De rente

Op de dag dat ik de eerste keer rood stond afgelopen week chatte ik met iemand van de bank. Of ik over die paar uur rente moest betalen? Ja dat moest. Of ze dan meteen een dag rente zouden rekenen of wordt er per uur gerekend? Daar was een formule voor, maar ze kon niet zeggen welke.

Wacht even. Dat ik voor rood staan moet betalen, oké, maar dat ze me vooraf niet vertellen hoeveel, dat vind ik niet kunnen. De medewerker gaat het voor me navragen. Het blijft lang stil. Uiteindelijk komt ze terug met dat het 'per dag naar rato per uur' wordt berekend en dat het rentepercentage 14% is. VEERTIEN procent. Ze haast zich om erbij te vermelden dat dat voor ongeoorloofd rood staan is. Als je krediet op je rekening hebt, dan is het percentage 12,9%. Oooo, dat valt het mee. Nee! Dat is nog steeds bijna DERTIEN procent. 

Dus de bank die 0,5% rente geeft op een spaarrekening, durft 12,9% rente te vragen. Ik snap dat er een verschil is, maar dit vind ik toch echt behoorlijk grof. Joris Luyendijk probeert ons al langer duidelijk te maken hoe deze wereld in elkaar zit, en dat heb ik op hoofdlijnen gevolgd, maar het is alsof het nu pas tot me doordringt. Wat een boeven. Toch dat boek van Luyendijk maar eens lezen. 

Ik vind het verschil tussen de rente die je krijgt (blauw) 

en de rente die je moet betalen (rood) schrikbarend groot.

Voorlopig vind ik het gemak van een betaalrekening te groot om op te zeggen. Ik denk dat het niet realistisch is om in deze tijd zonder bankrekening door het leven te gaan. Ik neem me voor om vooral nooit meer rood te staan. Des te stommer is het, dat het me binnen een week nog een keer is overkomen. Ik dacht overigens dat ik alleen maar rood kon staan door een incasso of door kosten die de bank in rekening brengt en niet door een overboeking. Maar dat maakt het eigenlijk alleen maar erger: dat ik niet goed op de hoogte ben van hoe het zit.

Dus ik pak mezelf even bij m'n nekvel: koppie drbij!

Oeioei: weer rood

Duizend bommen en granaten. Nou moet ik zeker te weten rente betalen. Ik logde net in en stond zomaar meer dan duizend euro rood. Waah, schrik! Hoe kan dat??? Waar is mijn geld heen? Ik voelde het bloed naar mijn wangen stromen.

Gelukkig is het geld naar mezelf gegaan. Kennelijk was ik te laat met het stopzetten van mijn automatisch spaarbedrag. Daar was ik inderdaad rijkelijk laat mee, maar het was nog niet afgeschreven toen ik de automatische overboeking verwijderde. Dus ik dacht: net op tijd. Niet dus. Hè bah, wat stom, en zonde van het geld.

Afronden / strategisch je betaalmiddel kiezen

Ik verwacht geen wereldbedragen, en het lijkt me nogal een gedoe, en toch vraag ik het me al een tijdje af: wat het scheelt als je strategisch kiest tussen cash-betaling of pinnen.

Vanaf 1 september 2004 mogen winkeliers in Nederland bij cash-betaling afronden op 0 of 5 cent (een afrondingsregel die ik nooit op school heb geleerd, maar dat terzijde). Dat kost je soms 1 of 2 cent, en soms levert het 1 of 2 cent op.

Wat zou het opleveren als je met cash betaalt als het bedrag naar beneden afgerond wordt, en pint in de andere gevallen? Ik heb voor de gein even gekeken hoe dat zat met de boodschappen die wij in mei hebben gedaan:

• We gingen in mei 23 keer naar de supermarkt (weekboodschappen zit niet in ons systeem).
• We kochten voor 330,29 aan boodschappen, en pinden dat steeds.
• We hadden 14 cent kunnen besparen door op de goede momenten met cash te betalen.
• Als het andersom was geweest, dus als we standaard met cash betaalden en nu strategisch voor pin zouden kiezen, hadden we 10 cent kunnen besparen.

Ik denk niet dat ik strategisch mijn betaalmiddel ga kiezen. Ik vind contant betalen zo'n gedoe, nog even los van dat je steeds zou moeten beslissen hoe je betaalt op het moment dat je het bedrag hoort. Het scheelt me minder dan 1 promille, dat is het me niet waard. Maar ik vind het wel leuk om te weten.

Nachtmerrie

Vroeger vond ik het helemaal niet erg. Ik snapte eigenlijk niet waarom er zo'n ophef over gemaakt werd. Maar de laatste jaren vond ook ik het een nachtmerrie: de tandarts. Misschien komt dat doordat ik de vorige tien keer met meer pijn van de tandarts terugkwam dan erheen ging. Soms langdurend, soms kortdurend. Maar altijd: pijn.

Vanochtend had ik voor het eerst in jaren weer een ouderwetse waar-doet-iedereen-inclusief-ikzelf-zo-moeilijk-over-ervaring:
  - Ik ging in de stoel liggen.
  - De tandarts keek mompelend in mijn mond.
  - En ... ik mocht weer opstaan.

Geen gaatjes, geen tandsteen. Dan is de tandarts dus inderdaad niet erg. 

Dus ben ik trots op mezelf. Ik heb afgelopen half jaar trouw mijn tanden gepoetst, heb vaker geflost en 'geminiborsteld'. Dat nam ik mezelf natuurlijk na elk pijnlijk tandartsbezoek voor, en pas nu is het gelukt. Waarom?

Misschien omdat ik in december een hel van een wortelkanaalbehandeling moest ondergaan. Iets met lange en kromme kanalen. Hij moest wel drie keer verdoving bijspuiten (wat betekent dat ik drie keer tegen het plafond ben gevlogen van de pijn). Mijn tanden bleven nog lang pijnlijk, en dus zat ik aan het kerstdiner als een boer met kiespijn.
Dat wilde ik nooit meer.

Misschien omdat ik in december mijn aanvullende tandartsverzekering heb opgezegd. Ik betaalde meer premie dan dat de verzekering aan kosten vergoedde. Dus de verzekering ging eruit. Ik wil mijn kosten laag houden. De laatste keer dat mijn tandarts tien minuutjes met z'n lawaaiierige instrumenten in de weer was om alleen maar wat tandsteen te verwijderen, kostte dat €23,60 (toen nog deels betaald door de verzekering).
"Dat wilde ik nooit meer" is misschien wat overdreven in dit geval, maar het zijn vermijdbare kosten die de voorbode zijn van veel hogere kosten.
Dat wil ik gewoon niet meer.

Wat de reden ook was (waarschijnlijk een combinatie), het geborstel en geflos heeft gewerkt. Ik heb mezelf pijn en kosten bespaard. Hoera!

Ik probeer linkpizza uit. De links zijn gesponsord.

Bespaarcentage 15

Mijn 15e en voorlopig laatste bespaarcentage is meteen ook het allerlaagste percentage dat ik ooit gehaald heb: 49,5% (kaal). Dat zou even schrikken zijn en niet veel goeds voorspellen voor de duur van mijn voorproefpensioen, ware het niet dat er een goede verklaring voor is.

Ik heb in mei namelijk zo ongeveer het volledige eigen risico van mijn ziektekosten van 2015 moeten betalen. Dat kan in 2016 natuurlijk weer gebeuren, maar niet vaker dan één keer en één slechte maand kan ik er wel bij hebben.

Gelukkig kreeg ik ook mijn vakantiegeld en dat spaar ik volledig. Het totale percentage van mei komt daarmee op 56,6%. Nog steeds aan de lage kant voor mijn doen, zo'n eigen risico hakt er behoorlijk in. Het gemiddelde over dit jaar komt daarmee op 64,5%. Dat is dan wel weer heel netjes, vind ik. Als ik dat vol had gehouden, had ik over 10 jaar met pensioen gekund volgens de rekenregels van MMM. Maar ik ben nu al lekker met voorproefpensioen.

('B% kaal' is zonder bonussen als vakantiegeld en eindejaarsuitkering. In de kolom 'B% jaar' staat het bespaarcentage met de bonussen van dat kalenderjaar erin verwerkt.)

Hieronder volgt het lijstje van mijn (/onze) acties sinds de kennismaking met 3M.

1. Spaargeld en reserveringen verhuisd naar spaar- en depositorekeningen met een beter rentepercentage (van 0,9 naar 2,0)**. Dat was medio 2015, dat zou nu niet meer lukken.
2. Hypotheekaflosplan gemaakt en de reservering tbv de aflossing verhoogd. Plan is inmiddels weer veranderd ivm het voorproefje.
3. Een beleggingsrekening aangevraagd én ik beleg nu maandelijks. Ik beleg ivm het voorproefje niet meer maandelijks, maar wat op deze rekening staat, blijft erop.
4. Pensioenregelingen gecheckt.
5. Vakantiegeld, loonsverhoging en eindejaarsuitkering op mijn beleggingsrekening gezet.
6. Zo vaak mogelijk fietsen in plaats van de trein nemen.
7. Brood, fruit en jus mee naar het werk ipv daar kopen, en vervolgens mijn jus-consumptie teruggebracht.
8. Cola-consumptie gereduceerd, meer water gedronken.
9. Minder uit eten, minder geborreld. Vaker een pilsje gedronken ipv wijn.
10. Meer vegetarisch gegeten.
11. Minder uitgegeven aan boodschappen door minder dure merken te kopen.
12. Goedkopere aansprakelijkheidsverzekering gezocht en afgesloten**.
13. Goedkoper energiecontract afgesloten.
14. Een paar abonnementen (sms, Vereniging Eigen Huis, ...) opgezegd.
15. Korting gevraagd bij verlenging internet-abonnement**.
16. Schoonmaakster voor 50% opgezegd, en vervolgens heeft zij zelf de andere 50% opgezegd :)
17. Zuinig met energie. Quooker uitgezet
18. Nieuwe batterij in plaats van een nieuwe telefoon gekocht**.
19. Allergoedkoopste laptop gekocht en pas op het moment dat het echt noodzakelijk was.
20. De design-radiator die we al heel lang wilden via marktplaats gekocht in plaats van nieuw. (We hadden een extra radiator nodig.)
21. Een kinderboekenkastje gemaakt van afvalhout in plaats van nieuw materiaal.
22. Zegeltjes gespaard.
23. Extra inkomsten gegenereerd met Euroclix* (in mei niets ingewisseld). 
24. Extra inkomsten gegenereerd met Klezzer*. (uitleg) (in mei heb ik 22,23 uit laten betalen).
25. Advertenties op mijn blog gezet, die nog steeds weinig tot niets opleveren, maar er komen (als ik regelmatig schrijf) wel meer bezoekers en dat vind ik eigenlijk ook wel leuk.

*Voor aanmeldingen bij Euroclix of Klezzer via deze links krijg ik een bonus en degene die zich aanmeldt, krijgt een welkomsbonus.
** Ik probeer linkpizza uit, dit zijn gesponsorde links (achter de originele tekst).

Betaal je rente per uur?

Vanochtend stonden we rood op onze gezamenlijke lopende rekening. Dat was een beetje dom.
Ik kan dat zinnetje niet tikken zonder aan Maxima te denken, maar in dit geval bedoel ik het niet als understatement. Het was gewoon een beetje dom.

Ik wist dat we afgelopen maand wat meer uitgegeven hadden dan standaard.

• We hebben een feestje gegeven. 
• We hebben -na een zoektocht op marktplaats- toch maar een nieuwe, heel gave, en handige opvouwbare bolderkar* gekocht. 
• We zijn wat vaker uit eten geweest.

En, door het overstappen naar een nieuwe energieleverancier is er deze maand twee keer een maandbedrag voor energie afgeschreven. De oude deed dat aan het begin van de maand, de nieuwe doet het aan het einde van de maand.

Daarom checkte ik gisteren ons saldo. Er stonden nog een paar tientjes op de rekening. Ik overlegde met Meneer of we in de komende twee dagen, voor de stortingen van onze bijdragen op deze rekening, nog grote uitgaven verwachtten. De conclusie was 'nee', dus liet ik het zo.

Later op de avond, bedacht ik dat de verzekeringspremie nog afgeschreven moest worden. Ik had geen zin om opnieuw in te loggen en deed dat dus pas vanochtend. Ik kreeg meteen een mededeling dat er een automatische incasso was uitgevoerd maar dat het saldo niet toereikend was. Ik had nog een beetje gehoopt dat de verzekeringsmaatschappij misschien een dagje later zou zijn, maar helaas.
Ik heb het saldo meteen aangevuld vanaf de spaarrekening. Het geld was er gewoon, dat was geen enkel probleem.

En nu vraag ik me dus af of we over die paar uur dat we rood stonden, rente moeten betalen. Het zal niet veel zijn, hooguit een paar cent, maar toch zonde omdat het eigenlijk onnodig was.


*Ik probeer Linkpizza uit dus hier zit een gesponsorde link achter.

Berekening 2

Ik wilde graag in één oogopslag kunnen zien, hoe lang ik nog van mijn voorproefpensioen kan genieten op basis van mijn aannames en werkelijke saldo op het moment van bekijken. Dus ik heb wat zitten stoeien met Excel (en een hoop geleerd).

Ik ben nu hierop uitgekomen:

Cellen met een blauw font zijn invulcellen. De waarden in cellen met een grijze achtergrond zijn uitgerekend door Excel. De grijze cellen met rood font zijn de uitkomsten waar het me om te doen was (met een significantie van 1 maand).

Ik ben hier blij mee. Er kan nog wel aan geschaafd en verbeterd worden. Dat komt misschien nog.
En het wordt ook wel tijd om uit te zoeken hoe ik Excel-werkbladen hier beter kan prestenteren.
To be continued.