Everlasting passief inkomen

Quit your dayjob 

Stel je voor: je hebt voldoende passief inkomen om van te leven, je houdt zelfs nog wat over. Hoera! Gefeliciteerd, je bent financieel onafhankelijk. You can quit your dayjob.

Of toch niet?

Want stel dat je passieve inkomen voor een deel bestaat uit, ik noem een hypothetisch voorbeeld, een paar huurhuizen. En stel dat, om wat voor reden dan ook, de huurhuizenmarkt inzakt. Dan houd je aan het einde van je passieve inkomen dagen over. Dan heb je je dayjob te vroeg opgezegd.
Of, en dat is misschien hetzelfde: je hebt je passieve inkomen niet goed genoeg ingericht. Ik denk dus dat het belangrijk is je passieve inkomen uit verschillende componenten op te bouwen.

Niet zo hypothetisch

Dat voorbeeld van die huurhuizen was natuurlijk niet hypothetisch. Mijn passieve inkomen bestaat voornamelijk uit huurinkomsten, en er zijn best wel wat redenen te verzinnen waarom de huurhuizenmarkt significant minder op gaat brengen, niet zo hypothetisch allemaal.

Duurzaam financieel onafhankelijk

Met duurzaam bedoel ik in dit geval dus: everlasting. Dat is ook het hele idee van Mr. Money Mustache en zit geloof ik ook al in de definitie. Soms moet je het weer even op je netvlies krijgen. Je begrijpt: ik wil graag meer passief inkomen. Meer specifiek: ik wil dat er meer geld binnenkomt (want ik houd nu nog 75% van mijn dagen over aan het einde van mijn passieve inkomen) en dat het uit meerdere bronnen komt, en dat allemaal terwijl ik er niets voor hoef te doen. Nou ja, een initiële investering van geld en/of tijd heb ik er natuurlijk wel voor over.

Lastig

Ik vind dat nog best lastig, want ik ben heel enthousiast over mijn verhuurhuisinkomsten, en eerlijk gezegd vind ik het moeilijk om andere manieren van passief inkomen te verzinnen die op kunnen tegen die verhuurinkomsten. Er is natuurlijk beleggen (wordt aan gewerkt), de zonnepanelen (wordt aan gewerkt) maar verder?

Hoop van honderd

Misschien is de kunst juist om niet nog een grote te verzinnen, maar meerdere kleintjes erbij. Daar heb ik er ook wel een paar van, maar dat zijn echt hele kleintjes (Euroclix, Klezzer en nog wat andere dingen). Van die omvang moet ik er dan echt wel heel veel hebben. De hoop van 100. Als het echt passief is, dan maakt het natuurlijk niet uit dat het er veel zijn. Ik moet ze alleen nog wel vinden en activeren. Doorzoeken dus!

Mijn spaarrekening

Mijn spaarrekening had het de afgelopen jaren en maanden flink te verduren.

Krater

Een enorme krater werd geslagen door de twee en een half jaar dat ik niet werkte. Vierendertigduizend euro, schrijve € 34.000 gaf ik uit. Daar kreeg ik een heleboel voor terug, maar niet direct passief inkomen. Het geld verdween van mijn spaarrekening en er stond geen investering tegenover.

Verbouwing en feest

Ik durf bijna niet te vertellen hoeveel ik afgelopen maanden van mijn spaarrekening heb gehaald voor de verbouwing en het feest. Ik beken het toch maar: achtduizend euro, schrijve € 8.000. Ook daar kregen we een heleboel voor terug, waaronder een stuk isolatie; dat kun je zien als investering, maar zoals al eerder gezegd is dat isolatie van een ruimte die we tot nu toe niet gebruikten.

Vet

Toch heb ik nog best een vet spaarvarken. Er staat meer op mijn spaarrekening dan meestal wordt aangeraden om als buffer aan te houden (zes keer je maanduitgaven), ook als ik rekening houdt met reserveringen voor spullen (laptop, telefoon, fiets, cv-ketel, wasmachine) die ik direct wil kunnen vervangen als ze stuk zijn.

Een beetje dom

Een groot bedrag op je spaarrekening is dood kapitaal, eigenlijk is het een beetje dom, zeker met de huidige rente. Het helpt je niet op weg naar financiële onafhankelijkheid. Het doet niets voor je passieve inkomen.

Financieel-onafhankelijkwens

Toch heeft het te maken met mijn wens financieel onafhankelijk te zijn. Een achterliggende wens is namelijk dat als mijn werk me niet meer bevalt, ik ermee kan stoppen. Dat is me de vorige keer erg goed bevallen. Daar wil ik graag wat geld voor beschikbaar houden.

Veilig

Bovendien zit er ook een risico aan al dat investeren. Je kunt er ook geld mee verliezen. Geld op m'n spaarrekening geeft me een veilig gevoel. Mijn gevoel negeert het feit dat het minder waard wordt, of eigenlijk doet het dat af met: maar je verliest het in ieder geval niet allemaal in een keer. Het lukt mij niet dat stemmetje helemaal het zwijgen op te leggen.

Interen

Desondanks wil ik misschien toch wat meer gaan investeren en zo interen op mijn spaargeld. De zonnepaneleninvestering komt eraan, tenminste dat hopen we. Dat is een goed begin. Daarna maar weer eens verder kijken en ondertussen hier goed over nadenken.

Zuinig leven om financieel onafhankelijk te worden

Een belangrijke stap op weg naar financiële onafhankelijkheid is zuinig leven. Ik sta daar zelf enigszins ambivalent tegenover. Zuinig leven vind ik een mooie doelstelling en is voor veel dingen goed: het klimaat en je geluk bijvoorbeeld; heel veel belangrijker wordt het niet. Maar financieel onafhankelijk zijn verbind ik met vrijheid, kunnen doen wat ik wil. Een van de aspecten daarbij is toch wel dat ik me niet wil laten belemmeren door geld.

De woorden 'belemmeren' en 'vrij'
passen niet bij elkaar.

Tweede natuur

Echt zuinig leven zal wel nooit mijn tweede natuur worden. Zo ga ik binnenkort met verschillende groepjes uit. Vriendschap en gezelligheid vind ik belangrijk en onbetaalbaar. Te belangrijk om uit te stellen. Het hoeft ook niet veel te kosten. Als je bij elkaar langsgaat en bij iemand thuis wat eet of drinkt, kun je een heerlijke avond hebben. Maar vriendinnen stellen ook wel eens voor om een hapje buiten de deur te eten. Soms doe ik een tegenvoorstel, maar lang niet altijd. Er zijn om te beginnen praktische redenen: we komen uit alle hoeken van het land en spreken graag centraal af; laat daar nou net niemand van ons wonen. In de zomer is een picknick nog te doen, maar in de kou is dat aan mij niet besteed. En ik vind het ook gewoon wel lekker als er voor me gekookt en afgewassen wordt.

Big spender

Toch is zuinig leven een belangrijke stap op weg naar financiële onafhankelijkheid. Je kunt uiteindelijk een financieel onafhankelijk big spender worden als je dat echt wil. Het worden-gedeelte geldt wel voor allebei de elementen. Zolang je nog niet financieel onafhankelijk bent, kun je ook geen big spender zijn, sterker nog: moet je zo zuinig mogelijk leven.

Eenvoudig

Het is eenvoudig: om financieel onafhankelijk te zijn, heb je passief inkomen nodig. Om passief inkomen te genereren, moet je investeren. Om te investeren heb je geld nodig. Waar haal je dat geld vandaan? Juist, dat houd je over door het niet uit te geven.

Exponentieel

Het is verleidelijk om te denken dat je 'binnenkort' (volgend jaar, na je loonsverhoging, als de kinderen uit de luiers zijn, na de dure decembermaand) wel gaat investeren. Dat die paar maanden niet zoveel uitmaken. Ze maken wel uit.
Het bijzondere aan investeren is dat het exponentieel gaat. Ik vind dat altijd klinken als explosief en heb dan het idee erbij dat het heel snel gaat. Dat klopt ook, voor het laatste deel van de curve tenminste. Dat betekent dat je zo snel mogelijk moet investeren. Op de korte termijn maakt het niet zoveel uit, maar op de langere termijn wordt het verschil groter en groter.

Een jaar later

Stel je houdt van mooie ronde getallen en wil kijken waar je in 2030 zou kunnen staan als je jaarlijks een bedrag investeert. Stel ook dat je op 1 november van dit jaar begint (je hebt nog 1 dag) en € 1.000 investeert. Laten we rekenen met een rendement van 5%. Dan heb je op 1 november 2030 €  16.870. Als je een jaartje zou wachten en pas op 1 november 2020 zou beginnen, heb je op 1 november 2030 € 14.970. Een jaar later beginnen, scheelt je dus bijna € 2.000 (waarvan je zelf € 1.000 hebt bespaard en geïnvesteerd en die andere € 1.000 rendement is).

Hand op de knip

Meneer Money Wenkbrauw heeft al sinds ongeveer een maand voor de uitgaven voor de verbouwing en ons feestje zijn hand behoorlijk op de knip voor wat betreft andere uitgaven. Ik vond dat een beetje overdreven. Ik kon en kan die extra uitgaven heel goed verantwoorden voor mezelf. Maar ik weet ook wel dat dat niet het punt is. Meneer Money Wenkbrauw staat ook voor de volle 100% achter die uitgaven.

No spender

Tegelijkertijd is Meneer Money Wenkbrauw zich ten volle bewust van het effect op de lange termijn van nú investeren (en niet sparen). Daarom is zijn liquide buffer een stuk kleiner dan de mijne. Zijn deel van de extra uitgaven kon hij niet helemaal betalen van zijn spaarrekening en dat betekende dat hij het over moest houden. Normaal investeert hij alles wat hij overhoudt direct. Nu ging er veel naar de verbouwing en het feest. Tegelijkertijd wilde hij zo min mogelijk achterop raken met zijn investeringen. Want het maakt nogal uit over tien jaar. En dus ging hij even niet naar de kapper, deden we op zijn initiatief vaker een drankje thuis in plaats van in het café en gingen we niet op vakantie. Alles om een big spender te kunnen worden.

Hoeveel passief inkomen levert een verhuurhuis op?

In mijn post van 20 oktober concludeerde ik dat een verhuurhuis na een wat actievere opstartfase wel degelijk passief inkomen oplevert. Fijn!
Maar hoeveel passief inkomen levert zo'n verhuurhuis nou op? En wat kost het? Best wel wat (2x).
Ik geef je de cijfers van ons verhuurhuis.

Opbrengsten en verdeling

We verhuren het huis voor 999 euro per maand. Daarvan gaat 139 euro naar de spaarrekening die reservering JV-straat heet. Van de 860 euro die overblijft, gaat 344 euro naar de bankrekening van Mevrouw Money Wenkbrauw en de rest naar de bankrekening van Meneer Money Wenkbrauw.
De reservering is bedoeld voor jaarlijks terugkerende kosten zoals OZB en voor onderhoud.

Rendement

Om dit passieve inkomen te genereren investeerden we ongeveer 145.000 euro (Meneer 60% daarvan en Mevrouw 40%). Per jaar is de netto-huuropbrengst (dat is na aftrek van de reservering) 10.320 euro. Het rendement is dus ruim 7%. Daarbij neem ik de waardeontwikkeling van het verhuurhuis niet mee en ook de vermogensbelasting niet (omdat ik die ook betaal als het geld op mijn bankrekening niks staat te doen).
Zeven procent is een mooi rendement, vind ik.

Even een paar posts over dingen waar ik blij van word. Vandaag de derde:

• Ik kreeg een spontaan cadeautje van een vriendin. Zomaar.
• Morgen gaan er schone lakens op het bed. Ik houd niet van overdreven wasverzachtergeur, maar net liep ik met mijn neus tegen de lakens die in het trapgat hangen te drogen, en de geur was precies goed. Ik inhaleerde een keer extra alsof ik boven een eucalyptusstoombad hing. O, de frisheid.
• Ik loste een belofte in. Niks bijzonders, gewoon iets wat ik beloofd had en waar ik zonder te weten waarom een beetje tegen aanhikte. Nu is het klaar en dat voelt goed.

Meer dingen waar ik blij van word

Even een paar posts over dingen waar ik blij van word. Vandaag de tweede:

• De zon schijnt. We wandelden een rondje en ik las een paar hoofdstukken in de zon voor ons huis.
• We mochten onverwacht mee de zolder op én het torentje in van een mooi oud gebouw bij ons in de buurt. Wat een cadeautje!
• We gaan zo naar de Witte de Withstraat, goedkoop een hapje eten, als onderdeel van onze thuisvakantie, net als de chili in de haard van gisteren trouwens. De chili, en het bereiden ervan waren zeer geslaagd. Net kamperen in eigen huis. Food for napret. En nu dus ook nog voorpret voor zodadelijk.

Dingen waar ik blij van word

Even een paar posts over dingen waar ik blij van word. Vandaag de eerste:

• Ik schrijf weer en ik vind het heerlijk.
• Meneer Money Wenkbrauw kwam vanmiddag spontaan met een gebakken eitje naar beneden. Smullen!
• We gaan zo chili maken in een dutch oven in de haard.