Reserveren moet

Als je een budget maakt om je financiën op orde te krijgen en te houden, moet je daarin ook een post ‘reserveringen’ opnemen. Een reservering is een bedrag dat je opzij zet om spullen te kunnen vervangen. Onderaan dit blog vind je bedragen.

Noodzakelijk

Reserveren. De een vindt het vanzelfsprekend, de ander vindt het luxe. Ik vind het noodzakelijk, juist als je het niet breed hebt. Bedenk maar eens welke spullen je regelmatig gebruikt, en of je ook zonder zou kunnen. Een paar voorbeelden:

Wasmachine

Ik ken iemand die maandenlang alles met de hand heeft gewassen. Dat kan, maar als je een baan en een gezin draaiende moet houden, is een machine die je was draaiende houdt niet echt overbodige luxe. Ik zou zelf niet zonder kunnen en wij hebben niet eens kinderen.

Auto

Je kunt heel veel op de fiets of met het ov doen in plaats van met de auto. Toch kan ik me voorstellen dat het lastig wordt als je bijvoorbeeld wat verder van je werk woont en je ook nog je kinderen naar de opvang moet brengen en later weer ophalen. Zelf zou ik zonder kunnen; ik gebruik onze auto nauwelijks.

Fiets 

Te voet, met de auto, met het ov of een combinatie daarvan kom je overal. Maar op de fiets kom je net iets verder dan te voet en het is stukken goedkoper dan de auto of het ov. Omdat ik zelf geen auto rijd, is de fiets voor mij absoluut noodzakelijk. Ik denk dat een fiets voor meer mensen onmisbaar is.

Mobiele telefoon

Een telefoon heeft veel onnodige functies; iedereen kan overleven zonder. Toch is het ding voor veel mensen belangrijk. Ik heb hem nodig om in te loggen bij mijn werk en gebruik hem om te navigeren. Als je kinderen hebt, moet je bereikbaar zijn voor school of opvang. Voor veel mensen is een telefoon dus noodzakelijk.

Laptop

Een laptop vind ik een twijfelgeval. Ik gebruik hem dagelijks en niet alleen voor de lol. Maar de meeste dingen die ik op mijn laptop doe, zouden ook op een telefoon kunnen. Als je een goede telefoon hebt, is een laptop misschien niet strikt noodzakelijk. Als je je eigen laptop nodig hebt voor je werk, moet je hem natuurlijk wel direct kunnen vervangen.

Verwarmingsinstallatie

In de meeste huizen in Nederland heb je echt verwarming nodig om een beetje normaal de winter te kunnen overleven. Als je huurt is je verhuurder daar verantwoordelijk voor. Als je een eigen huis hebt, moet je de verwarmingsinstallatie zelf betalen uiteraard. Wij hebben daar dus ook een reservering voor, want we willen niet in de kou komen te zitten.

Kortom

Sommige spullen moet je snel kunnen vervangen als ze stuk zijn. Spullen gaan nu eenmaal stuk. Door pech of doordat ze aan het einde van hun levensduur zijn. Reserveren voor bepaalde essentiële zaken is daarom noodzakelijk om je financiën op orde te krijgen en houden. Als je bijvoorbeeld niet kunt werken, omdat je auto of laptop stuk is, is dat niet zo goed voor je financiële situatie.

Hoeveel?

Hoeveel moet je dan reserveren? Dat hangt natuurlijk af van wat je precies nodig hebt, maar laten we eens kijken naar heel basale vervangers, dus zo goedkoop mogelijk. Ik ga uit van een huursituatie dus de verwarmingsinstallatie neem ik niet mee. Verder wel alles wat ik besproken heb. Het hangt van je persoonlijke situatie af of al deze spullen noodzakelijk voor je zijn.

Basale vervangingskosten

Wat	€	Toelichting
Wasmachine	175	Tweedehands met garantie
Auto	750	Tweedehands (20 jr.) met APK en 3 mnd. garantie
Fiets	40	Tweedehands, niet gestolen
Telefoon	65	Refurbished met garantie
Laptop	150	Refurbished met garantie

Hoe snel?

Hoe snel moet je deze bedragen bij elkaar sparen? Die vraag is niet zo makkelijk te beantwoorden. Het zijn spullen waarvan je behoorlijk afhankelijk bent (anders stonden ze niet in dit rijtje). Theoretisch kan alles morgen kapot gaan. Als je in één keer voldoende geld op je spaarrekening kan zetten voor de vervanging is dat mooi. Maar stel dat dat niet kan, laten we dan eens kijken wat je per maand opzij moet zetten om alles na een jaar te kunnen vervangen.

Reserveringsbedragen

Wat	€	/12
Wasmachine	175	14,58
Auto	750	62,50
Fiets	40	3,33
Telefoon	65	5,42
Laptop	150	12,50

Bij elkaar opgeteld is het bijna 100 euro per maand. Dat bedrag kan voor jou anders zijn. Bijvoorbeeld als je geen auto nodig hebt, of als je naast een wasmachine ook een droger nodig hebt. Ik ga nu even uit van 100 euro per maand. Dat is best veel als je het niet breed hebt. Maar het betekent wel dat je na een jaar in staat bent al je noodzakelijke spullen te vervangen als het nodig is.

Stress

Moet je nou in de stress schieten als je niet 100 euro per maand kunt reserveren? Ja en nee. De redenen voor ‘ja’ staan hierboven al (je bent afhankelijk van deze spullen). Het is dus best belangrijk dat je probeert jouw bedrag te reserveren. Vraag je dan ook af of er echt geen ruimte te maken is.

Nee

De redenen voor ‘nee, niet in de stress schieten’?
Ten eerste: stress helpt niet. En verder: de kans dat je meer tijd hebt, is best groot, zeker als je zuinig bent op je spullen. De kans dat mensen je willen helpen tot je wel genoeg bij elkaar hebt, is ook best groot. (Wasje draaien bij de buurvrouw, carpoolen, een oude fiets of telefoon of laptop die je (tijdelijk) mag gebruiken.)
Bovendien weet je nu hoe je ervoor staat. Heb je een keer een meevaller? Dan weet je nu dat het slim is om die te gebruiken om je reserveringspotje aan te vullen.

Klaar?

Kun je stoppen met reserveren als je het totale vervangingsbedrag bij elkaar hebt?
Nee, dat zou ik niet doen. De vervangingsbedragen zijn erg minimaal. Waarschijnlijk is het slimmer om iets meer aan een vervangende auto uit te geven dan 750 euro. Zo’n goedkope auto heeft vermoedelijk veel onderhoud nodig en gaat ook minder lang mee.
Ik kan me wel voorstellen dat je iets langzamer gaat reserveren na het eerste jaar als je het heel krap hebt.

Ik ben wel benieuwd naar wat jullie van de aannames (inclusief bedragen) in dit blog vinden. Is het realistisch? Mis ik nog een essentiële reservering?

Looking to lose

"If you're looking to lose pounds ..." stond er in een spamreactie op mijn blog.
Eh nee, ik ben niet zo bezig met het Engelse (of Egyptische) geld. En als ik er al mee bezig was, zou ik er meer van willen, niet minder.

Minder

Toch is minder niet altijd erg. De waarde van mijn beleggingen is een stuk minder dan twee weken geleden. Eerlijk is eerlijk: het doet een beetje pijn om dat te zien, maar heel erg vind ik het niet. Daar zijn maar liefst vier vijf redenen voor:

1. Dalingen horen erbij.

Ik beleg voor de lange termijn. Ik reken op stijging op de lange termijn, en wist van tevoren dat tussentijdse dalingen onvermijdelijk zijn. Dit is een reactie op het coronavirus. Een (bijna-)pandemie is een bekende oorzaak voor een flinke dip in de economie. De daling is dus te verklaren en past naadloos in de theorie.

2. Uitverkoop

Flinke daling op de beurzen, betekent dat ik voordelig fondsen kan kopen. Jippie! Ik dacht dat ik niet van winkelen en sale hield, maar hier word ik toch blij van.

3. Spreiding

Ik heb ook andere investeringen dan alleen op de beurs. Ik heb geld gestoken in een verhuurhuis en zonnepanelen. Beide renderen op het moment prima. Ik denk dat ik het, ondanks reden 1, moeilijker zou vinden als al mijn toekomstgeld aan het verdampen was #dramaformuleringuit.

4. Exitregel

Ik heb een exitregel; ik vind het een beetje te ver gaan om het exitstrategie te noemen. Het exit-gedeelte is namelijk gewoon een regel: Als een fonds op meer dan 15% winst staat, liquideer ik. Vervolgens verhoog ik mijn maandelijkse investeringsbedrag zodanig dat ik het bedrag binnen 3 jaar herinvesteer.

Geruststellend

Op de lange termijn niet de beste methode misschien, maar heel goed voor mijn nachtrust en dat is me wel wat waard. Recent verkocht ik een van mijn fondsen omdat het winstpercentage boven die 15% lag. Mijn andere drie fondsen zaten daaronder en hield ik dus. Het voelt nu geruststellend dat ik van dat ene fonds die winst geïncasseerd heb en dat ik van die andere weet dat ik niet een heel grote winst heb laten liggen.

Lekker slapen is heel wat waard

Lerend beleggen

Ik ben benieuwd of deze exit-regel voor mij bij een fase hoort. Misschien heb ik na het herstel van deze dip of de crisis die erna komt wel voldoende vertrouwen om hem los te laten. We zullen het zien. #lerendbeleggen

5. Tijd

O ja, dat brengt me op de vijfde reden: het is ineens veel minder interessant om m'n portefeuille te bekijken. Als beginnende belegger deed ik dat veel te vaak. Nu het in het rood staat, wacht ik gewoon netjes tot de geplande momenten :)
Dat scheelt weer tijd.

Lady Gaga en zekerheid

Soms ben je te snel. Mijn verontwaardiging was oprecht en groot toen ik die reclame zag. Klanten lokken met later betalen; brrr fout!

Verplicht

Maar het (b)lijkt voor webshops verplicht om de optie 'later betalen' aan te bieden. Ik denk om de consument te beschermen tegen malafide webshops die helemaal niets versturen of moeilijk doen over retourneren. Zonder me er echt in verdiept te hebben - vandaar ook de b tussen haakjes - lijkt het me niet zo'n nuttige regel. Al was het alleen maar omdat volgens mij niet veel consumenten de regel kennen.

Overigens vind ik dat reclame nog steeds een foute boodschap brengt. Ze stralen uit 'Geniet nu, betaal later'. Geen woord over zekerheid of zo. Dat had best gekund:

Ik kan me voorstellen dat je dat geen flitsende boodschap vindt (ik vind het grappig, maar ik heb vaker dat ik iets hilarisch vind terwijl het dan bij anderen niet eens een flauwe glimlach ontlokt). Hoe dan ook: ik zou me als bedrijf zeker niet willen identificeren met uitknijpbedrijven die te veel rente berekenen.

Later betalen kost geld

Die uitknijpassociatie roept de reclame direct bij me op. Niet terecht dus, want het lijkt te gaan om betalen kort na de levering, ineens en zonder rente. Daar is niet heel veel mis mee. Wel een kanttekening: later betalen kost altijd geld. In dit geval kost het de leverancier geld. Uiteindelijk verrekent hij dat in zijn prijzen.

Reclame voor een gevangenis

Gisteren eindigde ik mijn blogje met "Ze rekenen dan wel geen rente, ..." Niet lang daarna stond er tussen de facebookberichten een reclame van een bedrijf dat adverteert met als belangrijkste boodschap 'koop nu, betaal later'. Verschrikkelijk vind ik dat. Want dit bedrijf rekent ongetwijfeld wel rente.

Zeg ja tegen jezelf

Ze appelleren aan een gevoel van eigenwaarde, slepen Lady Gaga erbij. Maar in de praktijk kun je eigenwaarde natuurlijk  niet kopen, en al helemaal niet als je daarna in de schulden zit. Ik denk dat je veel duidelijker ja tegen jezelf zegt, als je je zaken financieel in orde maakt en niets koopt op afbetaling.

Het is geen kopen

Het is ook eigenlijk geen kopen. Het is geen transactie waarbij jij geld geeft voor kleren. Je belooft  later te betalen (met rente maar dat maken ze niet zo expliciet). Zoals ik laatst hoorde: Beloftes zijn gevangenissen. Reken maar dat dit bedrijf zich als een strenge cipier zal gedragen. Daar zit je dan, in een jurk die niet van jou is, in de schulden, in een gevangenis die je zelf gecreëerd hebt, omdat je je hebt laten verleiden.

Dit soort reclames en het kopen op afbetaling zou verboden moeten zijn. Nou houd ik niet zo van verbieden, maar we willen dit toch niet?

Omdat ik ooit geleerd heb 'Het maakt niet uit hoe ze je noemen, áls ze je maar noemen', heb ik de naam van dit bedrijf weggehaald.

Uitgestelde betaling (zorgkosten)

Gisteren moest ik naar de apotheek. Gelukkig hoef ik dat niet zo vaak en weet ik dus niet precies hoe dat gaat. Stond ik daar een beetje te stuntelen. Niet zozeer in het begin, hoewel ik even twijfelde of het erg was dat ik de '19' uit het jaartal van mijn geboortedatum wegliet. Maar dat ging goed.

Het stuntelen was meer aan het einde. Kon ik het doosje zomaar van de toonbank pakken? Moest ik betalen of niet? De apotheekmedewerkster dook weer in haar computer en daaruit maakte ik op dat ik niet hoefde te betalen. Dus pakte ik, met een kleine vertraging, het doosje en stopte het in mijn tas.

136 dagen later

Thuisgekomen zag ik dat op het etiket stond "Eigen bijdrage loopt via de verzekeraar." Prima, eigenlijk wel zo handig voor iedereen. Maar toen herinnerde ik me weer wat er vorig jaar gebeurde. Meneer Money Wenkbrauw was op 14 juli voor een onderzoekje naar het ziekenhuis geweest. Op 27 november - dat is 136 dagen later - kreeg ik een bericht dat het bedrag voor het eigen risico dat hiermee gemoeid was, binnenkort afgeschreven zou worden. Daar hadden we niet meer op gerekend.

Buffer

Voor ons was dat niet zo'n probleem. Hoewel, november en december zijn ook voor ons dure maanden (vandaar dat we halverwege november vorig jaar onze eigen challenge hielden). We betaalden het uit onze buffer. Maar wat nou als je buffer niet zo groot is?

Wanneer komt ze?

Ik weet uit mijn ervaring als schuldhulpmaatje dat voor mensen die het niet breed hebben, bijna niets zo vervelend is als onverwachte afschrijvingen. En ik kan me voorstellen dat je na ruim vier maanden niet meer op je netvlies hebt dat de rekening van het ziekenhuis nog moet komen. Of, en dat is misschien wel erger: dat je dus ruim vier maanden stress hebt over die afschrijving: wanneer komt ze, hoe hoog is ze? (Ja, 'afschrijving' is vrouwelijk.)

Schandalig

Ik vind het echt schandalig dat zoiets zo lang kan duren. Er valt nog heel wat te genezen in die sector. Ze rekenen dan wel geen rente, handig is anders.

Verbeterd budget voor eten en drinken

Vorige week schreef ik over mijn onderzoekje naar wat je minimaal nodig hebt aan boodschappengeld voor een eenvoudig en gezond leven. Ik stelde een tabel op voor verschillende huishoudens met bedragen voornamelijk gebaseerd op informatie van het Nibud.

Wat blijkt nu? Het kan 100 euro per man goedkoper. 

Top-minimalisten

Naar aanleiding van een vraag van Zuinigaan, vergeleek ik wat wij werkelijk maandelijks uitgeven met het minimale bedrag dat ik gevonden had voor een stel. Dat was maar 2 euro meer: € 408. Hmm, vreemd. Wij doen echt wel ons best om te besparen, maar we zijn geen top-minimalisten.

95%

Daarom wilde ik er iets dieper in duiken. Goed om te weten daarbij is dat ik op basis van het eerdere blog de conclusie kon trekken dat het grootste deel van het boodschappenbudget opgaat aan eten en drinken (95%). Dus 'boodschappenbudget' of 'budget voor eten en drinken' maakt niet zoveel uit.

Onder Nibudget

Ik vond vervolgens op het recente, Nederlandse deel van het wereldwijde web verschillende mensen die onder het bedrag voor eten en drinken van het Nibud uitkwamen, of - als ze hun boodschappen niet gespecificeerd hadden - onder het boodschappenbedrag dat ik berekend had met behulp van het eten&drinkgenbedrag van het Nibud:

• Extreem lage bedragen vond ik, bijvoorbeeld € 215 voor een maand eten en drinken voor een gezin van vier personen. Een challenge van een maand, maar toch.
• Ik vond in de rubriek 'De portemonnee van' van Zuinigeman een jongeman die voor zichzelf gemiddeld € 200 per maand aan boodschappen uitgeeft en een stel dat op een maandbedrag van € 250 komt voor de boodschappen.
• Op een forum van Viva vond ik een gezin van vier dat € 435 per maand aan eten en drinken uitgeeft en een man alleen die € 130 per maand uitgeeft aan eten en drinken. 
• Ik vond nog ergens (ik weet even niet meer waar) een vader met twee kinderen die voor € 230 per maand kunnen eten en drinken.
• Tot slot rekende ik de 18 laatste weekbedragen van Zuinigaan om tot een maandgemiddelde en kwam op € 136. 

Niet onbelangrijk: vrijwel al deze mensen vermelden erbij dat het om gezonde maaltijden gaat.

Bij elkaar in een tabel gezet met de vergelijkingsbedragen van het Nibud erachter levert dat het volgende beeld op:

Huishouden	Boodschappen (incl. eten en drinken)	Eten en drinken	Nibudget eten en drinken
Man, vrouw, 2 kids (challenge)		215	464
Man, vrouw, 2 kids (Via Viva)		435	464
Man, 2 kids		230	331
Man, vrouw	250		389
Man (via Zuinigeman)	200		226
Man (Via Viva)		130	226
Vrouw (Zuinigaan)		136	203

Het kan dus goedkoper

Mijn eerste conclusie is dat de bedragen van het Nibud te hoog zijn. Het kan veel goedkoper. Natuurlijk weet ik niet hoe gezond al deze mensen werkelijk koken en natuurlijk weet ik niet hoe goed reageerders op een Viva-forum bijhouden wat ze uitgeven. Toch durf ik de stelling dat het goedkoper dan het Nibud kan wel aan.

Minimumbudget eten en drinken

Ik denk dat als je op zoek bent naar een minimaal budget voor gezond eten en drinken waarmee je maand na maand uit kan komen, je moet denken aan de volgende bedragen per maand:

• € 125 voor een volwassene
• € 50 voor een kind

Daarvoor moet je waarschijnlijk goed gebruik maken van aanbiedingen van verschillende supermarkten. Afgaand op de bedragen die sommige mensen realiseren tijdens een challenge zit er wel wat lucht in dit budget. Dat is ook wel nodig als je het voor een langere periode vol moet houden.

Wat denken jullie? Zijn dit realistische bedragen?

Afschrikwekkende termen in de kernselectie: ISIN

Omdat ik me laatst realiseerde dat ik lang niet alles van degiro begrijp, zoek ik wat dingen uit. Vandaag ISIN.

ISIN

De documenten van de kernselectie van degiro bevatten lijsten met drie kolommen. De eerste is de ISIN en ziet er ingewikkeld uit. Twee letters en dan een hoop cijfers.

Het is een soort naam

Het goede nieuws is dat het een soort naam is, maar dan in de vorm van een unieke code. Je kunt er een beleggingsfonds (en ook andere effecten) aan herkennen. Het is niet iets wat degiro verzonnen heeft, maar wordt internationaal gebruikt. That’s it.

Code in plaats van naam

De ISIN van een beleggingsfonds is altijd hetzelfde. De naam daarentegen verschilt wel eens. Waarschijnlijk komt dat doordat die namen vaak vrij  lang zijn. Als je op verschillende plekken informatie over een fonds (of tracker, of obligatie, of ...) wil opzoeken, gebruik dan de ISIN.

Iets meer informatie over ISIN

ISIN staat voor International Securities Identification Number. De twee letters geven aan in welk land het beleggingsproduct is uitgegeven. LU, wat het meest voorkomt in de kernselectie van beleggingsfondsen van degiro, staat voor Luxemburg.

Nog meer informatie over ISIN

Volgens mij weet je hiermee meer dan genoeg over ISIN. Mocht je meer willen weten, kun je dat vinden op bijvoorbeeld de Wikipediapagina over ISIN of in de Financiële Begrippenlijst. En verder: lekker googelen.