Positieve begroting

Het is inmiddels bijna een week geleden dat ik, na de reeks check-berichten, de eerste planningsmail van het nibud ontving. Ik vond het wat veel, dacht:

"Hoe moet ik hier nu weer chocola van maken?"

Oranje suikerspinnen

Vervolgens hikte ik dus een week tegen dit blogje aan. Ik had ondertussen ook nog wel wat anders te doen, zoals boeken verkopen, Britse Indiërs ontvangen en oranje suikerspinnen uitdelen. Maar toch. Ik had echt wel wat tijd over. Vandaag ben ik dan maar begonnen. Met het invullen van dit schema. Het paste niet eens ineens op mijn hele grote scherm.

Excel

Het was nog erger dan ik verwacht had. Veel van die bedragen zijn elke maand hetzelfde. In excel kun je daar heel handige dingetjes mee doen: één keer invullen, en hup de computer vult de andere 11 velden in. De techniek staat voor niets. It's amazing. Oh nee, eigenlijk heel simpel. Maar het zit niet ingebouwd in dit werkblad. Kopiëren dan maar? Dan gooi je de hele opmaak door elkaar. Ook niet fijn.
Excel lijnt bedragen automatisch rechts uit. Dat is handig bij bedragen.
Het Nibud heeft dat aangepast naar links uitlijnen. Niet handig. En je kunt het (net als de rest) pas aanpassen nadat je de beveiliging hebt opgeheven. Misschien geen rocket-science. Maar volgens mij niet de bedoeling. Hij telt nog net zelf de bedragen op.

Een heel jaar

En dan de inhoud. Ik vind het nogal wat dat ze je in één keer een jaarbegroting laten maken. Waarom laten ze je niet beginnen met een maand, of beter nog een terugblik op de afgelopen maand? Dan hoef je alleen maar je afschriften te bekijken.
Maar nee hoor: je moet meteen een heel jaar vooruit kijken. Dus nadat je twaalf keer je salaris ingetikt hebt, zoek je maar even lekker uit wat je vakantiegeld, je 13e maand, je belastingteruggave of -betalingen voor het komend jaar zijn. En ook meteen hoeveel je van plan bent om uit te geven aan kleding, schoenen en eten komend jaar.
Tegelijk zijn de regels magertjes onderverdeeld. Alle verzekeringen bij elkaar, dus tel dat zelf maar eerst even op (of je typt het als formule in excel, laagdrempelig is anders).
Natuurlijk geven ze je wel de tip om terug te kijken. En natuurlijk kun je ook gewoon best één maand invullen. Maar toch. Ik probeer me te verplaatsen in iemand die wat moeite heeft met zijn financiën en vind het allemaal niet bemoedigend.

Opbouwend

Ik ga dit werkblad dan ook niet gebruiken voor mijn schuldhulpmaatjes. Ik houd het bij wat ik al heb, dat vult makkelijker in en bouwt langzamer op. Al typende realiseer ik me trouwens dat het nibud het eigenlijk ook wel een beetje opgebouwd heeft. Vragen over automatische incasso's en de data daarvan passen goed bij het maken van een planning. Valt het toch nog mee. Gelukkig maar, want het is leuker om positieve dingen te kunnen melden, zeker als het over begrotingen gaat.

Maar ik ben nu wel toe aan wat chocola, en dat past in mijn begroting gelukkig, hoewel het best dure chocola is ;)

Dikke duim

Terwijl ik een beetje vertwijfeld naar de volgende check-plan-spaar-mail van het Nibud zit te staren - hoe moet ik hier nou weer chocola van maken, laat staan de mensen die dit programma volgen omdat ze hulp nodig hebben bij hun financiën - krijg ik een appje van één van mijn schuldhulpmaatjes. Met hem doorloop ik een min of meer vergelijkbaar traject, maar dan met intensieve persoonlijke coaching.

Langzaamaan

Weken heb ik lopen vragen naar zijn 'saldo' (om allerlei redenen kan hij beter niet op de bank sparen) tijdens bezoekjes en telefoongesprekken. Ik kreeg kramp in mijn duim van het appen. De eerste weken waren zijn antwoorden totaal ontwijkend. Vervolgens onnauwkeurig: "50  of 40 euro, denk ik, ik geef het steeds aan mijn vader, ik wil het zelf niet weten". Steeds weer heb ik hem uitgelegd hoe belangrijk het is om het wel zelf te weten. Ik heb daarbij ook aangegeven dat ik snap dat het voor hem moeilijk is. Dat ik er ben om hem te helpen, en dat het mooi is dat zijn vader helpt; je staat er niet alleen voor. Langzaamaan ging het beter, de laatste weken kreeg ik steeds binnen een dag antwoord. En vanavond, voor mijn vaste app-moment op woensdagochtend, verrast hij me.

Gat

Hij meldt me uit zichzelf hoeveel hij deze week opzij heeft gezet, en hoe hoog het totaalbedrag inmiddels is. Ik spring een gat in de lucht. Niet zozeer om het bedrag, dat is zeker mooi, maar veel belangrijker vind ik dat hij het uit zichzelf meldt.

Hij begint het 'check'-gedeelte onder de knie te krijgen. En het werkt. Want het volgende appje dat hij me stuurt luidt:

"Voel me gelukkig" 

En dat is waar het om gaat. Daar word ik ook blij van. Dus ik heb hem een dikke duim en een dikke dankjewel voor het bericht gestuurd.

Still checkin'

Ze waren er wel afgelopen week: de nibud-mails en -sms'jes. Maar door een combinatie van lekker weer, het uitstapje naar de efteling en een wat minder flexibele laptop heb ik er nog niet over geschreven. Bij dezen alsnog.

Een wat langere e-mail

Ik ontving een wat langere mail met daarin een mix van oude en nieuwe informatie. Er wordt bijvoorbeeld nog eens herhaald dat je je saldo moet checken om roodstand te voorkomen omdat dat duur is. Daar wordt een reden aan toegevoegd: er zijn veel manieren om te betalen en daardoor is het lastig om het overzicht te houden. Regelmatig checken helpt dan.

Ook de automatische incasso passeert de revue: handig, maar ook hier is checken het devies.

Helemaal nieuw in deze mail: het checken van je mail en zogenaamde 'mijn-omgevingen' bijvoorbeeld van  je zorgverzekeraar. Soms staan er rekeningen in en het is handig om ook daarvan op de hoogte te zijn, soms moet je misschien zelfs actie ondernemen!

En een sms

De volgende dag kreeg ik een sms met de vraag op welke datum m'n inkomen meestal wordt bijgeschreven. Die was voor mij gauw beantwoord: 

Ik heb geen inkomen. 

Wel goed om te weten als je wel een inkomen hebt natuurlijk. Zelf maak ik meestal rond de 25e geld van mijn spaarrekening aan mezelf over.

Incasso's

Drie dagen later een sms'je met de vraag welke incasso's allemaal automatisch gaan. En of het op een handige datum is, bijvoorbeeld net nadat je salaris is gestort. Uit mijn ervaring als schuldhulpmaatje weet ik dat dat laatste a) inderdaad best belangrijk is, en b) heel vaak niet te organiseren is, omdat veel organisatie je niet zelf een datum laten kiezen. Heel onhandig.

Nog even mijn automatische incasso's op een rijtje

• Abonnement mobiele telefoon: rond de 28e
• Bijdrage aan de gezamenlijke rekening: rond de 26e
• Eff.nota Kwartaalafrek Beleggen (eens per kwartaal dus): rond de 8e (nog steeds)
• Bankkosten: rond de 4e.

En die van onze gezamenlijke rekening:

• Miljoenenspel (guilty pleasure): wekelijks op donderdag of vrijdag
• Regionale Belastinggroep: rond de 29e 
• Energie: rond de 28e
• Autobelasting: rond de 27e
• Netflix: rond de 27e
• Internet: rond de 26e
• Opstalverzekering: rond de 23e
• Water: rond de 20e
• Bankkosten: rond de 4e

Wel weer eens goed om het zo op een rij te zien. Toch nog maar eens checken of het niet goedkoper is om de opstalverzekering en autobelasting ineens te betalen. Ik kan me herinneren dat ik dat al ooit gecheckt heb en dat het toen niets uitmaakte, maar wie weet is er iets veranderd (of herinner ik het me niet goed).

Kloppen al je bij- en afschrijvingen?

Weer een sms'je van m'n Nibud-coach. Of alle bij- en afschrijvingen van afgelopen week kloppen? Én of ik ze aan had zien komen? Volgens mij wel, maar laat ik er even goed naar kijken.

Mijn persoonlijke betaalrekening

Het eerste wat opvalt, is dat ik vrij veel bijschrijvingen heb deze week. Negen in totaal. Dat is niet representatief, maar wel verklaarbaar. Het zijn terugbetalingen van een vriendengroep (daar heb je de grootste afwijking al te pakken), twee keer airbnb, een overschrijving van mijn spaarrekening naar mijn betaalrekening (voor dat gedoe bij de notaris, het stuk grond dat we van onze ouders krijgen). Ik zie geen rare bedragen.

Er is één onverwachte bij 

De vergoeding voor mijn dag op het stembureau. Ik wist in mijn achterhoofd wel dat die nog moest komen, maar niet wanneer.

Er zijn minder afschrijvingen: bankkosten, het bedrag dat ik voor de vriendengroep heb voorgeschoten, kwartaalkosten beleggen (daar ben ik dus nog steeds niet vanaf ondanks mijn goede voornemens in februari; hmm dit is wel weer even een wake-upcall), bibliotheekkosten, en de betaling voor dat gedoe bij de notaris, het stuk grond dat we van onze ouders krijgen.

De gezamenlijke rekening

Geen verrassingen op de gezamenlijke rekening. Wat klusuitgaven die we niet elke week hebben, maar die weloverwogen en min of meer gepland zijn.

Helpt dit sms'je?

Ik moet bekennen dat ik wat onverschillig reageerde toen het sms'je binnen kwam. Dat komt toch een beetje doordat er geen echte controle achter zit. Als ik me niet had voorgenomen om over dit traject te bloggen, had ik het waarschijnlijk niet gedaan. Dat zegt iets over mij, maar ik denk dat de mensen die zich opgeven voor zo'n coachingstraject daar ook 'last' van hebben.

Vreemde ogen dwingen

Daarom organiseer ik voor dingen die ik echt graag wil, vreemde ogen of ten minste medestanders die, als ik een keer in de verleiding kom om te doen wat ik niet wil, me helpen. Als je dat met dit programma denkt georganiseerd te hebben, kom je bedrogen uit. De reminders en informatie helpt wel, maar vreemde ogen zijn er voor mijn gevoel niet. Erover bloggen kan een uitkomst zijn, voor mij werkt het, want ik heb net toch braaf al mijn bij- en afschrijvingen zitten checken.

Wat is je saldo op dit moment?

Ik kreeg 's ochtends om tien uur een sms'je. Dat krijg ik anders alleen als ik met Digid aan het inloggen ben of zoiets dus ik keek er wel even van op. Het was van de Nibud-coach. "Wat is je saldo op dit moment?" was de vraag.

Ik wist het niet, want ik had vrijdag het etentje met vriendinnen voorgeschoten en wist niet of alle terugbetalingen al binnen waren. Verder verwachtte ik een betaling van de airbnb, maar die kon ook wel morgen binnen komen. Even kijken in de app op mijn telefoon: Ah de meeste terugbetalingen waren binnen, airbnb-geld nog niet.

Ik had een antwoord om te sturen aan de Nibud-coach. Dat was blijkbaar niet de bedoeling. Het sms'je kon niet verstuurd worden. Beetje jammer. Ik snap het wel, maar toch.

Check je bankrekeningen, hoe en waarom

Rood staan is hartstikke duur 

Daarom is het slim om te voorkomen dat je rood staat. Een goede eerste stap is dat je weet hoeveel er op je bankrekening staat. Dan weet je hoeveel je nog uit kunt geven, én dus ook wat je niet kunt betalen.

Je kunt je bankrekeningen checken op verschillende manieren:

1. op papieren afschriften
2. via een pinautomaat
3. door een saldolijn (oid) van je bank te bellen
4. door in te loggen bij je bank via internet
5. in de app van je bank

Regelen bij je bank

Voor de laatste drie mogelijkheden moet je je aangemeld hebben en inloggegevens hebben. Dat kun je via je bank regelen. Overigens is het ook mogelijk om ervoor te zorgen dat je bijna niet rood kunt staan. Dat kun je eenvoudig regelen met je bank –als je niet rood staat op dat moment– en vind ik echt een aanrader. Overigens voorkom je daarmee niet dat je rood komt te staan door een automatische incasso of door bankkosten. Je moet dus nog steeds opletten en checken dan.

Wat moet je checken?

Via een pinautomaat en de saldolijn kun je meestal alleen je saldo checken. Dat is een goed begin, maar het is ook handig om af en toe de bij- en afschrijvingen te checken. Soms gaat er namelijk wel eens iets mis, en dat wil je kunnen corrigeren. Maar dan moet je dat wel weten. Kijk dus regelmatig, - zeg minimaal 1 keer per week - op je afschriften (op papier of digitaal) of alle bij- en afschrijvingen wel kloppen. Klopt je loon? Zijn er geen bedragen onterecht afgeschreven, bijvoorbeeld van een abonnement dat je al hebt opgezegd, of een korting die niet verwerkt is? 

Misschien vind je het handig om dat op een vast moment te doen, dus bijvoorbeeld altijd op maandagochtend of juist vrijdagmiddag (zodat je weet wat je in het weekend uit kan geven).

Geld terughalen

Als er onterecht iets is afgeschreven, kun je dat soms door de bank terug laten storten. Als je niet weet hoe het moet, neem dan contact op met je bank. Soms zul je contact op moeten nemen met degene die ten onrechte het geld heeft afgeschreven. Gelukkig gaat het meestal goed. Het is fijn om zeker te weten dat het goed is gegaan, of om ermee aan de slag te kunnen als het eens een keertje niet goed gaat.

Hier kun je het stappenplan van het Nibud voor het checken van je saldo bekijken. 

Coachingsmail

Ik kreeg de tweede coachingsmail van check-plan-spaar met daarin informatie en links over het hoe en waarom van je saldo checken. Er staan een heleboel goede dingen in. Niet alles vind ik even slim aangepakt, maar dat gaat meer over de methode van coaching dan over de kernboodschap. Ik heb in bovenstaand blogje wel twee aanvullingen gedaan: het stukje over niet rood kunnen staan en dat het handig kan zijn om op een vast moment je saldo te checken. 

De pinautomaat was trouwens een ‘O-ja-momentje’

Wist ik natuurlijk wel, maar had ik helemaal niet meer op m’n netvlies. Kan misschien toch handig zijn voor mijn ‘werk’ als Schuldhulpmaatje, dus de mail was zeker ook weer nuttig voor mij.

Maar net goed

Ik kreeg vrij snel na mijn aanmelding bij Check - Plan - Spaar de eerste test binnen. Die heb ik maar meteen ingevuld. Ze maken gebruik van een van de bureaus die ik ken van Euroclix, bekende lay-out dus voor mij.

Het waren vragen over hoe vaak je je saldo checkt ("elke dag") en of je zelf vindt dat je overzicht hebt op je financiën ("ja"). Ik scoorde maar net een "goed" met mijn 45 punten, bij lange na geen "uitstekend" dus. Lekker dan als je jezelf "Money Wenkbrauw" noemt.

Het komt waarschijnlijk doordat ik niet spaar. Dat is een bewuste keuze en ik heb voorlopig nog wel meer spaargeld staan dan de gemiddelde Nederlander, maar daar vragen ze niet naar. En ik teer hoe dan ook natuurlijk wél in op mijn spaargeld. Dus heel terecht dat ik daar puntenaftrek voor krijg.

Het is een kort testje. Mooi, dat hoeft niemand af te schrikken. Wel online, het hele programma is digitaal ingestoken (dat krijg je met e-mailcoaching). Voor mij persoonlijk is dat een voordeel, maar ik weet inmiddels dat er best veel mensen met geldproblemen zijn, die niet zo digitaal zijn. Voor hen is dit dus niet bedoeld.

Er zit nog wel een klein foutje in de test. Op het plaatje kun je linksboven een zin zien die er volgens mij niet hoort te staan. Het lijkt een aanwijzing voor degene die de test heeft gemaakt. Ik kan het niet te laten dat op te merken. Maar je hebt er geen last van dus dat zegt meer over mij dan over die test. (Ik kan dus soms heel pietluttig zijn).

Check - Plan - Spaar

Je kunt je door het Nibud laten coachen. "Met de gratis e-mailcoaching Check, Plan, Spaar maak je in 12 weken de drie Nibud-vuistregels tot routine."

Nou heb ik het niet het idee dat ik coaching door het Nibud nodig heb, maar ik heb me toch aangemeld. Ik ben namelijk benieuwd hoe het werkt en wat het inhoudt. Als Schuldhulpmaatje kan ik het misschien ooit iemand aanraden. Maar dan wil ik wel eerst zelf weten hoe het werkt.
En ik kan er vast voor mezelf ook wel iets van leren.