Afronden / strategisch je betaalmiddel kiezen

Ik verwacht geen wereldbedragen, en het lijkt me nogal een gedoe, en toch vraag ik het me al een tijdje af: wat het scheelt als je strategisch kiest tussen cash-betaling of pinnen.

Vanaf 1 september 2004 mogen winkeliers in Nederland bij cash-betaling afronden op 0 of 5 cent (een afrondingsregel die ik nooit op school heb geleerd, maar dat terzijde). Dat kost je soms 1 of 2 cent, en soms levert het 1 of 2 cent op.

Wat zou het opleveren als je met cash betaalt als het bedrag naar beneden afgerond wordt, en pint in de andere gevallen? Ik heb voor de gein even gekeken hoe dat zat met de boodschappen die wij in mei hebben gedaan:

• We gingen in mei 23 keer naar de supermarkt (weekboodschappen zit niet in ons systeem).
• We kochten voor 330,29 aan boodschappen, en pinden dat steeds.
• We hadden 14 cent kunnen besparen door op de goede momenten met cash te betalen.
• Als het andersom was geweest, dus als we standaard met cash betaalden en nu strategisch voor pin zouden kiezen, hadden we 10 cent kunnen besparen.

Ik denk niet dat ik strategisch mijn betaalmiddel ga kiezen. Ik vind contant betalen zo'n gedoe, nog even los van dat je steeds zou moeten beslissen hoe je betaalt op het moment dat je het bedrag hoort. Het scheelt me minder dan 1 promille, dat is het me niet waard. Maar ik vind het wel leuk om te weten.

Nachtmerrie

Vroeger vond ik het helemaal niet erg. Ik snapte eigenlijk niet waarom er zo'n ophef over gemaakt werd. Maar de laatste jaren vond ook ik het een nachtmerrie: de tandarts. Misschien komt dat doordat ik de vorige tien keer met meer pijn van de tandarts terugkwam dan erheen ging. Soms langdurend, soms kortdurend. Maar altijd: pijn.

Vanochtend had ik voor het eerst in jaren weer een ouderwetse waar-doet-iedereen-inclusief-ikzelf-zo-moeilijk-over-ervaring:
  - Ik ging in de stoel liggen.
  - De tandarts keek mompelend in mijn mond.
  - En ... ik mocht weer opstaan.

Geen gaatjes, geen tandsteen. Dan is de tandarts dus inderdaad niet erg. 

Dus ben ik trots op mezelf. Ik heb afgelopen half jaar trouw mijn tanden gepoetst, heb vaker geflost en 'geminiborsteld'. Dat nam ik mezelf natuurlijk na elk pijnlijk tandartsbezoek voor, en pas nu is het gelukt. Waarom?

Misschien omdat ik in december een hel van een wortelkanaalbehandeling moest ondergaan. Iets met lange en kromme kanalen. Hij moest wel drie keer verdoving bijspuiten (wat betekent dat ik drie keer tegen het plafond ben gevlogen van de pijn). Mijn tanden bleven nog lang pijnlijk, en dus zat ik aan het kerstdiner als een boer met kiespijn.
Dat wilde ik nooit meer.

Misschien omdat ik in december mijn aanvullende tandartsverzekering heb opgezegd. Ik betaalde meer premie dan dat de verzekering aan kosten vergoedde. Dus de verzekering ging eruit. Ik wil mijn kosten laag houden. De laatste keer dat mijn tandarts tien minuutjes met z'n lawaaiierige instrumenten in de weer was om alleen maar wat tandsteen te verwijderen, kostte dat €23,60 (toen nog deels betaald door de verzekering).
"Dat wilde ik nooit meer" is misschien wat overdreven in dit geval, maar het zijn vermijdbare kosten die de voorbode zijn van veel hogere kosten.
Dat wil ik gewoon niet meer.

Wat de reden ook was (waarschijnlijk een combinatie), het geborstel en geflos heeft gewerkt. Ik heb mezelf pijn en kosten bespaard. Hoera!

Ik probeer linkpizza uit. De links zijn gesponsord.

Bespaarcentage 15

Mijn 15e en voorlopig laatste bespaarcentage is meteen ook het allerlaagste percentage dat ik ooit gehaald heb: 49,5% (kaal). Dat zou even schrikken zijn en niet veel goeds voorspellen voor de duur van mijn voorproefpensioen, ware het niet dat er een goede verklaring voor is.

Ik heb in mei namelijk zo ongeveer het volledige eigen risico van mijn ziektekosten van 2015 moeten betalen. Dat kan in 2016 natuurlijk weer gebeuren, maar niet vaker dan één keer en één slechte maand kan ik er wel bij hebben.

Gelukkig kreeg ik ook mijn vakantiegeld en dat spaar ik volledig. Het totale percentage van mei komt daarmee op 56,6%. Nog steeds aan de lage kant voor mijn doen, zo'n eigen risico hakt er behoorlijk in. Het gemiddelde over dit jaar komt daarmee op 64,5%. Dat is dan wel weer heel netjes, vind ik. Als ik dat vol had gehouden, had ik over 10 jaar met pensioen gekund volgens de rekenregels van MMM. Maar ik ben nu al lekker met voorproefpensioen.

('B% kaal' is zonder bonussen als vakantiegeld en eindejaarsuitkering. In de kolom 'B% jaar' staat het bespaarcentage met de bonussen van dat kalenderjaar erin verwerkt.)

Hieronder volgt het lijstje van mijn (/onze) acties sinds de kennismaking met 3M.

1. Spaargeld en reserveringen verhuisd naar spaar- en depositorekeningen met een beter rentepercentage (van 0,9 naar 2,0)**. Dat was medio 2015, dat zou nu niet meer lukken.
2. Hypotheekaflosplan gemaakt en de reservering tbv de aflossing verhoogd. Plan is inmiddels weer veranderd ivm het voorproefje.
3. Een beleggingsrekening aangevraagd én ik beleg nu maandelijks. Ik beleg ivm het voorproefje niet meer maandelijks, maar wat op deze rekening staat, blijft erop.
4. Pensioenregelingen gecheckt.
5. Vakantiegeld, loonsverhoging en eindejaarsuitkering op mijn beleggingsrekening gezet.
6. Zo vaak mogelijk fietsen in plaats van de trein nemen.
7. Brood, fruit en jus mee naar het werk ipv daar kopen, en vervolgens mijn jus-consumptie teruggebracht.
8. Cola-consumptie gereduceerd, meer water gedronken.
9. Minder uit eten, minder geborreld. Vaker een pilsje gedronken ipv wijn.
10. Meer vegetarisch gegeten.
11. Minder uitgegeven aan boodschappen door minder dure merken te kopen.
12. Goedkopere aansprakelijkheidsverzekering gezocht en afgesloten**.
13. Goedkoper energiecontract afgesloten.
14. Een paar abonnementen (sms, Vereniging Eigen Huis, ...) opgezegd.
15. Korting gevraagd bij verlenging internet-abonnement**.
16. Schoonmaakster voor 50% opgezegd, en vervolgens heeft zij zelf de andere 50% opgezegd :)
17. Zuinig met energie. Quooker uitgezet
18. Nieuwe batterij in plaats van een nieuwe telefoon gekocht**.
19. Allergoedkoopste laptop gekocht en pas op het moment dat het echt noodzakelijk was.
20. De design-radiator die we al heel lang wilden via marktplaats gekocht in plaats van nieuw. (We hadden een extra radiator nodig.)
21. Een kinderboekenkastje gemaakt van afvalhout in plaats van nieuw materiaal.
22. Zegeltjes gespaard.
23. Extra inkomsten gegenereerd met Euroclix* (in mei niets ingewisseld). 
24. Extra inkomsten gegenereerd met Klezzer*. (uitleg) (in mei heb ik 22,23 uit laten betalen).
25. Advertenties op mijn blog gezet, die nog steeds weinig tot niets opleveren, maar er komen (als ik regelmatig schrijf) wel meer bezoekers en dat vind ik eigenlijk ook wel leuk.

*Voor aanmeldingen bij Euroclix of Klezzer via deze links krijg ik een bonus en degene die zich aanmeldt, krijgt een welkomsbonus.
** Ik probeer linkpizza uit, dit zijn gesponsorde links (achter de originele tekst).

Betaal je rente per uur?

Vanochtend stonden we rood op onze gezamenlijke lopende rekening. Dat was een beetje dom.
Ik kan dat zinnetje niet tikken zonder aan Maxima te denken, maar in dit geval bedoel ik het niet als understatement. Het was gewoon een beetje dom.

Ik wist dat we afgelopen maand wat meer uitgegeven hadden dan standaard.

• We hebben een feestje gegeven. 
• We hebben -na een zoektocht op marktplaats- toch maar een nieuwe, heel gave, en handige opvouwbare bolderkar* gekocht. 
• We zijn wat vaker uit eten geweest.

En, door het overstappen naar een nieuwe energieleverancier is er deze maand twee keer een maandbedrag voor energie afgeschreven. De oude deed dat aan het begin van de maand, de nieuwe doet het aan het einde van de maand.

Daarom checkte ik gisteren ons saldo. Er stonden nog een paar tientjes op de rekening. Ik overlegde met Meneer of we in de komende twee dagen, voor de stortingen van onze bijdragen op deze rekening, nog grote uitgaven verwachtten. De conclusie was 'nee', dus liet ik het zo.

Later op de avond, bedacht ik dat de verzekeringspremie nog afgeschreven moest worden. Ik had geen zin om opnieuw in te loggen en deed dat dus pas vanochtend. Ik kreeg meteen een mededeling dat er een automatische incasso was uitgevoerd maar dat het saldo niet toereikend was. Ik had nog een beetje gehoopt dat de verzekeringsmaatschappij misschien een dagje later zou zijn, maar helaas.
Ik heb het saldo meteen aangevuld vanaf de spaarrekening. Het geld was er gewoon, dat was geen enkel probleem.

En nu vraag ik me dus af of we over die paar uur dat we rood stonden, rente moeten betalen. Het zal niet veel zijn, hooguit een paar cent, maar toch zonde omdat het eigenlijk onnodig was.


*Ik probeer Linkpizza uit dus hier zit een gesponsorde link achter.

Berekening 2

Ik wilde graag in één oogopslag kunnen zien, hoe lang ik nog van mijn voorproefpensioen kan genieten op basis van mijn aannames en werkelijke saldo op het moment van bekijken. Dus ik heb wat zitten stoeien met Excel (en een hoop geleerd).

Ik ben nu hierop uitgekomen:

Cellen met een blauw font zijn invulcellen. De waarden in cellen met een grijze achtergrond zijn uitgerekend door Excel. De grijze cellen met rood font zijn de uitkomsten waar het me om te doen was (met een significantie van 1 maand).

Ik ben hier blij mee. Er kan nog wel aan geschaafd en verbeterd worden. Dat komt misschien nog.
En het wordt ook wel tijd om uit te zoeken hoe ik Excel-werkbladen hier beter kan prestenteren.
To be continued.

Hoe ga ik het doen?

Ik 'zit' met een heel praktische vraag: Hoe ga ik het doen met het geld dat bedoeld is voor mijn voorproefje? Dat geld staat op een spaarrekening en ik betaal mijn leven van een lopende rekening.

Ik zou het natuurlijk allemaal in één keer over kunnen maken naar mijn lopende rekening. Eigenlijk niet eens zo gek. Ik houd toch in allerlei excelletjes bij hoeveel ik uitgeef en of ik nog op schema lig. Toch aarzel ik. Ik denk dat het beter is om maandelijks een bedrag over te maken. Dan kom ik minder snel in de verleiding om over mijn maandbedrag heen te gaan. Grappig, ik dacht dat ik mezelf hierin compleet vertrouwde. Blijkbaar toch niet, want alles ineens, of zelfs maar een jaar, gaat me echt te ver. Minstens even belangrijk in die overweging is dat maandelijks overmaken toch ook beter voor het overzicht is (en het scheelt een ietsepietserig klein bedragje aan rente), maar toch.

Maandelijks een bedrag overmaken dus. Maar dan niet de hele 1.450 euro. Want in dat bedrag zitten ook reserveringen voor spullen, ziektekosten etc. Die reserveringspotjes staan op de spaarrekening en dat geld kan dus lekker daar blijven. Dat werk ik gewoon bij in mijn excelletjes en dat het dan niet op mijn rekeningafschriften te zien is, lijkt me niet zo erg.

Maandelijks een iets kleiner bedrag overmaken dus. En daar komt het volgende 'probleem'. Ik kan van de spaarrekening waar het geld op staat geen automatische periodieke overboeking doen. Dat moet ik dus steeds handmatig doen. Ik kan gelukkig wel overboekingen met een datum in de toekomst invoeren. Dat ga ik binnenkort dan maar eens doen voor de eerste paar maanden.

Hypotheek

Ik had dus een aflosplan. Ik zou mijn spaargeld (100.000) gebruiken om mijn hypotheek (100.000) af te lossen. Het spaargeld staat gedeeltelijk nog vast in deposito's. Het laatste beetje komt vrij in april 2017. Maar ik heb het plan met mijn spaargeld veranderd.

Dit jaar viel een gedeelte van het spaargeld vrij. Ik heb 20.000 daarvan gebruikt om af te lossen. De rest is voor mijn voorproefje op mijn pensioen. Dat betekent dat er een hypotheekschuld van 80.000 overblijft. Daarvoor moet een nieuw plan komen. Ik heb daar eerlijk gezegd nog niet over nagedacht.

Hoewel mijn hypotheek aflossingsvrij is, en het misschien niet zo gek is daar gebruik van te maken zolang ik geen inkomen heb, voelt dat niet goed. Laten we eens kijken wat ik maandelijks moet aflossen als ik klaar wil zijn met aflossen als ik mijn pensioengerechtigde leeftijd bereik. Dat is nog 31 jaar en dat zou betekenen dat ik 215 euro per maand af moet lossen.

Dat vind ik best veel ten opzichte van de mezelf toebedachte 1.450 euro per maand. Nou kan ik natuurlijk beslissen om dat bedrag te verhogen. Dat betekent dat de looptijd van mijn voorproefje korter wordt. Hmm, die 'vier jaar' heeft zich in mijn hoofd genesteld als een heel prettige periode. Dat ga ik in intact houden, want deze blijheid bevalt me wel, en ik hoef niet af te lossen.

Andere benaderingswijze dan: wat denk ik dat wel zou kunnen passen binnen die 1.450 euro? Kijkend naar de bedragen van afgelopen maanden, zou 100 moeten lukken. Daarmee zet ik geen zoden aan de dijk, maar ik heb besloten dat dat even niet hoeft.