Reserveren moet

Als je een budget maakt om je financiën op orde te krijgen en te houden, moet je daarin ook een post ‘reserveringen’ opnemen. Een reservering is een bedrag dat je opzij zet om spullen te kunnen vervangen. Onderaan dit blog vind je bedragen.

Noodzakelijk

Reserveren. De een vindt het vanzelfsprekend, de ander vindt het luxe. Ik vind het noodzakelijk, juist als je het niet breed hebt. Bedenk maar eens welke spullen je regelmatig gebruikt, en of je ook zonder zou kunnen. Een paar voorbeelden:

Wasmachine

Ik ken iemand die maandenlang alles met de hand heeft gewassen. Dat kan, maar als je een baan en een gezin draaiende moet houden, is een machine die je was draaiende houdt niet echt overbodige luxe. Ik zou zelf niet zonder kunnen en wij hebben niet eens kinderen.

Auto

Je kunt heel veel op de fiets of met het ov doen in plaats van met de auto. Toch kan ik me voorstellen dat het lastig wordt als je bijvoorbeeld wat verder van je werk woont en je ook nog je kinderen naar de opvang moet brengen en later weer ophalen. Zelf zou ik zonder kunnen; ik gebruik onze auto nauwelijks.

Fiets 

Te voet, met de auto, met het ov of een combinatie daarvan kom je overal. Maar op de fiets kom je net iets verder dan te voet en het is stukken goedkoper dan de auto of het ov. Omdat ik zelf geen auto rijd, is de fiets voor mij absoluut noodzakelijk. Ik denk dat een fiets voor meer mensen onmisbaar is.

Mobiele telefoon

Een telefoon heeft veel onnodige functies; iedereen kan overleven zonder. Toch is het ding voor veel mensen belangrijk. Ik heb hem nodig om in te loggen bij mijn werk en gebruik hem om te navigeren. Als je kinderen hebt, moet je bereikbaar zijn voor school of opvang. Voor veel mensen is een telefoon dus noodzakelijk.

Laptop

Een laptop vind ik een twijfelgeval. Ik gebruik hem dagelijks en niet alleen voor de lol. Maar de meeste dingen die ik op mijn laptop doe, zouden ook op een telefoon kunnen. Als je een goede telefoon hebt, is een laptop misschien niet strikt noodzakelijk. Als je je eigen laptop nodig hebt voor je werk, moet je hem natuurlijk wel direct kunnen vervangen.

Verwarmingsinstallatie

In de meeste huizen in Nederland heb je echt verwarming nodig om een beetje normaal de winter te kunnen overleven. Als je huurt is je verhuurder daar verantwoordelijk voor. Als je een eigen huis hebt, moet je de verwarmingsinstallatie zelf betalen uiteraard. Wij hebben daar dus ook een reservering voor, want we willen niet in de kou komen te zitten.

Kortom

Sommige spullen moet je snel kunnen vervangen als ze stuk zijn. Spullen gaan nu eenmaal stuk. Door pech of doordat ze aan het einde van hun levensduur zijn. Reserveren voor bepaalde essentiële zaken is daarom noodzakelijk om je financiën op orde te krijgen en houden. Als je bijvoorbeeld niet kunt werken, omdat je auto of laptop stuk is, is dat niet zo goed voor je financiële situatie.

Hoeveel?

Hoeveel moet je dan reserveren? Dat hangt natuurlijk af van wat je precies nodig hebt, maar laten we eens kijken naar heel basale vervangers, dus zo goedkoop mogelijk. Ik ga uit van een huursituatie dus de verwarmingsinstallatie neem ik niet mee. Verder wel alles wat ik besproken heb. Het hangt van je persoonlijke situatie af of al deze spullen noodzakelijk voor je zijn.

Basale vervangingskosten

Wat	€	Toelichting
Wasmachine	175	Tweedehands met garantie
Auto	750	Tweedehands (20 jr.) met APK en 3 mnd. garantie
Fiets	40	Tweedehands, niet gestolen
Telefoon	65	Refurbished met garantie
Laptop	150	Refurbished met garantie

Hoe snel?

Hoe snel moet je deze bedragen bij elkaar sparen? Die vraag is niet zo makkelijk te beantwoorden. Het zijn spullen waarvan je behoorlijk afhankelijk bent (anders stonden ze niet in dit rijtje). Theoretisch kan alles morgen kapot gaan. Als je in één keer voldoende geld op je spaarrekening kan zetten voor de vervanging is dat mooi. Maar stel dat dat niet kan, laten we dan eens kijken wat je per maand opzij moet zetten om alles na een jaar te kunnen vervangen.

Reserveringsbedragen

Wat	€	/12
Wasmachine	175	14,58
Auto	750	62,50
Fiets	40	3,33
Telefoon	65	5,42
Laptop	150	12,50

Bij elkaar opgeteld is het bijna 100 euro per maand. Dat bedrag kan voor jou anders zijn. Bijvoorbeeld als je geen auto nodig hebt, of als je naast een wasmachine ook een droger nodig hebt. Ik ga nu even uit van 100 euro per maand. Dat is best veel als je het niet breed hebt. Maar het betekent wel dat je na een jaar in staat bent al je noodzakelijke spullen te vervangen als het nodig is.

Stress

Moet je nou in de stress schieten als je niet 100 euro per maand kunt reserveren? Ja en nee. De redenen voor ‘ja’ staan hierboven al (je bent afhankelijk van deze spullen). Het is dus best belangrijk dat je probeert jouw bedrag te reserveren. Vraag je dan ook af of er echt geen ruimte te maken is.

Nee

De redenen voor ‘nee, niet in de stress schieten’?
Ten eerste: stress helpt niet. En verder: de kans dat je meer tijd hebt, is best groot, zeker als je zuinig bent op je spullen. De kans dat mensen je willen helpen tot je wel genoeg bij elkaar hebt, is ook best groot. (Wasje draaien bij de buurvrouw, carpoolen, een oude fiets of telefoon of laptop die je (tijdelijk) mag gebruiken.)
Bovendien weet je nu hoe je ervoor staat. Heb je een keer een meevaller? Dan weet je nu dat het slim is om die te gebruiken om je reserveringspotje aan te vullen.

Klaar?

Kun je stoppen met reserveren als je het totale vervangingsbedrag bij elkaar hebt?
Nee, dat zou ik niet doen. De vervangingsbedragen zijn erg minimaal. Waarschijnlijk is het slimmer om iets meer aan een vervangende auto uit te geven dan 750 euro. Zo’n goedkope auto heeft vermoedelijk veel onderhoud nodig en gaat ook minder lang mee.
Ik kan me wel voorstellen dat je iets langzamer gaat reserveren na het eerste jaar als je het heel krap hebt.

Ik ben wel benieuwd naar wat jullie van de aannames (inclusief bedragen) in dit blog vinden. Is het realistisch? Mis ik nog een essentiële reservering?

Looking to lose

"If you're looking to lose pounds ..." stond er in een spamreactie op mijn blog.
Eh nee, ik ben niet zo bezig met het Engelse (of Egyptische) geld. En als ik er al mee bezig was, zou ik er meer van willen, niet minder.

Minder

Toch is minder niet altijd erg. De waarde van mijn beleggingen is een stuk minder dan twee weken geleden. Eerlijk is eerlijk: het doet een beetje pijn om dat te zien, maar heel erg vind ik het niet. Daar zijn maar liefst vier vijf redenen voor:

1. Dalingen horen erbij.

Ik beleg voor de lange termijn. Ik reken op stijging op de lange termijn, en wist van tevoren dat tussentijdse dalingen onvermijdelijk zijn. Dit is een reactie op het coronavirus. Een (bijna-)pandemie is een bekende oorzaak voor een flinke dip in de economie. De daling is dus te verklaren en past naadloos in de theorie.

2. Uitverkoop

Flinke daling op de beurzen, betekent dat ik voordelig fondsen kan kopen. Jippie! Ik dacht dat ik niet van winkelen en sale hield, maar hier word ik toch blij van.

3. Spreiding

Ik heb ook andere investeringen dan alleen op de beurs. Ik heb geld gestoken in een verhuurhuis en zonnepanelen. Beide renderen op het moment prima. Ik denk dat ik het, ondanks reden 1, moeilijker zou vinden als al mijn toekomstgeld aan het verdampen was #dramaformuleringuit.

4. Exitregel

Ik heb een exitregel; ik vind het een beetje te ver gaan om het exitstrategie te noemen. Het exit-gedeelte is namelijk gewoon een regel: Als een fonds op meer dan 15% winst staat, liquideer ik. Vervolgens verhoog ik mijn maandelijkse investeringsbedrag zodanig dat ik het bedrag binnen 3 jaar herinvesteer.

Geruststellend

Op de lange termijn niet de beste methode misschien, maar heel goed voor mijn nachtrust en dat is me wel wat waard. Recent verkocht ik een van mijn fondsen omdat het winstpercentage boven die 15% lag. Mijn andere drie fondsen zaten daaronder en hield ik dus. Het voelt nu geruststellend dat ik van dat ene fonds die winst geïncasseerd heb en dat ik van die andere weet dat ik niet een heel grote winst heb laten liggen.

Lekker slapen is heel wat waard

Lerend beleggen

Ik ben benieuwd of deze exit-regel voor mij bij een fase hoort. Misschien heb ik na het herstel van deze dip of de crisis die erna komt wel voldoende vertrouwen om hem los te laten. We zullen het zien. #lerendbeleggen

5. Tijd

O ja, dat brengt me op de vijfde reden: het is ineens veel minder interessant om m'n portefeuille te bekijken. Als beginnende belegger deed ik dat veel te vaak. Nu het in het rood staat, wacht ik gewoon netjes tot de geplande momenten :)
Dat scheelt weer tijd.

Lady Gaga en zekerheid

Soms ben je te snel. Mijn verontwaardiging was oprecht en groot toen ik die reclame zag. Klanten lokken met later betalen; brrr fout!

Verplicht

Maar het (b)lijkt voor webshops verplicht om de optie 'later betalen' aan te bieden. Ik denk om de consument te beschermen tegen malafide webshops die helemaal niets versturen of moeilijk doen over retourneren. Zonder me er echt in verdiept te hebben - vandaar ook de b tussen haakjes - lijkt het me niet zo'n nuttige regel. Al was het alleen maar omdat volgens mij niet veel consumenten de regel kennen.

Overigens vind ik dat reclame nog steeds een foute boodschap brengt. Ze stralen uit 'Geniet nu, betaal later'. Geen woord over zekerheid of zo. Dat had best gekund:

Ik kan me voorstellen dat je dat geen flitsende boodschap vindt (ik vind het grappig, maar ik heb vaker dat ik iets hilarisch vind terwijl het dan bij anderen niet eens een flauwe glimlach ontlokt). Hoe dan ook: ik zou me als bedrijf zeker niet willen identificeren met uitknijpbedrijven die te veel rente berekenen.

Later betalen kost geld

Die uitknijpassociatie roept de reclame direct bij me op. Niet terecht dus, want het lijkt te gaan om betalen kort na de levering, ineens en zonder rente. Daar is niet heel veel mis mee. Wel een kanttekening: later betalen kost altijd geld. In dit geval kost het de leverancier geld. Uiteindelijk verrekent hij dat in zijn prijzen.

Reclame voor een gevangenis

Gisteren eindigde ik mijn blogje met "Ze rekenen dan wel geen rente, ..." Niet lang daarna stond er tussen de facebookberichten een reclame van een bedrijf dat adverteert met als belangrijkste boodschap 'koop nu, betaal later'. Verschrikkelijk vind ik dat. Want dit bedrijf rekent ongetwijfeld wel rente.

Zeg ja tegen jezelf

Ze appelleren aan een gevoel van eigenwaarde, slepen Lady Gaga erbij. Maar in de praktijk kun je eigenwaarde natuurlijk  niet kopen, en al helemaal niet als je daarna in de schulden zit. Ik denk dat je veel duidelijker ja tegen jezelf zegt, als je je zaken financieel in orde maakt en niets koopt op afbetaling.

Het is geen kopen

Het is ook eigenlijk geen kopen. Het is geen transactie waarbij jij geld geeft voor kleren. Je belooft  later te betalen (met rente maar dat maken ze niet zo expliciet). Zoals ik laatst hoorde: Beloftes zijn gevangenissen. Reken maar dat dit bedrijf zich als een strenge cipier zal gedragen. Daar zit je dan, in een jurk die niet van jou is, in de schulden, in een gevangenis die je zelf gecreëerd hebt, omdat je je hebt laten verleiden.

Dit soort reclames en het kopen op afbetaling zou verboden moeten zijn. Nou houd ik niet zo van verbieden, maar we willen dit toch niet?

Omdat ik ooit geleerd heb 'Het maakt niet uit hoe ze je noemen, áls ze je maar noemen', heb ik de naam van dit bedrijf weggehaald.

Uitgestelde betaling (zorgkosten)

Gisteren moest ik naar de apotheek. Gelukkig hoef ik dat niet zo vaak en weet ik dus niet precies hoe dat gaat. Stond ik daar een beetje te stuntelen. Niet zozeer in het begin, hoewel ik even twijfelde of het erg was dat ik de '19' uit het jaartal van mijn geboortedatum wegliet. Maar dat ging goed.

Het stuntelen was meer aan het einde. Kon ik het doosje zomaar van de toonbank pakken? Moest ik betalen of niet? De apotheekmedewerkster dook weer in haar computer en daaruit maakte ik op dat ik niet hoefde te betalen. Dus pakte ik, met een kleine vertraging, het doosje en stopte het in mijn tas.

136 dagen later

Thuisgekomen zag ik dat op het etiket stond "Eigen bijdrage loopt via de verzekeraar." Prima, eigenlijk wel zo handig voor iedereen. Maar toen herinnerde ik me weer wat er vorig jaar gebeurde. Meneer Money Wenkbrauw was op 14 juli voor een onderzoekje naar het ziekenhuis geweest. Op 27 november - dat is 136 dagen later - kreeg ik een bericht dat het bedrag voor het eigen risico dat hiermee gemoeid was, binnenkort afgeschreven zou worden. Daar hadden we niet meer op gerekend.

Buffer

Voor ons was dat niet zo'n probleem. Hoewel, november en december zijn ook voor ons dure maanden (vandaar dat we halverwege november vorig jaar onze eigen challenge hielden). We betaalden het uit onze buffer. Maar wat nou als je buffer niet zo groot is?

Wanneer komt ze?

Ik weet uit mijn ervaring als schuldhulpmaatje dat voor mensen die het niet breed hebben, bijna niets zo vervelend is als onverwachte afschrijvingen. En ik kan me voorstellen dat je na ruim vier maanden niet meer op je netvlies hebt dat de rekening van het ziekenhuis nog moet komen. Of, en dat is misschien wel erger: dat je dus ruim vier maanden stress hebt over die afschrijving: wanneer komt ze, hoe hoog is ze? (Ja, 'afschrijving' is vrouwelijk.)

Schandalig

Ik vind het echt schandalig dat zoiets zo lang kan duren. Er valt nog heel wat te genezen in die sector. Ze rekenen dan wel geen rente, handig is anders.

Verbeterd budget voor eten en drinken

Vorige week schreef ik over mijn onderzoekje naar wat je minimaal nodig hebt aan boodschappengeld voor een eenvoudig en gezond leven. Ik stelde een tabel op voor verschillende huishoudens met bedragen voornamelijk gebaseerd op informatie van het Nibud.

Wat blijkt nu? Het kan 100 euro per man goedkoper. 

Top-minimalisten

Naar aanleiding van een vraag van Zuinigaan, vergeleek ik wat wij werkelijk maandelijks uitgeven met het minimale bedrag dat ik gevonden had voor een stel. Dat was maar 2 euro meer: € 408. Hmm, vreemd. Wij doen echt wel ons best om te besparen, maar we zijn geen top-minimalisten.

95%

Daarom wilde ik er iets dieper in duiken. Goed om te weten daarbij is dat ik op basis van het eerdere blog de conclusie kon trekken dat het grootste deel van het boodschappenbudget opgaat aan eten en drinken (95%). Dus 'boodschappenbudget' of 'budget voor eten en drinken' maakt niet zoveel uit.

Onder Nibudget

Ik vond vervolgens op het recente, Nederlandse deel van het wereldwijde web verschillende mensen die onder het bedrag voor eten en drinken van het Nibud uitkwamen, of - als ze hun boodschappen niet gespecificeerd hadden - onder het boodschappenbedrag dat ik berekend had met behulp van het eten&drinkgenbedrag van het Nibud:

• Extreem lage bedragen vond ik, bijvoorbeeld € 215 voor een maand eten en drinken voor een gezin van vier personen. Een challenge van een maand, maar toch.
• Ik vond in de rubriek 'De portemonnee van' van Zuinigeman een jongeman die voor zichzelf gemiddeld € 200 per maand aan boodschappen uitgeeft en een stel dat op een maandbedrag van € 250 komt voor de boodschappen.
• Op een forum van Viva vond ik een gezin van vier dat € 435 per maand aan eten en drinken uitgeeft en een man alleen die € 130 per maand uitgeeft aan eten en drinken. 
• Ik vond nog ergens (ik weet even niet meer waar) een vader met twee kinderen die voor € 230 per maand kunnen eten en drinken.
• Tot slot rekende ik de 18 laatste weekbedragen van Zuinigaan om tot een maandgemiddelde en kwam op € 136. 

Niet onbelangrijk: vrijwel al deze mensen vermelden erbij dat het om gezonde maaltijden gaat.

Bij elkaar in een tabel gezet met de vergelijkingsbedragen van het Nibud erachter levert dat het volgende beeld op:

Huishouden	Boodschappen (incl. eten en drinken)	Eten en drinken	Nibudget eten en drinken
Man, vrouw, 2 kids (challenge)		215	464
Man, vrouw, 2 kids (Via Viva)		435	464
Man, 2 kids		230	331
Man, vrouw	250		389
Man (via Zuinigeman)	200		226
Man (Via Viva)		130	226
Vrouw (Zuinigaan)		136	203

Het kan dus goedkoper

Mijn eerste conclusie is dat de bedragen van het Nibud te hoog zijn. Het kan veel goedkoper. Natuurlijk weet ik niet hoe gezond al deze mensen werkelijk koken en natuurlijk weet ik niet hoe goed reageerders op een Viva-forum bijhouden wat ze uitgeven. Toch durf ik de stelling dat het goedkoper dan het Nibud kan wel aan.

Minimumbudget eten en drinken

Ik denk dat als je op zoek bent naar een minimaal budget voor gezond eten en drinken waarmee je maand na maand uit kan komen, je moet denken aan de volgende bedragen per maand:

• € 125 voor een volwassene
• € 50 voor een kind

Daarvoor moet je waarschijnlijk goed gebruik maken van aanbiedingen van verschillende supermarkten. Afgaand op de bedragen die sommige mensen realiseren tijdens een challenge zit er wel wat lucht in dit budget. Dat is ook wel nodig als je het voor een langere periode vol moet houden.

Wat denken jullie? Zijn dit realistische bedragen?

Afschrikwekkende termen in de kernselectie: ISIN

Omdat ik me laatst realiseerde dat ik lang niet alles van degiro begrijp, zoek ik wat dingen uit. Vandaag ISIN.

ISIN

De documenten van de kernselectie van degiro bevatten lijsten met drie kolommen. De eerste is de ISIN en ziet er ingewikkeld uit. Twee letters en dan een hoop cijfers.

Het is een soort naam

Het goede nieuws is dat het een soort naam is, maar dan in de vorm van een unieke code. Je kunt er een beleggingsfonds (en ook andere effecten) aan herkennen. Het is niet iets wat degiro verzonnen heeft, maar wordt internationaal gebruikt. That’s it.

Code in plaats van naam

De ISIN van een beleggingsfonds is altijd hetzelfde. De naam daarentegen verschilt wel eens. Waarschijnlijk komt dat doordat die namen vaak vrij  lang zijn. Als je op verschillende plekken informatie over een fonds (of tracker, of obligatie, of ...) wil opzoeken, gebruik dan de ISIN.

Iets meer informatie over ISIN

ISIN staat voor International Securities Identification Number. De twee letters geven aan in welk land het beleggingsproduct is uitgegeven. LU, wat het meest voorkomt in de kernselectie van beleggingsfondsen van degiro, staat voor Luxemburg.

Nog meer informatie over ISIN

Volgens mij weet je hiermee meer dan genoeg over ISIN. Mocht je meer willen weten, kun je dat vinden op bijvoorbeeld de Wikipediapagina over ISIN of in de Financiële Begrippenlijst. En verder: lekker googelen.

Vaste lasten

Wat reken je allemaal bij je vaste lasten? Van de meeste kosten kun je vrij eenvoudig zeggen of ze in de categorie vast of variabel horen:

• Je huur? Vast.
• Je zorgverzekering? Vast.
• Je nieuwe zonnebril? Variabel.
• Je opstalverzekering? Vast.
• Je maandelijkse energiekosten? Vast.
• Je nieuwe trui? Variabel.
• Je boterham? Variabel.
• Afvalstoffenheffing? Vast.

Nieuwe trui!

Terugkerend en verplicht

Vaste lasten zijn terugkerende kosten, die je verplicht bent te betalen. Variabele kosten daarentegen zijn kosten waarvoor je steeds opnieuw één of meerdere keuzes maakt.

Eten moet, maar ...

Misschien vind je het gek dat je boterham er niet bij hoort. Je moet toch elke dag eten? Dat klopt, maar niets of niemand verplicht jou een boterham te kopen. Je mag kiezen wanneer, hoeveel en wat voor boterham je koopt. Sterker nog: je mag ook kwark, of roze koeken, of niets kopen. Eten kan overigens wel een vaste last zijn. Als jij een abonnement hebt afgesloten op een maaltijdbox, is die maaltijdbox een vaste last.

Vast totdat ...

Vast betekent niet altijd dat je er niet vanaf kunt. Contracten en abonnementen kun je opzeggen. Als je dat gedaan hebt en de opzegtermijn is verstreken, is het geen vaste last meer. Dat geldt zelfs voor je huur; al zal daar meestal een nieuwe vaste last in de vorm van huur of hypotheek voor in de plaats komen.

(Variabel betekent trouwens ook niet dat het altijd anders is. Je kunt bijvoorbeeld elke dag op hetzelfde broodje moment hetzelfde broodje kopen.)

Behoorlijk vast

Er zijn een paar vaste lasten waar je niet vanaf kunt: belastingen, je zorgverzekering en, als je een auto hebt, je WA-verzekering. Voor je zorgverzekering en je WA-verzekering kun je wel zelf je aanbieder kiezen, maar je móet zo’n verzekering afsluiten, geen zorgverzekering is geen (legale) optie.
Belastingen kun je niet kiezen. Soms kun je er wel voor kiezen je situatie te veranderen waardoor verandert welke belasting je moet betalen, maar je kunt niet direct voor wel of geen belasting kiezen.

Geen simpel blogje

Eerlijk gezegd vond ik het nog best wel lastig dit blogje goed te formuleren. Dat heeft te maken dat er dingen zijn die moeten (zoals dat eten) terwijl ze niet verplicht zijn. Vervolgens dacht ik het te kunnen gooien op keuzes maken, maar toen realiseerde ik me dat vaste lasten net zo goed het gevolg zijn van een keuze, en dat dan weer niet voor alle vaste lasten geldt. 

De kernselectie van degiro langs Morningstar gelegd

Vier pagina’s lang is de kernselectie van degiro voor beleggingsfondsen. Het is een doorlopende lijst met voornamelijk informatie die me niets zegt. Toch moet ik  een keuze maken uit deze 176 fondsen. Nou ja, dat hoeft niet, maar het is een handig eerste criterium: fondsen waar ik zonder transactiekosten in kan beleggen bij de broker waar ik een account heb.

Euro

Hoe kies ik hier een fonds uit? Om te beginnen wil ik een fonds in euro’s. Ik snap (nog) niet hoe het zit met converteren van en naar andere valuta’s. Ik weet niet of het goed of slecht is, dus ik vermijd het nu even. Genoeg fondsen met ‘EUR’ in de derde kolom. Dat is dus mijn tweede criterium.

Sterren van Morningstar

Mijn derde criterium zijn de sterren van Morningstar. Minimaal vier wil ik er, liever het maximum: vijf. Waarom? Omdat iemand die er verstand van lijkt te hebben me dat heeft aangeraden. Zelf vind ik het ook wel goed klinken. Ik heb de indruk dat Morningstar een gevestigde naam is. Dat zegt lang niet alles, maar voor nu vertrouw ik op het advies.

Beleggend leren

Dat is nogal wat. Ik investeer dus geld op basis van criteria die ik niet snap? Eerder schreef ik dat je moet snappen wat je doet als je gaat beleggen. Dat vind ik nog steeds een goed uitgangspunt, maar je moet ook ooit beginnen (gisteren was de beste dag daarvoor). Je kunt het meeste leren van proberen.

Ik beleg nu niet met enorme bedragen. Dat betekent dat keuzes die niet optimaal zijn of ronduit fout, geen enorme bedragen kosten. Mijn idee is dat ik nu zo veel mogelijk leer door met beleggen bezig te zijn terwijl ik me er verder in verdiep. Ik verwacht dat ik in deze leerperiode toch een redelijk rendement kan halen. Als dat klopt, kan ik straks met meer kennis meer geld investeren.

Wereldbollen van Morningstar (duurzaamheid)

Mijn vierde criterium is duurzaamheid. Ik wil niet beleggen in fondsen die slecht scoren op duurzaamheid dus ik ga voor drie of meer wereldbollen van Morningstar. Drie vind ik echt op het randje. Dan moet het fonds er verder wel met kop en schouders bovenuit steken.
Ik weet niet hoe Morningstar dit meet, maar ook hier geldt: het is een begin.

Shortlist

Omdat het best wat tijd kostte om op basis van deze criteria tot een shortlist te komen, deel ik hem hier. Voor de zekerheid: dit is geen advies (mocht je dat nog denken na opmerkingen als ‘informatie die me niets zegt’ en ‘criteria die ik niet snap’). Als je zelf tot de conclusie gekomen bent dat je de sterren en wereldbollen van Morningstar goede criteria vindt, heb je er misschien wat aan.

Beleggingsfondsen kernselectie degiro met 4 sterren of meer, én 3 wereldbollen of meer op Morningstar:

ISIN	Sterren	Wereldbollen
LU0837975928	⭐⭐⭐⭐⭐	🌐🌐🌐🌐🌐
LU0972998891	⭐⭐⭐⭐⭐	🌐🌐🌐🌐🌐
LU0376438312	⭐⭐⭐⭐⭐	🌐🌐🌐
IE00B5WN3467	⭐⭐⭐⭐⭐	🌐🌐🌐🌐🌐
LU0860993574	⭐⭐⭐⭐	🌐🌐🌐🌐
BE6246057333	⭐⭐⭐⭐⭐	🌐🌐🌐🌐
LU0386875149	⭐⭐⭐⭐⭐	🌐🌐🌐🌐
LU0252966485	⭐⭐⭐⭐⭐	🌐🌐🌐🌐
IE00B4ZJ4188	⭐⭐⭐⭐⭐	🌐🌐🌐
LU0145647722	⭐⭐⭐⭐⭐	🌐🌐🌐🌐🌐
LU0892274969	⭐⭐⭐⭐⭐	🌐🌐🌐🌐
LU0212180813	⭐⭐⭐⭐⭐	🌐🌐🌐🌐🌐
LU0252964944	⭐⭐⭐⭐	🌐🌐🌐🌐🌐
LU0827889485	⭐⭐⭐⭐⭐	🌐🌐🌐🌐

Fairusepolicy degiro

Omdat ik me laatst realiseerde dat ik lang niet alles van degiro begrijp, zoek ik wat dingen uit. Vandaag de fairusepolicy. Die is eigenlijk heel eenvoudig.

Fairusepolicy degiro

De fairusepolicy van de kernselectie van degiro houdt in dat je:
    >iedere kalendermaand
    >één transactie (aankoop of verkoop)
    >per item uit de kernselectie
gratis (dus zonder transactiekosten) kunt laten uitvoeren. Bijvoorbeeld:

Datum	Opdracht	Wat*	Waarde	Gratis?
14 februari	Koop	beleggingsfonds 1	50	ja 😊
14 februari	Koop	beleggingsfonds 2	50	ja 😊
1 maart	Koop	beleggingsfonds 1	50	ja 😊
1 maart	Koop	beleggingsfonds 2	50	ja 😊

Beginnende belegger

Dat is alles wat je als beginnende belegger moet weten. Eén keer per maand is wel genoeg toch? Mocht je vaker willen beleggen en per keer bedragen hoger dan € 1.000 per item willen investeren dan is is er nog meer gratis:

Meer gratis

Elke volgende transactie in dezelfde maand, van 1.000 euro (/US-dollar) of meer, in dezelfde richting als de eerste transactie is ook gratis. Dus als je al bepaalde obligaties hebt gekocht en je wil er nog meer van kopen, is dat gratis als je er duizend euro of meer aan uitgeeft.
Dit geldt ook andersom: als je obligaties verkocht hebt en later in dezelfde maand meer van diezelfde obligaties wil verkopen: als het voor duizend euro of meer is, is het gratis.

Transactiekosten kernselectie degiro

Datum	Opdracht	Wat*	Waarde	Gratis?
14 februari	Koop	beleggingsfonds 1	50	ja 😊
14 februari	Koop	beleggingsfonds 2	50	ja 😊
28 februari	Koop	beleggingsfonds 1	150	nee
28 februari	Koop	beleggingsfonds 2	1.000	ja 😊
1 maart	Koop	beleggingsfonds 1	150	ja 😊
1 maart	Verkoop	beleggingsfonds 2	50	ja 😊
2 maart	Koop	beleggingsfonds 1	999	nee
2 maart	Koop	beleggingsfonds 2	1.500	nee
4 maart	Verkoop	beleggingsfonds 2	1.500	ja 😊
25 maart	Verkoop	beleggingsfonds 2	1.500	ja 😊
25 maart	Verkoop	beleggingsfonds 1	1.500	nee
26 maart	Verkoop	beleggingsfonds 2	50	nee
30 april	Koop	beleggingsfonds 1	50	ja 😊
1 mei	Verkoop	beleggingsfonds 1	50	ja 😊

Maandbudget vervoer

Als je een maandbudget maakt, hoort daar een post vervoer in. Hoe stel je die post samen? Ik ga ervan uit dat je wil besparen en dus het bedrag zo laag mogelijk wil houden, maar wel realistisch.

Kilometerskosten

Vraag je af welke kilometers je elke maand moet maken en wat die kosten:

• Wat kost het vervoer van en naar je werk?*
• Wat kost het vervoer van en naar school?
• Wat kost het vervoer van en naar je sport?**
• Wat kost het vervoer van en naar ...** 

Als je deze kilometers lopend of fietsend aflegt, kun je - behalve wat onderhoudskosten aan je fiets - je budget op nul zetten.

Treinkilometers

Neem je de trein of een andere vorm van openbaar vervoer, zoek dan op wat de reis je kost. Dat kan voor de trein in de reisplanner van de ns en voor andere vormen van openbaar vervoer bij de aanbieder van dat vervoer. Als je een persoonlijke ov-chipkaart hebt, kun je ook in het overzicht daarvan kijken.

Autokilometers

Neem je de brommer of de auto? Zoek uit wat je reis kost aan benzine. Bijvoorbeeld met de routeplanner van de ANWB. Daarin kun je per rit de benzinekosten opzoeken. Ze geven standaard een prijs, maar als je invult welke type brandstof je tankt en/of hoe (on)zuinig je auto rijdt, klopt het beter voor jouw situatie.

Reparaties - fiets

Maak ook een inschatting van wat je per maand voor eventuele reparaties moet reserveren. Voor een gewone fiets is dat niet zoveel, zeker niet als je kleine reparaties gewoon zelf uitvoert. Ik denk dat je met € 4,50 per maand een heel eind komt. (Dan kun je per jaar een bandenplakset, een nieuwe binnenband, een halve buitenband en een busje kettingspray kopen en ook nog een keer je remmen laten repareren.)

Reparaties - auto

Voor een auto ben je wat meer kwijt aan reparaties. Kijk eens terug naar wat je de afgelopen drie jaar aan reparaties hebt uitgegeven en reken dat om naar een bedrag per maand. Ter vergelijking of als je niet weet wat je de afgelopen jaren aan onderhoud hebt uitgegeven (bijvoorbeeld omdat je pas net een auto hebt): het Nibud rekent voor onderhoud aan een auto in de eerste tien jaar van zijn levensduur gemiddeld € 39,50 (miniklasse) tot € 70,50 (middenklasse) per maand. Houd er rekening mee dat de onderhoudskosten zeer waarschijnlijk hoger zijn of worden als je auto ouder is. 

Overigens staan in dezelfde tabel van het Nibud ook nog vaste kosten voor onderhoud. Dat is voor wasbeurten, poetsmiddelen en het lidmaatschap van een hulpdienst. Dat laatste vind ik een abonnement en tel ik dus bij de vaste lasten (als je zo'n abonnement hebt). Die eerste twee vind ik niet echt noodzakelijk dus ik heb deze kosten niet meegenomen. Misschien vind jij poetsen en dergelijke wel noodzakelijk voor je auto; reken dan mee wat je daaraan uitgeeft.

Reparaties - brommer

Met een brommer heb ik nog minder ervaring dan met auto's. Daar kan ik dus niet zoveel tips over geven. Google eens op: 'wat kost een brommer per maand' of kijk terug wat je tot nu toe per maand voor je brommer betaalde.

Optellen

Tel al deze kosten bij elkaar op en voilà daar is het bedrag voor de kostenpost vervoer. Het is een goed idee om met enige regelmaat te checken of de kostenpost klopt met de werkelijkheid.

Een paar opmerkingen

Belasting en verzekeringen tel ik bij de vaste lasten, dus niet bij deze post. Afschrijvingen behandel ik ook als aparte post.

*Als je reiskostenvergoeding krijgt, kun je die vergoeding van de kosten aftrekken.

* Het is een beetje arbitrair welke kilometers noodzakelijk zijn en dus in je budget moeten worden opgenomen. Werk en school horen er zeker in. Als je sport en je maakt daar reiskosten voor, moet je die ook meetellen. Je maakt die kosten nou eenmaal en sporten hoort bij een gezonde levensstijl. Of misschien ga je regelmatig op bezoek bij familie of vrienden. Daar kun je wel op bezuinigen, maar het moet wel realistisch blijven en bij je passen. Dat werkt ook de andere kant op: als je echt geen geld hebt, kun je niet met de auto naar je oma. 

Je kunt er natuurlijk wel over nadenken of er kilometers zijn die goedkoper kunnen: Kun je op de fiets? Kun je carpoolen?

Mijn vervoerskosten per maand

Aan treinkilometers gaf ik het afgelopen half jaar gemiddeld 27 euro per maand uit.

Aan autokilometers en -reparaties gaven we afgelopen 13 maanden gemiddeld 144 euro per maand uit. Hiervan betaal ik 30%, dus 44 euro.

Aan fietsreparaties gaf ik (naar schatting) het afgelopen jaar gemiddeld 3 euro per maand uit.

Mijn budget voor vervoer zou op basis hiervan 74 euro per maand zijn. 

NB Dit is dus exclusief belasting, verzekeringen, vakantiekilometers en abonnementen. Ik tel die kosten bij andere posten.

Als het echt zou moeten, kan ik hierop bezuinigen. Er zitten nul werk- of schoolkilometers bij. Maar de reisjes naar familie en vrienden zijn me dierbaar. Theoretisch zijn een paar autokilometers te vervangen door fietskilometers, maar dat is nog niet zo makkelijk omdat het gezamenlijke kilometers zijn en Meneer Money Wenkbrauw echt een hekel aan fietsen heeft.

Boodschappenbudget

Ik heb het al eens eerder geprobeerd: uitzoeken wat je nou minimaal uitgeeft aan boodschappen als je eenvoudig en gezond leeft. Het uitzoeken begint al bij de vraag wat voor boodschappen je minimaal moet doen. Eten en drinken ligt voor de hand, en verder heb je dingen nodig om jezelf en je huis schoon te houden.

Ik heb wat zitten denken en googelen en dit is waar ik op uitkom, uitgaande van een minumum voor gemiddelde, gezonde mensen. Onder de tabel eerst wat algemene opmerkingen en daarna de toelichting per regel.

Tabel: Minimumbedrag voor boodschappen per maand voor eenvoudig en gezond leven (in euro)

	Man alleen	Man en Vrouw	Vrouw en 2 jonge kinderen
Eten en drinken	225,85	389,30	313,81
Douchen	0,89	1,78	2,67
Deodorant	1,00	2,29	1,29
Mondverzorging	1,66	3,32	4,98
Tampons	-	1,19	1,19
Wc-papier	0,43	0,86	1,29
Overig verzorging	2,00	4,00	7,00
Afwassen	0,70	0,87	1,12
Wassen	1,02	1,70	3,40
Schoonmaken	1,55	1,55	2,00
TOTAAL	235,10	406,86	338,75

Algemeen

Al snel viel mij op dat het bedrag voor eten en drinken verreweg het grootste deel van het boodschappenbudget beslaat (ongeveer 95%). Ik heb over alle andere posten zorgvuldig nagedacht, maar heb daarbij wel makkelijk knopen doorgehakt, of de vaatwasser nou drie of acht keer per week draait en een vaatwasblokje nou 10 of 30 cent kost, heeft uiteindelijk niet zo veel invloed op het resultaat.
Dit betekent ook dat besparen op eten en drinken veel meer invloed heeft dan besparen op andere zaken van het boodschappenlijstje.

Eten en drinken

Het Nibud heeft uitgezocht wat verantwoorde voeding kost in 2020. Dus wat een persoon minimaal gemiddeld dagelijks nodig heeft om gezond te blijven (uitgesplitst naar leeftijd, geslacht en gezinsgrootte). Hierin zijn koffie en thee meegenomen. Dat heb ik omgerekend naar bovenstaande huishoudens per maand. Omdat de bedragen per dag ook wel interessant zijn, noem ik ze even: € 7,42 voor de alleenstaande man; voor het stel € 6,75 (man) en € 6,04 (vrouw); voor de moeder €&nbsp4,83 en de kinderen € 2,74 (x2).
Edit: er zat een foutje in het bedrag voor de alleenstaande man. Dat heb ik gecorrigeerd.

Besparen

Het Nibud werkt met gemiddelde prijzen per jaar, daarin zijn dus actieprijzen meegenomen. Kan het dan niet goedkoper? Misschien wel, verschillende bloggers doen challenges en eten een maand lang van € 2,50 of zelfs € 1,50 per persoon per dag. Dat valt niet mee, maar het lukt wel. Of dat continu vol te houden is, en of de bijbehorende menu's minstens zo gezond zijn, weet ik niet.

Douchen: douchegel en shampoo

Ik heb eind december een fles goedkope douchegel gekocht. Hij is bijna op, dus ik denk dat je er anderhalve maand mee kan doen. De fles kostte 89 cent, dat is dan per maand 59 cent.

Ze hebben voor dezelfde prijs een fles shampoo waar net iets meer in zit. Ik heb het niet getest, maar als je om de dag je haar wast, kun je daar waarschijnlijk drie maanden mee doen.

Ik heb voor kinderen net zo veel gerekend als voor volwassenen.

Deodorant

Ik ben ervan uitgegaan dat je met de goedkoopste roller van appie een maand kunt doen. Vreemd genoeg is die voor vrouwen duurder dan voor mannen.

Mondverzorging: tandpasta en tandenborstel

De goedkoopste tube van 75 ml kost bij appie 75 cent. Daar kun je zeker een maand mee doen. Een goedkope tandenborstel kost 99 cent. Daar doe je anderhalve maand mee. 

Tampons

Het goedkoopste doosje tampons met 32 stuks kost €1,19. Daar kun je een maand mee doen. Maandverband is iets duurder.

Wc-papier

Ik las ergens dat we per persoon 27 rollen per jaar gebruiken. Dat is tweeëneenkwart rol per maand maal 19 cent per rol.

Overige persoonlijke verzorging 

Dit vind ik lastig in te schatten. Ik gebruik sporadisch crème en bodylotion, meestal gaat er niets anders dan een elastiekje in mijn haar en ook make-up gebruik ik nauwelijks. Het enige wat ik structureel gebruik is vaseline voor mijn lippen. Ik doe zeker een jaar met een blikje van ongeveer 2 euro. O, en in de zomer zonnebrandcreme. Stel dat ik daaraan een tientje per jaar versmeer. Dan zou ik behoorlijk basic op 1 euro per maand uitkomen, maar ik denk dat veel mensen dat te spartaans vinden. Ik houd het op 2 euro per volwassene, 1,50 voor de kinderen.

Afwassen

Bij ons draait de vaatwasser een keer in de 2 à 3 dagen. Ik heb 12,5 keer per maand aangehouden met een alles-in-eenblokje. Voor het 1-manshuishouden 10&nbspkeer en voor de moeder met 2 kinderen 18 keer.

Afwasmiddel voor afwassen met de hand is goedkoper, maar dat doen volgens mij niet zoveel mensen meer.

Wasmiddel

Goedkoop wasmiddel kost 17 cent per was. Het 1-manshuishouden wast 6 keer per maand, het 2-volwassenhuishouden 10 keer en de moeder met 2 kinderen 20 keer.

Schoonmaken

Ik ga ervan uit dat je 2 maanden met 1 fles allesreiniger, 1 fles bleek en een stofzuigerzak kunt doen. Dus de prijzen voor die zaken heb ik gedeeld door 2. Ik heb er twintig cent bij opgeteld voor sponsjes en (herbruikbare) doekjes. 

Een moeder met kinderen moet waarschijnlijk iets vaker schoonmaken dus dat ‘rond ik af naar boven’ (naar het eerstvolgende ronde getal, volgens een niet echt bestaande, maar wel vaak toegepaste regel).

Let the sun shine

Ik wil altijd meer. Of misschien niet altijd, maar gisteren wel. Het was een superdag geweest: geen wolkje aan de lucht. Dat constateerde Meneer Money Wenkbrauw halverwege de middag na een blik op de zonnepanelen-app. Ik beaamde het op basis van mijn zonovergoten uitzicht.

Moonshine

's Avonds liep ik naar boven (waar wij koken en eten) en zag een wel erg felle lamp van hoog door het glas in lood naar binnen schijnen. Wie heeft die daar opgehangen en hoe? O wacht, het is de maan. En ineens hoopte ik dat we ook die energie konden opvangen en omzetten in elektriciteit. Niks mis met tweede- of derdehands.

Enthousiasme

Ik liep snel door om mijn 'plan' met Meneer Money Wenkbrauw te bespreken. Waarom ik haast had, weet niemand; het is niet zo dat we 's avonds gordijnen over die panelen doen, die we nu als de wiedeweerga open moesten schuiven. Laten we het enthousiasme noemen.

Rekenen

Meneer trok even zijn Wenkbrauwen op, maar neemt mij altijd serieus. Hij pakte google erbij en ging aan het rekenen. Helaas, de maan levert maximaal 0,1 lux. Dat is een miljoen keer zo weinig als de zon en komt neer op 0,03 Watt. Daar kunnen we geen bruikbare elektriciteit van maken; de installatie verbruikt meer.

Romantiek

We moeten het voorlopig nog even doen met alle andere energie die de maan geeft (ik houd het bij romantiek). Voorlopig, zeg ik, want ik geloof in technische vooruitgang. Er komt vast een dag dat we panelen kunnen maken die ook maanlicht in elektriciteit omzetten.

Zonnepanelen

En zo heb ik jullie terloops gemeld dat onze zonnepanelen liggen, al 9 dagen. Tja, ik heb de uitdrukking 'van de daken schreeuwen' al in mijn vorige blogje gebruikt, maar een heuglijk feit is het wel. We zijn er erg blij mee, checken vrij vaak de app. (Dat zal nog wel minder worden.)
Het is een goede week geweest: omdat het februari is, verwacht je heel weinig maar er was veel zon afgelopen dagen en dan gaat het gewoon hard. Het voelt goed om een klein steentje bij te dragen aan schonere energie.

Proces

Nog even over het proces: Na een razendsnel akkoord van de monumentencommissie duurde het vijf weken voor we de vraag kregen om aanvullende informatie. Die gevraagde informatie hebben we binnen anderhalve week aangeleverd en toen begon het wachten.

Passief

We houden van passief inkomen, maar niet van passief wachten op dat inkomen. Dus maar eens een belletje eraan gewaagd.
"Ja, die aanvraag heb ik gezien, ziet er goed uit. Maar het is druk en het systeem ligt plat."
Een week later was het antwoord hetzelfde. Dat kan natuurlijk, drukte los je niet makkelijk op in een week en zeker niet als je systeem platligt, maar dan moet er dus meer prioriteit naar het systeem of er moet een workaround komen. Anyway, we hebben vriendelijk uitgelegd hoe vervelend we het vonden.

Uit z'n dak

Vlak voor Kerst kwam de vergunning binnen. Ik denk echt dat de behandelend ambtenaar daar heel hard z'n best voor heeft gedaan. Dat is fijn.
Onze panelenman had natuurlijk ook gewoon vakantie, maar zo'n vergunning moet toch nog eerst zes weken ter inzage liggen, én er zou nog een veiligheidsplan moeten komen. Toen ging onze panelenman even uit zijn dak (woordgrap). Zo'n veiligheidsplan is voor heel andere situaties. Nadat hij was uitgeraasd heeft hij heel rustig de gemeente gebeld, alles uitgelegd en ze uitgenodigd voor een bezoekje. Daar gingen ze mee akkoord. Fijn!

Lovende inspectie

We liepen vervolgens nog een weekje vertraging op door ziekte, maar nu liggen ze. De inspectie was lovend over de constructie en de veiligheidsmaatregelen (want die waren er natuurlijk wel; we wilden alleen niet weer een plan indienen dat aan allerlei vormvereisten moet voldoen).

Conclusie

Conclusie over het vergunningenproces: bellen, praten, uitleggen en soms een beetje terugduwen helpt, maar toch is het fijn dat een vergunning meestal niet nodig is voor zonnepanelen want er gaan zo een paar maanden overheen.

De kernselectie van degiro vinden

Ze adverteren er flink mee, schreeuwen het van de daken, en zo ongeveer iedereen in mijn blogbubbel is er enthousiast over: de kernselectie van degiro.
Als je die kernselectie wil bekijken, moet je flink zoeken.

Homepage degiro

Ik begon op de homepage. Even met het blote oog gezocht; ik zag niets, dus dan maar met Ctrl+F. Dat levert nul (0!) zoekresultaten voor 'kernselectie' op (zelfs het woordje ‘kern’ geeft geen resultaat). Zie 1 en het pijltje in onderstaand plaatje.

Hier

Verder zoeken. Ik klikte op ‘tarieven’ (2 in bovenstaand plaatje), zocht op ‘kernselectie’ en kreeg warempel een hit met iets verderop in de zin ook werkelijk een link naar een pdf van de kernselectie trackers. Die was beter verstopt dan het klinkt. De link zat achter het woordje 'hier'. Op basis van de tekst verwachtte ik uitleg van de ‘Fair use Policy’ Ik had er bijna niet op geklikt.

Kernselectie trackers

Ik klikte er voor de zekerheid op: Hoera! DEGIRO_Trackers_Kernselectie.pdf.
Een goed begin. Maar ik wilde eigenlijk de hele kernselectie, dus ook die van beleggingsfondsen en ehh waar hebben ze eigenlijk allemaal kernselectie van?
Nog even doorzoeken dus. Al die pagina's naast 'tarieven': niets noppes nada. Onderin dan maar. Ik weet inmiddels dat de kernselectie in een pdf’je staat. Misschien doet ‘document center’ iets? Dat lijkt me de plek waar je documenten kunt vinden.

Document center

‘Document center’ stuurt je naar het helpcenter. Als je daar geen punt van maakt en even doorscrollt, vind je onder ‘Populaire documenten’ een link naar ‘alle categorieen’ (zonder trema, dat verbaast me als taalliefhebber, maar ik moet me niet af laten leiden). Vervolgens kun je onder ‘Tarieven- & Conditieoverzichten’ de documenten met de kernselectie vinden.

Kernselecties degiro bij elkaar

Een iets sneller methode is om in de zoekbalk bovenin het helpcenter ‘kernselectie’ in te tikken. Dan krijg je de linkjes keurig onder elkaar, én ook nog een linkje naar uitleg over de fairusepolicy (en ja: dat is één woord in het Nederlands). Of je klikt op het plaatje en dan kom je er ook.

Degiro heeft dus een kernselectie van:

• obligaties
• trackers
• beleggingsfondsen
• hefboomproducten

PS De linkjes in dit blog zijn voor het gemak; ze zijn niet gesponsord of zo.

Hoe word(t) je (familie) rijk?

Als je fulltime had gewerkt sinds het jaar 0 voor 2.000 dollar per uur, je geen belasting hoefde te betalen, en je had al je verdiende geld in een oude sok gestopt, dan had je nu 8,3 miljard dollar (8,3 X 10⁹) gehad.

Die stelling staat vol met redenen om af te haken:

• Niemand wordt 2.020 jaar oud. (Niemand)
• Wie verdient 2.000 dollar per uur? (Bijna niemand.)
• Over die sok wil ik het al helemaal niet hebben (Voorlopig).

Zijn jullie er nog?

Factchecks

Iets in deze tweet (want dat is het) triggerde me, dus checkte ik, op mijn hoede door de andere onwaarschijnlijkheden in deze zin, hoe accuraat de 8,3 miljard is. Dat klopt wel ongeveer*. Als je al die jaren 52 weken per jaar 40 uur per week werkt, of iets preciezer: 50 weken per jaar 41,1 uur. 50 weken schijnt normaal te zijn in de VS en werkweken van meer dan 40 uur ook. 

Toen ik toch bezig was, heb ik ook even dat salaris gecheckt: 2.000 dollar per uur is echt niet realistisch. De best betaalde baan (baan, dus niet als ondernemer of iets dergelijks) in Amerika is volgens beroepseer.nl (in 2017) cardioloog. Met het jaarsalaris dat daarbij staat en 1.800 uur per jaar, kom ik op ongeveer 200 dollar per uur. Dat is een nul minder.

Staggering: concentratie van rijkdom

Maar ik denk dat Chad (de twitteraar) op die 8,3 miljard uit wilde komen en dat hij daarom voor die 2.000 dollar heeft gekozen. Het maakt zijn punt alleen maar sterker. Zijn punt is dat de concentratie van rijkdom ontstellend - staggering - is.

Zelfs als je meer dan tweeduizend jaar lang tweeduizend dollar per uur verdiend zou hebben, dan nog zou je niet de rijkste Amerikaan zijn (wel de oudste).
Er zijn 30 Amerikanen die rijker zijn dan dat, die meer dan 8,3 miljard hebben.

Dat heeft inderdaad iets ontstellends en een betere verdeling van welvaart is echt een issue, iets om voor op de barricaden te springen. Dat moeten we doen! Wat mij betreft op een steigerend paard; ik denk dat dat door dat staggering komt, dat terzijde.

Die oude sok

Nu wil ik het wel even hebben over die sok of eigenlijk geld in een sok stoppen, sparen. Stel je had in het jaar 0 niet een onwaarschijnlijk goede baan, maar wel een baan waarbij je lekker buiten kon zijn. Stel je ging, tijdens werktijd, op kraambezoek en hoewel je om op de plaats van bestemming te komen een ster gebruikte in plaats van google maps, keek je ook af en toe naar de grond (om te voorkomen dat je in de schapenpoep trapte) en je vond een cent, én die cent investeerde je.** 

Je zorgde ervoor dat de de investering bleef bestaan, al het rendement automatisch opnieuw geïnvesteerd werd, en dat de investering in je testament terecht kwam. Je kreeg 1 kind. Al je nakomelingen deden hetzelfde: al het rendement automatisch herinvesteren en 1 kind krijgen. Al die jaren was het rendement (na belasting en kosten) 2%. 

Fast forward naar 2020. Je achter-achter-...-achterkleinkind zou stijf bovenaan de lijst van rijkste mensen op aarde staan. Het zou een bedrag met 15 nullen, namelijk 2,3 biljard, hebben. Ik vraag me af of er zoveel geld op aarde is.

Investeren en wachten

Kortom: van werken word je niet rijk, van investeren wel. Als je wil dat je (klein)kinderen het financieel beter hebben dan jij, investeer dan. Zelfs als je zo arm bent als Job, kun je je nakomelingen rijk maken. Het kost meerdere, niet al te kinderrijke generaties, je maakt het zelf niet meer mee, maar ook als je arm bent, kan het. 

*Zoveel zijpaden zijn nog mogelijk: Was er in het begin van onze jaartelling genoeg geld om 2.000 dollar per uur uit te betalen? Waren er al dollars? Wat is geld uit die tijd nu waard? 

** Ook hier zijn genoeg vragen bij te stellen.
Maar het gaat me nu even om de boodschap: Investeren met je donder!