Beleggingsfondsen bij degiro: weer wat geleerd

Omdat ik niet alles van beleggen en degiro begrijp, zoek ik af en toe wat uit.

Vertraging

Ik beleg in vier beleggingsfondsen bij degiro. Elke maand koop ik wat bij. Het valt me daarbij op dat het altijd twee werkdagen duurt voordat mijn opdracht uitgevoerd wordt. Ik kon nergens vinden waarom dat zo is, waar die vertraging vandaan komt. 

Snel antwoord

Daarom stuurde ik degiro een e-mail. In de ontvangstbevestiging stond dat een antwoord lang kon duren in verband met corona. Toch kreeg ik diezelfde vrijdagmiddag antwoord. Ik voelde me bijna schuldig; die medewerker wilde vast al naar de vrijdagmiddagborrel, ook al was die dan digitaal (denk ik).

Het antwoord:

Deze beleggingsfondsen handelen via 'global fund services' en niet via een beurs. Dit betekent dat de gelden die u belegt in een fonds direct naar het fonds worden gestuurd. Vervolgens kan de verwerking hiervan bij het fonds enkele dagen duren.

Had ik kunnen weten

Helder! Vervolgens realiseerde ik me dat ik dus helemaal niet wist waar 'mijn beleggingsfondsen' verhandeld worden. Ja, nu wel omdat deze vriendelijke degiro-medewerker me dat heeft verteld, maar eerder niet. Had ik dat kunnen weten? Ja, vrij simpel eigenlijk. 

Info beleggingsfonds

Als je in de lijst met beleggingsfondsen een fonds aanklikt, krijg je meer informatie over het fonds, zie onderstaand scherm. Helemaal onderin staat de beurs. De configuratie is afhankelijk van de breedte van het window. Als je een breed window hebt, staat het aan de rechterkant naast de grafiek.

Handelstijden

Als je weet via welke beurs je fondsen verhandeld worden, kun je opzoeken wat de handelstijden zijn. Toch best handig om te weten. Of in mijn geval handig om te weten dat het niet via een beurs gaat en dat een kooporder dus twee dagen later wordt uitgevoerd. Die ene keer dat ik een fonds verkocht, duurde het trouwens nog langer.

Nog een vindplaats

Je het ook in de lijst met beleggingsfondsen zien. Helemaal achteraan staat een R (van realtime koersinformatie). Als je daar met je muis overheen beweegt, komt de beurs ook in beeld. Meestal is het global fund services bij de beleggingsfondsen en dus geen beurs, maar op het plaatje kun je zien dat dat niet altijd zo is.

Meer uitleg op degiro.nl

Het ligt óf aan mij (maar dat zal toch niet) óf aan de zoekfunctie van degiro: ik kan gewoon heel vaak dingen niet vinden op de site. Dan bedoel ik niet specifieke dingen zoals hierboven beschreven maar meer algemene dingen zoals eerder al de kernselectie en nu wat uitleg bij beleggingsfondsen. Die is er namelijk wel, maar het duurde heel lang voordat ik die vond. Daarom hierbij een linkje naar het kennisgedeelte van de site over beleggingsfondsen.

PS Ik schrijf dit soort blogjes over degiro omdat ik daar nou eenmaal beleg. Ik heb degiro bewust uitgekozen vanwege de lage kosten, maar ik heb geen vergelijkingsmateriaal. Het is dus niet zo dat ik degiro speciaal aanbeveel of juist niet.

Wijsheid tijdens de was

We hangen de was op.

"Zijn we zo rijk, hebben we nog onderbroeken met gaten erin," zegt Meneer Money Wenkbrauw, terwijl hij een knijper op een boxer zet.

"En kapotte schoenen," vul ik aan. Die ochtend ben ik met een postelastiek om mijn uit elkaar vallende gympies naar de supermarkt gelopen. 

Een echte 100 euro-onderbroek

Wijsheid

Er valt me een wijsheid in:

"Hoe later we kopen, hoe rijker we worden. Behalve bij beleggen."

(Als we de was ophangen ligt de lat niet zo hoog qua wat wijsheid is.)

Luiigheid

Dat we al lang geen nieuwe onderbroeken hebben gekocht, heeft overigens meer met luiigheid dan met zuinigheid te maken. We hebben er gewoon geen zin in, en schoenen kopen vind ik al helemaal vreselijk. Ik zal binnenkort wel moeten, want ze zijn nu toch echt bijna allemaal zo goed als op (beyond reparatie ook). Onderbroeken hebben we nog wel een paar zonder gaten (voor wie het wil weten).

Hypotheek afgelost ... in 2013

2013. Dat is best lang geleden. Zo lang geleden dat ik het allemaal niet meer zo precies weet. 

Twee emoties

Ik kan me nog wel twee emoties herinneren: 

• Ik was boos op de bank. 
• Ik was blij dat ik nooit meer voor zoiets bij de bank aan hoefde te kloppen. Little did I know ...

Wat gebeurde er in 2013? Welnu, we losten onze hypotheek bij de bank af. Dat verliep niet helemaal zoals ik verwacht had.

Boos op de bank

Ik was dus boos op de bank. Waarom dan? Het begon ermee dat we, toen we ze hadden verteld dat we de hypotheek wilden aflossen, een pro-forma-aflosnota kregen, waarin stond dat ze ervan uitgingen dat we onze hypotheek nog eens kritisch wilden bekijken en dat ze contact met ons zouden opnemen over wat de bank allemaal voor ons kon betekenen.

Een stukje uit de aflosnota (of 'aflossingsnota' zoals ze zelf schrijven)

Genegeerd

Nee, dat wilden we niet! We wilden de hypotheek aflossen, basta. Dat hadden we ook duidelijk verteld (mondeling en schriftelijk). Die brief was standaard natuurlijk en ik snap ook wel dat standaard goedkoper is. Ik houd van goedkoper, maar het voelde toch alsof ons verhaal genegeerd werd en we vooral met de verkoopafdeling te maken hadden. Daar houd ik niet van.

Bankspaarconstructie

Hoe het vervolgens precies ging, weet ik niet meer (2013 hè) maar het kwam er uiteindelijk op neer dat we alles afgelost hadden en dat we nog geld van de bank kregen. Best veel geld. Vijftienduizend euro of zo. We hadden zo'n bankspaarconstructie gehad en daar moest dit geld uit komen. Dat kon blijkbaar niet direct worden gebruikt voor de aflossing.

Wachten op je eigen geld

We losten dus alles direct af en zouden dan dat bedrag van de bankspaarconstructie op onze rekening gestort krijgen. Dat duurde lang. Heel lang. Weken hebben we op ons eigen geld moeten wachten. Niemand die ons uit kon leggen waarom het zo lang duurde. Maar 'ze' (elke pieping-medewerker van de bank die we spraken) vonden het heel normaal. Daar werd ik boos van. 

Blij

Het is toch heel raar dat ze dat geld niet binnen een paar dagen naar je over kunnen maken? De brief dat de hypotheek inclusief die constructie beëindigd was, was al binnen. Vijftienduizend euro is niet een bedrag waar een bank moeilijk voor hoeft te doen, maar voor een particulier is het een hoop geld. Waar was het geld dan als die constructie al beëindigd was? We hadden het toen gelukkig niet nodig, maar het ging me om het principe. Wat was ik blij dat ik nooit meer een hypotheek bij de bank af hoefde te sluiten.

Oriënterend hypotheekgesprek

Maar vandaag gingen we naar een hypotheekadviseur. Voor een hypotheek. Een hypotheek om nog een verhuurhuis te kunnen kopen. We hebben nog niets besloten. Het was een oriënterend gesprek. Nu eerst voor de vergelijking nog een gesprek met een andere adviseur. En dan zien we wel verder.

Wennen

Het lijkt vooralsnog slim om die hypotheek aan te gaan (te geven). Maar ik moet nog wel een hobbeltje over (en waarschijnlijk door enkele hoepels springen, maar dat is weer een ander verhaal). Terwijl we wachten op de volgende afspraak, wen ik aan het idee.

Miljonair blijven is de kunst

"Voor 2 euro kun je miljonair zijn." 

Ik zie het in een reclame voor een loterij en ik denk meteen: "Nee, nee, nee!"

Nee, want 'zijn' impliceert dat je het ook een tijdje blijft. Hoe je miljonair moet blijven, dat is nou precies een vaardigheid die je niet ontwikkelt als je de loterij wint.

Neem je lot in eigen handen

Koop geen lot, neem je lot in eigen handen. Zorg ervoor dat er meer geld binnenkomt dan eruit gaat. Laat je geld voor je werken. Zorg voor passief inkomen uit verschillende bronnen. Wen eraan hoe het is vermogend te.zijn Leer de (ongeschreven) regels daarvan kennen en hoe jij ermee om wil gaan.

NB De loterij wordt ook wel extra belasting genoemd voor mensen die niet kunnen rekenen. Dat wil je niet toch?

Vastgoedhypotheek

Ik schreef het zelf: "hoe je het ook wendt of keert, je kunt je geld maar één keer uitgeven." Is dat wel helemaal waar?

Oriënteren

Meneer en ik zijn ons weer lekker aan het oriënteren. Op huizen en hypotheken. Die hypotheken zijn relatief nieuw voor ons. Ze kwamen eerder wel op als we naar verhuurhuizen keken, maar we konden kopen zonder lenen en hielden het simpel.

Vastgoedhypotheek

Het verhuren bevalt goed en we willen er best een verhuurhuis bij. Maar dat kunnen we nu nog niet betalen. Daarom komt dat idee van een vastgoedhypotheek om de hoek kijken.

Uitkopen

Stel: ik zou Meneer Money Wenkbrauw uitkopen uit ons gezamenlijke verhuurhuis met behulp van een vastgoedhypotheek. Vastgoedhypotheekverstrekkers rekenen met 90% van de waarde als het pand verhuurd is. Van die 90% financieren ze vervolgens maximaal 80%. Hoe lager dat percentage, hoe lager de rente.

Maandlasten

Ik zou aan 70% van 90% genoeg hebben. Dat betekent een rente van 3,25% (5 jaar vast, looptijd 50 jaar; schijnt normaal te zijn). Mijn maandlasten (rente en aflossing) zijn dan € 385, terwijl de huuropbrengst minus alle overige kosten € 860 is. Dan houd ik dus € 475 per maand over.

Extra opbrengst

Ik heb nu zonder hypotheek 40% in eigendom en houd er € 344 / maand aan over.

Met vastgoedhypotheek en 100% in eigendom houd ik er € 475 / maand aan over. 

Zonder een cent extra te investeren, houd ik er € 131 / maand extra aan over. 

Dat voelt alsof ik het geld dat ik er eerder in gestoken heb, nu een tweede keer investeer. Dat klopt niet helemaal natuurlijk; het echte getal (1,38) bekt niet lekker. Het is hoe dan ook meer dan 1. En daar begon dit blogje mee: dat je je geld maar één keer kunt uitgeven.

It's a kind of magic.

Risico

Ik neem natuurlijk wel meer risico: ik ga een schuld aan bij de bank. De aflossing en rente daarvan betaal ik uit de huur. Als ik om wat voor reden dan ook geen huur ontvang, moet ik de bank toch betalen, elke maand weer.

Restschuld

In mijn huidige situatie kan ik dat risico dragen: ik kan de maandelijkse lasten van mijn salaris betalen. Ik moet dan wel snijden natuurlijk: in mijn uitgaven of in mijn maandelijkse investeringen. Als ik tegelijk mijn baan verlies, kan ik nog altijd het huis verkopen. Dat moet lukken zonder problematische restschuld. De schuld is dan namelijk sowieso lager dan 60% van de huidige waarde.

Herfinancieren

Ander risico is dat het blijkbaar gebruikelijk is, dat je na vijf jaar opnieuw moet financieren. Dus er wordt niet alleen een nieuw rentepercentage vastgesteld (dat zomaar hoger zou kunnen zijn), maar er wordt opnieuw bekeken of ze het überhaupt wel willen financieren.

Part of the process

Dit risico vind ik een stuk lastiger. Ik denk dat het allemaal wel te behappen is, ook al omdat de schuld over vijf jaar nog maar 56% van de huidige waarde is, maar dit is voor mij minder helder dan het risico dat er geen huur binnenkomt. Ik laat het daarom lekker in mijn achterhoofd sudderen. Dat is allemaal part of the process.

Leverage

Het is trouwens geen magic. Het is leverage (of hefboomwerking).

Leverage!

En voor wie denkt: maar jullie wilden toch een extra huis? Klopt! Meneer kan het geld waarmee ik hem uitkoop leveragen en een nieuw verhuurhuis kopen.

PS

Inmiddels denken we dat een andere constructie om te leveragen toch slimmer is. Dus dat gaan we nu weer even uitzoeken (maar ja, dit blogje was al zo goed als klaar, en zoals gezegd: het is allemaal part of the process).

Bullmarket

Als je denkt dat het een bullmarket is, maar de winst als zand door je vingers glijdt.

Prachtig gedaan door Andoni Bastarrika Artista.

Financiële onafhankelijkheid, ook voor laatbloeiers

Gisteren

Ik zie het vaak: hameren op de voordelen van vroeg beginnen als het om financiële onafhankelijkheid gaat. Hoewel dat hartstikke terecht is, is het ook een beetje zure mosterd na de maaltijd. Niemand, maar dan ook niemand kan gisteren beginnen, tenzij je gisteren begonnen bent en dan heb je dat advies niet meer nodig. Vandaag beginnen, of morgen - als je er een nachtje over geslapen hebt - is prima.

Vandaag!

Ik lees dat advies wel vaak over beleggen. Meestal als antwoord op de vraag wanneer je zou moeten beginnen met beleggen. *Bombastische stem aan*
De beste dag om te beginnen met beleggen is gisteren, de een-na-beste dag is vandaag. *Bombastische stem uit*
(Ik moet ineens denken aan die mop van Pudding en Gisteren.)

Zo vroeg mogelijk

Het goede nieuws is dat dat ook geldt voor financieel onafhankelijk worden. Dat is niet zo gek, want beleggen is een belangrijk onderdeel van dat traject. Als je dus ergens ziet staan dat je vroeg had moeten beginnen, laat de moed dan niet in je schoenen (of met dit lekkere weer: slippers) zakken. Denk gewoon: Vandaag is zo vroeg mogelijk.

Financieel onafhankelijk over 15 jaar

Het goede aan wat later beginnen is dat er waarschijnlijk een hoop te winnen valt op besparingsgebied. Als je je hebt laten meeslepen en steeds je uitgavenpatroon hebt aangepast aan je nieuwe salaris, kun je, als je een beetje carrière hebt gemaakt, waarschijnlijk met niet al te veel moeite 60% van je inkomen sparen. Kost wel een beetje moeite hoor, maar als je ook direct begint met investeren, ben je wel 15 jaar later financieel onafhankelijk.

... of over 10 jaar

Als het je lukt om 70% te besparen, kun je binnen 10 jaar financieel onafhankelijk zijn. Dus als je op je 45e begint, kun je alsnog op je 55e financieel onafhankelijk zijn. En nee, dat is niet voor iedereen weggelegd, maar misschien wel voor meer mensen dan je denkt. Dus wellicht ook voor jou. Kijk er eens naar en begin alvast, met besparen én je verdiepen in investeren.

Besparen

Als je echt heel graag wil, kan er heel veel op besparingsgebied. Begin met de makkelijke besparingen en pak lekker door: beter op aanbiedingen letten, goedkopere winkels, goedkopere merken, even geen nieuwe kleren kopen (die heb je waarschijnlijk toch al heel veel), overbodige abonnementen en verzekeringen opzeggen (dat zijn er meer dan je denkt), (vaker) zelf je lunch, koffie en avondeten maken en zelf je biertje en wijntje inschenken, minder hard rijden, vaker op de fiets, overstappen naar naar een goedkopere telecomprovider en energieleverancier, een vakantie schrappen (waarschijnlijk ging je toch al vaker dan een keer per jaar), en zo voort.

Grote besparingen

Denk ook aan grotere maatregelen als:

• goedkoper wonen,
• je auto verkopen.

Ja, ik bedoel echt verhuizen en echt je auto wegdoen. Dat heeft waarschijnlijk veel impact op je leven, maar die impact hoeft niet negatief te zijn en de positieve impact op je financiën is sowieso  groot. Je doet dit om financieel onafhankelijk te worden. Dat is nogal wat! Denk eens na over waar je echt gelukkig van wordt.

Investeren

Ook op het gebied van investeren kan er veel: aandelen, fondsen, ETF's, peer-to-peerleningen, een verhuurhuis, zonnepanelen, crowdfunding, isolatie, garagebox, vakantiehuis, dat soort dingen. Ik raad je aan snel te beginnen, maar niet zomaar. Aan investeren zijn risico's verbonden, en het is net iets ingewikkelder dan besparen.

Wijzer

Gelukkig kun je jezelf op dit gebied op veel manieren wijzer maken: kijk filmpjes, lees blogs of andere informatie op het wereldwijde web, lees boeken, praat met mensen in je omgeving of volg een cursus. Met jezelf wijzer maken moet je het liefst vandaag beginnen. Ik vind bijvoorbeeld de site van Mr. Fob heel informatief als je meer wil leren over beleggen. Of kijk eens verder op mijn blog (iets minder gestructureerd, maar wel leuk vind ik zelf).

Nog een klein puntje

Je hebt natuurlijk al een buffer. Zorg ervoor dat je buffer op een spaarrekening staat met de minst slechte rente die je kunt vinden. Kies wel voor een veilige spaarrekening, vallend onder het depositogarantiestelsel.