29 januari 2018

Hypotheek aflossen en verhogen


In mijn Mevrouw-Money-Wenkbrauw-aantekeningenbestandje staat al een tijdje: “toch afl latr evt weer hypo verhogen?” Dat vraagt wat toelichting, ook als je mijn persoonlijke afkortingen begrijpt (vast wel, want het is niet een ingewikkelde versleuteling of zo, ik laat gewoon wat letters weg) Een toelichting dus:

Deposito's en spaarrekeningen

Ik heb flink wat (vind ik) geld verdeeld over een aantal deposito’s en spaarrekeningen. Ooit was dat geld bedoeld om mijn hypotheek van af te lossen. Toen kwam het heerlijke voorproefpensioenplan en werd de bestemming van dat geld het dekken van de kosten van mijn leuke leventje.

Niet investeren

Dat geld staat daar maar te staan. Omdat ik het op wil maken, hetzij aan mijn leuke leventje, hetzij aan het aflossen van mijn hypotheek, kan ik er verder niet zo veel mee. Ik investeer alleen met geld dat ik ergens voor bestemd heb als ik het acceptabel vind om het geld helemaal kwijt te raken. En dat vind ik in dit geval niet acceptabel. Bijna nooit eigenlijk (uitzondering: als de bestemming ‘investeren’ is, en ik heb (min of meer per ongeluk) ook nog wat geld belegd dat bestemd is voor een klus die a) niet noodzakelijk is; b) niet mijn grote droom is; en c) niet op korte termijn uitgevoerd kan worden;) 

Inflatie

Dat geld staat daar dus maar te staan en minder waard te worden. De rente die ik krijg op die spaarrekeningen is namelijk lager dan de inflatie. Het rentepercentage dat ik krijg is ook lager dan het rentepercentage dat ik betaal over mijn hypotheek.

Hypotheek aflossen en verhogen als dat nodig is

Is het dan niet slim om een deel van dat geld toch te gebruiken om mijn hypotheek af te lossen en zo mijn lasten naar beneden te brengen? Het is een beetje de bedoeling dat ik niet al dat geld nodig heb, daarvoor heb ik een Plan A en een Plan C. Dus dan kan ik nu best een deel gebruiken om af te lossen. Mocht ik het geld toch nodig hebben, kan ik mijn hypotheek weer verhogen toch? Ik realiseer me dat daar allerlei haken en ogen aan zitten, maar in de basis heeft het iets van een goed plan toch?

Ik kan het geld niet drie keer uitgeven

Behalve de haken en ogen aan het verhogen van je hypotheek als je geen inkomen hebt, zit er nog een soort van denkfout in de redenering: Voor de invulling van Plan C waar we (Meneer en Mevrouw Money Wenkbrauw) nu over na aan het denken zijn (investeren in vastgoed om te verhuren), zou ik geld nodig hebben. Ik weet nog niet of ik het ga doen. Het betekent namelijk dat het doel van een deel van het geld verandert en daarmee de termijn van mijn plan A. Die beslissing is onderdeel van de onder- en uitzoekfase waar ik nu in zit. Hoe dan ook: als ik geld nodig heb voor Plan C dan kan ik dat geld sowieso niet tegelijk gebruiken om mijn hypotheek (tijdelijk) af te lossen. De termijn waarop Plan C vorm moet gaan krijgen (of niet) is absoluut te kort om tijdelijk af te lossen..

Deze gaat even in de koelkast dus ik hoef nu niet uit te zoeken hoe groot de haken en ogen zijn. Waarom ik dan toch dit blogje publiceer? Het zwerft nou eenmaal rond in mijn gedachtegang.

10 opmerkingen:

  1. Schrijf alle hersenspinsels maar op toch? Wij lezen wel.
    Succes met al die dingen. Ik kan me voorstellen dat je eerst een knoop moet doorhakken over dat verhuren enzo. Tot die tijd gewoon op je handen blijven zitten!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. als je je hypotheek weer verhoogt is je rente niet meer aftrekbaar... lijkt mij niet zo een slim plan.

    En qua vastgoed kopen om te verhuren. Het hangt er een beetje vanaf waar je woont, maar ik heb het idee dat half NL dat idee nu heeft hetgeen betekent dat de prijzen van vastgoed inmiddels (te) hoog aan het worden zijn. Onderschat ook de risico's van vastgoed niet, het is weinig flexibel (je kan er niet 1,2,3 vanaf in tijden van nood), de risico's zijn niet onaanzienlijk (leegstand, wanbetalers, huurders die je huis afraggen in 2 jaar, enz.)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik kan de rente nu ook niet aftrekken want ik heb niet echt een inkomen. Het zou natuurlijk wel een van de haken of ogen zijn om over na te denken.
      Verder zijn we inderdaad niet de enigen die dit willen. Dus dat betekent dat we ons niet gek moeten laten maken qua prijzen. En aan vastgoed verhuren zitten inderdaad risico's. Allemaal dingen om mee te nemen in de afweging.

      Verwijderen
    2. Maar als Meneer je fiscale partner is en hij heeft wel inkomen kan je nu de hypotheekrente wel aftrekken.

      Verwijderen
  3. Grappig en herkenbaar die hersenspinsels. Ik ben 6 jaar met tussenpensioen geweest, maar ik werd een beetje moe van al dat gedenk, geweeg en gepieker. Dus ben nu toch maar gewoon gaan werken. Valt ook niet mee hoor als je je vrijheid gewend bent, maar geeft ook weer rust dat er elke maand geld gestort wordt (geeft ook weer een andere vrijheid en ruimte) en ik niet risico's moet aangaan die niet bij me passen. Geld verdienen zonder te werken blijkt best lastig. Succes met denken. Julia

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik vind het gelukkig (nog) leuk al dat gedenk.
      Maar ik zie ook wel dat er wat zit in wat je zegt: dat een salaris ook een bepaald soort vrijheid en rust geeft.

      Verwijderen
  4. Ha ja, dat is ook weer herkenbaar. Ook wij hebben een potje met geld op de bank staan. Maar moet je dat dan in de hypothe(e)k(en) steken of willen we nieuw vastgoed kopen? Onze hypotheken zijn annuitair, dus die betalen zichzelf wel af.
    Maar wij gaan volgens mij geen nieuwe lening kunnen krijgen van de bank op dit moment, want allebei 'werkloos/thuis/ op prépensioen/financieel onafhankelijk', maar de banken zien dat vooral als 'werkloos' denk ik.
    Dus wij zijn van mening dat we het geld in nieuw vastgoed moeten steken, en niet in de hypotheken.
    Maar dat hangt echt af van je eigen situatie denk ik.
    (Elke maand gewoon geld dat gestort wordt brengt idd rust mee denk ik) :-)
    Nona

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Heb je al eens contact met je bank opgenomen om te proberen het reeds afgeloste geld weer terug te krijgen en je hypotheek te verhogen? Ik wil en dat ging bij ons nog niet zo makkelijk, het was niet uitgesloten maar het zou ook niet zomaar geregeld zijn. We hebben er verder niets mee gedaan.
    Misschien kun je het je bank eens vragen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als het plan uit de ijskast komt, ga ik verder met de haken en ogen.

      Verwijderen