Piep, de rookmelder gaat

Om 5:13 werd ik wakker van een rookmelder. Geen paniek, het was een kort piepje. De batterij is bijna leeg dus. Goed om daaraan herinnerd te worden, maar liever niet om vijf uur 's ochtends.

Vuurzee

Toch heb ik het er wel voor over: af en toe op onhandige tijdstippen gestoord te worden door het irritante geluid van de rookmelder. Ik moet er niet aan denken dat het huis afbrandt met ons erin. Dat, terwijl we lekker bovenin liggen te slapen beneden ergens een klein vonkje een groot vuur wordt. Dat we, als we er al wakker van worden, alleen maar een verzengende vuurzee zien waar eerst de trap was. Of dat we stikken van de rook.

Je moet rookmelders hebben

Ik had het er laatst over met buren. "Rookmelders? Nooit aan gedacht." Ze keken me verbaasd aan, bijna of ze water zagen branden. Dat was waarschijnlijk omdat ik hen zo aankeek. Hoe kun je nou nog nooit aan rookmelders hebben gedacht? Ik was echt een beetje geschokt.

Nog even los van dat je niet wil stikken of verbranden en niet je dierbare spullen kwijt wil raken. Je wil ook niet dat je huis afbrandt. Nou zijn rookmelders geen garantie tegen afbranden, maar ze helpen wel bij het tijdig bestrijden van vuur. En net zoals een opstalverzekering in mijn ogen een van de drie verzekeringen is die je moet hebben (naast een ziektekosten- en aansprakelijkheidsverzekering; en meer niet), moet je gewoon rookmelders hebben. Want je huis met een deel van de spullen erin heb je nodig, en kun je niet zo makkelijk vervangen. Het is verschrikkelijk duur, deels zelfs onbetaalbaar.

Eigenbelang

Ik heb de buren gevraagd of ze alsjeblieft rookmelders willen kopen. Dat was maar een klein beetje eigenbelang. Het zijn overburen, er zit een flinke gracht (Haven) tussen onze huizen. Dus bang voor overslaand vuur ben ik niet. Maar het zijn best leuke buren, en het lijkt me verschrikkelijk ze door zoiets te verliezen.

Batterijen opladen

En wij? Wij gaan de batterijen van alle rookmelders opladen. Als er één piept, doen we ze allemaal. Anders word ik binnenkort weer op een onzalig tijdstip wakker.
Of die dingen niet heel vaak voor niets afgaan, vroegen de buren nog. Nee, je hebt tegenwoordig heel goeie rookmelders. Ja, als je pannenkoeken gaat bakken zonder de afzuigkap aan te zetten, wil zo'n ding nog wel eens loeien. Maar eigenlijk is het wel fijn dat je eraan herinnerd wordt om de afzuigkap aan te zetten toch?

Maatregelen tegen de kou: een hoed

Het is weer schitterend weer. Maar de buurman die dit weekend bij amper twee graden boven nul beweerde dat het niet koud was, heb ik toch even aan zijn voorhoofd gevoeld. Hij had het inderdaad niet koud. Ik vind echter dat je wel kunt stellen dat het buiten koud is.

Als het buiten zo koud is, is het binnen in ons nog niet overal geïsoleerde huis minder aangenaam bij onze standaard-kamertemperatuur. Ik had altijd de muts in de strijd tegen de kou. Nu heb ik daar een variant op: de hoed. Ik weet eigenlijk niet waarom ik dat niet eerder heb bedacht.

Ik heb best wel wat hoedjes liggen. Nou ga ik niet met een schouderbrede bruiloftshoed achter mijn computer zitten, dan zet ik liever een muts op. Maar gewoon een leuk hoedje op mijn hoofd doet wonderen voor mijn (gevoels)temperatuur. En het is weer eens wat anders dan een muts.

Snel rijk worden? Leuk rijk worden!

Nee het gaat niet om rijk worden. Het gaat om financiële onafhankelijkheid. Maar dat bekt niet zo lekker. En bovendien helpt rijk zijn wel. Daar kom ik zo op terug.

Nu eerst: Grofweg kun je op drie manieren financieel onafhankelijk worden:

1. Passief inkomen genereren uit alles behalve geld.
2. Passief inkomen genereren uit geld.
3. Zo veel geld hebben dat je het vanjelangzalzeleven niet meer op krijgt.

Passief is relatief

Ik zeg het nog maar een keer: Passief is relatief. (Ik schuw vandaag even geen cliché's of flauwe rijmpjes.) Passief is: soms wel een beetje actief.

Soms moet je initieel actief zijn, in geval van methode 1 bijvoorbeeld een nummer 1-hit scoren, een succesvol patent op je naam zetten, een bestseller schrijven, dat soort dingen moet je wel (even) doen; in geval van methode 2 moet je echt even tijd steken in uitzoeken wat de goede investeringen zijn, hoe je dat moet doen, én dat dan ook doen.

Soms moet je ook nog af en toe aan onderhoud doen, letterlijk of figuurlijk. Je moet bijvoorbeeld wat promotiewerk doen of, actiever nog, zorgen voor een opvolger. Niet elk boek/liedje blijft eeuwig in de top van de Top-2000-aller-tijden staan, en ook sommige uitvindingen raken in onbruik. Wie faxt er tegenwoordig nog?

Als je hebt geïnvesteerd in vastgoed moet je letterlijk onderhoud plegen. Dat kun je laten doen, maar dat uitbesteden vraagt ook actie (aannemer zoeken, opdracht geven, controleren, ...). Ook andere investeringen moet je ook af en toe eens onder de loep nemen. Niet te vaak trouwens.

Rijk zijn

Voor methode 2  (investeren) en 3 (interen) heb je geld nodig. En wel zoveel dat je daar (best) rijk voor moet zijn. Om voldoende passief inkomen te genereren uit geld heb je minstens een half miljoen nodig. Ik vind dat best veel. Hoe groot je vermogen moet zijn om erop in te kunnen teren tot je dood, is afhankelijk van hoe lang je nog leeft. Laten we hopen dat dat lang is en dan heb je er ook veel geld voor nodig (en nog een buffertje voor als het - al dan niet onverhoopt - nog langer duurt). Terug naar rijk worden of zijn dus.

Snel rijk worden

Rijk worden (of zijn) helpt. Als je googelt op 'snel rijk worden' kom je op drie verschillende sites terecht:

1. Sites waar ze zeggen: "Ja dat willen we allemaal wel, maar dat kan niet."

Meestal volgen er dan tips om langzaam rijk te worden of tevreden te zijn met wat je hebt. Dat werkt meestal wel. Het vraagt alleen wat geduld.

2. Sites met methodes waarvoor je geluk moet hebben of die niet leuk zijn.

"Trouw een rijke vrouw" Ehh ja, maar wat dan als ze niet aardig is, of wat als de liefde van je leven al gevonden hebt en die is niet rijk?

"Zet alles op je geluksnummer in het casino." Ehh ja, maar wat als je geluksnummer niet voor geld maar bijvoorbeeld de liefde blijkt te werken?
...

3. Sites die eng zijn. 

Sites waar je eerst even een kleine investering (die niet zo klein blijkt) moet doen om, zo beloven ze, heel rijk te worden.
"Wil je net als Jako 5 maanden per jaar op vakantie? Koop dan hier X, wees er snel bij want de site kan elk moment offline worden gehaald." Ehh dat laatste is ongetwijfeld bedoeld om je snel over de streep te trekken, maar ik ik vind het vooral iets schimmigs uitstralen.

Leuk rijk worden

Snel rijk worden is dus niet zo makkelijk. Maar waarom wilden we ook al weer snel rijk worden? Om snel financieel onafhankelijk te zijn. En waarom wilden we ook al weer financieel onafhankelijk zijn? Om leuke dingen te kunnen doen (ik tenminste wel). Als je er nou voor zorgt dat je op een leuke manier rijk wordt, dan is het niet zo erg als het wat langer duurt. Daarom ga ik voor: leuk rijk worden!

Rapport Geld en schuld

Geld, financiën, economie. Ik probeer het allemaal beter te begrijpen. Omdat ik ervan overtuigd ben dat me dat helpt bij financiële onafhankelijkheid, en omdat ik het leuk vind.

Lessen 

Ik merk wel dat hier heel erg opgaat  "De les dient zich aan als de leerling er klaar voor is." Meneer Money Wenkbrauw is iets verder met zijn 'opleiding' en vertelt wel eens over nieuwe inzichten die hij heeft opgedaan. Ik kan dat niet altijd volgen en verlies dan snel mijn interesse (arme Meneer, die enthousiast kennis wil delen).

Vervolgens kom ik dagen, weken of maanden later op een vergelijkbaar punt en denk ik "Oooh interessant, daar had hij het over. Eens vragen wat hij nou precies bedoelde." Meneer is eraan gewend hoor :)
We vinden het samen een leuke zoektocht.

Amerika en Nederland

Het is niet altijd makkelijk om antwoorden te vinden op de vragen die ik heb. Zeker niet omdat ik me vaak afvraag hoe het in Nederland en Europa zit. Veel lessen die ik vind, gaan toch over de Amerikaanse situatie: Mr. Money Mustache, Ray Dalio, Warren Buffet. Een deel van hun inzichten is universeel, maar een deel toch ook echt specifiek voor Amerika.

En nu is daar het onderzoek van de Wetenschappelijke Raad voor het Regeringsbeleid over Geld en Schuld. Ik heb het gedownload en ben het aan het lezen. Ik heb het nog lang niet uit, maar ik ben er nu al heel erg blij mee.

Het is een soort schatkamer

Dat zegt overigens niets over hoe eens of oneens ik het ben met hun aanbevelingen. Nee, er staat gewoon heel veel informatie uit onderzoek en analyse in. Het is een soort schatkamer voor mensen op zoek naar informatie over geld, financiën en economie. Laat ik dat nou zijn. Ik zuig wat er in staat nu lekker in me op. Ik probeer het te begrijpen en pas daarna probeer ik of ik er een mening over kan vormen. Het is heerlijk.

Loonbelasting en inkomstenbelasting

Geen idee hoe ik hier een aantrekkelijke blogpost van moet maken. Maar ik ben er echt verbaasd over, en ik had me voorgenomen om over mijn verbazingspunten in het kader van pensioenen te bloggen. Nederland heeft:

een Wet op de loonbelasting 

én

 een Wet inkomstenbelasting

Ik had me dat nooit zo gerealiseerd en toen ik het las, kwam het op me over als dubbel. Natuurlijk heb ik even gegoogeld. Ik heb wikipedia en rijksoverheid.nl geraadpleegd. Daarvan heb ik (opnieuw) geleerd:

• Inkomstenbelasting is breder dan loonbelasting.
• Loonbelasting is een voorheffing op de inkomstenbelasting.

Die voorheffing is prettig voor de overheid en de belastingplichtige: zo is er een constante inkomensstroom respectievelijk hoef je niet ineens een heel groot bedrag te betalen, en de kans op wanbetaler (worden) is kleiner. 

In de Wet op de loonbelasting staat, vrij uitgebreid, wat wordt verstaan onder een pensioenregeling. De Wet inkomstenbelasting verwijst daarnaar, en voegt er dan nog 4 (andere ?) pensioenregelingen aan toe. Dat vind ik dan toch wel weer verbazingwekkend.

Voor de 'volledigheid': de wetten hebben allebei een jaartal: 1964 (loonbelasting) en 2001 (inkomstenbelasting).

Pensioen: verplicht of niet

De meeste werknemers in Nederland bouwen verplicht pensioen op via hun werkgever, maar niet allemaal. Omdat die verplichting wettelijk vastligt, verwacht ik gelijkheid in behandeling, of een doordacht beleid waarom de ene werknemer wel, en de andere werknemer niet verplicht wordt pensioen op te bouwen.

Maar volgens mij is daar geen sprake van. Raar toch?! Of kan iemand me vertellen op basis van welke filosofie onderscheid wordt gemaakt?

Ben jij in loondienst? Bouw je verplicht pensioen op? Weet jij waarom?

Pensioen: interessant of niet?

Als ik schrijf dat ik vervroegd met pensioen wil dan bedoel ik met pensioen: financieel onafhankelijk zijn, niet meer te hoeven werken om de dingen die ik moet en de dingen die ik wil te kunnen betalen, vrij zijn. Dat is het pensioen waarvoor ik me interesseer, en misschien is pensioen niet zo'n handige term.

Pensioen

Pensioen is immers ook de voorziening die je via een werkgever opbouwt om vanaf je officiële pensionleeftijd (of iets eerder of later) maandelijks een uitbetaling te krijgen zonder dat je ervoor werkt (op dat moment).
Vervolgens heb je ook nog AOW, het pensioen van de staat, ook goed voor een maandelijkse uitkering vanaf je pensioenleeftijd.
Tot slot kun je zelf, dus niet via je werkgever, pensioen opbouwen.

Passief inkomen

Dat pensioen of die pensioenen interesseerde(n) me eigenlijk niet zo. Je wordt namelijk financieel onafhankelijk door voldoende passief inkomen te genereren, passief inkomen dat altijd doorloopt. Dat wil ik voor elkaar hebben ruim voor mijn officiële pensioenleeftijd. En als ik het daarvoor voor elkaar heb, heb ik die extra maandelijkse betaling niet nodig vanaf mijn 71e.

Interen op je vermogen

Er is ook een ander scenario denkbaar, zonder passief inkomen. Het kan zijn dat je op een gegeven moment zoveel pensioen hebt opgebouwd dat je vrij zeker weet dat je na je pensioenleeftijd kan leven zoals je wil van de maandelijkse uitbetaling (+AOW). Je hoeft dan niet meer te werken om pensioen op te bouwen, maar je moet wel ergens van leven tot je pensioenleeftijd. Als je voldoende vermogen hebt, kun je dat gaan 'opleven', je teert dan in op je vermogen. Je weet natuurlijk nooit hoe het leven loopt, maar je weet wel vanaf wanneer je pensioen krijgt en je geen geld meer uit je vermogen nodig hebt. Je kan dus ongeveer inschatten hoe lang van tevoren je kunt stoppen met werken.
Zeker als je pensioenleeftijd niet meer al te ver weg is, kan dit werken. Je kunt dan redelijk zeker zijn van je pensioen en de AOW, en ook van je levensstijl en bijbehorende kosten (al blijft het lastig te voorspellen hoeveel geld je nodig hebt voor zorg).

Ver weg

Maar als je pensioenleeftijd nog ver weg is, wordt het lastiger. Want niemand weet hoe de pensioenen (via werkgevers en die van de staat) zich ontwikkelen. Hoeveel is er nog van over als ik 71 ben? Je weet het niet, dus het veiligste is om er maar helemaal niet op te rekenen. Ietwat kortzichtig geredeneerd hoef je er dan ook niets van te weten. Zeker niet als je gestopt bent met werken, want dan kosten al die voorzieningen je ook geen inkomen.

Verdienen en verdiepen

Maar nu werk ik weer, en toevallig werk ik voor een bedrijf dat veel voor pensioenfondsen werkt. Dus ik krijg nu al inkomen uit pensioenen :) Ik zie allerlei termen en strategieën langskomen in de teksten die ik moet beoordelen. Ik word daar toch wel nieuwsgierig van. En bovendien is het ook wel echt makkelijker teksten redigeren als je snapt waar het over gaat. Ik ben me nu dus meer aan het verdiepen in pensioenen, en ik ben van plan om daar af en toe over te schrijven: weetjes, verbazingspunten, leerpunten.