40 euro per maand!

Het is bekend: overstappen van energieleverancier loont. Hij staat in vrijwel alle bespaartiplijstjes. Toch was ik verbaasd dat het zóveel uitmaakt. We hebben vorige week mijn ouders geholpen met overstappen.
Toen ik erover begon, hoefde het voor mijn vader niet zo. Hun energieverbruik is laag (dacht hij; het bleek gemiddeld) dus zoveel zou het niet op kunnen leveren. Toch maar even gecheckt en we vonden een aanbieding waarmee ze 40 euro per maand konden besparen. Wow!
Dat vond m'n vader toch wel interessant. Dus ze zijn overgestapt. Binnenkort even checken of dat allemaal goed gegaan is en dan is dat ook weer makkelijk verdiend.

Nu nog de volgende stap: een programma in de programmeerbare thermostaat zetten. Daar is mijn vader nog niet aan toe. Hij vindt het maar onzin. Maar nu ik weet dat hun verbruik helemaal niet zo laag is als hij altijd claimt (hij denkt dat oprecht overigens), ga ik er binnenkort toch maar weer eens het gesprek over aan.

Zelf zijn we vorig jaar in maart/april overgestapt, dus over ongeveer anderhalve maand gaan we eens bekijken of we zelf ook weer over kunnen stappen voor betere tarieven.

Korting gevraagd

Overmorgen zou ons internet- en telefoon-abonnement aflopen. Ik heb het vorig jaar afgesloten met een mooie welkomstkorting. Toen heb ik meteen een reminder in mijn agenda gezet zodat ik nog voor het abonnement afliep me kon oriënteren op het vervolg.

Meneer Money Wenkbrauw gaf aan tevreden te zijn over onze huidige up- en downloadsnelheid. Ik vulde onze gegevens en wensen in op een vergelijkingssite. (Nou ja een net iets ander huisnummer en zo; die Ben Woldring lijkt me best aardig hoor, maar hij hoeft mijn precieze gegevens niet te hebben.) Onze huidige aanbieder bleek nog steeds de goedkoopste. Nog wat verder zoeken leerde ons dat de enige goedkopere optie een optie met prehistorisch sloom internet was. Voor ons geen optie.

Met of zonder telefoon maakte in de prijs niet uit. Dat scheelt me weer een dilemma. Wij maken zelf om te bellen geen gebruik van de vaste telefoon. Maar we worden er wel eens op gebeld door dierbaren, die dat óf gewoon prettiger vinden ('dan stoor ik je niet onderweg') of die gratis kunnen bellen naar vaste nummers. Ik hoefde mezelf dus niet af te vragen hoeveel ik er voor over heb om dat te kunnen blijven faciliteren.

Dezelfde aanbieder dus. Lekker makkelijk. Maar ook geen welkomstbonus in het verschiet. Ik zag op hun site dat die er voor nieuwe klanten nog wel is. Er stond expliciet bij dat deze korting niet voor bestaande klanten is. Ik houd niet zo van bellen, en al helemaal niet naar onbekenden en al helemááál niet om om korting te vragen. En als er dan zo'n melding op de site staat ... Toch is dat wat ik gedaan heb. Ik kreeg een jonge vrouw aan de lijn die even met haar baas moest overleggen. Ze mocht de korting geven. Daarna draaide ze haar verkoopriedeltje af. Nee, het hoeft niet sneller en nee, we willen geen televisie. Het ging vlot en vrolijk. En zo bespaarde ik met een beetje zoekwerk en een telefoontje 36 euro. Toch leuk!

Wat me er trouwens aan herinnert om even te kijken of ik de reminder voor volgend jaar wel in mijn agenda gezet heb.

Al weer een blauwe envelop

In oktober begon het. De belastingdienst startte een campagne over het afscheid van de blauwe envelop. Dat leidde tot een hoop commotie. Radar besteedde er aandacht aan, de Nationale ombudsman startte een onderzoek en er kwam een heus meldpunt.

Ik volgde het nieuws niet tot in detail en dacht dat de uitkomst was dat de blauwe envelop wel zou verdwijnen, maar dat mensen konden aanvragen om voorlopig nog even wél papieren post van de belastingdienst te krijgen.

Ik had me al een tijd geleden ingeschreven op Mijnoverheid.nl omdat ik digitale post echt veel handiger vind. De zoekfunctie van mijn computer is een stuk beter dan mijn eigen persoonlijke zoekfunctie (met andere woorden: ik raak papieren post kwijt, soms, heus niet altijd maar wel soms.). Én bovendien kan ik digitale post ook bekijken en afhandelen als ik niet thuis ben. Dat kan met papieren post alleen maar als ik de blauwe envelop in mijn tas heb kunnen stoppen.

Helaas kreeg ik de afgelopen tijd alleen maar papieren blauwe enveloppen. Misschien nog wel meer dan normaal. Ik was er niet blij mee (en niet omdat ik moest betalen, want daar gingen deze brieven niet over.) Vorige week kreeg ik eindelijk een mailtje met de strekking dat er een bericht van de belastingdienst in mijn inbox op Mijnoverheid.nl stond. Ik logde snel in. Het was een brief met de simpele mededeling dat ik tussen 1 maart en 1 mei aangifte moest doen. Ik vond het eigenlijk wel logisch dat ze de eerste 'digitale blauwe envelop' voor zo'n simpele mededeling met een (niet eens zo heel harde) deadline die relatief ver weg ligt, gebruikten.

Maar blijkbaar was de belastingdienst er toch zenuwachtig over. Ik vond namelijk diezelfde middag in onze brievenbus: een blauwe envelop. In die blauwe envelop een printje van wat ik ook al in mijn digitale berichtenbox had gelezen. Zucht. Het is niet erg als ik deze papieren versie kwijtraak, dus echt last heb ik er niet van, maar ik vind het wel overbodig. Zonde van die blauwe boom.

En vandaag weer. Uitgerekend op de dag dat ze een herstart maken met de campagne 'Vaarwel ...'. Vaarwel nog een blauwe boom.

Het langetermijnrendement van sparen

Het rendement van sparen is op het moment heel erg laag. Het rendement kan al een tijdje niet meer op tegen de inflatie, en daar bovenop komt nog de belasting die je over spaargeld moet betalen als je boven de drempel komt. Je spaargeld wordt dus minder waard op het moment.

Nou kun je op het moment hetzelfde zeggen over het rendement van beleggen. Dat is (tenzij je precies de goede aandelen hebt gekocht) de afgelopen tijd zelfs flink negatief geweest. Dat kan zeker niet op tegen de inflatie. En ook over je belegde vermogen betaal je belasting. Je belegde vermogen wordt dus ook minder waard op het moment.

Beleggers en hun adviseurs wijzen bij laag of negatief rendement altijd naar de lange termijn. 'Zelfs als je een flinke beurscrisis meemaakt, haal je op de lange termijn een goed rendement.' Daar heb ik het afgelopen jaar (toen ik me een beetje ging oriënteren op beleggen) veel studies, rekenvoorbeelden en varianten van langs zien komen.

Nu vroeg ik me af of dat niet ook voor sparen geldt. Ik meen me te herinneren dat ik in de jaren tachtig wel eens geld vastgezet heb tegen een percentage van 12% of zo. De rente is dus vele malen hoger geweest dan nu, en ik denk dat de rente ook wel weer gaat stijgen.
Onderstaand plaatje vond ik over de rente-ontwikkeling in Nederland van 1540 (!) tot 2008. Daarna is de rente nog flink verder gedaald. Wat ik er zonder al te diepgaande bestudering aan zie is dat de rente inderdaad vaak stijgt en daalt, dat er in de jaren tachtig een ongekende piek was, en dat er vervolgens een ongekende daling plaatsvindt.

"Lange rente Nederland 1540 -2008 (bron: hoofbosch.nl/rente-vanaf-1540)

Ik vraag me nog steeds af wat het gemiddelde rendement op een spaarrekening over 30 jaar is, want dat kan ik hier niet zomaar aan aflezen. Wat als ik dat geld uit de jaren tachtig nooit van mijn spaarrekening had gehaald, maar steeds op de slimste manier vastgezet?

Ik heb even gegoogeld, en hoewel ik meer informatie vind over het rendement van beleggen op de lange termijn, zijn er ook artikelen over het langetermijnrendement van sparen.

Op geldentrecht.nl bijvoorveeld staat een vergelijking tussen sparen en beleggen: stel dat je vanaf januari 1989 maandelijks 25 euro had gespaard of belegd. Medio 2015 zit je dan met sparen op een bedrag van ruim 11.000 euro en met beleggen op 30.000 euro. Hierin is overigens geen rekening gehouden met de kosten voor beleggen. Die kosten konden vooral vroeger behoorlijk oplopen. Dus ik denk dat het verschil in resultaat in dit voorbeeld stukken minder groot is.

Op iexprofs.nl staat: "In de periode 1900-2012 leverde een Nederlandse spaarrekening 3,6% per jaar op (bij een inflatie van 3%). Aandelen leverden een rendement op van 7,9% over dezelfde periode. En de veiliger obligaties scoorden qua rendement met 4,5% ook beter dan de spaarrekening."

Met wat voor spaarrekening in het laatste voorbeeld gerekend is, weet ik niet. Stel dat het een spaarrekening is geweest met vrij opneembaar saldo en dat het rendement hoger had kunnen zijn door gebruik te maken van deposito's. Dan zou depositosparen meer dan twee keer zo veel op moeten brengen als gewoon sparen om hetzelfde rendement als beleggen te krijgen.

Voor de lange termijn lijkt beleggen dus toch de betere keuze. Ik vind het verschil met sparen niet eens zo groot, maar het is wel genoeg om het verschil te maken tussen wel of niet vervroegd met pensioen kunnen. En daar wil ik het risico graag voor nemen.

Uitbetaaldag

Gisteren was uitbetaaldag. Ik was erg benieuwd hoe alle nieuwe maatregelen uit zouden pakken. Zou ik er weinig op vooruit gaan omdat ik tot de 'anderhalfjes' hoor of zou ik er veel op vooruit gaan omdat ik ambtenaar ben (zie vorige blog)? Het is geworden .... [tromgeroffel]

Veel. 

Vind ik. 

Ik krijg netto 90 euro meer dan vorig jaar. 

Daar kun je een hoop mee doen. Het is 3 euro per dag. Ik zou er elke dag verse jus van kunnen kopen of met de trein naar huis gaan in plaats van op de fiets. Of ik kan dat geld voor me laten werken. En ik denk dat ik dat maar ga doen.

"Ga jij er ook op vooruit?"

Je kon er afgelopen periode bijna niet omheen: positieve berichtgeving over wat je overhoudt van je loon na aftrek van belasting en dergelijke. Het ene bericht was wat jubelender dan het andere, maar allemaal schreven ze dat de werkende mens erop vooruit zou gaan. Afhankelijk van in welke groep je valt, ga je er meer of minder op vooruit. Ik val in een goede en in een 'slechte' groep.

Als ambtenaar val ik in een goede groep. Ambtenaren gaan veel minder pensioenpremie betalen, onder andere omdat het aanvullende partnerpensioen wordt afgeschaft. Dat laatste juich ik toe en Partner Money Wenkbrauw heeft er ook geen enkel probleem mee. Helaas kwam begin januari ook het nieuws dat ABP per 1 april de pensioenpremie verhoogt. Ik ben benieuwd hoe dit uiteindelijk uitpakt (ook voor het loonakkoord). Maar in januari zou ik in ieder geval meer over moeten houden.

Als ongeveer anderhalf-keer-modaal-verdienende val ik in een 'slechte' groep. De anderhalfjes gaan er het minst op vooruit, 'een schamele zes euro' las ik ergens. Maar ach, ik stap voor minder een dik uur op de fiets. Ik zal niet ontkennen dat ik het leuker had gevonden om ook hier in een goede groep te vallen, maar vooruit gaan is vooruit gaan. Ik ben eigenlijk best blij met zes euro.

Ik ben zeker nieuwsgierig hoeveel het nu allemaal precies gaat zijn. Ik kan mijn loonstrookjes online raadplegen en heb net ook even gekeken of die van januari er misschien al staat, maar nee! Dat vind ik toch wel bijzonder. Morgen is het namelijk al weer uitbetaaldag. Dan moet het toch allemaal bekend zijn?! Wat is er tegen het vrijgeven van een loonstrookje voor er uitbetaald wordt?

Morgen is het weer uitbetaaldag en dan weet ik hoeveel het allemaal precies gaat zijn, in ieder geval tot april. 

De verkeerde spullen

Bloemen. Ik koop ze eigenlijk nooit voor mezelf omdat ik dat zonde van het geld vind. Maar ik kan wel heel vrolijk worden van bloemen. Vrijdag heb ik dus een bos tulpen gekregen. Ik was toen in de werkkamer aan het werk en heb ze daar neergezet. In het weekend zitten we meer boven, maar ik aarzelde een beetje om ze daar naartoe te halen. Ze stonden in een inmiddels lekker frisse werkkamer en daar zouden ze vast langer goed blijven dan in een verwarmde woonkamer. Maar ja, als je ze niet ziet, heb je er ook niets aan dat ze langer goed blijven.

Iets min of meer vergelijkbaars kun je zeggen van dure spullen. Mijn ouders namen jarenlang hun 'goede fiets' bijna nergens mee naartoe omdat hij dan misschien gestolen zou worden. Dat risico is natuurlijk aanwezig, en wil je beperken. Maar aan een fiets die alleen maar in de schuur staat, heb je ook niets.
Als je spullen die je hebt structureel niet gebruikt uit zuinigheid, heb je volgens mij de verkeerde spullen gekozen.

Terug naar de tulpen. Die staan mooi te wezen in de gang. Daar is het ook lekker fris, en ik kom er vaak langs.  Elke keer genieten.