje niet meer over nadenkt, dus ik ben blij dat we dat toch wel even gedaan hebben.

We hebben wel eens gedacht dat het goed zou zijn om een soort hoofdschakelaar te hebben waarmee je 's nachts en als je wat langer weg bent alles uit kan zetten (liefst automatisch). Dan heb je helemaal geen sluipverbruik meer, ook niet van apparaten die je vergeten bent uit te zetten. De aardlekschakelaar komt niet in aanmerking omdat dan ook de koelkast uit zou gaan en ik denk dat ook het verwarmingssysteem ontregeld zou raken. Het blijft wel af en toe oppoppen. Ik vermoed dat Meneer Money Wenkbrauw op een gegeven moment met een variant op het plan komt, die voor ons wel werkt.

Er valt nog veel meer over te zeggen, maar tot zover voor nu. Ik ga maar eens een rondje door het huis maken en als een ware Jolande Sap stekkers uit stopcontacten trekken.

19 augustus 2015

Gas

Onze energiekosten zijn dus hoog. Om precies te zijn gebruiken we:
Gas
70% meer gas dan een gemiddeld huis, dat is nogal wat. Eerst maar even de ‘smoesjes’:
We hebben geen gemiddeld huis, in geen enkel opzicht. Het is een hoekhuis, het is groot voor 2 personen (240 m2 woonoppervlak, ong. 930m3), en het is oud en heeft een monumentenstatus. Dat betekent heel veel enkelsteens geveloppervlak, heel veel enkel glas, en heel veel tochtende kozijnen. Milieucentraal schat ons gebruik op basis van ons woningtype en de grootte op 3.500m3. We gebruiken 2.600m3. Als je het zo bekijkt, doen we het misschien niet slecht. Maar absoluut gezien is het nog altijd veel.
We zijn koukleumen en stellen ons eigen comfort boven energiebesparing. Dat wil niet zeggen dat we niet proberen om zuinig met energie om te gaan, zie de lijst hieronder, maar het moet wel leuk blijven.

Wat hebben we al gedaan?
  • Vloer voorhuis geïsoleerd waar mogelijk.
  • Zijgevel voorhuis geïsoleerd waar mogelijk (op de begane grond en 1e verdieping zeer beperkt mogelijk in verband met monumentale betimmering).
  • Zijgevel achterhuis 2e verdieping geïsoleerd.
  • Nieuwe zuinige ketel aangeschaft
  • Verwarmingssysteem waardoor we selectief kunnen verwarmen (dus geen centrale thermostaat, maar per kamer een thermosstaat die apart programmeerbaar en op afstand bestuurbaar is. Komen we onverwacht later thuis dan zetten we de verwarming lager met onze mobiele telefoon. We hebben hem ook niet zo ingesteld dat het al 20 graden is als we thuiskomen, maar wel al 17 graden. Tijdens het koken warmt het dan verder op. In de zomer laten we de verwarming niet aanspringen, ook al is het nu bijvoorbeeld in de bibliotheek 14,5 graad).
  • Vloerverwarming aangelegd.
  • Dikke gordijnen opgehangen (ook voor het trapgat op de 1e verdieping, maar nog niet overal).
  • Deuren en wanden geplaatst zodat we kleinere ruimtes hoeven te verwarmen.
  • Tochtstrips aangebracht.
  • Open haard op begane grond bruikbaar gemaakt.
  • Open haard op 2e verdieping gemaakt. We stoken de open haarden voor de gezelligheid en ook als het net te kil is om behaaglijk te zijn, dan hoeft de verwarming niet aan.
  • Truien-regime: als we het koud krijgen, trekken we eerst een (extra) trui of vest aan en dikke sokken voor we de verwarming hoger zetten. Ook liggen overal dekentjes. Ik zit regelmatig met een capuchon op te werken. Voorbijgangers denken mogelijk dat ik gek ben, maar het scheelt echt veel, ik vind het heerlijk.

Wat kunnen we nog doen?
We hebben een plan voor achterzetramen voor het achterhuis op de 2e verdieping. Dat gaan we hopelijk op niet al te lange termijn uitvoeren. En ook meer dikke gordijnen ophangen zouden we op niet al te lange termijn kunnen doen. Tot slot zit er nog ten minste één deur in de planning.

Verder zouden we toch eens kunnen gaan kijken naar isolerend monumentenglas, maar dat wordt een duur (de ramen zijn heel heel groot) en waarschijnlijk langdurig traject (ivm vergunningstraject), dus dat zit niet concreet in de planning. We hebben wel eens gekeken naar isolerend folie, maar ondanks beloftes van de producenten en verkopers (‘je ziet het verschil niet’) houden die folies nog steeds licht tegen. We worden juist zo vrolijk van licht dus dat weegt voor ons nog niet op tegen de kleine besparing die dat op zou leveren.

We zouden ook nog kunnen overwegen om de gevel en de bgg-vloer van het achterhuis te isoleren. En natuurlijk zonne-collectoren of iets dergelijks. Dat staat op de lijst met (maybe-)nice-to-haves, met een heleboel andere (maybe-)nice-to-haves. Eerst maar eens de achterzetramen en gordijnen regelen.

(Het dak was al redelijk geïsoleerd dus daar hoeven we niets aan te doen.)

We koken trouwens niet op gas dus wat dat betreft zouden we juist minder gas moeten verbruiken, maar dat scheelt jaarlijks maar 37m3 volgens de consumentenbond of 60m3 volgens de site energievergelijken.

Komende winter is de eerste volledige winter dat we kunnen profiteren van een aantal van de uitgevoerde maatregelen. We gaan kijken hoe dat loopt en we gaan natuurlijk proberen om de verwarming zo min mogelijk aan te zetten op een comfortabele manier.

In een volgend blog meer over ons elektriciteits- en waterverbruik.

15 augustus 2015

Onafhankelijk en afhankelijk

Meneer en Mevrouw Money Wenkbrauw zijn behoorlijke geluksvogels. We komen uit families met veel liefde, hebben fijne vrienden, leuke buren, zijn gezond en ook financieel hebben we het goed.
We betalen dus flink wat belasting en hebben geen recht op inkomensafhankelijke regelingen. Ik vind dat daar niets mis mee is. Ik voel me op geen enkele manier geplukt of tekort gedaan. In tegendeel.

Toch ben ik wel benieuwd wat er in dat opzicht verandert als ik veel minder zou verdienen. De vrijheid die ik zoek (financiële onafhankelijkheid) kan ook vorm krijgen doordat ik werk ga doen wat ik superleuk vind, en waarmee ik veel minder (of niets) verdien, zonder dat ik me zorgen hoef te maken of ik op lange termijn dan nog wel rond kan komen.

Ik ga komende periode eens kijken of ik daar wat meer over te weten kan komen. Dit staat nog even los van het vraagstuk of er morele bezwaren kleven aan het gebruik maken van deze regelingen als ik zelf kies voor een inkomensterugval. Ik weet dat minder salaris betekent minder belasting en minder pensioen, maar hoeveel precies? En wat zijn de neven-effecten naast vermindering van de hypotheekrente-aftrek, zijn er nog meer? En welke inkomensafhankelijke regelingen zijn er eigenlijk? Ik kan uit mijn hoofd nu deze opnoemen: 
  • huurtoeslag
  • zorgtoeslag
  • kinderbijslag
Ik weet niet of ze dit allemaal zijn en ik weet niet wat de voorwaarden zijn. (Voor die laatste zouden er in ieder geval Mini-Money-Wenkbrauwtjes moeten zijn, dat kwartje is gevallen ;) )

To be continued.

11 augustus 2015

Beleggen - het is begonnen

Eindelijk, mede dankzij de laatste zetjes van geachte lezers -waarvoor dank-, ben ik aan het beleggen.

Ik ben begonnen met een investering in het Schiedams Boekhuis. Dat is vooral een investering in geluk. Ik zou het echt heel gaaf vinden als er een moderne authentieke boekhandel in het mooie oude centrum van Schiedam komt, en dit wordt hem! Gedeeld geluk dus. Maar als alles goed gaat, levert het ook rendement op en een kleine bijdrage aan mijn vrijheid.


Dan de feitjes van mijn ‘echte’ belegging. Ik heb gekozen voor Rabo Rendemix. Overwegingen:
  • Ik heb geen verstand van of ervaring met beleggen. Kiezen voor de zonder twijfel allerbeste aanbieder voor mijn geval is niet mogelijk.
  • Ik ben al klant bij de Rabobank, dus het is makkelijk en overzichtelijk.
  • De kosten zijn laag. Ik heb vergeleken met Brand New Day en Meesman. Binck en Alex had ik eerder al bekeken en vond ik toen duur en onhandig (niet opnieuw gecheckt). Ik heb de bovenkant van de bandbreedte die Rendemix noemt voor de lopende kosten genomen.
  • Het rendement over de afgelopen vijf jaar is heel redelijk. (Geen garantie voor de toekomst, ik weet het.)
  • Ik heb gekozen voor een neutraal profiel.
  • Ik heb 7.000 euro ingelegd. Daarmee loop ik vooruit op wat ik de komende twee maanden in zou kunnen leggen. De reservering voor vakantie en spullen zijn tijdelijk lager en die vul ik de komende twee maanden aan, dan stop ik dus niets in mijn belegging. Daarna kan ik, als er geen rare dingen gebeuren 1.450 per maand beleggen, en dan kan ik, als het verder ook allemaal z’n gangetje gaat (bij mij thuis en in de wereld), nog net voor mijn 57e volledig stoppen met werken.
Rendemix werkt voor zover ik weet met ETF's. Dat zijn fondsen die de koers proberen te volgen. Ik heb van een vriend die ik slim vind begrepen dat daardoor de kosten laag zijn en dat die fondsen het heel redelijk doen. Dat is in overeenstemming met bovenstaande bevindingen/overwegingen en geeft me wat meer comfort bij mijn beslissing.

Meesman lijkt me trouwens ook nog steeds heel interessant, maar de stap naar Rendemix was kleiner. Als ik nog eens een meevaller heb, ga ik zeker Meesman weer overwegen.

9 augustus 2015

De gezamenlijke rekening

Meneer en Mevrouw Money Wenkbrauw hebben ieder hun eigen inkomen en dat komt op onze eigen bankrekeningen binnen. We maken maandelijks geld over voor het huishouden aan een gezamenlijke rekening. Daar betalen we alleen echt gezamenlijke dingen van:
  • Energie en water (250)
  • Verzekeringen huis en aansprakelijkheid (80)
  • Auto, excl aanschaf (250)
  • Belasting (lokaal) (160)
  • Netflix en Internet (30)
  • Boodschappen (300)
  • Schoonmaakster (70)
  • Samen uitgaan (100)
We dragen bij naar rato van inkomen. Beslissingen met betrekking tot uitgaven van de gezamenlijke rekening drukken dus even zwaar op onze inkomens. Het zijn meestal relatief kleine of min of meer onvermijdelijke uitgaven dus daar overleggen we niet steeds over.

Totaal storten we 1.400 euro in de maand op de gezamenlijke rekening. Voordat Mevrouw Money Wenkbrauw haar intrede deed, teerden we ongemerkt in op onze gezamenlijke rekening. Er stond flink wat klusgeld op en dat vulden we regelmatig aan omdat we ook flink aan het klussen waren. En zo merkten we niet dat we meer geld opmaakten dan we stortten buiten het klussen. We aten ons klusbudget heel langzaam op. Dat is nu anders.

Van die 1.400 euro houden we gemiddeld 160 euro per maand over, waarbij ik moet opmerken dat we de laatste twee maanden onder het gemiddelde zitten. Eerder deed ik al de veronderstelling (gebaseerd op zelfwaarneming) dat dat aan het goede weer ligt.

Ik ben wel benieuwd wat mijn geachte lezers van die 1.400 euro vinden. Veel? Weinig?

7 augustus 2015

MMW-acties en (be)spaarcentage 5

Juli 2015 was mijn vijfde maand als Mevrouw Money Wenkbrauw.

Bespaarcentage (voor pensioen, inclusief vakantie-uitkering):

Dieptepunt 2014
19%
Mrt-15
50%
Apr-15
54%
Mei-15
53%
Jun-15
53%
Jul-15
51%

Alle percentages zijn inclusief de vakantie-uitkering (alle maanden aangepast met het gespaarde vakantiegeld gedeeld door 12, zowel bij inkomen als bij besparing).

Een daling dus. Zonder het vakantiegeld mee te rekenen zou ik op 48% uitkomen. Niet m’n beste maand. Ik had het vorige maand al gemeld dat ik het wat moeilijk begon te vinden.
Ik heb even gekeken en het zit hem in een paar cadeautjes en een extra terrasje. Ik heb daar plezier van gehad, en het waren geen overdreven cadeautjes voor dierbaren, dus geen spijt, maar ik ga natuurlijk toch proberen om het beter te doen.

Het totaalpercentage van de maand zit toch nog boven de 50%. Als ik nou eindelijk eens ga beleggen (!), kan ik volgens de voorspellingen van 3M net voor mijn 57e met pensioen. Dat is niet binnen zeven tot tien jaar, zoals de oorspronkelijke claim was, maar binnen zeven plus tien jaar. Nog steeds aanzienlijke winst ten opzichte van 31 jaar die ik 'officieel' nog 'moet'.

Hieronder volgt een update van mijn (/onze) acties sinds de kennismaking met 3M.
  1. Spaargeld en reserveringen verhuisd naar spaar- en depositorekeningen met een beter rentepercentage (van 0,9 naar 2,0).
  2. Nóg vaker fietsen in plaats van de trein nemen.
  3. Brood, fruit en jus mee naar het werk ipv daar kopen, en vervolgens mijn jus-consumptie teruggebracht.
  4. Een beleggingsrekening aangevraagd (maar er nog steeds niets mee gedaan)
  5. Cola-consumptie gereduceerd, meer water gedronken.
  6. Minder uit eten, minder geborreld. Dat lukt niet met dit mooie weer, wel vaker een pilsje gedronken ipv wijn.
  7. Extra inkomsten gegenereerd (In juli zeer bescheiden gelukt via qassa. Ik had ook Euroclix* in kunnen wisselen, maar ik wacht even tot ik voldoende heb voor een betere inwisselkoers.)
  8. Pensioenregelingen gecheckt.
  9. Meer vegetarisch gegeten.
  10. Minder uitgegeven aan boodschappen.
  11. Goedkopere aansprakelijkheidsverzekering gezocht en afgesloten.
  12. Goedkoper energiecontract afgesloten.
  13. Hypotheekaflosplan gemaakt en de reservering tbv de aflossing verhoogd. Plan is inmiddels veranderd in: zo snel mogelijk alles aflossen.
  14. Advertenties op mijn blog gezet, die nog steeds weinig tot niets opleveren, maar er komen wel meer bezoekers en dat vind ik eigenlijk ook wel leuk.
  15. Een paar abonnementen (sms, Vereniging Eigen Huis, ...) opgezegd.
  16. Zuinig met energie.
  17. Schoonmaakster voor 50% opgezegd.
  18. Zegeltjes sparen.
  19. Vakantiegeld op mijn spaarrekening gezet.
  20. Nieuwe batterij in plaats van een nieuwe telefoon gekocht. (Dat was al in juni, maar toen niet opgenomen in de lijst)
  21. Allergoedkoopste laptop gekocht en pas op het moment dat het echt noodzakelijk was.
  22. De design-radiator die we al heel lang wilden via marktplaats gekocht in plaats van nieuw. (We hadden een extra radiator nodig.)
  23. Een kinderboekenkastje gemaakt van afvalhout in plaats van nieuw materiaal.
Wat heb ik (nog steeds) niet gedaan:
  1. Verhuisd naar een goedkoper huis (ga ik ook voorlopig niet doen).
  2. Meer gaan werken (ga ik ook voorlopig niet doen).
  3. Beleggen
  4. Loterij opgezegd
*Voor aanmeldingen bij Euroclix via deze link krijg ik een bonus

5 augustus 2015

Verdeling

Over de verdeling van geld en vermogen hebben Meneer en Mevrouw Money Wenkbrauw afspraken gemaakt. Onze salarissen komen binnen op onze eigen bankrekeningen. We sparen vooral individueel, onze vermogens houden we gescheiden. We zien niet echt een reden om dat samen te voegen. 
We zijn samen eigenaar van ons droomhuis (50-50) maar hebben ieder ons eigen hypotheekdeel waar we individueel op aflossen. Die hypotheekdelen zijn daardoor niet gelijk. Dat kan omdat we de hypotheek bij het eigen bedrijf van Meneer Money Wenkbrauw hebben lopen. We zijn ook niet in gemeenschap van goederen getrouwd. Sommige mensen vinden dat niet romantisch. Wij zijn het daarmee eens.
Wij denken dat geld nooit romantisch is en vinden dit prettige afspraken. Je hebt die afspraken vooral nodig als je gaat scheiden, en a) dat gaan wij natuurlijk nooit doen, en b) dat is toch niet de meest romantische periode van je relatie mocht het ooit zover komen. Het leek ons handig om dan zakelijke afspraken op papier te hebben in plaats van beloftes waar je misschien anders over bent gaan denken. Een ander moment dat je er last van kan krijgen is als een van de twee de verplichtingen van zijn hypotheekdeel niet op tijd voldoet en de hypotheekverstrekker het onderpand opeist. Bij ons zal dit niet zo snel gebeuren omdat de hypotheek loopt bij het bedrijfje van Meneer Money Wenkbrauw. Mijn verplichtingen zijn vrij laag, omdat de rente laag is, en ik al een flink deel heb afgelost. Meneer Wenkbrauw zal zichzelf er niet zo snel uit schoppen :) Dat loopt overigens ook allemaal keurig via contracten en zo, dus ook wat dit betreft heldere, vastgelegde afspraken.

We hebben een gezamenlijke rekening waar we echt alleen gezamenlijke zaken van betalen. Daar zal ik binnenkort een blogje over schrijven.
De bijdrage aan de gezamenlijke rekening gaat wel naar rato van ons inkomen. Beslissingen met betrekking tot uitgaven van de gezamenlijke rekening drukken dus even zwaar op onze inkomens. Over grotere gezamenlijke uitgaven beslissen we per keer en verdelen we eigenlijk altijd 50-50, tenzij er heel goede redenen zijn om het anders te doen.
Het idee is dat we in het hier en nu samen delen en als we altijd bij elkaar blijven zoals beloofd, delen we dus alles. Mocht dat onverhoopt niet zo zijn, hebben we allebei ons eigen vermogen.